第四節(jié)　預防和改正措施

一、IAIS關(guān)于預防和改正措施監(jiān)管的核心描述

(一)IAIS關(guān)于預防和改正措施監(jiān)管原則的內(nèi)容

ICP14預防和改正措施:監(jiān)管機構(gòu)及時采取必要恰當?shù)念A防和改正措施,以達到其監(jiān)管目標。

當保險公司未達到監(jiān)管要求或償付能力出現(xiàn)問題時,監(jiān)管機構(gòu)必須對其采取措施,以保護保單持有者的利益。為此,監(jiān)管機構(gòu)需要有及時采取措施的法律和行動保障。針對發(fā)現(xiàn)的問題的性質(zhì),需要采取不同的措施。如果發(fā)現(xiàn)的問題相對輕微,非正式交流如與公司的經(jīng)營層進行口頭或書面的交流可能就足夠了。否則,可能需要采取更為正式的措施。

(二)IAIS關(guān)于預防和改正措施監(jiān)管原則的標準

1.當保險公司無法正常經(jīng)營或不滿足監(jiān)管要求時,監(jiān)管機構(gòu)擁有并采用足夠的手段,保證及時采取預防和改正措施。

2.當問題變得更為嚴重或保險公司的經(jīng)理層對監(jiān)管機構(gòu)的正式建議置之不理時,應當有逐步升級的處理措施和補救方法。

3.監(jiān)管機構(gòu)有能力與保險公司進行交流,保險公司接受監(jiān)管機構(gòu)的建議,確保相關(guān)輕微的預防和改正措施得以實施。

4.必要時,監(jiān)管機構(gòu)要求保險公司提供改正問題的方案。方案包括解決提出問題的可接受的步驟,以及一個完成這些工作的時間表,這些內(nèi)容應當為監(jiān)管機構(gòu)所認可。

5.監(jiān)管機構(gòu)制定措施,以防止違法行為的發(fā)生,并對損害保單持有者利益或妨礙其監(jiān)管目標的違規(guī)行為進行及時有效的處理。

風險監(jiān)管是保險監(jiān)管的重要內(nèi)容。風險監(jiān)管是監(jiān)管當局對金融機構(gòu)的資本充足率、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平等方面進行重點監(jiān)管,是在識別、度量金融機構(gòu)金融風險的基礎上,按照審慎監(jiān)管原則,提出的一整套防范和化解金融風險的監(jiān)管措施。風險監(jiān)管首先強調(diào)各類金融機構(gòu)的自我監(jiān)管,要求各類金融機構(gòu)都建立綜合性的風險監(jiān)管內(nèi)控機制,有效地防范和化解金融風險。同時強調(diào)系統(tǒng)全方位的風險監(jiān)管,強調(diào)對金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的事先預防措施。此外,IAIS關(guān)于現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的有關(guān)內(nèi)容,也同樣可以適用于本部分。

二、中國關(guān)于“事先預防和改正措施”的相應監(jiān)管法規(guī)

從中國現(xiàn)行保險監(jiān)管立法來看,對事先預防和改正措施給予了關(guān)注?，F(xiàn)舉例如下:

1.說明、談話、報告和檢查。這是相對比較輕微的監(jiān)管措施。

《保險公司管理規(guī)定》第九十八條:中國保監(jiān)會根據(jù)監(jiān)管職責的需要,可以對保險機構(gòu)的高級管理人員進行監(jiān)管談話或者質(zhì)詢,要求其就保險業(yè)務經(jīng)營活動和風險管理的重大事項作出說明。

《保險法》第一百零九條:保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)檢查保險公司的業(yè)務狀況、財務狀況及資金運用狀況,有權(quán)要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報告和資料。保險公司依法接受監(jiān)督檢查。保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機構(gòu)的存款。

2.要求整改。采取整改措施有利于及時糾正保險公司所存在的不當行為,促使其經(jīng)營行為符合監(jiān)管要求?！侗ｋU法》第一百一十一條規(guī)定:保險監(jiān)督管理機構(gòu)做出限期改正的決定后,保險公司在限期內(nèi)未予改正的,由保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關(guān)人員,組成整頓組織,對該保險公司進行整頓。整頓決定應當載明被整頓保險公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限,并予以公告。

此外,《保險公司管理規(guī)定》第86條:保險公司實際償付能力額度低于最低償付能力額度的,應當采取有效措施,改善償付能力狀況,并將其有關(guān)整改方案、具體措施和到期成效等情況向中國保監(jiān)會報告。

3.實施處罰。在輕微監(jiān)管措施不能奏效的情況下,對保險公司實施嚴厲制裁應當是一種比較好的補救措施。從中國的現(xiàn)行立法來看,不乏保險監(jiān)管機關(guān)采取處罰措施的規(guī)定。例如,《保險公司管理規(guī)定》第九十九條:保險機構(gòu)或者其工作人員違反本規(guī)定,由中國保監(jiān)會給予警告,責令改正,并根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)給予行政處罰;涉嫌犯罪的,依法移交司法機關(guān)追究其刑事責任。

4.強制達到償付能力標準。《保險公司管理規(guī)定》第八十七條:保險公司償付能力充足率等于實際償付能力額度除以最低償付能力額度。對償付能力充足率小于100%的保險公司,中國保監(jiān)會可以將該公司列為重點監(jiān)管對象,根據(jù)具體情況采取下列監(jiān)管措施:

(1)對償付能力充足率在70%以上的公司,中國保監(jiān)會可以要求公司提出整改方案并限期達到最低償付能力額度要求;逾期仍未達到要求的,可以采取要求公司增加資本、責令辦理再保險、限制業(yè)務范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費用規(guī)模、限制增設分支機構(gòu)等監(jiān)管措施,直至其達到最低償付能力額度要求。

(2)對償付能力充足率在30%～70%之間的公司,中國保監(jiān)會除采取前項措施外,還可以責令其拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務、限制高級管理人員薪酬水平和在職消費水平、限制公司商業(yè)性廣告、調(diào)整資金運用、停止開展新業(yè)務等監(jiān)管措施。

(3)對償付能力充足率在30%以下的公司,中國保監(jiān)會除采取前項措施外,可以對該保險公司依法實行接管。

三、中國在“預防和改正措施”監(jiān)管實踐評述

關(guān)注行政處罰措施,是中國立法的傳統(tǒng)。在《保險法》中“法律責任”部分有很多關(guān)于處罰措施的規(guī)定。在保險監(jiān)管的部門規(guī)章中,相關(guān)處罰措施占據(jù)了重要的地位。

四、ICP14的啟示、相關(guān)建議及中國監(jiān)管實踐改革趨勢

目前,中國立法中關(guān)于預防和改正措施的規(guī)定已經(jīng)比較全面,單就制度層面來說,基本符合ICP14的要求。今后的主要工作,是在保險監(jiān)管實踐中落實這些措施和手段,提高保險監(jiān)管的效率。對保險監(jiān)管措施的落實情況進行實證分析,探討在監(jiān)管實踐中哪些做得好,哪些還無法做到,進而提出相關(guān)政策建議。