普惠金融視角下農(nóng)村基層金融組織的實(shí)踐與轉(zhuǎn)型_—基于奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析_全面深化改革與法治寧波建設(shè)：寧波市社會(huì)科學(xué)界第五屆學(xué)術(shù)大會(huì)文集：2015年度

一、緒 論

（一）研究背景及意義

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融改革已進(jìn)入到一個(gè)全新的階段，大部分的農(nóng)村金融問題都是圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)而展開。然而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越無法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求，原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村金融市場實(shí)行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，是我國農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，對(duì)激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，由于受到各種內(nèi)外部因素的制約，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免地遇到了許多具體問題。厘清村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的各種問題及內(nèi)外部制約因素，才能促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮其應(yīng)有的功能。

（二）文獻(xiàn)綜述

1.國外研究綜述

我國的村鎮(zhèn)銀行類似于發(fā)達(dá)國家的股份制中小型社區(qū)銀行和發(fā)展中國家的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)。國外對(duì)于社區(qū)銀行的研究較多，主要集中在社區(qū)銀行市場有效性、規(guī)模與績效以及競爭有效性方面。在市場有效性方面，De Young＆Duffy（2004）的分析表明社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式是有市場價(jià)值的。Keeton＆ Harvey（2004）認(rèn)為在過去10年里，相對(duì)于大銀行而言，美國社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好、增長迅速。在規(guī)模與績效方面，一般認(rèn)為銀行績效并不取決于規(guī)模。如Bergeretal． （1995）研究認(rèn)為，在規(guī)模小的銀行中存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。Ashton（2001）對(duì)1984—1997年間的英國零售銀行業(yè)的研究表明，英國零售銀行業(yè)存在相當(dāng)?shù)囊?guī)模經(jīng)濟(jì) ，規(guī)模較小的銀行具有較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性 ，總資產(chǎn)在50億英鎊以上的銀行出現(xiàn)了規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。Bergeretal．（1995）通過分析銀行規(guī)模與銀行贏利之間的關(guān)系，認(rèn)為規(guī)模并不能作為銀行贏利的充分條件。在中小銀行的競爭優(yōu)勢方面，Banerjee＆Berger（1994）通過實(shí)證研究證實(shí)了小銀行確實(shí)在上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)出更好的競爭力。在上述實(shí)證研究基礎(chǔ)上，Berger（2003）進(jìn)一步從理論上闡述了關(guān)系型融資、“軟”信息和銀行規(guī)模的關(guān)系，論證了小銀行在處理“軟”信息和關(guān)系型融資等方面的優(yōu)勢。

對(duì)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中在其自身運(yùn)營的績效及風(fēng)險(xiǎn)問題。Ouattara＆Graham（1998）研究發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村銀行采用的集體借貸的模式有利于客戶信息的收集和控制風(fēng)險(xiǎn)，但大部分貧困國家的農(nóng)村金融互助組織都存在著產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過小的缺點(diǎn)。Culletal．（2007）通過對(duì)49個(gè)國家124個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中盈利性較差，這主要是因?yàn)樵诮o窮人提供金融服務(wù)的過程中，各類費(fèi)用不斷增加，擠壓了利潤空間。CGAP（2008）的調(diào)查研究顯示，國際微型金融業(yè)正面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、再融資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、存款流失風(fēng)險(xiǎn)以及政策制定者過度反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的研究，大多針對(duì)其在發(fā)展經(jīng)營過程中遇到的外部環(huán)境障礙和自身存在的問題，以及推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策等方面展開研究。張鳴鳴（2007）指出，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)，開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈?zhǔn)椒?wù)，并通過強(qiáng)化與地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)合作組織等部門的合作，來共同建立技術(shù)和信息溝通平臺(tái)，將金融服務(wù)、技術(shù)與信息服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)等有機(jī)整合。楊建光（2008）基于市場定位理論中差異性策略，提出“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過產(chǎn)品差別化、服務(wù)差別化、價(jià)格差別化、信用差別化、形象差別化”，從而獲得可持續(xù)發(fā)展的差異性優(yōu)勢。朱乾宇和張忠永（2009）認(rèn)為，湖北省八家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的配套措施缺失的問題，是影響村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的最重要因素，提出國家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的諸如再貸款業(yè)務(wù)、銀行卡準(zhǔn)入、營業(yè)稅優(yōu)惠等措施，這也是其他村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中難以回避的問題。周才云（2012）通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我國村鎮(zhèn)銀行的貸款利率制定方法比較簡單，具有一定的隨意性，這主要源于專業(yè)人才的缺乏以及金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完善。因此，必須完善村鎮(zhèn)銀行貸款利率形成機(jī)制，保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。孫璐（2012）通過深入剖析黑龍江省17家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和影響可持續(xù)發(fā)展的要素，從企業(yè)定位、客戶定位、產(chǎn)權(quán)定位、區(qū)域定位、產(chǎn)品定位、關(guān)系定位六方面闡述村鎮(zhèn)銀行的定位問題。

