4.1.1　理財?shù)暮x

“個人理財”是一個時髦的詞，然而一般人對理財?shù)恼J識存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財，就是今年投下10萬元，明年收獲12萬元，也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒，普通人沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。

理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃，根本上是指我們要善用錢財，盡量使得個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質量。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機會，是理財?shù)年P鍵所在。同時，理財與我們每個人的生活息息相關，理財不是富人的專利，而是已經成為每個人生活的一部分。因為每個人從小到老，天天有“錢進錢出”的理財行為。只是，每個人的理財方式不同而已，有的人合理運作，有的人卻隨興而為；有的人善于以錢生錢，有的人卻習慣選擇存儲。不同方式的理財活動往往會導致差異的產生。

△ 故事

常聽人說：“蘇先生蘇太太，兩個人只不過是中學教員而已，收入不算豐裕，可是人家現(xiàn)在不僅女兒長進，家庭生活美滿，而且也有房子、車子，……家里設備應有盡有……夫妻倆也經常出國旅游……”

有人這么說：“林先生林太太，兩人也是中學教員，收入與蘇先生夫妻差不多，可是不知怎么搞的，已經四十歲了，到現(xiàn)在連房子都沒有，還是跟人家租屋住，每到月底總顯得捉襟見肘，錢不夠用，還向人家告貸……”

我們周圍都有類似的例子，從對比中凸顯出會理財與不會理財?shù)慕Y果。善于理財?shù)娜?，不僅懂得去開源也懂得節(jié)流，因而改善生活，也提升了生活品質，而且因此致富創(chuàng)業(yè)，成功地回饋社會、貢獻社會。不會理財?shù)娜耍K其一生，總是在為生活打拼。

△ 案例

假設以30歲的男士、工作到60歲退休、生存至80歲為例，分析一下他的家庭情況：

1．房子。在浙江一般城市市郊的二居室房子大約要50萬元，房貸利息10萬元，裝修、家具等需10萬元，共約70萬元。

2．汽車。買輛一般的車約10萬元，每月養(yǎng)車費（雜費、汽油、保養(yǎng)等）1000元，10年換一輛，30年共需66萬元。

3．孩子。培養(yǎng)一個孩子到大學畢業(yè)約需35萬元（不含請家教、特長培養(yǎng)、出國留學等）。

4．孝順父母。4位老人每人每月200元（可以給錢，也可以買東西或旅游等），20年共需19.2萬元。

5．家庭開支。一家三口每月開銷3000元，30年共需108萬元。

6．休閑生活。每年用于健身、旅游、看電影等1萬元，30年共需30萬元。

7．退休費用。退休后老兩口如果每月仍然靠3000元過日子，20年共需72萬元（社會基本養(yǎng)老保險金作為退休后的休閑費用）。

統(tǒng)計一下，不算生病、意外等開銷，一生總共需要400.2萬元，平均每月全家需要有1.1萬余元的收入。假設目前的上班族月薪3000元，夫妻一起工作攢錢，30年共掙216萬元，還差184.2萬元，平均每月差5100余元。

怎么辦呢？我們先看看靠壓縮開支能不能解決問題：不開車可以省66萬元，不管父母可以省19.2萬元，不要休閑可以省30萬元。可是算下來還差69萬元，每月還需要增加約2000元的收入，才能維持一家人最基本的生活水準，所以，光靠省吃儉用是過不上好日子的。

問題：這戶人家如何才能過上好日子？

總結：多掙錢固然可以解決這一問題，但對許多人來說，會受到各種制約而很難實現(xiàn)。因此，學會理財就成為改善生活條件的唯一選擇。