一、科學(xué)運用貨幣政策，有效引導(dǎo)信貸資源向貧困地區(qū)傾斜

第一要優(yōu)化基礎(chǔ)貨幣投向，有效借助再貸款、再貼現(xiàn)的政策工具。直到兩年前，湖南省貧困縣區(qū)支農(nóng)再貸款金額大于60億，包括《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》下發(fā)后增加20億元。第二要進(jìn)一步落實定向降準(zhǔn)工具，釋放貧困地區(qū)法人金融機構(gòu)可用資金。如對貧困地區(qū)一定比例存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的十六家縣域法人金融銀行，而考核達(dá)標(biāo)的金融機構(gòu)在執(zhí)行存款準(zhǔn)備金率時可降低1個百分點。

二、以創(chuàng)建主辦銀行制度為推手，推動金融機構(gòu)積極投身扶貧開發(fā)

做好扶貧工作，強化民生金融落到實處，2013年，某銀行分行頒布了《關(guān)于建立湖南省民生金融主辦銀行制度的意見》，這項規(guī)定立刻得到了中國人民銀行總行的高度認(rèn)可，并于《2014年信貸政策指導(dǎo)意見》中向全國推廣。直到2014年8月初，整個湖南省范圍內(nèi)已創(chuàng)立各類民生金融督導(dǎo)點接近90個，在貧困縣區(qū)基本上達(dá)到百分之百。

三、以強化財政貨幣政策聯(lián)動為關(guān)鍵點，形成扶貧開發(fā)的動力

金融扶貧工作，不但是農(nóng)村金融機構(gòu)的義務(wù)，同樣也是政府的職責(zé)，單單依靠農(nóng)村信用社是難以做好金融扶貧工作的，所以金融扶貧要發(fā)揮政府的功能。湖南省農(nóng)村金融機構(gòu)主動強化與湖南省扶貧辦的協(xié)作力度，推動實施利用專項扶貧資金建立扶貧擔(dān)?；鸬脑圏c方案，提高扶貧資金使用效率，促進(jìn)財政資金與信貸資金的有效組合。2014年3月某分行與當(dāng)?shù)厥姓徒鹑谥С址鲐氶_發(fā)開展聯(lián)組專題合作學(xué)習(xí)，并簽訂了《金融支持靖州扶貧開發(fā)戰(zhàn)略合作協(xié)議》。依據(jù)該份合作協(xié)議，銀行強化了與政府相關(guān)部門密切協(xié)作，科學(xué)推進(jìn)“區(qū)域集優(yōu)”試點工作。由湖南省農(nóng)村信用社、政府和企業(yè)三方合作的貸款形式—“助保貸”業(yè)務(wù)在全省的蓬勃開展就是一個成功地例子。

四、以構(gòu)建貧困山區(qū)金融服務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制為橋梁，探討跨區(qū)域扶貧新形式

湖南省貧困地區(qū)，有武陵山特困地區(qū)，因此要提升扶貧效率，探索跨區(qū)域扶貧模式是非常關(guān)鍵的。直到兩年前，為適應(yīng)集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)新方向，科學(xué)有效地發(fā)揮人民銀行分支機構(gòu)在支持貧困山區(qū)扶貧開發(fā)中的重要角色，強化在統(tǒng)計數(shù)據(jù)分享、金融服務(wù)監(jiān)測與相關(guān)扶持政策效果反饋及研究等方面的聯(lián)動協(xié)作與溝通，湖南省各地金融機構(gòu)分行一起執(zhí)行相關(guān)政策，做好貧困工作，在全國范圍內(nèi)提前創(chuàng)建了某貧困山區(qū)扶貧開發(fā)金融服務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制。2014年10月，共同簽訂了《某山區(qū)扶貧開發(fā)金融服務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制合作備忘錄》，并制定了《某山區(qū)扶貧開發(fā)金融服務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制實施細(xì)則》。

