“金領(lǐng)”家庭如何理財(cái)

37歲的小朱和34歲的小李都是一家外資企業(yè)的高級(jí)主管，家庭年收入大概在40萬(wàn)元左右，兒子今年9歲。他們目前購(gòu)有一套120平方米的住房，還有7萬(wàn)元貸款未還。目前，夫婦倆有購(gòu)車(chē)想法，現(xiàn)在看好了一輛30萬(wàn)元的車(chē)。小朱剛剛開(kāi)始讀MB粵，每年學(xué)費(fèi)大概要10萬(wàn)元以上。現(xiàn)在投入股市的資金約為15萬(wàn)元。有存款28萬(wàn)元，每月用于補(bǔ)貼雙方父母約3000元，每月還貸加家庭開(kāi)銷(xiāo)在5000元左右，孩子教育費(fèi)用1年在1萬(wàn)元左右，夫婦倆想在孩子上大學(xué)后換一套更大的復(fù)式住宅，接雙方父母一起住。

就收入看，夫婦倆的家庭收入頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區(qū)。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩(wěn)定，但他們?nèi)私心?，孩子正在上學(xué)，短期內(nèi)不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來(lái)源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)孩子的大學(xué)教育及正常的家庭生活造成影響。

所以保障保險(xiǎn)是兩人務(wù)必要增加的理財(cái)計(jì)劃。另外，在銀行有存款28萬(wàn)元，同時(shí)在銀行剩余7萬(wàn)元房屋按揭貸款沒(méi)有還。而房貸利率從明年開(kāi)始調(diào)整后，有望進(jìn)一步加劇。對(duì)于即將就讀的MB粵，大部分MB粵學(xué)院都提供分期付清學(xué)費(fèi)的優(yōu)惠政策，且免除分期的利息。由于家庭還要買(mǎi)轎車(chē)，車(chē)貸的利息也不低，因此建議將現(xiàn)有的資金用于購(gòu)車(chē)，而選擇分期支付學(xué)費(fèi)。至于換房計(jì)劃，應(yīng)該將注意力轉(zhuǎn)向首付房款的積累。

投資建議：

保險(xiǎn)計(jì)劃：夫婦倆都應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保障方面除定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)外，還可考慮失業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，還可為雙方父母投保醫(yī)療保險(xiǎn)，為兒子投保意外傷害險(xiǎn)。需要注意的是，由于孩子、老人的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，在家庭主要收入得到保證的情況下，不必將大量的資金用于投保小孩或老人。根據(jù)朱從然家庭的收入情況看，一家的保費(fèi)支出可以在3000元左右。

投資計(jì)劃：根據(jù)目前的股市行情，建議將股市資金轉(zhuǎn)出，投資于股票類(lèi)開(kāi)放式基金，投資額以10萬(wàn)元較宜。并將結(jié)余資金中的15萬(wàn)元繼續(xù)增加投資。

這樣計(jì)算下來(lái)，到孩子上大學(xué)的時(shí)候，按照年收益率10%計(jì)算，屆時(shí)可積累購(gòu)房基金60萬(wàn)元，足以繳納房屋的首付款、裝修、家具等費(fèi)用。由于銀行的汽車(chē)貸款利率大于房子的按揭貸款利率，也大于學(xué)費(fèi)利率，所以建議夫婦倆選擇一次性付清購(gòu)車(chē)的錢(qián)，在一年后，選擇提前歸還房子剩余的7萬(wàn)元貸款，分期支付MB粵的學(xué)費(fèi)。

金領(lǐng)家庭如何高收益“過(guò)冬”？

何先生今年30歲，一月前跳槽進(jìn)入銀行從事基建工作，工作穩(wěn)定；女兒有臍帶血醫(yī)保，住院可報(bào)50%左右，不過(guò)到目前為止沒(méi)有用到過(guò)。

每月何先生一家日常支出在2000~3000元左右，何先生的車(chē)子月支出2000元，何太太打算年底買(mǎi)車(chē)；買(mǎi)衣服或首飾的支出月平均為2000元吧。

資產(chǎn)配置：

1.買(mǎi)了一套商鋪，300W左右一次性付款，前三年租金抵了房錢(qián)，目前是銀行在租，租期10年，二年后每年有1820W的租金；

2.買(mǎi)了一套單身公寓，主要是為女兒讀書(shū)買(mǎi)的（劃學(xué)區(qū)用的），一次性付款20萬(wàn)，一年后交房，精裝修，地段較好交房后就可出租，租金每年為1.5萬(wàn)；

