互動(dòng)發(fā)展——社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略選擇

在市場經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展過程中，合作共贏是最重要的理念。整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都構(gòu)成一種相互依存的工作關(guān)系。社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)更要重視互動(dòng)發(fā)展、合作共贏。因?yàn)槊恳豁?xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都與社區(qū)中的利益相關(guān)者緊密聯(lián)系。實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者共同價(jià)值的最大化，是銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展追求的目標(biāo)。

在金融與經(jīng)濟(jì)依存度、關(guān)聯(lián)度越來越緊密的背景下，作為立足社區(qū)、服務(wù)社區(qū)的農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)，如何有效融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略并從中尋找各種有效的發(fā)展機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展，是一個(gè)重大戰(zhàn)略問題。

一、互動(dòng)發(fā)展是農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的本質(zhì)要求

“社區(qū)性、零售型”是農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)的市場定位，因?yàn)槠涔蓶|、客戶、存款資金等主要來源于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，貸款及其他金融業(yè)務(wù)也主要服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)。這種社區(qū)性的屬性，決定了農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象是分散的、小規(guī)模的，也是高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的。要解決這個(gè)問題，社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)必須借助于社區(qū)組織的力量，走與社區(qū)政府和經(jīng)濟(jì)組織互動(dòng)發(fā)展的道路。

(一)實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略是農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)尋找業(yè)務(wù)資源和機(jī)會(huì)的必然途徑

社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性，決定了其市場定位必須是立足社區(qū)、服務(wù)社區(qū)，而大量業(yè)務(wù)資源和發(fā)展機(jī)會(huì)都存在于社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中。如果社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地融入社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)政府及其他各類經(jīng)濟(jì)組織形成互動(dòng)，充分發(fā)揮各種信用資源和管理資源的作用，建立起實(shí)質(zhì)性的合作互動(dòng)關(guān)系，就能從蓬勃發(fā)展的社區(qū)經(jīng)濟(jì)中尋找到和把握住大量有效的發(fā)展機(jī)會(huì)。特別是在當(dāng)前社區(qū)性金融競爭日益激烈的情況下，誰利用社區(qū)政府等各方面的信用和管理資源越早、越充分，誰的發(fā)展機(jī)會(huì)就越多、業(yè)務(wù)資源就越豐富，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也就越大。因此，實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略是社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)尋找業(yè)務(wù)資源、把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的必然途徑。

(二)實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略是農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)中有效防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障

農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于“三農(nóng)”、社區(qū)居民、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、下崗再就業(yè)者、貧困學(xué)生等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)或弱勢(shì)群體，這些服務(wù)對(duì)象具有分散、流動(dòng)、小規(guī)模、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、抵押物不足等特征，給農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來極大的壓力。這也是近年來金融對(duì)社區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)體支持不足特別是農(nóng)民、中小企業(yè)等弱勢(shì)群體貸款難的重要原因。社區(qū)政府及其各類經(jīng)濟(jì)管理部門和中介組織、各類協(xié)會(huì)等都掌握著大量的信用資源和管理資源，如政府掌握著產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)和政策支持，工商部門掌握著工商執(zhí)照發(fā)放、經(jīng)營行為合規(guī)性的監(jiān)督，涉農(nóng)部門掌握著惠農(nóng)政策的落實(shí)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)，各類中介組織、綜合協(xié)會(huì)掌握著某一產(chǎn)業(yè)(行業(yè))的綜合協(xié)調(diào)、代言人等，如果社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)能把信貸政策與這些管理資源和信用資源實(shí)現(xiàn)對(duì)接，就能最有效地避免自身管理風(fēng)險(xiǎn)，包括管住信用風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)、杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)。而社區(qū)政府及其各類經(jīng)濟(jì)管理部門、中介組織、各類協(xié)會(huì)等組織又都有發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、造福當(dāng)?shù)匕傩盏呢?zé)任和迫切愿望，且能在增加稅收、帶動(dòng)就業(yè)等方面帶來實(shí)質(zhì)性的效益，如果在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下銀行機(jī)構(gòu)能給那些迫切需要金融支持的社區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供金融支持，他們基本上都愿意發(fā)揮自身的職能作用，在風(fēng)險(xiǎn)管理上提供力所能及的幫助(同時(shí)也是他們的職能所在)，建立起“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互動(dòng)共贏”的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，從而找到一條既能有效滿足社區(qū)分散經(jīng)濟(jì)的金融需求又能有效管控住其中金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展之路。

