二、國內(nèi)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀與隱憂

北京、上海、深圳、廣州等特大城市的信用卡發(fā)放超過或接近千萬張,幾乎實(shí)現(xiàn)人手一張。300萬張是盈虧臨界點(diǎn),這幾乎成為發(fā)卡銀行的共識。各商業(yè)銀行盲目發(fā)放信用卡,使信用卡數(shù)量以每年40%左右的速度超常規(guī)發(fā)展。一人多卡現(xiàn)象普遍存在,有50%持卡人擁有2～3張信用卡。越來越多的問題卡、睡眠卡使壞賬率不斷攀升,目前已經(jīng)達(dá)到3%～4%的水平,高于國內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)可的2%警戒線,離美國5.5%的呆賬率水平不斷接近。

在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí),持卡人違約個(gè)案極少發(fā)生,信用卡發(fā)放是低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的業(yè)務(wù)。然而,未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可預(yù)測性將改變這一狀況,不少白領(lǐng)財(cái)務(wù)狀況開始惡化,失業(yè)率可能上升,預(yù)計(jì)今后信用卡拖欠比率會上升,消費(fèi)信貸可能因此而陷入困局。目前,我國在信用卡發(fā)放環(huán)節(jié)中存在如下弊端:

(一)跑馬圈地管理混亂,重復(fù)發(fā)卡現(xiàn)象屢見不鮮

當(dāng)前,國內(nèi)信用卡市場仍處于低層次的價(jià)格競爭階段,品牌意識、服務(wù)意識、自主創(chuàng)新意識缺乏。2008年3月,上海銀監(jiān)局對五家信用卡中心5個(gè)工作日核發(fā)的30.4萬張信用卡進(jìn)行調(diào)查,屬多頭授信的占發(fā)卡總數(shù)的34%。部分商業(yè)銀行出于利益驅(qū)動,甚至向毫無收入來源的大學(xué)生濫發(fā)信用卡。一位大學(xué)生辦了十幾張信用卡,畢業(yè)時(shí)欠銀行近十萬元,類似事件正在蔓延。

為何各商業(yè)銀行會那么不遺余力發(fā)展客戶?用他們自己的話來說,就是通過信用卡把客戶“圈”住,短期內(nèi)不考慮贏利。在信用卡數(shù)量激增的光輝背后,應(yīng)收賬款不良資產(chǎn)不斷上升,風(fēng)險(xiǎn)控制的難度在增加。2007年6月,國內(nèi)銀行的壞賬率僅1.92%;2008年6月達(dá)到2.74%;截至2008年底,這一數(shù)值可能接近3.5%^[1]。短短一年半,發(fā)卡量增長40%,實(shí)現(xiàn)這一增長的代價(jià)是壞賬率增加了將近80%。

(二)信用審核走過場,非法套現(xiàn)抬頭

信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險(xiǎn)的小額信貸產(chǎn)品,需要銀行嚴(yán)把審核關(guān)來控制潛在的風(fēng)險(xiǎn)。然而,集團(tuán)性制造假資料申請、非法套現(xiàn)為主要手段的詐騙屢屢得逞,顯示了審核的漏洞。2007年,信用卡套現(xiàn)金額超過2億元,同比上升45%;已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)5400多家,同比上升547%。2008年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)雖未公布,但金融詐騙愈演愈烈已是不爭的事實(shí)。

此外,一些中小企業(yè)利用信用卡審核的漏洞,大量透支信用額度來補(bǔ)充維持企業(yè)所急需的現(xiàn)金流,但最終信用鏈條能維持多久就不得而知了。如果信用卡成為拯救中小企業(yè)的抽水池,再多的現(xiàn)金也會很快被抽干,銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制將更加艱難。

(三)暗箱操作審核走過場,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控

辦信用卡應(yīng)由個(gè)人提出申請、提供收入證明和身份證件,經(jīng)發(fā)卡行審核后發(fā)放。但是,一些“性急”的銀行信用卡發(fā)放員莫名其妙地省略這些必須的步驟。他們從公司辦事人員手中獲得公司員工的資料,并拿著這些資料暗箱操作,給每一位員工辦理信用卡。這樣一來,辦事效率大大提高,扣除給辦事人員的回扣,自己也收入頗豐,可謂一舉多得。

他們把方便和利益留給了自己,把風(fēng)險(xiǎn)留給了銀行,使這部分卡的風(fēng)險(xiǎn)完全失控。首先,資料不全的信用卡催討依據(jù)不足,沒有簽名和身份證件留底,申請人否認(rèn)自己的透支行為,銀行將毫無辦法。其次,暗箱操作會使辦卡人不知情,信用卡不消費(fèi)成睡眠卡,銀行不能從商家獲取消費(fèi)返點(diǎn)。最后,在不知情的情況下,信用卡引起的年費(fèi)糾紛給銀行和辦卡人帶來麻煩。有些銀行甚至向未激活的信用卡征收年費(fèi),并因此引發(fā)個(gè)人信用危機(jī),這不僅違反《人民銀行法》,還損害銀行形象。