3.基金凈值＋股票凈值約5萬(wàn)元；

4.住宅：一套排屋，買(mǎi)時(shí)100萬(wàn)目前約150萬(wàn)，貸款還清；一套200平方住宅，買(mǎi)時(shí)22萬(wàn)目前60萬(wàn)左右，打算出售，還沒(méi)買(mǎi)掉；

5.汽車(chē)一輛：馬六，買(mǎi)時(shí)27萬(wàn)（全部搞好），現(xiàn)在約8萬(wàn)左右（開(kāi)了三年）；

6.現(xiàn)在定期約80萬(wàn)左右，活期6萬(wàn)，20萬(wàn)建行的理財(cái)產(chǎn)品。40萬(wàn)借款，說(shuō)好去年年底還的，目前沒(méi)有還的可能性。

存在問(wèn)題

1.保險(xiǎn)：沒(méi)提大人的保險(xiǎn)，如果只給孩子購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的話(huà)，明顯在家庭風(fēng)險(xiǎn)保障上是有缺陷的。永遠(yuǎn)記住孩子最可靠的保障是大人，所以家庭的保險(xiǎn)一定要先保大人。愛(ài)孩子和給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是兩回事?？蓞⒖嘉乙郧傲硪粋€(gè)案例里對(duì)小孩保險(xiǎn)的分析。

2.消費(fèi)控制：每月正常支出7000元，即使把2萬(wàn)元孝敬老人的支出平攤到每個(gè)月，也不過(guò)8700不到，距離你們的月平均收入2萬(wàn)多還有1.2萬(wàn)的節(jié)余，實(shí)際節(jié)約是5000元?！皩儆谫嵉亩?，用的也快”，反映出來(lái)的是隨意性消費(fèi)占了較大比例。如果從現(xiàn)在開(kāi)始加強(qiáng)控制，相信幾年后會(huì)有明顯區(qū)別。

3.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：總資產(chǎn)大約680萬(wàn)。但是，其中房產(chǎn)價(jià)值總計(jì)530萬(wàn)，占總資產(chǎn)的76.9%，是個(gè)比較高的比例。過(guò)多的房產(chǎn)比重，在房子價(jià)格隨市場(chǎng)變動(dòng)時(shí)會(huì)承受較大心理壓力，整個(gè)家庭資產(chǎn)帳面變動(dòng)比較大，應(yīng)該有足夠的其他種類(lèi)資產(chǎn)在配置上起到平衡作用。

4.投資：現(xiàn)有投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的15.2%，遠(yuǎn)低于通常的推薦值（>50%）。80萬(wàn)全部做定期存款，安全有余，收益性不強(qiáng)，利率低于CIP，目前實(shí)際是在縮水中的。對(duì)30幾歲的家庭來(lái)說(shuō)，過(guò)分保守了些。銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)說(shuō)具體名稱(chēng)不好評(píng)論，提醒慎重選擇此類(lèi)產(chǎn)品。收益難以預(yù)計(jì)，有流動(dòng)性的限制。

5.規(guī)劃：未來(lái)女兒的教育費(fèi)用、自己的健康和養(yǎng)老費(fèi)用怎么來(lái)，夠不夠？該有個(gè)長(zhǎng)久的打算，對(duì)自己全部家當(dāng)做個(gè)體檢，對(duì)未來(lái)生活有個(gè)全面的定量的規(guī)劃。老人們都知道，過(guò)日子眼光要放長(zhǎng)遠(yuǎn)。尤其在現(xiàn)在全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的情況下，應(yīng)該有些緊迫感，趁年輕，身體好，掙錢(qián)能力好的時(shí)候，盡量把未來(lái)安排好。

風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)在沒(méi)有防御的情況下爆發(fā)為災(zāi)難，機(jī)會(huì)會(huì)在人們看不到的情況下悄悄溜走。有沒(méi)有規(guī)劃，也許不是馬上就過(guò)上不同的生活，但是幾年下來(lái)區(qū)別就明顯了。規(guī)劃越早越好。如果二十幾歲的小家庭沒(méi)有規(guī)劃的意識(shí)，日子照常過(guò)，一晃就到三十幾歲，雖然失去些機(jī)會(huì)還不晚，四五十歲規(guī)劃自己的生活算是亡羊補(bǔ)牢，到了六七十歲能夠規(guī)劃的空間已經(jīng)不大了。