國外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究比較系統(tǒng)、深入。但由于各國經(jīng)濟(jì)、政治、文化發(fā)展不均衡，國情千差萬別，致使研究在背景、內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)上均有所不同。對(duì)此，我們只能借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的具體情況，探尋符合我國農(nóng)村實(shí)際的理論和措施方法，從而推動(dòng)我國村鎮(zhèn)銀行的良序、健康發(fā)展。面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐，近年來，我國理論與實(shí)務(wù)界對(duì)其進(jìn)行了深入的探討并取得了豐碩的研究成果。這些研究成果對(duì)目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和諸多問題進(jìn)行了概括和總結(jié)，對(duì)完善我國村鎮(zhèn)銀行體制、探討制定符合我國國情的村鎮(zhèn)銀行制度提供了有益借鑒和參考，也為本文的諸多思想提供了文獻(xiàn)支持。

二、奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本情況

奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行成立于2011年，是奉化市首家村鎮(zhèn)銀行，其由奉化市信用聯(lián)社（現(xiàn)已轉(zhuǎn)制為奉化農(nóng)商銀行）作為主發(fā)起人，轄內(nèi)10家企業(yè)法人和兩名自然人共同出資設(shè)立，注冊(cè)資本為5000萬元人民幣，主要功能是為奉化市“三農(nóng)”發(fā)展、中小企業(yè)及個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)。截至2013年年末，共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，從業(yè)人員33人。由于多方面限制，奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類比較單一，主要以存、貸款為主。

（一）存款情況

吸收公眾存款業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的核心基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，它不僅保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中有充足的資金擴(kuò)大貸款規(guī)模，也為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境、更好地服務(wù)“三農(nóng)”奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。自2011年成立以來，奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，存款規(guī)模增幅較大（見圖1）。截至2013年年末，存款余額2.15億元，同比增長22.50％ ，增速同比提高9.46個(gè)百分點(diǎn)；比年初新增0.39億元，同比多增0.19億元；存貸比也從最高時(shí)的133.33％回落到目前的105.58％ 。從存款結(jié)構(gòu)看，單位存款余額1.32億元，同比增長23.06％ ，占比61.30％ ；個(gè)人存款余額0.83億元，同比增長21.62％ ，占比38.70％ 。

圖1 自2011年以來奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行存貸款增長情況

雖然近兩年來村鎮(zhèn)銀行的存款余額有了較快增長，但占全市存款比重依然較小（見圖2），存款進(jìn)一步增長的難度逐漸增大，特別是儲(chǔ)蓄存款增長尤為困難。主要原因是村鎮(zhèn)銀行作為新型中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其立行宗旨是支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但由于認(rèn)知程度較低，加之農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)無經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道和手段也相對(duì)落后，特別是不能以直接參與者的身份接入支付系統(tǒng) ，直接造成儲(chǔ)蓄存款的市場份額狹小，資金實(shí)力受限，相當(dāng)比例的存款都是員工營銷的外地資金，本地存款特別是儲(chǔ)蓄存款增長較慢，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響很大。當(dāng)信貸投放資金不足時(shí)，一般通過從持股銀行拆借資金和向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款兩種方式增加資金來源；為增大存款資金來源，也會(huì)采取組織銀行員工營銷存款的措施。

