四、受益人的變更

受益人經(jīng)指定后，指定人仍可以某種方式加以變更，這是各國保險(xiǎn)法的通例。這種變更權(quán)的行使，各國保險(xiǎn)法所持原則大體有兩項(xiàng):

1.保留主義，即指定者指定第三人為受益人的同時(shí)，又表示保留其變更指定的權(quán)利。其后，如果指定者未變更其指定而死亡的，受益人的權(quán)利即因指定而確定。

2.直接主義，即指定者指定受益人后，仍有以合同或遺囑處分其保險(xiǎn)利益之權(quán)，無須另行表示可否對其他指定加以變更。其中以合同處分其保險(xiǎn)利益，是指指定者指定受益人后，如果與其受益人訂有合同關(guān)系并為其債務(wù)人時(shí)，得以保險(xiǎn)金額償還債務(wù)。而以遺囑處分其保險(xiǎn)金，是指指定者指定受益人后，仍然可以遺囑的方式將保險(xiǎn)金變更由其繼承人分配。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第41條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，被保險(xiǎn)人不同意的，其變更無效;而被保險(xiǎn)人有權(quán)獨(dú)立變更受益人，無須征得投保人同意。被保險(xiǎn)人或者投保人變更受益人時(shí)，應(yīng)當(dāng)以書面方式通知保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人在收到受益人通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上加批注，主要是注明變更后的受益人。根據(jù)法理，受益人的變更應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生之后再變更受益人對原受益人明顯不利，有違法律的公平原則。此外，在受益人有數(shù)人的情況下，保險(xiǎn)人或投保人有權(quán)變更全部或部分受益人。