五、以實施扶貧創(chuàng)新試點為手段，實現(xiàn)金融扶貧精準(zhǔn)化

為了有效地發(fā)揮金融服務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制的價值，某銀行邵陽分行制訂了《關(guān)于充分發(fā)揮金融服務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制功能 積極做好某貧困山區(qū)扶貧開發(fā)金融支持工作的實施意見》。因地制宜啟動“金融精準(zhǔn)扶貧計劃”的相關(guān)活動，在該貧困山區(qū)建立“一市一縣、一縣一企、一鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）一戶”工作機制，也就是每個城市確保一個金融精準(zhǔn)扶貧示范縣，每個縣區(qū)確保一個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，每個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）要確定一個金融扶貧重點戶，以此為示范牽動全省金融扶貧深入落實。

六、以創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)為突破口，實現(xiàn)扶貧融資多樣化需求

靖州分行及省內(nèi)分支機構(gòu)積極促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，提出了許多符合當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的扶貧開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為金融扶貧提供了最大的協(xié)助。金融機構(gòu)在信用貸款、抵押品范圍與品類、產(chǎn)業(yè)鏈融合等產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面開展了有益探索，有效解決了貧困地區(qū)農(nóng)戶與龍頭企業(yè)融資情況。

七、以完善金融基礎(chǔ)設(shè)施為依靠，提高金融服務(wù)可獲性與便利性

鼓勵各類銀行保險公司擴(kuò)大ATM、POS機、手機支付廣大鄉(xiāng)村貧困地方的覆蓋面。如今,全省農(nóng)村地區(qū)共成立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站三萬多個，基本實現(xiàn)了行政村集體覆蓋。積極暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算路徑，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率。三年前湖南省組織農(nóng)村信用社在各個地方開展的QPOS手機支付模式的農(nóng)村手機支付嘗試，獲得比較理想的成績。

八、以建設(shè)農(nóng)村信用體系作為前提，改善金融生態(tài)環(huán)境的氛圍

在扶貧工作中，尤為重視貧困地方的農(nóng)村信用體系的構(gòu)建。制訂了《湖南省農(nóng)村信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見》，圍繞構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息征集、信用評價、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建、守信鼓勵和失信懲罰、信用服務(wù)架構(gòu)與信用知識教育培訓(xùn)六項體制，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

以開展金融宣傳教育為工具，有助于實現(xiàn)扶貧融智與融資組合。湖南省是中國金融教育發(fā)展基金會決定的農(nóng)村金融教育培訓(xùn)試點地方，靖州分行借助整章建制、落實責(zé)任、創(chuàng)新培訓(xùn)等手段，科學(xué)有效配合全省開展“雨露計劃”，幾乎做到了培訓(xùn)與金融機構(gòu)自身業(yè)務(wù)推廣、農(nóng)村信用體系的構(gòu)建與農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系“三結(jié)合”。隨著金融行業(yè)的發(fā)展以及我國三農(nóng)工程的推動，農(nóng)村金融已經(jīng)成為中國金融體系的關(guān)鍵構(gòu)成部分，但是農(nóng)村金融也是我國金融體系的供給最弱的一部分。由于信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融信息化建設(shè)已經(jīng)是當(dāng)今金融改革的重要課題，借助互聯(lián)網(wǎng)手段與電子化手段有效減少涉農(nóng)方面的交易費用，加強三農(nóng)金融服務(wù)信息的公開透明度，進(jìn)一步開拓貧困縣藍(lán)海市場，也成為最近互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要話題。

科技技術(shù)是第一生產(chǎn)力，信息技術(shù)的應(yīng)用大大促進(jìn)了各行各業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、電商巨頭、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及新興互聯(lián)網(wǎng)公司等，都開始以移動支付、網(wǎng)絡(luò)理財、P2P、電商眾籌等開始布局。盡管市場上競爭十分激烈，可是從業(yè)務(wù)模式方面看，主要有兩種模式，分別是“電商+涉農(nóng)金融模式”（以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表）、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+金融模式”（以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表）、“金融互聯(lián)網(wǎng)化形式”（以商業(yè)銀行作為代表）、“市場平臺+三農(nóng)金融模式”（農(nóng)產(chǎn)品市場交易市場為主導(dǎo)），以及以P2P、眾籌為代表的新型網(wǎng)絡(luò)金融模式等。