(三)實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略是農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱問題的有效方法

社區(qū)政府及其各類經(jīng)濟(jì)管理部門、中介組織、各類協(xié)會(huì)等掌握著大量的信息資源，可以為社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、貸后管理等信貸活動(dòng)及時(shí)提供相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、重大項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、企業(yè)發(fā)展情況、市場行情等重要信息，有效解決社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)客戶的信息了解不充分等信息不對(duì)稱問題。特別是有的部門、組織還可以利用其法定管理權(quán)或自律性管理權(quán)，如交警對(duì)運(yùn)輸戶、工商部門對(duì)個(gè)體工商戶和中小企業(yè)、各類協(xié)會(huì)組織對(duì)其會(huì)員等形成一種合規(guī)性監(jiān)督或自律性約束，當(dāng)某個(gè)信貸主體違反誠信條款、拖欠貸款時(shí)，就有一種比銀行自身更為有效的外部約束力量來及時(shí)提供有關(guān)信息，并幫助銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)督和管理客戶信貸資金的使用、歸還情況，從而使銀行業(yè)務(wù)與社區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的主要內(nèi)容

隨著農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入增加，農(nóng)村社區(qū)金融消費(fèi)需求日益擴(kuò)大，但這些大量的有效需求并沒有從社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)得到充分有效的滿足，而大量農(nóng)村社區(qū)的信貸資金卻通過各種渠道向外流，部分地區(qū)民間融資仍然異常活躍。這就表明農(nóng)村社區(qū)在資金來源與資金需求之間存在一種制度性缺失。在這種情況下，農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須從打造信用基礎(chǔ)做起，實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融與政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、農(nóng)村社區(qū)信用建設(shè)、分散經(jīng)濟(jì)組織化、政府社區(qū)基層組織和支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策互動(dòng)。

(一)與政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)互動(dòng)

為了推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各級(jí)政府都會(huì)出臺(tái)一系列適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、具有當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和措施。這些戰(zhàn)略措施揭示了政府未來發(fā)展經(jīng)濟(jì)的主要方向，指明了政策支持的重點(diǎn)領(lǐng)域和項(xiàng)目，也提示著社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)發(fā)掘客戶、拓展業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)盈利的重點(diǎn)和方向。同時(shí)，各級(jí)政府都掌握著大量的公共資源和信用資源，社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)與政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略互動(dòng)，既可以充分發(fā)揮政府公共資源、信用資源作用，最有效地捕捉到業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)和各種盈利機(jī)會(huì)，又能有效解決政府實(shí)施經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略過程中存在的資金短缺難題，從而與政府形成發(fā)展經(jīng)濟(jì)的合力。比如，各級(jí)政府為加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、破解“三農(nóng)”發(fā)展難題，當(dāng)前都高度重視推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，并在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)方面出臺(tái)了一系列戰(zhàn)略舉措和扶持政策。在這種情況下，農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)就可以主動(dòng)與政府推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略互動(dòng)，通過加大信貸投入、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，并與政府支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化政策對(duì)接，積極為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展提供有力的金融支持，從而加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，并從中實(shí)現(xiàn)自身效益。

(二)與農(nóng)村社區(qū)信用文明建設(shè)互動(dòng)

以誠信為基礎(chǔ)的社會(huì)文明，是市場經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展的基石，是法制社會(huì)得以建立和完善的前提。社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，必須建立在良好的社會(huì)信用基礎(chǔ)之上。因此，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的培育、法治社會(huì)的形成以及社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展，都必須加強(qiáng)以誠信為核心的文化建設(shè)。在當(dāng)前農(nóng)村社區(qū)文明信用建設(shè)普遍缺乏實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)支撐手段的情況下，社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)如果能與農(nóng)村社區(qū)文明建設(shè)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，通過銀行信貸手段為其提供支撐，將會(huì)實(shí)現(xiàn)“雙贏”效果。比如，由政府牽頭，社區(qū)組織、銀行機(jī)構(gòu)參與，深入開展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶、文明信用村、文明信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、文明信用社區(qū)、文明信用商戶”等活動(dòng)，對(duì)誠信的各類客戶給予一定信貸支持，并在利率、期限等方面給予一定優(yōu)惠，然后使之規(guī)范化和制度化，形成長效機(jī)制，就能在農(nóng)村社區(qū)建立起一種道德和輿論的力量，從而既為社區(qū)文明建設(shè)提供力量支撐，使誠信者真正得到實(shí)惠，又為農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展打造信用平臺(tái)，有效降低信用缺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)與分散經(jīng)濟(jì)的組織化實(shí)現(xiàn)互動(dòng)

