二、保險(xiǎn)中介有哪些類型

1.保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是指以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動的人?！氨ｋU(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人”(《保險(xiǎn)法》第一百二十二條)。保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人的關(guān)系是代理法律關(guān)系。通俗地說,保險(xiǎn)代理人是指與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)代理合同,在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi),以保險(xiǎn)公司的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人,其收入來源于保險(xiǎn)公司支付的傭金或手續(xù)費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》,保險(xiǎn)代理人有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人之分,大家最熟悉的是個(gè)人代理人?，F(xiàn)在全國各家人壽保險(xiǎn)公司廣泛采用的營銷員、業(yè)務(wù)員或業(yè)務(wù)代表即是以個(gè)人名義與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同的保險(xiǎn)代理人。個(gè)人代理人不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而兼業(yè)代理人,是在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí),指定專人為保險(xiǎn)公司代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。郵局、商業(yè)銀行在從事郵遞和金融業(yè)務(wù)的同時(shí),銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,代收保險(xiǎn)費(fèi),他們就是保險(xiǎn)兼業(yè)代理人。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于專業(yè)代理人則是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司,即以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為收入來源的公司。保險(xiǎn)代理公司最近兩年才在中國出現(xiàn),前述保險(xiǎn)代理公司即指保險(xiǎn)專業(yè)代理人。

不管哪種類別的保險(xiǎn)代理人,其權(quán)限均為:代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;代理收取保險(xiǎn)費(fèi);協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘察和理賠等。換句話說,保險(xiǎn)代理人只有銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和代收保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,而只有保險(xiǎn)公司才有賠償或給付的權(quán)利。因此從實(shí)質(zhì)上講,保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)公司尋找客戶,并促成保險(xiǎn)合同建立的單位或個(gè)人,是獨(dú)立于保險(xiǎn)公司之外的保險(xiǎn)銷售公司或個(gè)人。當(dāng)然,根據(jù)雙方的代理關(guān)系,保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為視作保險(xiǎn)公司的行為,保險(xiǎn)公司對其負(fù)法律責(zé)任。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位(《保險(xiǎn)法》第一百二十三條)。由此可見,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動的目的是為了投保人的利益,但是并不簽訂保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是法人,個(gè)人不能充當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果說大家對保險(xiǎn)代理人還有所接觸的話,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能陌生得多。什么是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人?比如,你作為一家企業(yè)的總裁,意識到有必要買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是自己并不清楚買哪種保險(xiǎn),向哪家保險(xiǎn)公司買,以及什么樣的價(jià)格最合理。這時(shí),您可以委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為你統(tǒng)籌規(guī)劃。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在充分了解企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)上,綜合當(dāng)前保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品,為你提出保險(xiǎn)方案,并促成保險(xiǎn)合同的簽訂。其實(shí),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者建立保險(xiǎn)合同的橋梁,但其工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿是:一切從客戶的利益出發(fā)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作目的不是銷售某一家或某幾家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而要熟悉國內(nèi)以至世界很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出保障最充分、價(jià)格最合理的保險(xiǎn)方案。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既熟悉客戶的情況又熟悉保險(xiǎn)市場,不免使人擔(dān)心保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能為了自身的利益與某家保險(xiǎn)公司勾結(jié)而損害客戶的利益?！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》第四十五條第六款“經(jīng)紀(jì)公司不得兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”的規(guī)定為消除消費(fèi)者的顧慮提供了法律保障。

3.保險(xiǎn)公估人

投保時(shí),您要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的(風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的載體)的價(jià)值確定購買多少保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也要根據(jù)您投保的價(jià)值確定您應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn),您向保險(xiǎn)公司提出賠償請求時(shí),保險(xiǎn)公司將鑒定保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值,并據(jù)此作出賠償?？梢?保險(xiǎn)標(biāo)的的估價(jià)對投保人和保險(xiǎn)人都有非凡的意義。那么,是否只有保險(xiǎn)公司才有權(quán)力評估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,而客戶只能接受保險(xiǎn)公司的估價(jià)呢?不是。假如您對保險(xiǎn)公司的評估有意見,或者希望請一個(gè)與保險(xiǎn)公司無關(guān)的人評估,那么,您可以委托保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)公估人是專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。很清楚,保險(xiǎn)公估人的存在使得保險(xiǎn)標(biāo)的的估價(jià)有了一個(gè)客觀的依據(jù),客戶不用再擔(dān)心保險(xiǎn)公司低估受損標(biāo)的的價(jià)值而減少賠款?？陀^公正是保險(xiǎn)公估人的立業(yè)之本,況且法律明確規(guī)定“保險(xiǎn)公估公司不得從事保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動”。