一、保險合同的形式

合同可以采取口頭形式和書面形式，大多數(shù)國家不承認口頭保險合同的效力。我國《保險法》第13條規(guī)定:“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！币虼耍覈ｋU合同的形式為書面形式，主要包括投保單、保險單、暫保單和保險憑證。

(一)投保單

投保單又稱“要保書”，它是要保人向保險人遞交的書面要約，是保險合同的組成部分。要保書通常由保險人準備，要保人應(yīng)依其所列的項目逐一填寫。要保人在要保書上需要填寫的主要內(nèi)容一般有:(1)被保險人的名稱和地址;(2)保險標的名稱和存放地點(如保險標的為運輸貨物，還須填明貨物的數(shù)量、運輸標志、運輸工具的名稱和目的地等);(3)投保的險別;(4)保險責任的起訖;(5)保險價值及保險金額等。

需要說明的是，在保險人未正式接受之前，要保書本身雖然并非正式合同的文本，但其中要保人所作的告知，卻能影響合同的效力。詳言之，要保人如果在要保書中告知不實，在保險單上又不修正，保險人可以此為由而解除合同;相反，若要保書上有記載，保單上即使遺漏，也不影響合同成立，保險人也不得以此為由而解除合同。

(二)暫保單

暫保單是保險經(jīng)紀人或代理人在正式保險單發(fā)出之前出立給被保險人的一種“臨時保險憑證”。它表示保險經(jīng)紀人或代理人已按被保險人的要求及所列項目辦理了保險手續(xù)，等待保險人出立正式保單。一般來說，即使是在承認口頭保險合同存在的國家中，在簽發(fā)正式保單時仍需花費相當長的時間，所以保險代理人通常先以暫保單發(fā)給要保人。這在沒有標準保單的情況下格外重要，因為暫保單中所列舉的若干保險的重要事項，往往成為合同雙方權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。如果有了標準化的保單，那么，暫保單的內(nèi)容可以較為簡單，只須說明保險人的責任以正式保單為準即可。

暫保單具有與正式保單同等的法律效力，但其有效時間一般以30天為限，并于正式保單交付時自動失效。正式保單發(fā)出前，保險人亦可終止暫保單，但必須于幾天前通知要保人。

人壽保險一般并不使用暫保單。這是因為，第一，人壽保險不是隨意可以取消的，保險人寧愿自己保留核準的權(quán)力，而不愿將簽約權(quán)授予代理人;第二，人壽保險在正式保險單簽發(fā)前，保險人對于承保的危險，必須完全接受，合同才發(fā)生法律效力。僅有暫保單，很難說明保險人已對投保人承諾。這就是人壽保險之所以不用暫保單的原因所在。然而，近年也有一些國家的保險機構(gòu)，如美國的人壽保險公司為爭取業(yè)務(wù)，使用上述性質(zhì)的暫保收據(jù)，在正式保單交付前4～6個星期的時間內(nèi)，給予被保險人以立即的保險。

(三)保險單

保險單簡稱“保單”，又稱保險證券，是要保人與保險人之間訂立的正式保險合同的書面憑證。它一般由保險人簽發(fā)給被保險人。保險單有長有短，有繁有簡，這取決于保險的種類及保險內(nèi)容。但不論其繁簡如何，其中涉及合同當事人雙方在法律上的權(quán)利、義務(wù)與責任則是一致的。所以，保險單是被保險人在保險標的遭受意外事故而發(fā)生損失時向保險人索賠的主要憑證，當然也是保險人向被保險人賠償?shù)闹饕罁?jù)。

然而，嚴格說來，保險單并非保險合同本身，而是當事人經(jīng)過口頭或書面協(xié)商一致而成立的合同的正式憑證而已。在通常情況下，如果保險條件已經(jīng)議妥，保險合同即算成立，因此，即使保險事故發(fā)生在正式保險單簽發(fā)之前，也不影響該合同的法律效力。我國法律亦規(guī)定，保險單是保險合同成立的憑據(jù)。但是，如果當事人雙方已就保險條件達成協(xié)議，即使保險事故發(fā)生在正式保險單簽發(fā)之前，保險合同仍然有效，保險人仍須負賠償責任。除非當事人雙方事先約定以出立保險單為保險合同生效的條件時，保險人才可以免賠償義務(wù)。

由上可見，保險單與保險合同，兩者應(yīng)有區(qū)別;但在當今的保險實踐中，往往是將保險單和保險合同視為一種或互為通用。

(四)保險憑證

保險憑證是保險人簽發(fā)給被保險人以證明保險合同業(yè)已生效的文件，也是一種簡化了的保險單，它和保險單具有同樣的作用和效力。如果保險憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以有關(guān)的正式保險單載明的詳細內(nèi)容為準。若正式保險單與保險憑證里的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特訂條款時，則應(yīng)以保險憑證為準。

我國目前在國內(nèi)貨物運輸險中普遍使用保險憑證。這類保險憑證多是根據(jù)預(yù)約保險單而出立的，保險人將預(yù)約保險單的詳細內(nèi)容印就在已經(jīng)保險人簽署的空白保險憑證上，由被保險人在每批貨物啟運前自行填寫承運船舶的名稱、航程、開航日期、貨物名稱、標記、數(shù)量，以及保險金額等項目，并加以副署:通常，被保險人應(yīng)將保險憑證的副本送交保險人存檔。保險憑證的副本可以替代啟用通知書，作為被保險人根據(jù)預(yù)約保險單向保險人所作的申報。

此外，汽車保險也可使用保險憑證。汽車險的保險憑證是用來證明被保險人已遵照政府有關(guān)法令的規(guī)定投保了汽車險及第三者責任險。汽車險的保險憑證一般都由被保險人隨時備帶，每逢有關(guān)部門查詢時，可隨時出示;有的還在車號牌上裝上固定保險標志。