（二）銀行卡加快從量向質(zhì)的轉(zhuǎn)變

2011年雖然銀行在新發(fā)銀行卡的數(shù)量上沒有太大變化，但是銀行卡的使用功能卻被銀行發(fā)揮到了極致，在服務(wù)領(lǐng)域中除了延續(xù)2010年的以主題、運(yùn)動(dòng)、百貨、航空和商務(wù)等為主要方向外，更是開拓了更多的服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域，如母嬰、礦產(chǎn)、媒體等多方面。在服務(wù)對(duì)象上不僅僅把目標(biāo)鎖定在大城市的消費(fèi)群體上，更是把觸角逐步伸向中小城市甚至是農(nóng)村。

1.銀行卡按用戶市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分

隨著國內(nèi)商旅市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，各發(fā)卡行也瞄準(zhǔn)商旅細(xì)分市場(chǎng)這塊蛋糕。廣發(fā)銀行推出了廣發(fā)攜程聯(lián)名卡，農(nóng)行推出了金穗漢庭東方萬里行銀聯(lián)卡。

各發(fā)卡銀行對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪也不再滿足于年費(fèi)方面，它們更看重的是高端人群的消費(fèi)能力。除了繼續(xù)以前就有的白金卡之外，銀行的目光瞄向了更年輕的一代。中國銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行以及中信銀行發(fā)行了兩款尊尚白金信用卡產(chǎn)品。針對(duì)年輕族群，招商銀行發(fā)行了迅雷VIP聯(lián)名信用卡、人人信用卡，以及凡客聯(lián)名信用卡。

銀行在大力擴(kuò)大銀行卡使用范圍的同時(shí)，在提高銀行卡的使用率上也花了不少心思，優(yōu)惠活動(dòng)層出不窮。如交通銀行信用卡4月起啟動(dòng)了“捍衛(wèi)生活品質(zhì)”大型優(yōu)惠活動(dòng)，“最紅星期五”之“超市我最紅”、“加油我最紅”和“半價(jià)看電影”等品牌系列優(yōu)惠活動(dòng)也都為持卡人帶來優(yōu)惠。廣發(fā)銀行信用卡在第二季度時(shí)也開展了空前優(yōu)惠的“樂享日”活動(dòng)，活動(dòng)期間在國內(nèi)多地的美食、酒店、娛樂等場(chǎng)所，每逢周五刷廣發(fā)信用卡享半價(jià)的優(yōu)惠。第三季度的暑期旅游旺季銀行當(dāng)然也不會(huì)錯(cuò)過：招商銀行信用卡推出了“非常三亞五星游”活動(dòng)，浦發(fā)銀行推出了刷浦發(fā)萬事達(dá)信用卡境外游的多重優(yōu)惠活動(dòng)。年底時(shí)，銀行卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)更是體現(xiàn)在了吃的方面。

2.銀行卡通過第三方支付快速介入網(wǎng)購市場(chǎng)

2011年是第三方支付企業(yè)備受關(guān)注的一年，央行在2011年5月頒發(fā)了40張支付牌照，并要求包括第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)須在2011年9月1日前申領(lǐng)支付業(yè)務(wù)許可證，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。包括支付寶、銀聯(lián)電子支付等市場(chǎng)領(lǐng)頭羊第一批獲得了牌照，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)。首批獲得“支付牌照”的匯付天下還將第三方支付很好地應(yīng)用在基金行業(yè)，為基金的第三方銷售創(chuàng)造了支付便利。

表4-1　　　　2011年首批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單

（續(xù)表）

所謂第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的資金交易支持平臺(tái)。這些第三方支付平臺(tái)不是銀行本身，但它們通過與多家銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算和增值服務(wù)?？梢哉f，第三方支付行業(yè)是電子商務(wù)資金流的衍生產(chǎn)品，支付企業(yè)扮演著銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)之間“中轉(zhuǎn)站”的角色，幫助商戶節(jié)省輾轉(zhuǎn)于不同銀行之間所需的成本。

第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展得益于網(wǎng)購市場(chǎng)的發(fā)展。2004年，電子商務(wù)的C2C領(lǐng)域異軍突起。作為國內(nèi)最大C2C交易平臺(tái)的淘寶網(wǎng)推出支付寶平臺(tái)，旨在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)世界中的交易行為，解決在線交易的信任問題。隨著淘寶業(yè)績(jī)的井噴，支付寶迅速成為第三方支付行業(yè)的領(lǐng)跑者。2011年11月11日淘寶商城舉辦“雙十一”促銷活動(dòng)。有數(shù)據(jù)顯示，光棍節(jié)全天支付寶交易額突破33.6億，為上年同日交易額近4倍，淘寶網(wǎng)和淘寶商城支付寶總交易額突破52億。