中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)小規(guī)模、分散經(jīng)營的狀況構(gòu)成了與大市場連接的矛盾，也給信貸活動(dòng)帶來了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，提高組織化程度成為農(nóng)戶和城市個(gè)體工商業(yè)與市場經(jīng)濟(jì)聯(lián)結(jié)的必然要求。各類專業(yè)協(xié)會(huì)和綜合協(xié)會(huì)，是運(yùn)用市場機(jī)制將分散的經(jīng)濟(jì)實(shí)體組織起來的一種有效方式，也是農(nóng)村社區(qū)現(xiàn)代企業(yè)的重要組織形式。目前各地發(fā)展勢(shì)頭快，全國已形成各類專業(yè)協(xié)會(huì)組織15萬個(gè)，內(nèi)容涉及生產(chǎn)、營銷、信息、技術(shù)、培訓(xùn)、販運(yùn)、儲(chǔ)備、加工等各方面的社會(huì)化服務(wù)。這種中介服務(wù)與金融中介的結(jié)合是國外合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的一大趨勢(shì)。事實(shí)上，如果各類協(xié)會(huì)能夠在某種程度上掌握農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等分散經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生產(chǎn)、加工、供銷活動(dòng)中的現(xiàn)金流，并保持相對(duì)穩(wěn)定，就可以通過信貸手段解決資金在時(shí)間和空間上的重新安排，把未來的現(xiàn)金流變成當(dāng)期所需的資金投入，從而有效地解決農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)過程中的資金需求問題。農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)，可以積極探索與各類專業(yè)協(xié)會(huì)合作互動(dòng)的形式，充分發(fā)揮各類基金組織、協(xié)會(huì)組織等信用資源的作用，以信貸為紐帶，把專業(yè)化發(fā)展中的利益各方組織起來，積極組建各類“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用共同體，然后再提供相應(yīng)的信貸支持，既能有效促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)分散經(jīng)濟(jì)的組織化進(jìn)程，又能有效解決社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)貸款難和農(nóng)村社區(qū)分散經(jīng)濟(jì)難貸款的矛盾。

(四)與政府社區(qū)基層組織實(shí)現(xiàn)互動(dòng)

各級(jí)政府社區(qū)的基層組織如村委會(huì)、居委會(huì)，作為中國社會(huì)體系中最基層的組織體系，承擔(dān)著落實(shí)發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建和諧社會(huì)的具體責(zé)任，是落實(shí)國家各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策、社會(huì)政策的具體執(zhí)行者，也是聯(lián)系千家萬戶農(nóng)戶和社區(qū)居民的紐帶。作為立足社區(qū)、服務(wù)社區(qū)的農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)，如果能充分發(fā)揮廣大政府社區(qū)基層組織的作用，如幫助聯(lián)系了解農(nóng)戶居民的基本情況、協(xié)助貸款調(diào)查或授信、幫助催收貸款等，就可以最大限度地解決銀行機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱、自身管理力量薄弱等難題。比如，江西農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款過程中，面對(duì)千家萬戶分散的農(nóng)戶與自身信貸人員不足的矛盾，從村委會(huì)、社區(qū)組織中聘請(qǐng)了9660名村干部、群眾擔(dān)任小額農(nóng)貸協(xié)管員，主要幫助提供農(nóng)戶基本情況，協(xié)助信用評(píng)級(jí)、貸款催收等工作，近四年來保證了393億元小額農(nóng)貸及時(shí)有效地發(fā)放到1152萬戶需要貸款的農(nóng)戶手中，同時(shí)有效降低了小額農(nóng)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(五)與各級(jí)政府扶持農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策互動(dòng)

為大力扶持農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，各級(jí)政府在財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧、教育、衛(wèi)生、以工代賑等方面，出臺(tái)了一系列扶持“三農(nóng)”和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)于農(nóng)村社區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的政策扶持，最好結(jié)合信貸手段市場化操作進(jìn)行，即依靠國家投入或扶持政策建立政府財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?，可以起到四兩撥千斤之效。因此，農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)在制定信貸政策、確定信貸投向上，可以與這些扶持政策實(shí)現(xiàn)對(duì)接，通過信貸的傳導(dǎo)放大效應(yīng)，確保政府對(duì)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)的扶持政策有效落實(shí)并使成效最大化，共同為繁榮農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