（二）貸款情況

奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行自成立以來，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展各類貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供了大量的資金支持（見圖3）。截至2013年年末，貸款余額2.27億元，同比增長17.71％ ，比年初新增0.37億元。從貸款期限來看，羅蒙村鎮(zhèn)銀行的貸款全部為短期貸款。從貸款結(jié)構(gòu)看，單位貸款和個(gè)人貸款各占50％ ，其中，單位貸款余額1.13億元，同比增長45.63％ ；個(gè)人貸款1.14億元，同比微降1.08％ 。從貸款用途來看，主要服務(wù)本地“三農(nóng)”發(fā)展。至2013年年末，涉農(nóng)貸款余額2.24億元，占比99.05％ ，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款0.62億元，占比27.31％ 。從貸款對(duì)象來看，主要是小微企業(yè)和農(nóng)戶，其中小微企業(yè)貸款余額1.13億元，占比49.75％ ；農(nóng)戶貸款余額1.14億元，占比50.22％ ；沒有政府項(xiàng)目貸款。從貸款集中度來看，貸款最多的單一客戶余額為500萬，占比2.21％ ；前十大客戶余額3650萬元，占比16.11％ 。從貸款利率看，目前奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行的利率普遍較高，其中6個(gè)月（含）以內(nèi)貸款的加權(quán)平均利率為12.32％ ，6個(gè)月至1年（含）貸款的加權(quán)平均利率為12.64％ ，1年以上的無貸款發(fā)生。

圖2 2013年年末奉化市各銀行存款占比

圖3 2013年年末奉化市各銀行存款占比

從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，不僅成功拓展了自己的業(yè)務(wù)，建立了自己的客戶群，為未來的發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)，同時(shí)也為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)注入了活力。但是，從整體來看，羅蒙村鎮(zhèn)銀行貸款占全市貸款比重依然十分微小，且制約村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素依然十分明顯，主要有：①資金來源不足，吸收存款難；②貸款利率過高，缺乏競爭優(yōu)勢，導(dǎo)致客戶發(fā)展壯大后陸續(xù)轉(zhuǎn)向大型銀行，村鎮(zhèn)銀行的市場培育面臨缺乏長期核心客戶的困境；③金融創(chuàng)新能力與其他銀行有較大差距，金融產(chǎn)品不夠豐富；④金融機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，客戶流動(dòng)性比較大。

（三）盈利情況

從近幾年奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)績來看，應(yīng)該說取得了較好的成績。截至2013年年末，資產(chǎn)總額為3.76億元，比2011年年末增長41.64％ （見圖4）；營業(yè)收入為0.22億元，比2011年年末增長58.85％ ；凈利潤為0.08億元，比2011年年末增長41.33％ （見圖5）。這樣的經(jīng)營成績已經(jīng)出乎村鎮(zhèn)銀行自己的預(yù)料，彰顯“小機(jī)構(gòu)也有大前途，小客戶也有大市場，小貸款也有大效益”，不僅打破了原先外界對(duì)村鎮(zhèn)銀行“兩三年以后才有盈利”的預(yù)期，而且也充分說明了村鎮(zhèn)銀行符合市場的需要，具有良好的發(fā)展前景。

圖4 2013年年末羅蒙村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)增長情況

圖5 2013年年末羅蒙村鎮(zhèn)銀行利潤增長情況

（四）風(fēng)控情況

自村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，社會(huì)各界普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行面臨天然的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力，對(duì)其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂從未間斷。從實(shí)際運(yùn)行情況來看，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制情況略好于預(yù)期，總體質(zhì)量較好，風(fēng)險(xiǎn)基本可控。但由于村鎮(zhèn)銀行貸款總量偏小，一旦有不良貸款發(fā)展，不良貸款率上升速度也十分迅速。但截至2013年年末，奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行核心資本充足率25.60％ ，資本充足率26.43％ ，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控，備付率5.12％ ，超額準(zhǔn)備金率4.14％ ，流動(dòng)性比率92.38％ ，滿足監(jiān)管要求；不良率有點(diǎn)偏高，但資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，目前不良貸款率為2.21％ （不良貸款全部集中在一家企業(yè)），不良資產(chǎn)率為1.36％ ；貸款損失準(zhǔn)備覆蓋率751.85％ ，撥備覆蓋率150.37％ ，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)

（一）指標(biāo)的選取

為更好地衡量村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展水平和可持續(xù)發(fā)展能力，本文從流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、運(yùn)行效率、發(fā)展能力五方面選取了15個(gè)指標(biāo)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)價(jià)（見表1）。

