3.3.4　網上銀行的功能

隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展創(chuàng)新，網上銀行提供的服務類別、服務深度都不斷地豐富、提高和完善。從總體上講，網上銀行提供的服務一般包括兩類：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務品種的網上實現(xiàn)；另一類是完全針對互聯(lián)網的多媒體互動的特性來設計提供的創(chuàng)新的業(yè)務品種。同時，網上銀行在組織機構和業(yè)務管理模式上也從根本上打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一些條款限制，從而成為真正意義上的網上銀行。

從業(yè)務品種細分的角度來講，網上銀行一般包括以下幾個方面的功能。

1.展示功能

網上銀行主頁體現(xiàn)了銀行展示的和被訪問的界面，其內容一般包括銀行的歷史背景、經營范圍、機構設置、網點分布、業(yè)務品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)、經營狀況以及國內外金融新聞等等。通過公共信息的發(fā)布，一方面網上銀行向客戶提供了有價值的金融信息，同時起到了廣告宣傳的作用；另一方面客戶可以很方便地認識銀行、了解銀行的業(yè)務品種情況以及業(yè)務運行規(guī)則，為客戶進一步辦理各項業(yè)務提供了方便。

2.決策咨詢

網上銀行一般以E-mail、BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務疑難咨詢以及投訴服務，并以此為基礎建立網上銀行的市場動態(tài)分析反饋系統(tǒng)。通過收集、整理、歸納、分析客戶的各式各樣的問題和意見以及客戶結構，及時地了解客戶關注的焦點以及市場的需求走向，為決策層的判斷提供依據，便于銀行及時調整或設計創(chuàng)造新的經營方式和業(yè)務品種，更加體貼周到地為客戶服務，并進一步擴大市場份額，獲取更大收益。

3.賬務查詢

網上銀行可以充分利用Internet一對一服務的特點，向企事業(yè)單位和個人客戶提供其賬戶狀態(tài)、賬戶余額、賬戶一段期期間的交易明細清單等事項的查詢功能。同時，為企業(yè)集團提供所屬單位的跨地區(qū)多賬戶的賬務查詢功能。這類服務的特點主要是客戶通過查詢來獲得在銀行賬廣的信息，以及與銀行業(yè)務有直接關系的金融信息，而不涉及客戶的資金交易或賬務變動。

4.申請和掛失

主要包括存款賬戶、信用卡的開戶，電子現(xiàn)金、空白支票申領，企業(yè)則務報表、國際收支申報的報送，各種貸款、信用證并證的申請，預約服務的申請，賬戶掛失，預約服務撤銷等?？蛻敉ㄟ^網上銀行清楚地了解有關業(yè)務的章程條款，并在線直接填寫、提交各種銀行表格，簡化了手續(xù)，方便了客戶。

5.網上支付

網上支付功能主要向客廣提供互聯(lián)網上的資金實時結算功能，是保證電子商務正常開展的關鍵性的基礎功能，也是網上銀行的一個標志性功能，沒有網上支付的銀行站點，充其量只能算作一個金融信息網站，或稱做上網銀行。網上支付按交易雙方客戶的性質分為B2B，B2C，C2C等交易模式。目前，由于從法律環(huán)境和技術安全性方而考慮，在B2C和C2C功能的提供上各家銀行比較一致，B2B交易功能的提供尚處在不斷摸索和完善之中。

6.金融創(chuàng)新

基于Internet多媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動性，網上銀行可以針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個性化的服務，提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務模式下難以實現(xiàn)的功能。比如企業(yè)集團客廣通過網上銀行可以查詢各子公司的賬戶余額和交易信息，并在簽訂多邊協(xié)議的基礎上實現(xiàn)集團內部的資金調度與劃撥，提高集團整體的資金使用效益，為客戶改善內部經營管理、財務管理提供有力的支持。

7.信息增值

在提供金融信息咨詢的基礎上，網上銀行以資金托管、賬戶托管為手段為客戶提供專業(yè)化理則建議和顧問方案；采取信用證等業(yè)務操作方式為客戶間的商務交易提供信用支付的中介服務，從而在信用體制不盡完善合理的情況下，積極促進商務貿易的正常開展；建立健全企業(yè)和個人的信用等級評定制度，實現(xiàn)社會資源的共享；根據存貸款的期限，向客戶提前發(fā)送轉存、還貸或歸還信用卡透支金額等提示信息。