先看第一種模式“電商+涉農(nóng)金融模式”，它是由京東、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)牽頭，借助自身的流量強勢、平臺優(yōu)勢以及技術(shù)方面的優(yōu)勢，為當(dāng)?shù)氐睦习傩找约稗r(nóng)業(yè)單位提供產(chǎn)品展示、營銷物流配送、資金支付等議題的縣域電商服務(wù)，將便利性支付、小額信貸以及投資理財?shù)冉鹑诜?wù)融入到電商消費場景中，并借此填補了許多農(nóng)村金融服務(wù)的空缺。據(jù)相關(guān)新聞，國內(nèi)電商巨頭阿里巴巴在幾年前就啟動了千縣萬村計劃，借助現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)對資金流、物流以及信息流等方面進(jìn)行全方面的研究，現(xiàn)在已經(jīng)有借唄、花唄等服務(wù)滿足當(dāng)?shù)刎毨Ю习傩招☆~金融消費的需要，借助金額寶、招財寶等金融服務(wù)有效滿足老百姓投資理財?shù)男枰⒔柚W(wǎng)商銀行推出適合老百姓的旺農(nóng)貸等新的產(chǎn)品。而以農(nóng)村為主要市場的郵政銀行作為戰(zhàn)略投資方，它的四萬多個網(wǎng)點即將成為阿里巴巴進(jìn)軍農(nóng)村的關(guān)鍵點。

再回顧第二類模式—“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+金融模式”。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市場相對分散，大部分利潤都會被中間環(huán)節(jié)剝奪，而且它的業(yè)務(wù)以及營利模式相對單一，要借助互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈有效組合，刪減流通的中間環(huán)節(jié)，同時借助數(shù)據(jù)、信息收集、分析、挖掘以及交叉認(rèn)證等，充分研究掌握上下游客戶的物流、信息流以及資金流數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，提出了適合的在線金融服務(wù)形式，這類形式是基于真實交易的，成為農(nóng)業(yè)巨頭單位互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種新型熱點。關(guān)于“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+金融模式”，本質(zhì)上是由帶頭單位借助自己的資源優(yōu)點，借助多年沉淀的線下渠道、數(shù)據(jù)細(xì)心以及客戶資源，同時借助網(wǎng)絡(luò)快速走進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)商行列，同時供應(yīng)特殊的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。早在多年前，世界舞臺上的孟山都、美國ADM、邦吉、嘉吉以及法國的路易達(dá)孚也走的是“產(chǎn)業(yè)鏈+涉農(nóng)金融發(fā)展模式”，這種模式也是將來我國農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展趨勢。

