日本農(nóng)協(xié)正式啟動使用在1992年4月，其全稱為“日本農(nóng)業(yè)協(xié)同工會”。日本農(nóng)協(xié)不斷建設(shè)和發(fā)展的過程中，對自身有一個明確地定位，即為非營利性組織。但是，隨著農(nóng)協(xié)的不斷改進(jìn)和改革，農(nóng)協(xié)設(shè)定了自由進(jìn)退、民主管理、投資限息、利潤分派、推進(jìn)教育的原則，兼具了企業(yè)和社團(tuán)的雙重性質(zhì)，演變?yōu)檗r(nóng)村生產(chǎn)和生活的組織者，也逐漸發(fā)展為農(nóng)村社會的主要力量。日本農(nóng)協(xié)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行不同的分類，按照經(jīng)營范圍的不同可以分為綜合農(nóng)協(xié)和專業(yè)農(nóng)協(xié)兩種，按照資金來源不同可以分為投資農(nóng)協(xié)和非投資農(nóng)協(xié)。

一、日本農(nóng)村金融體系

湖南作為南部山區(qū)省份，土地少人口多，自然條件惡劣，與日本的農(nóng)業(yè)條件有著諸多相似之處。從湖南的農(nóng)業(yè)金融歷史來看，大部分集中在小農(nóng)經(jīng)驗，很少有商業(yè)金融入住。因此，日本農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)主要集中在合作金融和政府扶持兩種模式。合作金融主要是由日本農(nóng)林漁業(yè)協(xié)會組織能夠辦理的信用事業(yè)，而政府扶持主要是由政府撥付財政資金給地方，地方在聯(lián)合自治團(tuán)體籌集地方資金進(jìn)行綜合投資。日本的農(nóng)村金融體系具有以下特點：

（一）以農(nóng)業(yè)合作為基礎(chǔ)的金融體系

日本農(nóng)村合作金融組織是隸屬于農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同系統(tǒng)，并且擁有獨立融資功能的金融部門。同時，農(nóng)協(xié)會的信用機構(gòu)由三部分組成，分別是基層農(nóng)協(xié)、都與道，府縣的信農(nóng)聯(lián)，以及農(nóng)林的中央金庫。由此可以看出日本農(nóng)協(xié)的信用機構(gòu)本質(zhì)是合作金融組織，農(nóng)戶自愿入股加入農(nóng)協(xié)，而農(nóng)協(xié)又入股加入信農(nóng)聯(lián)，最后信農(nóng)聯(lián)又入股加入農(nóng)林的中央金庫，三層組織之間不屬于領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，而是擁有獨立核算和自主經(jīng)營權(quán)的組織，只是上級組織擁有對下級組織的管理權(quán)，并且其服務(wù)。

（二）政府金融補充農(nóng)村合作金融

在日本從事農(nóng)林漁行業(yè)的人群主要集中在個體農(nóng)戶。雖然他們需要的資金較少，但是農(nóng)林漁業(yè)生產(chǎn)周期長，受季節(jié)影響較強，同時還會承受自然災(zāi)害的風(fēng)險，所以，很多商業(yè)金融機構(gòu)為了降低融資風(fēng)險，而規(guī)避貸款給農(nóng)林漁業(yè)的用戶。為此，日本政府針對農(nóng)林漁業(yè)建立了農(nóng)林公庫，專門為從事農(nóng)林漁業(yè)的個體農(nóng)戶提供長期貸款，并且利率較低，彌補了農(nóng)村合作金融的空白，從而通過金融政策鼓勵農(nóng)林漁從業(yè)人員提高生產(chǎn)積極性以及生產(chǎn)能力。

（三）農(nóng)業(yè)的信用保證

農(nóng)業(yè)信用保證及其保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為補充政府金融政策制度的重要組成部分。政府金融補償制度的基礎(chǔ)就是1961年日本政府制定的“農(nóng)業(yè)信用保證與保險法”。日本在都與道、府及縣都設(shè)置了農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會，截止到2016年已經(jīng)達(dá)到47個。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會可以給會員提供與農(nóng)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的貸款擔(dān)保。為了確定地方的農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，代替貸款人還款的相關(guān)事宜進(jìn)行明確和擔(dān)保，在1966年日本建