銀行當(dāng)然不會(huì)放過網(wǎng)購市場(chǎng)這塊巨大的“蛋糕”。銀聯(lián)電子支付在獲支付牌照后，業(yè)務(wù)交易量節(jié)節(jié)攀升，覆蓋了網(wǎng)上購物、金融、航空、保險(xiǎn)、教育、旅游、彩票、通信、便民繳費(fèi)、信用卡還款、商旅及金融理財(cái)?shù)缺姸囝I(lǐng)域。

從2010年開始，已經(jīng)陸續(xù)有大的銀行與淘寶展開合作，推出了淘寶信用卡。2011年這一趨勢(shì)得到了延續(xù)，并被發(fā)揚(yáng)光大，發(fā)卡銀行也不再僅僅是那些大的國有銀行和股份制銀行，城市商業(yè)銀行也加入了淘寶卡的發(fā)行大軍中。如廣州銀行推出的“淘寶紅棉卡”和上海農(nóng)商行推出的“淘寶鑫卡”等。

表4-2　　　　部分銀行發(fā)行的網(wǎng)購銀行卡

截至2011年年底，中國人民銀行共公布了三批獲得“第三方支付牌照”的企業(yè)名單，累計(jì)共有55家企業(yè)可以向其用戶的個(gè)性化支付提供結(jié)算與增值服務(wù)。

表4-3　　　　2011年第二批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單

表4-4　　　　2011年第三批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單

3.銀行卡創(chuàng)新功能滲入理財(cái)生活

除了提供基本的金融服務(wù)外，銀行卡的特殊功能也能為理財(cái)生活帶來便利。越來越多的銀行正專注于開發(fā)具有獨(dú)特功能的銀行卡，雖然這些在傳統(tǒng)卡片基礎(chǔ)上增加的特色功能看似并不起眼，但每個(gè)小小的創(chuàng)意和更新，都能使銀行卡為我們的理財(cái)生活帶來更多便利和實(shí)惠。例如浦發(fā)銀行上海分行2011年3月和《理財(cái)周刊》聯(lián)合推出了“我愛理財(cái)卡”，此卡結(jié)合銀行和雜志的優(yōu)勢(shì)資源，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，不僅可以對(duì)社會(huì)公眾普及和提高金融理財(cái)知識(shí)，而且也可以更好地滿足持卡人的金融理財(cái)需求。短短幾個(gè)月的時(shí)間，“我愛理財(cái)卡”就創(chuàng)下浦發(fā)銀行聯(lián)名卡發(fā)卡三項(xiàng)之“最”：客戶質(zhì)量最好、發(fā)卡速度最快、特惠活動(dòng)最多。

表4-5　　　　部分銀行理財(cái)卡功能比較

4.信用卡分期付款功能進(jìn)一步發(fā)展

在信貸規(guī)模緊縮的大背景下，消費(fèi)貸款不能得到滿足，同時(shí)消費(fèi)貸利率大幅提高，貸款消費(fèi)也就顯得得不償失了。而由于信用卡分期業(yè)務(wù)受調(diào)控影響相對(duì)較小，采用分期付款的方式購買大額商品，正成為越來越多人的選擇。

2011年信用卡分期業(yè)務(wù)除在傳統(tǒng)的汽車分期上競(jìng)爭(zhēng)激烈以外，在家裝、旅游、培訓(xùn)、網(wǎng)上商城等領(lǐng)域，幾乎所有的刷卡消費(fèi)都可以進(jìn)行信用卡分期，甚至連賬單還款都可以進(jìn)行分期。信用卡全方位的分期業(yè)務(wù)成為2011年銀行信貸增長(zhǎng)的助推器。最具代表性的就是工商銀行推出的一張專門用于分期付款的“逸貸”信用卡，專門為工商銀行代發(fā)工資客戶量身定制，并憑借較低的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率加入到爭(zhēng)搶信用卡消費(fèi)的業(yè)務(wù)中。

5.銀行猛推信用卡網(wǎng)上商城

為促進(jìn)信用卡發(fā)展，各商業(yè)銀行還推出了網(wǎng)上商城。所謂信用卡網(wǎng)上商城，主要是指面對(duì)銀行卡持卡人，提供以消費(fèi)信貸為特征，涵蓋網(wǎng)絡(luò)購物、分期付款及積分兌換等的多功能電子商務(wù)平臺(tái)。除了工行外，農(nóng)行、中行、建行、交行等國有大行，以及招行、浦發(fā)、民生、中信、興業(yè)等股份制銀行都推出了自己的信用卡網(wǎng)上商城。網(wǎng)上商城的產(chǎn)品，從最初僅有的手機(jī)、數(shù)碼等幾類產(chǎn)品，迅速發(fā)展到囊括水果、服飾、奢侈品等上百個(gè)種類的商品。

