當(dāng)養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣后，對(duì)個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況就有了更清晰的認(rèn)識(shí)，每個(gè)月固定的支出是多少，浮動(dòng)支出是多少，大概能結(jié)余多少基本上都有了概念，尤其是配合資產(chǎn)管理式記賬，每個(gè)賬戶上的資產(chǎn)也將一覽無(wú)遺。這個(gè)時(shí)候就要開(kāi)始進(jìn)行資產(chǎn)的規(guī)劃了，在提前安排好支出和還款的同時(shí)還要避免“資金閑置”。

“資金閑置”的意思就是一筆資金沒(méi)有發(fā)揮出“錢生錢”的作用，躺在活期賬戶上或者是被取現(xiàn)成為現(xiàn)金放在身上。想要成為“財(cái)女”，一定要合理利用資金，既要保證用錢的時(shí)候能立即有流動(dòng)資金供使用，平時(shí)不用錢的時(shí)候又能保證錢還在“工作”。所以自己或家庭的資金應(yīng)該分為流動(dòng)資金、短期資金和長(zhǎng)期資金。

流動(dòng)資金就是隨時(shí)可以用的資金，這里面也分一定的時(shí)間長(zhǎng)短。最短的就是可以立即使用的資金，比如銀行卡活期賬戶中的余額，錢包中的現(xiàn)金，充值卡中的余額等。其次是兩個(gè)小時(shí)以內(nèi)就可以到賬的資金，比如微信錢包、余額寶賬戶中的余額提現(xiàn)。時(shí)間再長(zhǎng)一點(diǎn)的就是一個(gè)工作日可以到賬的資金，活期P2P賬戶中的資金提現(xiàn)等。如果時(shí)間更長(zhǎng)可能就會(huì)影響到使用，不能算是流動(dòng)資金了。

短期資金是在較短的時(shí)間里可以到賬的資金，一般不超過(guò)三個(gè)月，一個(gè)月以內(nèi)為宜。有一些短期的銀行理財(cái)項(xiàng)目就是三個(gè)月左右，還有短期的P2P理財(cái)項(xiàng)目也是一個(gè)月至三個(gè)月。這些資金不需要像流動(dòng)資金那樣及時(shí)被使用，但是屬于可預(yù)料到會(huì)在近期使用的。

長(zhǎng)期資金顧名思義就是短時(shí)間內(nèi)不必使用的資金，是一筆為未來(lái)做打算的資產(chǎn)。比如銀行定存的資金，長(zhǎng)期進(jìn)行定投基金的資金，通過(guò)售賣房產(chǎn)獲得的資金等。這些資金可能額度相對(duì)也比較大一些，如為了子女的教育儲(chǔ)蓄、預(yù)存的養(yǎng)老金等。

那么每個(gè)月提前規(guī)劃好支出和還款重心就在對(duì)流動(dòng)資金和短期資金的規(guī)劃上。如果一個(gè)人或是家庭的流動(dòng)資金、短期資金、長(zhǎng)期資金要有一個(gè)比例的話，比較合適的是20%的流動(dòng)資金、30%的短期資金以及50%的長(zhǎng)期資金。如果平時(shí)主要使用信用卡消費(fèi)，那么流動(dòng)資金和短期資金可以進(jìn)一步降低，變?yōu)?0%的流動(dòng)資金、20%的短期資金以及70%的長(zhǎng)期資金。這樣一來(lái)更多的資金處于收益更高的“錢生錢”狀態(tài)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看自然更有利。

流動(dòng)資金中少量放在銀行活期賬戶中用于銀行卡關(guān)聯(lián)的自動(dòng)還款，主要用于平時(shí)的手機(jī)費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電氣、保險(xiǎn)等費(fèi)用的自動(dòng)扣款，這些費(fèi)用通常都不高，而且扣款時(shí)間不一致，出于方便性的考慮在自己的活期賬戶上應(yīng)該保留這些款項(xiàng)以便于及時(shí)地繳費(fèi)。另外再有少量的現(xiàn)金用于充值或者必要的現(xiàn)金消費(fèi)場(chǎng)合即可，這里還是建議盡量避免現(xiàn)金消費(fèi)。另外還有一部分流動(dòng)資金就可以存入微信錢包／余額寶或者一些活期P2P賬戶中了，有些活期P2P賬戶提現(xiàn)也能在半小時(shí)內(nèi)到賬，是很不錯(cuò)的打理流動(dòng)資金的方式。

短期資金中可以有一部分是一個(gè)月的投資金額，這部分主要用于流動(dòng)資金不夠用，或者償還信用卡、支付房租、房貸的情況。另外的部分是三個(gè)月的投資金額，主要用于短期內(nèi)可能遇到的較大消費(fèi)，比如旅游、購(gòu)買大家電、人情等。

每個(gè)月工資發(fā)下來(lái)后補(bǔ)足流動(dòng)資金和短期資金后就可以都放入長(zhǎng)期資金中，如果臨近交房租、月供、還信用卡的日期也可以用工資先去支出這些費(fèi)用，剩下的則再分別存入流動(dòng)資金、短期資金和長(zhǎng)期資金賬戶中。

還有一種控制消費(fèi)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式，即一發(fā)下工資就將一定的比例存入長(zhǎng)期資金中，比如購(gòu)買定投基金，然后再考慮存入流動(dòng)資金和短期資金。其實(shí)只要對(duì)個(gè)人或家庭的賬務(wù)清晰，特別是經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的記賬和資產(chǎn)管理，做到先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)這一點(diǎn)也不難。

總的來(lái)說(shuō)，要想做好每個(gè)月的規(guī)劃有三點(diǎn)注意，一是通過(guò)記賬對(duì)財(cái)務(wù)清晰，二是多用信用卡消費(fèi)獲得時(shí)間，三是將收入合理分配到流動(dòng)資金、短期資金和長(zhǎng)期資金中，并利用時(shí)間差來(lái)讓流動(dòng)資金和短期資金收益最大化。