立了全國范圍的農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會，各地的農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會作為該組織的會員，以保證融資保險和擔(dān)保保險的順利進(jìn)行。其中，擔(dān)保保險主要是針對農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會替代還款相關(guān)事宜進(jìn)行保險，而融資保險針對農(nóng)林中央金庫和信農(nóng)聯(lián)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化投資貸款未按時償還的相關(guān)事宜進(jìn)行保險。

二、日本農(nóng)協(xié)的金融扶貧

（一）日本農(nóng)協(xié)的職能

在日本，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民生活的過程中，日本農(nóng)協(xié)發(fā)揮了非常重要的作用。日本農(nóng)協(xié)是農(nóng)民意志的綜合體，是最廣大農(nóng)民群眾利益的代表，因此其職能極其廣泛，主要表現(xiàn)為以下五點：

一是生產(chǎn)指導(dǎo)。農(nóng)協(xié)為農(nóng)民提供全方位生產(chǎn)指導(dǎo)，包括關(guān)于采用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)、制定科學(xué)合理地生產(chǎn)規(guī)劃、及時調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時，農(nóng)協(xié)充分挖掘自身掌握的資源，對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)再加工，增加農(nóng)民創(chuàng)富的渠道。

二是農(nóng)產(chǎn)品營銷。成功地營銷是實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價值的直接體現(xiàn)，也是增加農(nóng)民經(jīng)濟收益的主要途徑。在日本，農(nóng)協(xié)的重要工作就是幫助農(nóng)民開展農(nóng)產(chǎn)品銷售。農(nóng)產(chǎn)品的種類眾多，包括大米小麥、瓜果蔬菜、苗圃花卉等，采取的銷售渠道主要是通過超市、批發(fā)市場和自營平臺銷售。農(nóng)協(xié)采用集中銷售的方式，可以縮減銷售的中間流程，降低農(nóng)產(chǎn)品成本，與大規(guī)模的經(jīng)銷形成合作，也為農(nóng)民爭取了更多地經(jīng)濟利益。同時，也推進(jìn)了農(nóng)協(xié)和中間商建立銷售規(guī)劃，一方面能夠為農(nóng)民提供合理地種植量，另一方面也保證銷售商的足量銷售，使整個農(nóng)產(chǎn)品市場趨于穩(wěn)定健康發(fā)展。

三是便于集中采購生產(chǎn)要素。為了降低農(nóng)民采購的分散性，也減少農(nóng)民的生產(chǎn)成本，農(nóng)協(xié)會根據(jù)會員的需求量，進(jìn)行統(tǒng)一采購。農(nóng)協(xié)與生產(chǎn)廠家直接聯(lián)系采購，然后按照所需量分配給會員。除了生產(chǎn)要素采購，農(nóng)協(xié)為了給會員農(nóng)民提供更加便捷的服務(wù)，包括會員農(nóng)民的生活用品，農(nóng)協(xié)也會采取統(tǒng)一采購的方式，通過生產(chǎn)廠家或批發(fā)商直接進(jìn)貨，降低農(nóng)民自行采購的成本。

四是金融獨立。在日本的農(nóng)業(yè)法律體系中，農(nóng)業(yè)財政、金融、災(zāi)害補貼和保險等占有極大地比例，并且多達(dá)30多部。但是，出臺這些法律主要的約束對象是政府，以及與政府相關(guān)的金融機構(gòu)和部門。而法律規(guī)定農(nóng)協(xié)可以自主辦理信用業(yè)務(wù)，并且農(nóng)協(xié)自建立以后就開始著手創(chuàng)建獨立的金融系統(tǒng)，同時與商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)區(qū)分開來，一方面融資農(nóng)協(xié)會員手中的閑散資金，另一方面可以為農(nóng)協(xié)會員提供信用貸款。因此，日本農(nóng)協(xié)開展的金融活動具有鮮明的特點：一是公益性質(zhì)為基礎(chǔ)；二是主要服務(wù)對象為農(nóng)協(xié)的全體會員；三是資金用途集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提升農(nóng)民的生活水平；四是與國家的農(nóng)業(yè)和金融政策聯(lián)系密切。同樣，日本農(nóng)協(xié)為會員提供低息便捷信貸服務(wù)的同時，也會對會員制定一定的規(guī)則，包括農(nóng)協(xié)會員只能將閑散資金存入農(nóng)協(xié)的金融系統(tǒng)，一旦存入商業(yè)銀行則視為背叛。日本農(nóng)協(xié)為了保證資金的安全，以及順利投放，將會員的信譽視為最重要的因素，對于信譽良好的會員，農(nóng)協(xié)為其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活方面提供最大程度的幫助。[1]