表1 可持續(xù)發(fā)展能力指標(biāo)體系

（二）可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)測的指標(biāo)處理

本文把銀行可持續(xù)發(fā)展能力分為弱、較弱、一般、較強(qiáng)、強(qiáng)5個(gè)等級(jí)。按照一般商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定各個(gè)指標(biāo)映射不同等級(jí)的臨界值。其次，根據(jù)設(shè)定的臨界值，估算各指標(biāo)對(duì)應(yīng)可持續(xù)發(fā)展能力的分值。

1.各指標(biāo)臨界值的設(shè)定

在各個(gè)指標(biāo)臨界值的設(shè)定方面，部分指標(biāo)參考了國際通用標(biāo)準(zhǔn)和一些專家學(xué)者的研究成果，結(jié)合指標(biāo)對(duì)競爭力變動(dòng)的特征，將取值范圍分為5個(gè)等分，如表2所示。

表2 各指標(biāo)對(duì)應(yīng)臨界值 （單位：％ ）

2.各項(xiàng)指標(biāo)分值的確定

為對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行綜合評(píng)判，需按照上述臨界值將各個(gè)指標(biāo)映射到程度區(qū)間里，并按照指標(biāo)作用特征，給出各指標(biāo)對(duì)應(yīng)的分值。根據(jù)指標(biāo)的特點(diǎn)，可以分為正向性指標(biāo)和負(fù)向性指標(biāo)：正向性指標(biāo)是指隨著指標(biāo)數(shù)值增加，可持續(xù)發(fā)展能力也增加；負(fù)向性指標(biāo)是指隨著指標(biāo)數(shù)值增加，可持續(xù)發(fā)展能力減少。其中，正向性指標(biāo)有：備付率、超額準(zhǔn)備金率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、資本利潤率、資產(chǎn)利潤率、人均利潤率、營業(yè)收入增長率、總資產(chǎn)增長率、貸款增長率、存款增長率；負(fù)向性指標(biāo)有存貸比、不良資產(chǎn)率、不良貸款率、成本收入比。

正向性指標(biāo)對(duì)應(yīng)分值按照下列公式確定：

負(fù)向性指標(biāo)對(duì)應(yīng)分值按照下列公式確定：

其中，A表示指標(biāo)映射的分值，［ai，bi］為指標(biāo)x所處的臨界區(qū)間，［pi，qi］為指標(biāo)臨界區(qū)間對(duì)應(yīng)的可持續(xù)發(fā)展能力等級(jí)所處的分?jǐn)?shù)區(qū)間。對(duì)于各指標(biāo)權(quán)重的設(shè)定，由于樣本數(shù)量較少，本文把各個(gè)指標(biāo)權(quán)重都賦予相同的權(quán)重。

（三）實(shí)證分析

通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)為81.34，位于較強(qiáng)的［80，100］區(qū)間，表明其整體的可持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)，也印證了這幾年村鎮(zhèn)銀行成立后，整體發(fā)展位于較為良性的軌道上。從具體指標(biāo)看，村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)較好，但存貸比過高，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患；資產(chǎn)質(zhì)量的指數(shù)有點(diǎn)偏低，但撥備覆蓋率較好；盈利能力指標(biāo)尚可，但運(yùn)行效率有待加強(qiáng)；發(fā)展能力指標(biāo)較為突出，反映出村鎮(zhèn)銀行仍然具有較強(qiáng)的發(fā)展活力。

為更好地比較村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力，本文對(duì)同為地方法人機(jī)構(gòu)的奉化農(nóng)商銀行相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)測和比較（見表3）。通過橫向比較發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的大部分指標(biāo)都比農(nóng)商銀行要高，反映出新成立的村鎮(zhèn)銀行具有更強(qiáng)的活力；但是從指標(biāo)均衡性來看，奉化農(nóng)商銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要更加均衡一些，表明農(nóng)商銀行經(jīng)營更加穩(wěn)健、均衡。

表3 可持續(xù)發(fā)展能力比較

續(xù)表

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的主要制度制約

村鎮(zhèn)銀行雖取得較大發(fā)展，但也遇到了許多成長的煩惱，主要表現(xiàn)為：外部制約因素多，資金組織困難；市場競爭壓力日趨激烈，生存壓力不斷加大；缺乏高端的金融人才，金融創(chuàng)新能力弱；個(gè)體量較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；農(nóng)村信用環(huán)境不理想，配套政策措施不完善。

