9.1　國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀

近10年來，在中國(guó)銀聯(lián)以及各商業(yè)銀行的不懈努力下，中國(guó)銀行卡的發(fā)卡市場(chǎng)和受理環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)繼續(xù)保持較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)卡量和交易規(guī)模都不斷增長(zhǎng)。截至2011年第三季度末，我國(guó)銀行卡滲透率達(dá)40.2%，高出2010年5.1個(gè)百分點(diǎn)?？傮w來看，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)呈現(xiàn)以下特征：

第一，國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持增長(zhǎng)，增速放緩。截至2011年第三季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡28.06億張，同比增長(zhǎng)17.9%，同比增速較2010年同期加快3.3個(gè)百分點(diǎn)。其中借記卡累計(jì)發(fā)行25.38張，同比增長(zhǎng)17.6%，同比增速較2010年同期加快4.2個(gè)百分點(diǎn)；信用卡累計(jì)發(fā)行2.68億張，同比增長(zhǎng)20.3%，同比增速較2010年同期放緩6.6個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)銀行卡人均擁有量2.09張^[1]隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，銀行卡作為我國(guó)居民使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，其發(fā)行量還將保持增長(zhǎng)趨勢(shì)（見圖9.1）。

圖9.1　2002～2011年我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)行量及增長(zhǎng)率^[2]

第二，在國(guó)內(nèi)發(fā)行的銀行卡中，借記卡比例有所下降，信用卡比例逐漸上升（圖9.2～9.3）。2003年，信用卡占國(guó)內(nèi)發(fā)行銀行卡的比例僅為4.15%，借記卡與信用卡的發(fā)行量之比約為23∶1。截至2011年第三季度末，信用卡占比上升為9.6%，借記卡與信用卡之比下降為9.47∶1。這意味著，信用卡在人們的生活中起著越來越重要的作用，發(fā)卡銀行越來越重視信用卡的銷售和管理，在信用卡市場(chǎng)的創(chuàng)新層出不窮。

圖9.2　2002～2011年中國(guó)借記卡累計(jì)發(fā)卡量和增速^[3]

圖9.3　2002～2011年中國(guó)借記卡與信用卡占比^[4]

第三，境內(nèi)信用卡在經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)之后，增速開始放緩（見圖9.4）。

圖9.4　2002～2011年中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量和增速^[5]

自2003年以來，我們信用卡發(fā)卡量一直持續(xù)增長(zhǎng)。在經(jīng)歷了2006～2008年的井噴式增長(zhǎng)之后，2009年我國(guó)信用卡的發(fā)卡量增速開始回落。信用卡發(fā)卡量增速放緩的主要原因是：首先，伴隨著信用卡發(fā)卡量增加，由于信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)能力所限，一方面導(dǎo)致持卡人對(duì)信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的投訴不斷增加；另一方面，信用卡惡意透支、呆賬壞賬率不斷攀升，商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。這促使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)降低發(fā)展速度，強(qiáng)調(diào)運(yùn)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高，改變過去跑馬圈地式的粗放式發(fā)展模式，全面進(jìn)入精耕細(xì)作的信用卡發(fā)展階段；其次，在過去幾年的信用卡高速擴(kuò)張過程中，以中等收入的白領(lǐng)工薪階層為主的信用卡市場(chǎng)幾乎飽和，發(fā)卡機(jī)構(gòu)開始向收入更高和收入較低的兩極人群滲透。在發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡產(chǎn)品的功能和服務(wù)創(chuàng)新有限的情況下，高收入人群對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷刺激有限，而低收入人群的信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理成本又較高。國(guó)內(nèi)信用卡潛在持卡人的結(jié)構(gòu)變化，在一定程度上抑制了信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張速度；其三，近年來，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管層先后出臺(tái)的針對(duì)信用卡的法律法規(guī)也在一定程度上影響了國(guó)內(nèi)信用卡的發(fā)卡速度。例如，2011年1月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。這一規(guī)定必將對(duì)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡產(chǎn)生一定的影響。

第四，銀行卡交易規(guī)模保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，消費(fèi)交易占比不斷上升（見圖9.5～9.7）。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持了較快的增長(zhǎng)，居民的收入得到了提高，經(jīng)濟(jì)生活環(huán)境的變化，使我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了變。在2008年以來一系列消費(fèi)刺激政策的作用下，一方面，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)交易規(guī)模繼續(xù)保持較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，另一方面，銀行卡在推動(dòng)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)發(fā)展中也持續(xù)發(fā)揮著積極的作用。截至2011年第三季度，國(guó)內(nèi)銀行卡交易筆數(shù)達(dá)到227.23億筆，實(shí)現(xiàn)交易金額236.89萬億元，同比增長(zhǎng)22.3%和36%，交易金額增速提升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，不管是從交易金額還是交易筆數(shù)來看，消費(fèi)交易在銀行卡交易中的占比都在不斷上升。消費(fèi)交易占比上升的原因是，2008年以來，在國(guó)家消費(fèi)刺激政策和較為寬松的貨幣政策的作用下，隨著銀行卡普及程度的提高，銀行卡在汽車、房地產(chǎn)等大額類商戶的交易大幅度上升。

圖9.5　2002～2011年中國(guó)銀行卡交易金額和交易筆數(shù)^[6]

圖9.6　2006～2011年中國(guó)銀行卡交易類型占比（交易筆數(shù)）^[7]

圖9.7　2006～2011年中國(guó)銀行卡交易類型占比（交易金額）^[8]