三、農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的主要策略

互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)質(zhì)上是社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營觀念上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，是“信用為本、合作共贏”理念的充分表達(dá)。實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)加強(qiáng)與各有關(guān)部門的聯(lián)系，充分發(fā)掘各種管理和信用資源形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，從而在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中努力尋求和抓住各種業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，最終實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)與社區(qū)經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展。

(一)融入社區(qū)政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，從中尋找各種互動(dòng)發(fā)展的機(jī)會(huì)

農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)，要緊緊把握立足社區(qū)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的市場定位，充分發(fā)揮自身社區(qū)性、零售型的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地融入社區(qū)政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，形成農(nóng)村社區(qū)金融市場上的特色和核心競爭力，真正建立扎根農(nóng)村社區(qū)、服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)、滿足城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)消費(fèi)需求的社區(qū)銀行機(jī)制，打造服務(wù)城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和其他各類客戶的零售型銀行體系。一是融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提升為農(nóng)服務(wù)水平。近年來，各級(jí)黨政高度重視發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，出臺(tái)了一系列支持“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略舉措和政策措施。農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)融入地方政府“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，全面提升和打造小額信貸品牌，擴(kuò)大授信規(guī)模，保持優(yōu)惠利率，規(guī)范管控流程，加大對(duì)誠信農(nóng)戶、專業(yè)農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的支持力度。樹立“大農(nóng)業(yè)”、“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的觀念，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民營企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、小城鎮(zhèn)建設(shè)及農(nóng)民購買住房、家電消費(fèi)等，不斷加大金融支農(nóng)的力度和深度。改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)手段，開通各種現(xiàn)代支付結(jié)算手段，大力發(fā)展銀行卡等電子銀行產(chǎn)品，解決農(nóng)民跨區(qū)結(jié)算不便的難題，讓農(nóng)民充分享受到城市同等便利的金融服務(wù)。創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，大力嘗試各種權(quán)證質(zhì)押貸款，推廣信用共同體貸款模式，有效解決支持“三農(nóng)”過程中因抵押物不足而導(dǎo)致的信貸抑制問題。二是融入社區(qū)經(jīng)濟(jì)，提升社區(qū)金融服務(wù)水平。當(dāng)前，社區(qū)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，已成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)融入社區(qū)經(jīng)濟(jì)格局，全面提升社區(qū)金融服務(wù)水平。要完善與社區(qū)、勞動(dòng)保障部門協(xié)作互動(dòng)機(jī)制，不斷做大做強(qiáng)下崗再就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大發(fā)放規(guī)模，改善風(fēng)險(xiǎn)管控方式，使其成為重要信貸品牌;建立與學(xué)校、社區(qū)互動(dòng)機(jī)制，積極拓展代理和主辦生源地國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決貧困學(xué)生上大學(xué)難的問題;與保險(xiǎn)、企事業(yè)單位互動(dòng)，積極發(fā)展?jié)M足社區(qū)需要的代理保險(xiǎn)、證券、代發(fā)工資、糧補(bǔ)資金等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，開展各種方便社區(qū)居民和農(nóng)民的存款、借款和理財(cái)服務(wù)，提升廣大農(nóng)村、城郊地區(qū)金融服務(wù)水平;積極探索社區(qū)商業(yè)、服務(wù)業(yè)與信貸互動(dòng)的方式，拓展購買汽車、房屋、大型家電等各類消費(fèi)貸款。三是融入薄弱經(jīng)濟(jì)，提升為中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)等金融服務(wù)水平。近年來，中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要增長點(diǎn)，但由于其市場風(fēng)險(xiǎn)較大、生產(chǎn)穩(wěn)定性、管理規(guī)范性較差、信息透明度不高，其發(fā)展模式與金融服務(wù)、信貸管理模式不對(duì)接，增加了信貸支持難度，成為金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)要積極融入?yún)^(qū)域薄弱經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)，大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升為中小企業(yè)等薄弱經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平。要與人民銀行及各有關(guān)金融部門互動(dòng)，加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系，為有金融需求的中小企業(yè)建立檔案，形成相關(guān)的資料信息庫，以解決信息不對(duì)稱問題;加強(qiáng)與專門的商業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，利用其信用資源為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)服務(wù)中小企業(yè)的信貸能力;通過建立專項(xiàng)基金、引入商業(yè)保險(xiǎn)等途徑，探索中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn);積極開辦社團(tuán)貸款、聯(lián)保、互保貸款及各種權(quán)、證質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)多元化需求。四是融入縣域經(jīng)濟(jì)，提升為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平?？h域經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)中最活躍的組成部分，為社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)蘊(yùn)藏著大量的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之中，積極提供全方位、有效益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)。要在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，搶占先機(jī)，拓展服務(wù)空間;及時(shí)跟進(jìn)當(dāng)?shù)攸h委、政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，利用政府及其他經(jīng)濟(jì)組織的信用資源，積極在城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中尋找商機(jī)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，全方位、多領(lǐng)域地拓展業(yè)務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)與各類經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)系，建立長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系

