四、理財價值觀

理財價值觀就是理財目標優(yōu)先順序的主觀效用函數。在家庭理財中，最先要滿足的現金支配有以下三項:

1．最基本的開銷:這是我們日常生活所需，只有先滿足此項才會去考慮其他理財目標。

2．已有負債的本利則需要攤還支出:消費貸款、房屋購置貸款等。

3．已有保險的續(xù)期保費的支出。

以上這三種支出合計為固定支出或者是義務性支出。收入高于義務性支出的部分就是選擇性支出。哪些支出可以給個人帶來的效益相對來說比較高就會偏向于該支出，這是以現金流量方向來衡量的理財價值觀。

選擇性支出可以用來選擇現在的消費，來提升當前的生活質量，使其高于基本水準。也可以選擇儲蓄，當做未來消費的財源。

未來消費也可以按照我們人生的三大理財目標:購屋、子女教育與退休來劃分，由此可以劃分出四種典型的理財價值觀，分別用“螞蟻族”“蟋蟀族”“蝸牛族”“烏鴉族”來命名。

1．螞蟻族———為了以后而犧牲現在。

螞蟻一輩子都忙忙碌碌，特別辛苦。此類理財者最大的特點就是比較高的儲蓄率，比較注重退休后的生活品質，因此只靠儲蓄就能完成理財目標。

人生畢竟是有限的，“螞蟻族”在青春時期太過于苛求自己，沒有時間來享受生活。他們根本不會注重眼前的享受，只會努力賺取高額的收入，將選擇性的支出都用來投向儲蓄，維持著比較高的儲蓄率，迅速積累財富，期待未來的生活品質可以得到提高。這樣的人生會比較累，在年輕的時候，并沒有享受到生活的美好。

理財建議:擁有這種理財價值觀的人，想要晚年過得好，不能太過于保守，在儲蓄的同時也應該投資于一些收益較為穩(wěn)定的基金或股票，或者購買養(yǎng)老保險，達到個人收益最大化。

2．蟋蟀族———拿明天來享受今天。

蟋蟀比較重視享受，但是在享受的最后走向的卻是死亡。此類理財者是先享受，十分注重眼前享受，將大部分選擇性支出用于現在的消費上，只顧提升當前的生活水準，未來靠政府或兒女，只要不餓死就行了。

理財建議:適當的享樂是可以的，但如果拿明天的金錢來作為今天享樂的資本是不可取的，這部分人一定要注意在超前消費的同時，也不要忘了老有所養(yǎng)的道理，一定要有合理的儲蓄投資計劃及保險計劃，以保證能夠在晚年做到財務上的獨立。

3．蝸牛族———生活壓力比較大。

蝸牛的形象大家都印象深刻，背著重重的殼，步履緩慢地爬行。此類理財者，視購買房屋為最主要的理財目標，他們?yōu)榱藫碛蟹孔硬幌Ч?jié)衣縮食，哪怕是十分高額的負債，收入扣除房貸后基本剩不下什么，生活水平一般，他們也不管不顧，義務性支出主要是以房貸為主，這對于沒有房子的他們來說，儲蓄最為重要的目標就是購房。

理財建議:不要給生活增加那么多壓力，太多的壓力會讓你無心感受生活的美好。不要在一個目標上耗用過多的資源，因為那會影響到其他目標的實現以及生活水平的提高。因此，這部分人一定要充分考慮自己的收入水平和還貸能力，同時還要注意購買房屋保險。

4．烏鴉族———為了子女忽視自己。

烏鴉對小烏鴉的細心呵護是讓人心疼的，她把自己的愛全部給了小烏鴉。此類理財者通常是以子女教育成長作為最重要的人生目標，把孩子的未來當做自己的一切。

家庭消費一定要科學規(guī)劃，不可有頭重腳輕的情況?！盀貘f族”的消費投在子女教育上的比重比較高一些，或者儲蓄的動機就是以獲得子女未來可以接受到高等教育儲備金為首要目標。由于太多投資于子女的教育方面，自己只留下了不多的退休金，以至于影響到未來的生活水準。

理財建議:這部分人要注意一定要留一些資源給自己。對于花費較大的子女教育項目也要做好比較長期的準備，應該投資于一些中長期的、收益相對比較穩(wěn)定的金融產品。