四、如實(shí)相告——最大誠信原則

有這樣兩個(gè)例子。

案例1:廈門的一位農(nóng)民患有癌癥,但他一直以其妻子的名義就醫(yī)。在其兄弟的策劃下,此人帶病投保,并未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。約一年后,此人病故,家人索賠。保險(xiǎn)公司遂進(jìn)行全面的調(diào)查,各大醫(yī)院均無其就醫(yī)記錄,保險(xiǎn)公司按照條款進(jìn)行了賠付。然而,紙包不住火,此案終于在鄉(xiāng)親們的舉報(bào)下敗露,其家人不但被迫退回了保險(xiǎn)賠款,其兄弟還受到司法處理。

案例2:深圳一位姓江的女士在投保時(shí),如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知了自己曾因卵巢囊腫做過囊腫切除手術(shù)。保險(xiǎn)公司審核后,只是要求她每期加付保費(fèi),她的保單在加費(fèi)核保后生效。投保一年半后,江女士再次因卵巢囊腫住院,被診斷為卵巢癌變。江女士向保險(xiǎn)公司提出索賠, 6天后,她就得到了條款規(guī)定的10萬元保險(xiǎn)金,而且還因此免繳以后各期的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。江女士的誠實(shí)保護(hù)了自己,使她在災(zāi)難來臨時(shí)得到了保險(xiǎn)的保障。

在投保時(shí)要如實(shí)地向保險(xiǎn)公司告知自己的情況,這在保險(xiǎn)上叫做最大誠信原則。如果你違背了最大誠信原則的話,你的保險(xiǎn)合同只能因你的過失而不發(fā)生任何效力。為什么會(huì)這樣?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前和投保后,都在投保人控制之中,保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度及發(fā)生的變化只有投保人最了解。而保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及以什么條件承保。保險(xiǎn)公司沒有人力、物力、財(cái)力和時(shí)間對(duì)為數(shù)眾多的投保人、被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益做深入細(xì)致的調(diào)查工作。所以,保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)要能正常進(jìn)行,就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。最大誠信原則是基于保險(xiǎn)公司的利益而產(chǎn)生的,它是世界各國保險(xiǎn)合同法的共同原則。對(duì)于違反最大誠信原則的懲罰是:當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失以后,保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。