向智慧卡邁進

矛盾是顯而易見的。智慧卡在英國使用的時間正在臨近，因為技術正在變得便宜，鼓勵銀行從業(yè)者用它們來取代傳統(tǒng)的銀行卡。但是除非銀行從業(yè)者（或其他使用者）大量投資，否則數量將不足以產生經濟效果，并進而降低價格。關鍵在于數量的成長足以降低生產成本。這可以通過個別從業(yè)者察覺到率先采取行動有好處，從而大膽地推動計劃的實施；也可以通過從業(yè)者相互合作，以確保成本共享和數量增長，通過這兩種方式都可以做到這一點。目前還很難預測英國銀行何時會積極地推廣使用智慧卡。將Mondex出售給Mastercard，可能會提供一些推動力。由于EFTPOS讀卡機安裝數量太多，所以需要其他推進力；1999年歐洲單一貨幣實施第一階段，零售商必須支持兩種貨幣，這可能是契機。要是此事沒有發(fā)生，或者發(fā)生的程度不夠，則2000年可能是個轉折點。目前的EFTPOS技術可能無法克服舉世矚目的“千禧蟲”。如果必須安裝新的設備，則必須與智慧卡相兼容。

向智慧卡轉換有許多種自然、順暢的方法。首次安裝讀卡機的地方，如小型商店和出租汽車，可能出現智慧卡。Barclays商業(yè)服務公司推出的PDQ IV智慧卡系統(tǒng)，使得小型零售商不必使用EFTPOS設備，就能夠接受和確認信用卡與簽賬卡。這個計劃鼓勵他們用智慧卡讀卡機取代傳統(tǒng)的手工刷卡機。當使用信用卡和簽賬卡購買商品或服務的時候，交易信息（發(fā)卡機構、顧客明細資料和交易額）會自動在終端機收集，然后在零售商的智慧卡上記錄。當一天結束時，將智慧卡從終端機取出，送到一個聚集點，可以是公司辦公室或銀行分行。在公司辦公室或銀行分行，有一種特殊的讀卡機掃描卡片，取出當天的交易數據，輸入銀行的計算機系統(tǒng)，這種自動化作業(yè)回避了業(yè)務系統(tǒng)的許多中間環(huán)節(jié)，并將銀行的人工作業(yè)降到最低限度。

為了對銀行業(yè)者真正產生效益，智慧卡必須走向國際化。1992年，智慧卡廣泛用于歐陸（主要是法國）和日本。美國主要的使用者是政府機關，但在不久的將來可能會普遍使用。不過這種卡要想在英國普及使用，并取代其他的支付方法，在走向國際化之前，必須再次對通用的標準達成一致的協(xié)議，尤其是人體身份識別標準。也許簽賬卡的經驗已經教會了許多從業(yè)者，如果各機構以合作的態(tài)度，而不是競爭的態(tài)度，來建立新的技術標準，則很快會克服障礙。

不管銀行選擇哪一條途徑來推廣智慧卡的使用，我們都相信它們遲早會加入其他的支付系統(tǒng)，為消費者提供更多、更好的服務。但是這樣做必然會增加支付系統(tǒng)的容量，讓消費者更直接控制自己的財務，并使銀行走上前面所描述的技術進步的道路。因此最終的結果不可能是銀行業(yè)的利潤增加。但是銀行同樣不能忽視這種新的技術，因為只有那些對投資進行最有效管理的銀行才能夠脫穎而出。