“丁克”一詞，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)并不陌生。如果說(shuō)過(guò)去的“丁克”族是在引領(lǐng)一種時(shí)尚、一種潮流，代表了自由與叛逆，那么新一代“丁克”族則是在尊重自己內(nèi)心真實(shí)想法的前提下，作出的一種順其自然的選擇。日趨開(kāi)放的社會(huì)對(duì)不要子女的選擇開(kāi)始變得寬容，“丁克家庭”也越來(lái)越被大眾所接受。

我們公司有一個(gè)客戶，是做設(shè)計(jì)工作的，人們都叫她安妮。剛30出頭的安妮和她丈夫選擇了當(dāng)“丁克”一族。目前，兩人的月收入共約7000元，年終獎(jiǎng)共計(jì)1.5萬(wàn)元，每月的日常消費(fèi)約3000元。此外，兩人有一套價(jià)值40萬(wàn)元的自住房以及8萬(wàn)元銀行存款。雙方的父母均有醫(yī)保和養(yǎng)老金，基本不需要他們負(fù)擔(dān)。在保障方面，安妮夫婦都有基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，暫時(shí)還沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。隨著物價(jià)的持續(xù)上漲，安妮和丈夫開(kāi)始擔(dān)心未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。

可以看出，安妮家的房產(chǎn)和存款幾乎占到了家庭總資產(chǎn)的100%，沒(méi)有任何像基金、債券、股票之類的金融資產(chǎn)，屬于典型的保守型投資者。既然他們選擇了“丁克”的生活方式，那么未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題就是無(wú)法逃避的。

俗話說(shuō)得好，“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必備的保障規(guī)劃，對(duì)于“丁克”家庭來(lái)說(shuō)，這一規(guī)劃顯得尤為重要。安妮夫婦除了基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)之外，沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)。就目前的情況來(lái)看，僅僅依靠單位繳納基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，并不足以保證他們晚年的生活質(zhì)量，因此，對(duì)于這樣的“丁克”家庭來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該增加保險(xiǎn)品種和額度。

1　利用萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老籌劃

安妮和丈夫的收入在他們所生活的城市里屬于中等收入，因此建議他們選擇一定的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行長(zhǎng)期、穩(wěn)妥的養(yǎng)老金籌劃。考慮到通貨膨脹的因素，最好選擇有增值功能的養(yǎng)老類保險(xiǎn)，比如既可以穩(wěn)妥又能夠長(zhǎng)期儲(chǔ)備養(yǎng)老金的萬(wàn)能壽險(xiǎn)形式。

同時(shí)，為了降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障成本，綜合女性平均壽命高于男性、低年齡投保收益高等各種因素，建議以安妮的名義建立全家的養(yǎng)老賬戶。每年投入1萬(wàn)元左右，繳費(fèi)到退休前，那么在退休以后，在萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶中累積的資金足以作為夫妻倆養(yǎng)老金的重要來(lái)源。如果中途有突發(fā)的資金需求，也可以將其中一部分資金靈活調(diào)出。同時(shí)，在投保時(shí)可以選擇適度的身故賠付保障，保費(fèi)可以隨時(shí)根據(jù)實(shí)際情況來(lái)調(diào)整。

2　增加健康保險(xiǎn)

對(duì)于一個(gè)家庭的保障規(guī)劃而言，僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。除了養(yǎng)老險(xiǎn)之外，應(yīng)當(dāng)再增加保障類的健康保險(xiǎn)，這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵?jǐn)_而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、收入損失時(shí)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。像安妮這樣收入水平的家庭，可以考慮保額在15萬(wàn)元左右的重大疾病保險(xiǎn)，附加一份保額在20萬(wàn)耀100萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)。

3　投資貨幣基金

說(shuō)完保險(xiǎn)狀況，再來(lái)看看安妮家的投資狀況。由于安妮夫婦二人缺乏理財(cái)知識(shí)，又沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，建議安妮夫婦可保留3耀6個(gè)月的家庭日常支出約2萬(wàn)元當(dāng)做緊急備用金，將家中的8萬(wàn)元存款用于投資理財(cái)。比如可用4萬(wàn)元投資貨幣基金，另外4萬(wàn)元投資國(guó)債或通知存款等其他高流動(dòng)性的產(chǎn)品。這種投資組合同樣可以保證比較穩(wěn)定的收益，在家庭出現(xiàn)緊急情況時(shí)也有一定的流動(dòng)資金保障。此外，夫妻倆每年的1.5萬(wàn)元年終獎(jiǎng)也可以作為備用金不斷補(bǔ)充進(jìn)來(lái)。

4　合理使用信用卡

除了投資貨幣基金外，還可以合理辦理使用信用卡?？梢赃x擇主副卡的信用卡，這樣既可以共同積分，又可以通過(guò)每月賬單了解到家庭支出金額、項(xiàng)目和比例，還可以有效利用信用卡的免息期，做到“后付費(fèi)”。

在日常生活中盡量開(kāi)源節(jié)流，將每月的結(jié)余采取基金定投的方式投資指數(shù)型基金，這樣既可養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，從長(zhǎng)期看也是一種不錯(cuò)的投資理財(cái)方式。就算每個(gè)月拿出500元來(lái)投資的話，按年投資回報(bào)率6%計(jì)算，20年后的收益即可以達(dá)到23萬(wàn)。這筆收益再加上基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，安妮夫妻的養(yǎng)老問(wèn)題應(yīng)該不會(huì)太大。

專家支招

問(wèn)：我是某企業(yè)的中層干部，今年的年終獎(jiǎng)估計(jì)會(huì)在8萬(wàn)元左右，雖然目前還有一些房貸沒(méi)有還完，但壓力不大。這筆錢(qián)，我該用來(lái)投資什么比較好呢？

答：如果還有房貸，不妨可以考慮提前還貸，可以減少一些利息。但至于提前還貸合不合算，則應(yīng)當(dāng)參照購(gòu)房貸款時(shí)簽訂合同的提前還貸情況而定。具體到投資，2010年個(gè)人理財(cái)保值應(yīng)重于增值，投資理財(cái)不應(yīng)當(dāng)有過(guò)高預(yù)期，仍然需要堅(jiān)守穩(wěn)健、安全、保值為重的投資理念。