實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)與農(nóng)、林、水、通信、建筑等各類經(jīng)濟(jì)組織的聯(lián)系溝通，并建立長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，主動(dòng)聯(lián)系和把握住各種有效益的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。一是加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部門的聯(lián)系，在支持“三農(nóng)”特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面形成互動(dòng)。要按照農(nóng)業(yè)部門的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸投向，加大對(duì)政府和農(nóng)業(yè)部門鼓勵(lì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中提高自身效益;與新農(nóng)村建設(shè)互動(dòng)，對(duì)符合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃的農(nóng)村住房和農(nóng)村公共設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)，配合政府提供相應(yīng)支持和服務(wù);與農(nóng)業(yè)部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策互動(dòng)，建立起服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的合作互動(dòng)平臺(tái)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度。二是加強(qiáng)與林業(yè)部門的聯(lián)系，在支持林權(quán)改革、林業(yè)發(fā)展方面形成互動(dòng)。依托林業(yè)部門對(duì)林權(quán)貸款進(jìn)行貼息并給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等支持政策，創(chuàng)新貸款抵押方式，大力開展林權(quán)抵押貸款及其他涉林貸款，推進(jìn)林權(quán)改革，破解林農(nóng)貸款難題，發(fā)展綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì);積極推廣農(nóng)村資源性抵押貸款，開辦林權(quán)、果園(茶園)、草場、荒坡等依法可流轉(zhuǎn)交易的土地承包經(jīng)營權(quán)、土地使用權(quán)等抵押貸款，破解涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款抵押物不足的難題。三是加強(qiáng)與工業(yè)園區(qū)、中小企業(yè)管理部門的聯(lián)系，在支持中小企業(yè)方面形成互動(dòng)。通過工業(yè)園區(qū)、中小企業(yè)管理部門提供情況、了解需求、協(xié)助調(diào)查授信、幫助管理風(fēng)險(xiǎn)或建立擔(dān)保基金彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，以某一產(chǎn)業(yè)或某一區(qū)域?yàn)閱挝?，形成各類信用共同體，銀行參與進(jìn)去對(duì)信用共同體成員進(jìn)行授信，提供持續(xù)性的金融支持;開辦交通工具、機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，充分發(fā)掘和運(yùn)用法律允許的抵押擔(dān)保方式，破解企業(yè)融資難題;開辦倉單、產(chǎn)品、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，以解決企業(yè)短期流動(dòng)資金需求;開辦匯票、本票、債券等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，可以嘗試以企業(yè)依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等作擔(dān)保申請(qǐng)權(quán)利質(zhì)押貸款，增加企業(yè)的融資渠道。四是加強(qiáng)與水利、電力等部門的聯(lián)系，在支持水利、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面形成互動(dòng)。與水利、電力等部門或項(xiàng)目負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議，以未來長期收益或收費(fèi)權(quán)為抵押，對(duì)農(nóng)村社區(qū)中小水電站、水電設(shè)施建設(shè)等提供金融支持。五是加強(qiáng)與移動(dòng)、通訊部門的聯(lián)系，在發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)、代收電話費(fèi)等業(yè)務(wù)方面形成互動(dòng)。以通訊收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押或建立其他有效的還款保證，為信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供信貸支持;與通訊部門合作，積極拓展代收電話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。六是加強(qiáng)與公路、交通、航空、礦產(chǎn)管理部門的聯(lián)系，在支持公路、橋梁建設(shè)和礦產(chǎn)開發(fā)等方面形成互動(dòng)。以公路、橋梁、機(jī)場收費(fèi)權(quán)為抵押或政府建立擔(dān)保基金，為縣域公路、高速公路、橋梁建設(shè)、機(jī)場建設(shè)等提供信貸支持;以礦產(chǎn)開采權(quán)證為抵押，為礦產(chǎn)開發(fā)提供信貸支持。七是加強(qiáng)與各銀行同業(yè)的聯(lián)系，在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品合作開發(fā)等方面形成互動(dòng)。加強(qiáng)與國家開發(fā)銀行等政策性銀行的戰(zhàn)略合作，積極代理一些國家高度重視、風(fēng)險(xiǎn)可控的政策性金融業(yè)務(wù);加強(qiáng)與商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的合作，借助其各種優(yōu)勢(shì)拓展自身業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)發(fā)展能力。