（一）外部制約因素多，存款吸收難度大

①社會(huì)公信力較弱，吸儲(chǔ)困難。從奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行情況來看，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不足的問題十分突出，由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)知名度較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開辦的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，老百姓對(duì)其認(rèn)可度相比國有大型銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等大打折扣，去村鎮(zhèn)銀行存款積極性不高。②結(jié)算系統(tǒng)不暢，經(jīng)營模式單一。由于村鎮(zhèn)銀行依托省聯(lián)社結(jié)算系統(tǒng)，并且現(xiàn)代化科技手段缺乏，導(dǎo)致跨行轉(zhuǎn)賬匯兌、非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)、理財(cái)中間業(yè)務(wù)等難以獨(dú)立開展，不能滿足新時(shí)期下客戶的日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。

（二）市場競爭日趨激烈，生存壓力不斷加大

①面臨農(nóng)商行的競爭。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是奉化農(nóng)商行，而村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)上最大的競爭對(duì)手也是奉化農(nóng)商行，兩者在業(yè)務(wù)上存在一定的競爭關(guān)系。作為村鎮(zhèn)銀行的股東之一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到農(nóng)商行的一定制約。②面臨國有大型商業(yè)銀行的競爭。在奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行所在地———溪口鎮(zhèn)，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于一些大型、優(yōu)質(zhì)的客戶，村鎮(zhèn)銀行由于自身的限制往往難以和大型國有商業(yè)銀行競爭。③面臨股份制商業(yè)銀行和城商行的競爭。股份制商業(yè)銀行和城商行通過社區(qū)銀行等形式不斷向農(nóng)村地區(qū)滲透，也不斷蠶食著村鎮(zhèn)銀行的傳統(tǒng)市場范圍，再加上其自身的創(chuàng)新優(yōu)勢，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來巨大的壓力。

（三）高端金融人才匱乏，金融創(chuàng)新能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村、社會(huì)認(rèn)知度低等因素影響，村鎮(zhèn)銀行在人才的吸納上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于四大國有銀行、股份制銀行及其他銀行，自設(shè)立以來一直面臨著人才短缺的狀況，但是作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，在摸索中不斷發(fā)展，離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村去城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。從目前奉化羅蒙村鎮(zhèn)銀行員工結(jié)構(gòu)來看，33位員工中本科以下占到63.64％ ，其余均為本科，高端金融人才不足；從員工來源來看，部分人員來自于其發(fā)起行農(nóng)商銀行，其余則來自社會(huì)招聘。所招聘的員工，大部分是大學(xué)生，經(jīng)驗(yàn)尚淺，導(dǎo)致真正符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的人才緊缺。這在一定程度上降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新，在其開展的業(yè)務(wù)品種中，缺少有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的產(chǎn)品。

（四）抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)

①村鎮(zhèn)銀行體量較小，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力上有著天然的弱勢，一旦有較多的不良貸款產(chǎn)生，直接影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。②在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場所面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常多，其中包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村地區(qū)信息不及時(shí)，許多農(nóng)民對(duì)市場缺乏必要的了解，缺乏引導(dǎo)，將直接影響到貸款的及時(shí)歸還。不可抗拒的自然災(zāi)害以及生產(chǎn)經(jīng)營面臨的極高的市場風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因，這將使其面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 ③在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員多數(shù)在當(dāng)?shù)卣衅福唵闻嘤?xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)相對(duì)較低，由這樣兩三人組成的部門難免會(huì)使經(jīng)營治理制度流于形式，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。且其在業(yè)務(wù)初期，重營銷輕管理，業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張，必然會(huì)形成貸款不良率上升等風(fēng)險(xiǎn)。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境不理想，配套政策措施不完善

