4.2　教會(huì)孩子理財(cái)

每當(dāng)約翰夫婦帶著8歲男孩亨利和他的雙胞胎弟弟杰克森去購(gòu)物時(shí)，這兄弟倆從來就不考慮東西的價(jià)錢，只要自己喜歡，管它有用沒用，統(tǒng)統(tǒng)將東西扔進(jìn)購(gòu)物車?yán)铩?/p>

約翰夫婦覺得兄弟倆這樣下去不行，他們認(rèn)真學(xué)習(xí)了經(jīng)濟(jì)學(xué)教授凱文·查爾斯和芝加哥大學(xué)埃里克·赫斯特理論，“兒童時(shí)期的理財(cái)方式往往會(huì)跟隨一個(gè)人的終生”。約翰夫婦開始琢磨如何教孩子理財(cái)，經(jīng)過不斷實(shí)驗(yàn)、失敗、再實(shí)驗(yàn)，他們終于總結(jié)出一套“約翰理財(cái)法”——讓孩子花自己的錢！

平時(shí)，約翰夫婦會(huì)給亨利和杰克森一些零用錢，亨利將零用錢用于購(gòu)買棒球卡，杰克森則每周光顧游戲軟件商店?，F(xiàn)在，約翰夫婦決定不給他們零用錢，而是為他們各自開設(shè)一個(gè)賬戶，給他們每人一張卡，這樣，亨利和杰克森每個(gè)月都會(huì)收到銀行的賬單，這樣做相當(dāng)?shù)胤奖悖嗬徒芸松埠芟矚g，因?yàn)楫?dāng)他們想要買東西時(shí)，他們就可以不用再向爸爸媽媽要錢了，只要直接刷卡或者去提款機(jī)取錢就行了。

沒過幾個(gè)月，亨利對(duì)購(gòu)買棒球卡的興趣越來越小，他開始喜歡上每月看賬單，看著自己賬戶里的錢不斷增加而不是越來越少。杰克森呢，雖然并沒有完全放棄逛游戲軟件商店的嗜好，但光顧的次數(shù)較從前也越來越少，開始慢慢地變得節(jié)省起來。約翰夫婦問兄弟倆有何感受，兄弟倆一本正經(jīng)地回答道：“以前感覺拿的都是你們的錢，現(xiàn)在感覺賬戶里的錢是自己的，花了就少了！”

后來，當(dāng)約翰夫婦全家一起逛街購(gòu)物時(shí)，夫婦倆每次給孩子10美元，告訴他們花剩的錢，自己可以存起來。結(jié)果，兩個(gè)孩子的花費(fèi)明顯減少了，現(xiàn)在兄弟倆想的更多的是如何將錢存進(jìn)自己的賬戶里。

會(huì)花錢、舍得花錢，已成為當(dāng)今許多孩子的消費(fèi)特點(diǎn)。對(duì)此，雖然父母?jìng)円埠茴^痛，但像約翰夫婦這樣研究如何控制孩子“亂花錢”問題的父母并不多見，雖然他們的生活背景和環(huán)境與我們大不相同，但其方法和思想精髓還是值得我們借鑒的。

實(shí)際上每個(gè)孩子都有些“小自私”。約翰夫婦就是利用孩子的這種心理，滿足了他們這種小小的虛榮心，幫助孩子自己掌握并規(guī)劃理財(cái)，達(dá)到成人理財(cái)?shù)男Ч?，?shí)現(xiàn)他們的自尊和滿足感。

洛克菲勒是美國(guó)石油大王，1839年生于紐約州，1863年在克利夫蘭開辦煉油廠，1870年他以該廠為基礎(chǔ)，擴(kuò)大組成美孚石油公司，又很快壟斷了美國(guó)的石油工業(yè)，并獲得的巨額利潤(rùn)，投資于金融業(yè)和制造業(yè)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)展迅猛。洛克菲勒財(cái)團(tuán)在1974年資產(chǎn)總額增達(dá)3305億美元，躍居美國(guó)十大財(cái)團(tuán)的首位。美國(guó)最大的石油公司有16家，其中有8家屬于洛克菲勒財(cái)團(tuán)。洛克菲勒的兒子小洛克菲勒子承父業(yè)，繼續(xù)發(fā)展家族事業(yè)，成為世界上第一個(gè)擁有十億美元的富翁。

美國(guó)的“石油大王”約翰·戴維森·洛克菲勒，從小就接受父親的嚴(yán)格“金錢教育”，父親不白白給他零花錢，而是要他做“雇工”去掙，雖然“雇主”就是父親。他清晨便到田里干農(nóng)活，有時(shí)擠牛奶。他有一個(gè)專用于記賬的小本子，每天干完活，他把自己的工作量化后，按每小時(shí)0.37美元記入賬，然后與父親結(jié)算。這件事他絲毫不覺得委屈，相反，他做得很認(rèn)真，感到既神圣又趣味無窮。