為吸引持卡客戶消費(fèi)，2011年各家銀行網(wǎng)站紛紛打出團(tuán)購牌，如招行的“聚便宜”、民生的“爽樂購”、中信的“夠便宜”等。建行信用卡商城也打出“產(chǎn)品購買人數(shù)越多越便宜”的團(tuán)購牌，并承諾7000余款商品零利息零手續(xù)費(fèi)分期付款，不限金額免費(fèi)送貨，積極招攬客戶。

6.銀聯(lián)推出無卡支付業(yè)務(wù)

2011年，代表多數(shù)銀行利益的中國銀聯(lián)在支付市場(chǎng)開始四處出擊，并在6月份正式推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩種形式的無卡支付業(yè)務(wù)?！般y聯(lián)在線支付”可以進(jìn)行“普通支付”、“認(rèn)證支付”和“快捷支付”。持卡人無需刷卡，無需開通網(wǎng)銀，只需通過網(wǎng)絡(luò)而就可以訂購商品和完成繳費(fèi)?！般y聯(lián)在線支付”業(yè)務(wù)利用支付驗(yàn)證要素，結(jié)合銀聯(lián)安全認(rèn)證，讓持卡人輕松完成支付，具有統(tǒng)一、快速、便捷等特點(diǎn)，支持的卡片包括借記卡、信用卡、儲(chǔ)值卡等。

“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”是“無卡支付”方式在手機(jī)終端的應(yīng)用。用戶通過安裝在手機(jī)上的客戶端，注冊(cè)并關(guān)聯(lián)銀行卡，即可隨時(shí)隨地完成“銀聯(lián)手機(jī)支付”平臺(tái)所支持的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前支持蘋果、ANDROID、WINDOWS MOBILE等多款主流智能手機(jī)操作系統(tǒng)，并已在APPSTORE和ANDROID MARKET等應(yīng)用商店上架，可使用借記卡和信用卡支付。

銀聯(lián)的無卡支付將銀行卡的應(yīng)用從線下拓展到了線上，從現(xiàn)場(chǎng)延伸到虛擬，業(yè)務(wù)也逐步拓展到了各類網(wǎng)上消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、保險(xiǎn)、航空、通訊、物流等行業(yè)中。同時(shí)，無卡支付業(yè)務(wù)也得到了各家銀行的積極擁護(hù)，目前已經(jīng)有157家發(fā)卡銀行與銀聯(lián)完成簽約，73家銀行開通了銀聯(lián)“無卡支付”服務(wù)平臺(tái)。經(jīng)過不到半年的發(fā)展，銀聯(lián)無卡支付簽約數(shù)已經(jīng)超越了最大的網(wǎng)上支付的平臺(tái)“支付寶”。

不過，在快速跑馬圈地和搶占“移動(dòng)支付”高地的同時(shí)，銀聯(lián)“無卡支付”在后臺(tái)服務(wù)、用戶體驗(yàn)等方面的缺陷也不可忽視。如果用戶使用銀聯(lián)認(rèn)證支付或者快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀聯(lián)不會(huì)承擔(dān)任何責(zé)任，用戶需要自行聯(lián)系發(fā)卡行和公安機(jī)關(guān)解決。

7.“指付通”業(yè)務(wù)使用廣泛

指付通是一種指紋支付方式，它將消費(fèi)者的指紋與指定的銀行賬戶進(jìn)行綁定，并將綁定賬戶作為“指付通”支付的付款賬戶。綁定后，消費(fèi)者在合作商戶結(jié)賬時(shí)，只需按壓自己的指紋并輸入身份識(shí)別碼即可完成消費(fèi)。

指紋支付，這種號(hào)稱是21世紀(jì)最主流的支付方式，已經(jīng)悄無聲息地走進(jìn)了國人的生活。指付通作為一種指紋支付方式，利用指紋認(rèn)證的生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行繳費(fèi)支付，是現(xiàn)有支付方式的一個(gè)擴(kuò)展。目前開通指付通的銀行有工商銀行、上海銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、交通銀行等。

8.社?？ㄖ屑虞d銀行卡功能

2011年8月30日，人力資源和社會(huì)保障部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》，社?？▽⒓虞d銀行卡的金融功能。根據(jù)規(guī)定，加載金融功能的社?？梢宰鳛槠胀ㄣy行卡，在現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融應(yīng)用中使用。社保卡的金融應(yīng)用為人民幣借記應(yīng)用，目前不支持貸記功能，使用范圍為中華人民共和國境內(nèi)。

2011年11月底，具有銀行卡使用功能的社?？ㄔ谥貞c率先推出，各大銀行為搶占這一市場(chǎng)，也都鉚足了勁頭，不僅在社保金融卡激活上拼服務(wù)，而且在卡片功能和設(shè)計(jì)上也花了大力氣。中國銀行及交通銀行的社保金融卡除了具備現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融功能外，還為“小額支付”留了位置。