(三)落實(shí)以客戶為中心的理念，從滿足客戶需求中充分發(fā)掘各類信用資源，大力發(fā)展信用共同體信貸模式

實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)必須始終堅(jiān)持和落實(shí)以客戶為中心的理念，在有效滿足客戶需求的過程中實(shí)現(xiàn)自身的又好又快發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村社區(qū)中的個(gè)體工商戶、中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶、各類種養(yǎng)專業(yè)戶、區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群等經(jīng)濟(jì)實(shí)體由于受擔(dān)保抵押物不足、組織化程度不高、內(nèi)部管理不規(guī)范等信息不對(duì)稱因素影響，難以與現(xiàn)代金融服務(wù)所要求的標(biāo)準(zhǔn)和條件實(shí)現(xiàn)對(duì)接，導(dǎo)致需求難以滿足、貸款難問題突出，成為金融支持的薄弱經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)和制約區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。為破解這一重大難題，江西部分農(nóng)村信用社以信貸為紐帶，充分發(fā)掘和利用信貸項(xiàng)目相關(guān)的各種信用資源建立“信用共同體”，形成“收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，有效解決了薄弱經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代金融對(duì)接的難題，實(shí)現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。一是對(duì)中小企業(yè)特別是形成產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)形成信用共同體。通過信用社牽頭推動(dòng)、商會(huì)具體組織、企業(yè)共同參與，組成“封閉型、非盈利、自我服務(wù)”的擔(dān)?；鸫娣旁谛庞蒙?，信用社對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)后，根據(jù)企業(yè)繳納的擔(dān)?；鸱糯笠欢ㄊ谛疟稊?shù)，如5～8倍，從而放大每個(gè)企業(yè)的投資能力。每個(gè)企業(yè)繳納一定的擔(dān)?；穑馕吨鴮?shí)際上承擔(dān)了對(duì)其他企業(yè)的聯(lián)保責(zé)任。有的為了防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)與擔(dān)?；鹩纸⒁粋€(gè)反擔(dān)保機(jī)制。通過信貸手段放大企業(yè)的投資能力，不僅解決了企業(yè)投入問題，還解決了他們?cè)谑袌鰞r(jià)格、技術(shù)、材料采購、商業(yè)協(xié)作上的很多問題，大大提高了中小企業(yè)的組織化程度，使分散的小企業(yè)走向大市場有了一種強(qiáng)有力的組織保證。二是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)形成信用共同體。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，各地形成了大量“一村一品”專業(yè)化分工和龍頭企業(yè)連基地、基地連農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，有的是以合作社或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)把農(nóng)民組織起來走向市場的形式，以解決分散農(nóng)戶從事某一產(chǎn)業(yè)的技術(shù)問題、市場問題和風(fēng)險(xiǎn)防范問題。同時(shí)，政府為了鼓勵(lì)和扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，常常會(huì)出臺(tái)很多政策，有的提供擔(dān)保，有的提供貼息，有的提供減免稅等。