人都說“富不過三代”，洛克菲勒家族卻并非如此，他家的第二代、第三代乃至第四代，都嚴(yán)格照此辦理，并定期接受檢查，否則，誰也別想得到一分錢的費(fèi)用。

約翰的兒子小洛克菲勒，盡管知道家族富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。他有五個(gè)孩子，當(dāng)他們七歲的時(shí)候，他就開始向他們灌輸如何對(duì)待“金錢”的觀念。他像他的祖父一樣“吝嗇”，每周孩子們只可以領(lǐng)到三角錢“津貼”，但必須還要分成三部分：自己花、儲(chǔ)蓄、施舍。每當(dāng)孩子領(lǐng)津貼的時(shí)候，小洛克菲勒還會(huì)給他們發(fā)一個(gè)小賬本，讓他們用來記載每一分錢的用途和時(shí)間，因?yàn)槊宽?xiàng)開支都要有理由。周末進(jìn)行檢查，如果哪個(gè)孩子漏記了一筆賬，就罰他五分錢。而記錄無誤的那個(gè)則可以得到五分錢的獎(jiǎng)勵(lì)。為什么要這樣做呢？這樣，孩子們從父母那得不到多少錢。但是，像他們的祖父一樣，可以用勞動(dòng)去掙父母的錢。比如：拍死一百只蒼蠅的報(bào)酬是一角錢；捉住一只老鼠的報(bào)酬是五分錢；背柴火、鋤地、拔草都能掙到錢。小洛克菲勒的三兒子勞倫斯七歲、二兒子納爾遜九歲的時(shí)候，取得了擦全家皮鞋的“特許權(quán)”。他們清晨六點(diǎn)起床開始干活，每雙皮鞋五分錢，每雙長(zhǎng)統(tǒng)靴一角錢。后來，孩子們又找到一個(gè)掙錢的活，他們開墾了一個(gè)菜園，種了西葫蘆、南瓜等，豐收的時(shí)候，他們個(gè)個(gè)興奮極了。父親按市場(chǎng)價(jià)格買了四兒子溫斯洛浦的黃瓜。其他孩子則把他們的產(chǎn)品裝在童車上，到市場(chǎng)上去賣。父親還曾經(jīng)親自教兒子們縫補(bǔ)衣服，并告訴他們——烹飪和縫補(bǔ)之類的事不是只應(yīng)該婦女去干。

洛克菲勒家族家產(chǎn)萬貫，為什么如此苛責(zé)孩子呢？原因正像小洛克菲勒所說的：“我要他們懂得金錢的價(jià)值，不要糟蹋它?！?/p>

洛克菲勒的父親和小洛克菲勒的行為并非是由于家中一貧如洗，也不是有意苛待孩子，而是為了從小培養(yǎng)孩子勤勞節(jié)儉的美德和艱苦自立的品格。那小賬本上記載的豈止是孩子打工賣力的流水賬，分明是孩子接受磨難和考驗(yàn)的經(jīng)歷！錢的知識(shí)與道德教育有緊密聯(lián)系。孩子懂得錢應(yīng)該經(jīng)過勞動(dòng)賺得后，便會(huì)產(chǎn)生愛惜錢的心理，便會(huì)學(xué)著去儲(chǔ)蓄，避免浪費(fèi)。懂得節(jié)約用錢，計(jì)劃開支，是很好的習(xí)慣。

其實(shí)，在不少發(fā)達(dá)國(guó)家，這種現(xiàn)象是很普遍的。在英國(guó)，政府已決定從2004年9月起教導(dǎo)學(xué)童如何理財(cái)，善用金錢。雖然這些課程暫時(shí)不會(huì)列入強(qiáng)制性的學(xué)科，但說明兒童理財(cái)能力的培養(yǎng)在國(guó)外已經(jīng)逐步受到重視。英國(guó)政府規(guī)定：學(xué)童自5歲起即可開始學(xué)習(xí)錢從哪里來，可以有什么不同的用途；7歲起將學(xué)習(xí)如何照顧他們自己的金錢，如何利用儲(chǔ)蓄以備日后的需要。再大一點(diǎn)的學(xué)童則將接著理解影響人們使用金錢、儲(chǔ)蓄金錢的因素，以使他們能夠懂得如何運(yùn)用零用錢，控制預(yù)算，善用金融服務(wù)。

IBM前董事長(zhǎng)沃森要求他的兒子從上初中時(shí)候起就開始作每周的零花錢支出計(jì)劃、每月的收支目標(biāo)；摩根財(cái)團(tuán)的創(chuàng)始人老摩根規(guī)定孩子每月零花錢都必須通過干家務(wù)活來獲得；李嘉誠(chéng)每次給孩子零花錢時(shí)，都先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅?？死锼雇懈ァじ２妓故歉２妓构靖笨偛?，執(zhí)掌《福布斯》雜志廣告與市場(chǎng)工作十幾年，福布斯五兄妹中排行老三。但是在他從上大學(xué)時(shí)起，克里斯托弗就必須在家族的藝術(shù)收藏館打雜，賺足薪水，以此讀完普林斯頓的學(xué)業(yè)。直到今天，他在把俄羅斯宮廷的珍貴法內(nèi)熱彩蛋送往家族收藏館時(shí)，仍要算計(jì)好半天：“究竟要賣掉多少頁廣告，才能買回這個(gè)蛋哩……”