第三種模式，是商業(yè)一行線上化服務(wù)三農(nóng)模式。如今，以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行作為代表的，最初以物流網(wǎng)點經(jīng)營方式為主的1.0重資產(chǎn)形式，向線下網(wǎng)點+在線金融服務(wù)平臺聯(lián)動的2.0線下線上聯(lián)動模式轉(zhuǎn)型，使用移動金融、電商金融以及網(wǎng)絡(luò)小貸開始全方位的推動。一般來說，一方面是借助移動金融作為依靠，改善農(nóng)村老百姓支付環(huán)境。因為某些貧困地區(qū)銀行分支機構(gòu)比較少以及自助設(shè)備的欠缺，移動支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融重點發(fā)展區(qū)域以及關(guān)鍵突破口，在三農(nóng)工作建設(shè)工作中，要激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。中國農(nóng)業(yè)銀行在四川省等地方試點提出了“銀訊通”等新型移動金融形式，重新構(gòu)建了村級社區(qū)的銀行，這是升級版社區(qū)銀行，靖州縣老百姓當(dāng)日起開始實現(xiàn)足不出村就可以享受到了小額存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及代繳費等金融服務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)提出了“助弄取款”工程、“全民付”便民繳費以及涉農(nóng)單位金融服務(wù)等多個工程項目。借助涉農(nóng)電商平臺作為依靠，開了相應(yīng)地在線涉農(nóng)綜合性服務(wù)。例如工商銀行開通了“融e購”，建行構(gòu)建了“善融商務(wù)”等電子商務(wù)平臺，開通了比較有特色農(nóng)產(chǎn)品頻道，同時借助交易數(shù)據(jù)進(jìn)行融資服務(wù)。另外當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商銀行在其自身網(wǎng)站推出了綠色農(nóng)村品主體商城，同時推出了支付、信貸等綜合金融的相關(guān)服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行則根據(jù)關(guān)鍵企業(yè)的交易信息，為伊利、蒙牛等農(nóng)業(yè)巨頭單位的上下游客戶提供在線融資的服務(wù)。中國建設(shè)銀行則與棉花交易市場進(jìn)行電商平臺合作，為其提供電子倉單、電子訂單數(shù)據(jù)測算的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)。而華夏銀行與農(nóng)資交易網(wǎng)絡(luò)平臺“云農(nóng)場”數(shù)據(jù)進(jìn)行對接，并且能夠為廣大老百姓提供線上貸款、線上還款的網(wǎng)絡(luò)自動服務(wù)。實際上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)立即實現(xiàn)與過去簡單的線下業(yè)務(wù)告別，而且借助互聯(lián)網(wǎng)手段的思維與特點，運用大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)等新的工具，運用現(xiàn)代信息技術(shù)開展涉農(nóng)金融服務(wù)，有效地減少交易成本。

這幾年來，隨著國家對農(nóng)村的發(fā)展，湖南省農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場也得到了飛快發(fā)展，如今已經(jīng)形成了完善的農(nóng)產(chǎn)品市場體系。第四種模式是農(nóng)業(yè)品交易市場平臺+涉農(nóng)金融模式，這些年來在湖南省也初步形成了，例如靖州縣、石門縣等地方都有一批大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，包括產(chǎn)地市場、銷地市場以及集散市場的市場體系的健全，這個市場體系不僅進(jìn)一步提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化、商業(yè)化以及專業(yè)化、規(guī)?；瑫r能夠加強信息的交換，為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供新的契機。例如我國的中農(nóng)網(wǎng)，它旗下就有廣西糖網(wǎng)、昆商糖網(wǎng)、中國蠶絲交易網(wǎng)、中農(nóng)易等平臺，覆蓋了10萬多家的專業(yè)市場上下游客戶。在這個網(wǎng)站，交易平臺對于各類品種、各類標(biāo)準(zhǔn)提供了適應(yīng)的居間貿(mào)易、現(xiàn)貨掛牌等多樣化的農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易工具。而生鮮農(nóng)產(chǎn)品范圍內(nèi)，就建立了完善的生鮮農(nóng)產(chǎn)品綜合性電子商務(wù)與現(xiàn)貨交易平臺，這個平臺不僅實現(xiàn)了倉儲、運輸、結(jié)算等功能，同時提供了擔(dān)保、質(zhì)檢、報關(guān)、商檢等功能，方便貧困地區(qū)老百姓對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行交易。另外，借助電商平臺以及市場ERP系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)，完成了擔(dān)保授信、貨物預(yù)售、代理采購以及延期付款等方法，構(gòu)建中農(nóng)網(wǎng)立體及多樣化涉農(nóng)供應(yīng)鏈平臺金融服務(wù)體系?，F(xiàn)在，中農(nóng)網(wǎng)實現(xiàn)了與20多家銀行的戰(zhàn)略合作，取得了總授信額度超過40億元，年融資額大于70億元。

最后一種的現(xiàn)在流行的P2P、電商眾籌新型模式，這是互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)高度結(jié)合的新興點。這幾年來隨著電商眾籌的發(fā)展，許多平臺也開始將業(yè)務(wù)擴(kuò)充到農(nóng)村金融領(lǐng)域，例如富民投資網(wǎng)從2004年起到現(xiàn)在十幾年就投資超過了六億多元，客戶的收益也達(dá)到了幾千萬。