4.7　擔(dān)保法律制度

銀行業(yè)情景

張然有一個好朋友在一家私營企業(yè)上班。他看到張然找到了一份穩(wěn)定的大學(xué)教師工作，于是提出讓張然做擔(dān)保的要求。由于張然因急事出差而未能給這位好朋友做擔(dān)保。后來好朋友的公司倒閉，為其擔(dān)保的另一個好朋友由此承擔(dān)了十萬元的債務(wù)。這讓張然嚇了一大跳，感嘆躲過一劫。那么，擔(dān)保有哪些方式？一般的老百姓在擔(dān)保過程中要注意什么呢？會有哪些風(fēng)險呢？我國的《擔(dān)保法》又有哪些相關(guān)的規(guī)定呢？

1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過《中華人民共和國擔(dān)保法》，自1995年10月1日實施。2000年9月最高人民法院通過《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》。擔(dān)保法，廣義上是指調(diào)整擔(dān)?；顒又杏嘘P(guān)當(dāng)事人之間發(fā)生的擔(dān)保關(guān)系的法律規(guī)范總稱；狹義上是指《中華人民共和國擔(dān)保法》?！稉?dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式有保證、抵押、留置、質(zhì)押和定金5種。擔(dān)保的種類有人的擔(dān)保、物的擔(dān)保和定金擔(dān)保3種。

此外，2007年3月16日第十屆全國人民代表大會第五次會議通過的《中華人民共和國物權(quán)法》也對擔(dān)保物權(quán)法律制度進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。如《物權(quán)法》第170條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”。172條規(guī)定“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)”。

4.7.1　保證

保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

●保證人

《擔(dān)保法》第8條規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

●保證方式

《擔(dān)保法》第16條規(guī)定，保證的方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

●保證合同

保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔(dān)保的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

●保證期間

《擔(dān)保法》第25條規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。

●保證責(zé)任

保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

4.7.2　抵押

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

●抵押物

《擔(dān)保法》第34條規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押:①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。

《擔(dān)保法》第37條規(guī)定，下列財產(chǎn)不得抵押:①土地所有權(quán)；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第34條第5項、第36條第3款規(guī)定的除外；③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；④所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；⑥依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

●抵押合同

《擔(dān)保法》第39條規(guī)定，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:①被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；②債務(wù)人履行債務(wù)的期限；③抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；④抵押擔(dān)保的范圍；⑤當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。

●抵押的效力

債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取由抵押物分離的天然孳息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息。抵押權(quán)人未將扣押抵押物的事實通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人的，抵押權(quán)的效力不及于該孳息。前款孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。

抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。

●抵押的實現(xiàn)

債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

●最高額抵押

最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。借款合同可以附最高額抵押合同。債權(quán)人與債務(wù)人就某項商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同。最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。

4.7.3　質(zhì)押

質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律規(guī)定允許質(zhì)押的權(quán)利依法進(jìn)行登記，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該動產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種。

●動產(chǎn)質(zhì)押

動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

《擔(dān)保法》第65條規(guī)定，質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:①被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；②債務(wù)人履行債務(wù)的期限；③質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；④質(zhì)押擔(dān)保的范圍；⑤質(zhì)物移交的時間；⑥當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。

質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。質(zhì)權(quán)人不能妥善保管質(zhì)物可能致使其滅失或者毀損的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求提前清償債權(quán)而返還質(zhì)物。

《擔(dān)保法》第70條規(guī)定，質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

●權(quán)利質(zhì)押

《擔(dān)保法》第75條規(guī)定，下列權(quán)利可以質(zhì)押:①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；③依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；④依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

《擔(dān)保法》第77條規(guī)定，以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

《擔(dān)保法》第79條規(guī)定，以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同；并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

權(quán)利質(zhì)押后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

4.7.4　留置

留置是指依照本法第84條的規(guī)定，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。

留置權(quán)人負(fù)有妥善保管留置物的義務(wù)。因保管不善致使留置物滅失或者毀損的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

《擔(dān)保法》第87條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

4.7.5　定金

《擔(dān)保法》第89條指出，當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。

定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定。當(dāng)事人在定金合同中應(yīng)當(dāng)約定交付定金的期限，定金合同從實際交付定金之日起生效。定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過主合同標(biāo)的額的百分之二十。

放眼看世界

涉嫌非法吸收存款等　江蘇81家擔(dān)保公司被摘牌

2011年8月，省中小企業(yè)局公布了2011年度融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證年檢結(jié)果，南京銀泰投資擔(dān)保有限公司等81家擔(dān)保公司經(jīng)過3個月限期整改后，仍未能達(dá)標(biāo)，按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，將不再具備經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)資質(zhì)，即被“摘牌”，其中包括負(fù)責(zé)人跑路的江蘇薛氏高盛信用擔(dān)保有限公司、無錫一洲擔(dān)保有限公司、江蘇鑫凱投資擔(dān)保公司。為了規(guī)范整頓擔(dān)保公司亂象，2010年3月，銀監(jiān)會、工信部等七部委出臺了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，我省自當(dāng)年9月份啟動規(guī)范整頓工作，截至去年6月底，我省共有863家擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)資質(zhì)。而一年后，近十分之一的機(jī)構(gòu)被“摘牌”。

“為了更好地監(jiān)管擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我們制定了一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金使用、監(jiān)督管理、重大違法違規(guī)、綜合評價六大類46項具體內(nèi)容，根據(jù)這些內(nèi)容進(jìn)行檢查?！笔≈行∑髽I(yè)局融資擔(dān)保處副處長董云介紹，“被取消資質(zhì)的公司有兩大‘硬傷’，一是資金使用不符合規(guī)定，二是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資等重大違法違規(guī)問題。當(dāng)然，也有個別機(jī)構(gòu)因盈利狀況較差主動退出市場”。董云分析，自去年以來，擔(dān)保公司老板跑路事件在全國各地時有發(fā)生。為進(jìn)一步防范風(fēng)險，商業(yè)銀行普遍提高了合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的門檻，一些國有大行甚至“一刀切”，拒絕與任何民營資質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作?！安荒芘c銀行合作，意味著擔(dān)保機(jī)構(gòu)‘沒飯吃’了，只能走旁門左道了。”

融資性擔(dān)保公司靠擔(dān)保費(fèi)盈利，目前我省平均擔(dān)保費(fèi)率為2%，在全國處于較低水平。為此，雖然《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本金中，至少有80%從事主業(yè)，20%可以從事利潤較高的投資業(yè)務(wù)，但我省放寬了條件——只需要50%的資金從事主營業(yè)務(wù)即可。即便如此，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在逐利的沖動下還是存在違法違規(guī)行為。

記者了解到，上述81家公司被取消融資性擔(dān)保資質(zhì)，但公司仍然存在，還要履行已有的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，只是不能承接新的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)了。省中小企業(yè)局有關(guān)人士表示，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場的監(jiān)管將循序漸進(jìn)。目前，監(jiān)管是每月一次報表檢查，至少半年一次的現(xiàn)場檢查，再加上不定期的臨時現(xiàn)場檢查。這意味著，進(jìn)入擔(dān)保系統(tǒng)，拿到牌照僅僅意味著各項條件暫時合格，而這些條件合格的持續(xù)性能有多長需要接受監(jiān)管。

（資料來源:新華日報，2012‐08‐22）