借助政府扶持政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中形成的各種組織形式，信用社參與進(jìn)去，把利益相關(guān)的各方組成信用共同體共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在這里，政府承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，龍頭企業(yè)提供現(xiàn)金流保證，農(nóng)戶組成擔(dān)?；鸬?，從而解決分散農(nóng)戶在發(fā)展大產(chǎn)業(yè)或某一專業(yè)產(chǎn)業(yè)中的資金需求問題和風(fēng)險(xiǎn)防范問題。三是對(duì)交通運(yùn)輸業(yè)和工程施工企業(yè)形成信用共同體。個(gè)體工商戶、私營企業(yè)買汽車跑運(yùn)輸或工程機(jī)械搞工程，一次性投入、逐年償還，于是就有了不確定的風(fēng)險(xiǎn)。通過一定方式把他們組織起來形成“信用共同體”，可以解決資金投入和風(fēng)險(xiǎn)保證問題。如通過設(shè)立交通協(xié)會(huì)把交通運(yùn)輸戶組織起來，運(yùn)輸戶繳納少量資金，組成一個(gè)封閉式、非盈利的擔(dān)?；鸫嫒胄庞蒙纾庞蒙鐬槠涮峁?dān)保額5～8倍的貸款，于是運(yùn)輸戶有2萬元本錢就能買10萬元的汽車，然后用汽車為擔(dān)保公司或汽車協(xié)會(huì)提供反擔(dān)保。汽車運(yùn)輸協(xié)會(huì)通過營運(yùn)證等一定的行政權(quán)力，對(duì)整個(gè)交通運(yùn)輸戶的誠信和其他方面實(shí)施強(qiáng)有力的管理來解決風(fēng)險(xiǎn)分散問題。同時(shí)，把保險(xiǎn)公司納入進(jìn)來，一旦發(fā)生交通事故、車禍、貨物損失等，保險(xiǎn)公司就要進(jìn)行理賠，優(yōu)先償還信用社貸款。工程機(jī)械等一次性投入較大的行業(yè)都可以這樣來操作。四是對(duì)個(gè)體商貿(mào)企業(yè)形成信用共同體。通過把個(gè)體工商戶、私營協(xié)會(huì)(商會(huì))、工商局、市場管委會(huì)和信用社組織成一個(gè)信用共同體，既可解決信用社授信過程中信息不對(duì)稱問題，又可幫助解決對(duì)個(gè)體工商戶貸后管理問題。如商戶經(jīng)營權(quán)實(shí)際上是市場管委會(huì)與個(gè)體工商戶的一種契約關(guān)系，如果沒有市場管委會(huì)的配合，就難以形成抵質(zhì)押效力，銀行就難有作為，所以必須把他們納入進(jìn)來，使得商戶的某種抵(質(zhì))押提供了確認(rèn)和保證。同時(shí)，也可以組織相鄰的商戶組成擔(dān)?；?，構(gòu)成更加強(qiáng)有力的保證，解決他們發(fā)展中資金不足的問題。五是對(duì)政府發(fā)展的公用產(chǎn)業(yè)形成信用共同體。比如修路、建廣場、辦水廠或建其他設(shè)施等，政府不斷增長的財(cái)政收入、土地出讓收入以及公用產(chǎn)業(yè)收入等都可以作為未來的還款來源。但由于財(cái)政無法直接給銀行機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，如果政府建設(shè)的公用產(chǎn)業(yè)是經(jīng)營性的，未來的現(xiàn)金流有保證，用經(jīng)營權(quán)作為質(zhì)押，就可以辦理貸款。但一些非盈利的公益事業(yè)，財(cái)政可拿出一部分錢來建立一個(gè)企業(yè)化運(yùn)作的非盈利的擔(dān)保公司，財(cái)政通過不斷將收入注入擔(dān)保公司，擔(dān)保公司再為政府公益建設(shè)借貸提供擔(dān)保，堅(jiān)持企業(yè)化運(yùn)作，金融企業(yè)也可為其提供貸款。政府控制的投資公司或擔(dān)保公司其資金來源和使用之間建立一種企業(yè)化的管控機(jī)制，使相關(guān)企業(yè)、政府、銀行在這種機(jī)制中的權(quán)責(zé)明確起來。建立這種事實(shí)上的共同體，解決了政府暫時(shí)要用錢、未來有還款保證，但目前還款保證不足以構(gòu)成貸款條件等一系列復(fù)雜問題。

(四)策應(yīng)政府支持“三農(nóng)”和各類經(jīng)濟(jì)組織的優(yōu)惠政策，以信貸手段放大政策扶持的效應(yīng)