因此花旗銀行獨(dú)具慧眼將這套成人“玩錢”的游戲規(guī)則讓超級(jí)富豪們的下一代適時(shí)了解，組織理財(cái)培訓(xùn)活動(dòng)，讓孩子們參觀香港證券交易所，親身感受到錢的運(yùn)作、錢的滾動(dòng)以及錢生錢的奧妙。那些被激發(fā)了熱情和興趣的小富豪們，會(huì)把視野更多放在投資理財(cái)和資本運(yùn)作上，興趣的引導(dǎo)是孩子們從事該項(xiàng)事業(yè)最好的老師，而成就感是該項(xiàng)事業(yè)的牽引力。

但是在我們國(guó)家，這一點(diǎn)做的非常不夠，孩子大手大腳地花錢，揮霍浪費(fèi)現(xiàn)象非常嚴(yán)重。因此讓孩子從小學(xué)會(huì)如何花錢，學(xué)會(huì)如何使用錢，讓他們學(xué)會(huì)管理錢就顯得非常重要。再多的錢，都有被花光的一天?？墒嵌美碡?cái)，就可以使有限的資產(chǎn)不斷累積。樹立正確的金錢價(jià)值觀，培養(yǎng)正確的投資理財(cái)能力對(duì)孩子是很好的鍛煉和提高，而且也是今后孩子生存必備的技能之一。培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀，可以從以下幾方面做起：

1.盡早培養(yǎng)孩子的數(shù)字敏感度：對(duì)學(xué)齡前的孩子，媽媽可以準(zhǔn)備些可愛造型的小餅干，幫助孩子建立起數(shù)字的概念。

2.給孩子定量的零花錢。要使孩子成為一個(gè)精明又有責(zé)任心的人，能保持收入平衡，不負(fù)債，這需要經(jīng)過多年的培養(yǎng)才成。當(dāng)孩子定期拿到零花錢時(shí)，他就會(huì)開始懂得生活的基本法則：沒有錢，就不能買東西。要使孩子產(chǎn)生對(duì)購(gòu)物的渴望。渴望是一種積極的心理活動(dòng)，當(dāng)他設(shè)法獲得所想的東西時(shí)，其樂無窮。有求必應(yīng)并不總是令人愜意的。

3.讓孩子幫忙購(gòu)物了解錢的價(jià)值：和孩子一起寫購(gòu)物單，教孩子看價(jià)錢，讓孩子付款，把找回來的零錢給孩子當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，并教孩子將錢投到撲滿里，建立儲(chǔ)蓄的觀念。

4.教孩子具體設(shè)定理財(cái)目標(biāo)：當(dāng)孩子開始有零用錢的時(shí)候，就可以教他們定期審視自己存了多少錢，并記錄下來?？梢越o孩子一本賬簿，讓他們學(xué)習(xí)如何記賬。

5.為孩子開設(shè)銀行賬戶：當(dāng)撲滿已經(jīng)有不少存款時(shí)，帶孩子到銀行開設(shè)一個(gè)屬于他自己的賬戶，教孩子看懂儲(chǔ)蓄存折，告訴孩子什么叫本金，什么叫利率，利息是怎樣產(chǎn)生的；以孩子的名義開個(gè)賬戶，讓他有自己的存折并為之負(fù)起責(zé)任。這一經(jīng)驗(yàn)有助于養(yǎng)成孩子終身儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

6.借錢給孩子，培養(yǎng)貸款觀念：有時(shí)候孩子想購(gòu)買的物品價(jià)格和自己存的錢有較大落差，這時(shí)除了引導(dǎo)孩子調(diào)整目標(biāo)之外，還可以適度地“借錢”給孩子，讓他有借錢、還錢并支付利息的觀念，從中培養(yǎng)孩子的責(zé)任感。還款時(shí)可從以后的零用錢中分次扣款，也可一次性扣除下次的零用錢，比較兩種方案要還的利息多少。

7.要讓孩子了解家里的經(jīng)濟(jì)狀況。如果孩子不知道為什么要限制他亂花錢，他怎么會(huì)接受對(duì)他的限制？做父母的可以粗略地向自己的孩子談一下家庭每月的收支情況，這不僅使孩子知道家里的經(jīng)濟(jì)條件，而且還有助于激勵(lì)他做到勤儉節(jié)約。

8.讓孩子了解父母的工作。如果孩子不知道父母是怎樣工作來養(yǎng)家糊口的，那么在他的頭腦里工作與金錢之間的關(guān)系就模糊不清。對(duì)孩子來說，理應(yīng)讓他知道父母為了謀生如何辛勞工作的情況。