①農(nóng)村信用環(huán)境不夠理想。我國對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信制度不完善，農(nóng)村地區(qū)的信用體系不健全，許多農(nóng)戶的信用資料不全，農(nóng)戶檔案電子化信息管理進(jìn)程推進(jìn)緩慢，這就造成了農(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難，從而增大了村鎮(zhèn)銀行的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。截至2013年年末，奉化市雖已選取了松岙鎮(zhèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點(diǎn)，全面啟動(dòng)了農(nóng)戶信用信息電子檔案建設(shè)，覆蓋率達(dá)到80％以上，但是農(nóng)村信用體系建設(shè)之路依然任重而道遠(yuǎn)。②政策支持力度不夠。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而其中農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，因此村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中會(huì)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有一定的政策扶持，在強(qiáng)大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展難以保證。但目前村鎮(zhèn)銀行所得到的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免等政策支持力度還不夠。比如，與農(nóng)村信用社相比，在稅收政策上，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5％ ，而農(nóng)村信用社僅為3.3％ ，并且農(nóng)村信用社還可以享受到相關(guān)減免所得稅的優(yōu)惠；中央財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用社等發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款并未明確規(guī)定進(jìn)行貼息；村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率也參照農(nóng)村信用社執(zhí)行。③農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系不夠健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)種缺乏。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，會(huì)造成農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)無法取得預(yù)期收入、還款能力不足，增大村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新“草根化”的金融服務(wù)產(chǎn)品，開拓新市場

要深化“草根化”金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求為導(dǎo)向，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)。積極推廣以農(nóng)民信用評(píng)估為基礎(chǔ)的普惠型農(nóng)民小額信用貸款，摒棄農(nóng)民貸款必須抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)模式。積極探索農(nóng)戶住房、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)、應(yīng)收賬款抵押貸款等多種創(chuàng)新產(chǎn)品，努力建立“銀行＋企業(yè)＋保險(xiǎn)”、“銀行＋農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶聯(lián)保”的現(xiàn)代化金融支持方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金渠道和商品物流通道的高效融合，徹底解決農(nóng)民貸款難題，創(chuàng)造多贏局面。比如湖南湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)計(jì)新的擔(dān)保（抵押）模式推出了“農(nóng)民之友”的“三農(nóng)”系列信貸產(chǎn)品和“希望之星”中小企業(yè)系列信貸產(chǎn)品。

（二）發(fā)揮“本土化”優(yōu)勢發(fā)展和維系客戶

村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村社區(qū)開展業(yè)務(wù)，可以發(fā)揮對(duì)地方性客戶的信息掌握的優(yōu)勢，如村鎮(zhèn)銀行的員工與當(dāng)?shù)乜蛻敉哂绣e(cuò)綜復(fù)雜的血緣、親緣、業(yè)緣關(guān)系，更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，知己知彼，更加利于以后業(yè)務(wù)的開展與合作。這種有利的人緣地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，便于開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款，同時(shí)使得它比大銀行更具備信息優(yōu)勢，可以有效化解信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）改進(jìn)結(jié)算系統(tǒng)

結(jié)算難成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的問題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快加入銀聯(lián)清算系統(tǒng)，積極加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如可以與知名計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)公司或高等院校合作，聯(lián)合開發(fā)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展的系統(tǒng)。同時(shí)嘗試尋求代理合作伙伴，可以考慮以間接參與者的身份通過代理銀行加入銀聯(lián)清算系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)人才的引入和培養(yǎng)機(jī)制

①通過校園人才招聘等形式引入高學(xué)歷人才，提高員工的文化素養(yǎng)和知識(shí)水平。②聘請(qǐng)行業(yè)專家進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證員工掌握村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高其營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和收集、整理、分析信息的能力，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展打下良好的基礎(chǔ)。③加強(qiáng)員工的廉潔教育。要積極完善監(jiān)督機(jī)制，力求杜絕人情貸款、回扣貸款及刁難、拖延客戶等不良行為，真正做到以廉潔正直的形象現(xiàn)于公眾，奉獻(xiàn)客戶。 ④還可直接從社會(huì)上吸納那些具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的人才進(jìn)入，進(jìn)一步提升其管理能力，贏得良好的社會(huì)聲譽(yù)。

（五）完善體制建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)是一種商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。但相比于其他商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行有著較為濃郁的政策性色彩，這在設(shè)立文件和監(jiān)管法規(guī)、政策中表現(xiàn)得比較明顯。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的先天弱質(zhì)性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法同其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在同一水平線上競爭，這就需要有諸如財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、存款準(zhǔn)備金率、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等各種政策扶持方式，因而村鎮(zhèn)銀行的體制定位應(yīng)確立為商業(yè)性與政策性的適當(dāng)結(jié)合，在制度建設(shè)上面也要考慮兩者兼顧。

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作者單位：中國人民銀行奉化市支行