5.老年人應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)？

養(yǎng)老和健康，是老年人生活中的兩大主題。然而，面對(duì)生活費(fèi)用特別是醫(yī)療、護(hù)理及其他必需的家政服務(wù)費(fèi)用的增加，不少老年人憂心忡忡。怎樣才能令老年人實(shí)現(xiàn)真正意義上的老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老呢？商業(yè)保險(xiǎn)不僅為當(dāng)前低水平、廣覆蓋的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)起到了有益的補(bǔ)充作用，也為人們未來養(yǎng)老提供了一種全新的選擇。

（1）意外保險(xiǎn)是首選

隨著年齡的增長(zhǎng)身體素質(zhì)下降，老年人遇到意外損傷的幾率比較大。有統(tǒng)計(jì)顯示，在我國(guó)，60歲以上的老人中罹患骨質(zhì)疏松的，男性為54.6%，女性為61.8%。骨折的流行病學(xué)顯示城市老年女性發(fā)生率高達(dá)19.6%，城市男性為12.4%。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，老年人購(gòu)買一份意外傷害險(xiǎn)是非常必要的。如康壽保老年意外保障計(jì)劃，是專門為50至70歲老人度身定制的意外保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。每天費(fèi)用不到1元，辦理手續(xù)也很方便，在銀行柜面就可辦理相關(guān)投保手續(xù)，無需體檢。對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等提供了較高的保險(xiǎn)金，對(duì)老年人因意外而引起的大部分人身傷害，提供兩倍于意外的高殘賠付，最高保額可達(dá)12萬元。意外護(hù)理保險(xiǎn)金最高給付額可達(dá)8000元，既可使老人得到悉心照料，也不至于耽誤子女的工作。

（2）商業(yè)醫(yī)保作支柱

盡管意外傷害險(xiǎn)對(duì)于老年人來說是非常實(shí)惠的險(xiǎn)種，但應(yīng)該注意到，保險(xiǎn)合同中對(duì)意外的定義是遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病的事故，這意味著疾病不屬于意外傷害險(xiǎn)的賠付范圍。而目前老人承受的經(jīng)濟(jì)壓力主要是醫(yī)療費(fèi)，即使一些老人擁有社會(huì)醫(yī)保，但大病醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷有一定的個(gè)人自付比例和上限，如果老人患有慢性病或遭遇大病，經(jīng)濟(jì)仍要承受不小的壓力。因此，對(duì)于已經(jīng)參加了社會(huì)醫(yī)保的老人，為了彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，建議選購(gòu)一些能給予定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術(shù)醫(yī)療津貼等。沒有參加社會(huì)醫(yī)保的老人，則可選擇醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，以應(yīng)付各種突發(fā)狀況。以國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)為例，其具有保障的29種重大疾病、繳費(fèi)期內(nèi)罹患大病免繳保費(fèi)、責(zé)任終身等特色，凡出生30日以上、65周歲以下的身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。

（3）人壽保險(xiǎn)為后盾

對(duì)于老年人來說，經(jīng)濟(jì)收入自然不會(huì)很高，由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致日常開支激增。因此，不妨把人壽保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老金。新華人壽推出的美滿人生可以說是一種比較合適的選擇。

美滿人生是一種兼具儲(chǔ)蓄返還與保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。1周歲至80周歲都可投保。該產(chǎn)品采取定期返還、終身享受的保障方式，老年客戶每三年即可獲得相當(dāng)于保額一定比例的生存祝壽金，直至身故。這種返還間隔期短的保險(xiǎn)不僅僅給老年人提供了充分的保障，還使老年人充分享受到人生的自由選擇，不僅因疾病、意外死亡有身故保險(xiǎn)金，而且還有高殘保險(xiǎn)。高殘繳費(fèi)期內(nèi)就可獲得保險(xiǎn)金，并且免繳剩余保費(fèi)，每三年還可繼續(xù)享受生存金給付，直至終身。美滿人生保單所載的保險(xiǎn)金還會(huì)逐年以5%的速度遞增，不僅可以抵消通貨膨脹的壓力，而且對(duì)老年人逐年增高的醫(yī)療費(fèi)用也是一個(gè)補(bǔ)充。