為支持“三農(nóng)”或某方面重要產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政府往往會(huì)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策。實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)與這些優(yōu)惠政策實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，使信貸政策與這些優(yōu)惠政策緊密結(jié)合起來，依靠國家或地方財(cái)政投入建立信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、貼息、補(bǔ)償?shù)却胧?，從而既使?yōu)惠政策產(chǎn)生明顯的傳導(dǎo)放大效應(yīng)，又使這些優(yōu)惠政策成為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失的重要保證。比如:策應(yīng)國家對(duì)下崗職工再就業(yè)貸款的補(bǔ)助政策，加大下崗職工再就業(yè)和各類創(chuàng)業(yè)者支持力度;策應(yīng)國家對(duì)生源地國家助學(xué)貸款補(bǔ)助政策，加大對(duì)農(nóng)村貧困學(xué)生的信貸支持，解決貧困生上大學(xué)難題;策應(yīng)地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金的政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持;策應(yīng)地方政府對(duì)林權(quán)改革進(jìn)行貸款貼息的政策，加大對(duì)林農(nóng)的貸款支持;策應(yīng)中央和地方政府對(duì)貧困縣、貧困村、貧困戶進(jìn)行扶貧的政策，爭取以扶貧資金建立信貸風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)機(jī)制，提升扶貧資金運(yùn)用效率和市場化運(yùn)作效果;策應(yīng)各級(jí)政府防污減排、污水處理設(shè)施建設(shè)的補(bǔ)助政策，給予相關(guān)方面的信貸支持;策應(yīng)地方政府對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民住房貸款給予貼息的政策，積極開展農(nóng)民住房貸款，解決農(nóng)民建設(shè)資金難題;等等。

(五)融入農(nóng)村社區(qū)文明信用創(chuàng)建活動(dòng)，為優(yōu)化信用環(huán)境提供金融支持

實(shí)施互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)融入農(nóng)村社區(qū)文明信用創(chuàng)建活動(dòng)之中，使信貸手段成為優(yōu)化農(nóng)村社區(qū)信用環(huán)境的重要載體和推動(dòng)力量，形成農(nóng)村信用社與農(nóng)村社區(qū)的良性協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制。一是與文明辦和各地鄉(xiāng)、村組織互動(dòng)，深入開展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動(dòng)，對(duì)“文明信用農(nóng)戶”實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的信貸扶持，并實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，形成創(chuàng)評(píng)文明信用農(nóng)戶的長效機(jī)制。二是與各級(jí)社區(qū)組織互動(dòng)，嘗試開展誠信居民、文明社區(qū)活動(dòng)，通過加大對(duì)誠信個(gè)體工商戶、自主創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)的信貸服務(wù)，優(yōu)惠貸款利率，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，既為農(nóng)村社區(qū)文明建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持，也為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展培育良好的信用環(huán)境。實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社等社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)以信貸活動(dòng)為依托，與地方政府有關(guān)部門開展文明信用農(nóng)戶等創(chuàng)建活動(dòng)，有利于提高城鄉(xiāng)居民的誠信意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村社區(qū)信用環(huán)境，營造“守信光榮、失信可恥”的示范效應(yīng)，也為開展農(nóng)村社區(qū)信貸業(yè)務(wù)和各種金融服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。

按照互動(dòng)發(fā)展的戰(zhàn)略思路，改革四年多來，江西農(nóng)村信用社緊貼新農(nóng)村建設(shè)、全民創(chuàng)業(yè)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)需求，總結(jié)研發(fā)并推廣了各類信用共同體貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、農(nóng)民住房貸款、小額擔(dān)保貸款、林權(quán)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、存貨抵押貸款等一系列金融產(chǎn)品，有效破解了農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難、薄弱經(jīng)濟(jì)實(shí)體抵押物不足等難題;四年累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款817億元、農(nóng)村工商貸款322億元、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款74億元、文明信用農(nóng)戶貸款43億元、再就業(yè)擔(dān)保貸款41億元、信用共同體貸款20億元、林權(quán)抵押貸款16．8億元、農(nóng)民住房貸款14億元、農(nóng)村助學(xué)貸款2．47億元;每年都以占全省金融機(jī)構(gòu)15%左右的存款資金，發(fā)放了占全省金融機(jī)構(gòu)90%多的農(nóng)業(yè)貸款、60%多的下崗再就業(yè)貸款、50%多的生源地國家助學(xué)貸款、30%多的個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款和中小企業(yè)貸款，有效提升了為“三農(nóng)”、中小企業(yè)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)、貧困學(xué)生、下崗職工等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平，已成為支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要金融力量。