五是幫扶和社會福利。日本農(nóng)業(yè)在全球處于發(fā)達(dá)水平，但是在本國的國民經(jīng)濟中卻略顯遜色，受市場和自然條件的限制十分明顯。因此，日本農(nóng)協(xié)建立了風(fēng)險基金制度，以會員同甘共苦精神為主旨，當(dāng)農(nóng)民遭受自然災(zāi)害或意外事故造成農(nóng)業(yè)損失時，農(nóng)協(xié)可以為其提供一定的資金補償，大大提升了農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力。日本關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的法律主要有《農(nóng)業(yè)改良資金補助法》、《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金補助法》和《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等。其中《農(nóng)業(yè)改良資金補助法》規(guī)定國家和各都道府從自身的財政預(yù)算中加入部分必要貸款項目，項目主要包括農(nóng)業(yè)人員改善生產(chǎn)發(fā)生資金、引進(jìn)新品種資金、擴大生產(chǎn)規(guī)模資金和改善生活資金等，同時也對政府提供的資金補助和貸款做了明確地規(guī)定，包括間貸款的利率、還款期限、擔(dān)保申請、違約金賠償?shù)取！掇r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金補助法》主要是針對升級農(nóng)業(yè)設(shè)備和改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的貸款，國家和各都道府縣委托各級農(nóng)協(xié)組織、農(nóng)林中央金融公庫以及相關(guān)的金融機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)從業(yè)人員提供長期低息貸款，而國家和各都道府縣再通過利息補貼的方式保證各金融機構(gòu)的利益。農(nóng)協(xié)還兼具提供福利事業(yè)的性質(zhì)，日本農(nóng)協(xié)從事的福利事業(yè)項目主要有醫(yī)療保險、婚喪嫁娶等，農(nóng)協(xié)建立了獨立的醫(yī)院、福利會所，為農(nóng)協(xié)會員提供醫(yī)療服務(wù)和紅白事服務(wù)，從而保證了農(nóng)民的身體健康，也減少了農(nóng)民的經(jīng)濟支出。

（二）日本農(nóng)協(xié)的經(jīng)驗與教訓(xùn)

1.日本農(nóng)協(xié)經(jīng)驗

農(nóng)協(xié)將分散的農(nóng)民集中起來，并且形成了一個具有大規(guī)模生產(chǎn)能力、經(jīng)濟實力雄厚，能夠擁有市場競爭力的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織。該組織具有服務(wù)會員、保護(hù)會員利益、培訓(xùn)指導(dǎo)會員、加強會員間互助合作等職能。同時，該農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織以農(nóng)民自愿、互助、合作、民主為基礎(chǔ)，不僅能夠解決農(nóng)民的資金所需，也提高農(nóng)民的經(jīng)濟收益，推動農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，具有強大的生命力。

2.日本農(nóng)協(xié)的教訓(xùn)

日本農(nóng)協(xié)的形成和發(fā)展層面主要集中在市町村(相當(dāng)于鄉(xiāng)鎮(zhèn))，普遍存在規(guī)模過小、經(jīng)濟實力較弱的情況，嚴(yán)重影響了其服務(wù)水平的提升。特別是隨著經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，很多基層農(nóng)協(xié)組織已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的需求，對農(nóng)民的吸引力已經(jīng)大大降低，農(nóng)民相對農(nóng)協(xié)的信任也在逐漸消失。很大比例的農(nóng)民將農(nóng)協(xié)當(dāng)作農(nóng)業(yè)公司，只有在迫不得已的情況下，才會求助于農(nóng)協(xié)。從另一方面來看，這也促進(jìn)了日本農(nóng)協(xié)的改革。因此，我國在創(chuàng)建和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織時，要充分吸取日本農(nóng)協(xié)的教訓(xùn)，不能制定統(tǒng)一的組織方式和規(guī)模，要充分聽取農(nóng)民的建議和意見，為農(nóng)民提供自由選擇的空間，只有這樣，才有助于農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的穩(wěn)定健康發(fā)展。

[1] 劉浩.寧夏扶貧資金互助社運行機制與績效研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2013.