一、創(chuàng)業(yè)資金的籌集渠道

要創(chuàng)業(yè)首先需要錢。一個企業(yè)在成立之初要購買設備、租賃廠房或辦公室、招聘員工、廣告宣傳等，這些處處需要用到錢，錢成為創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦企業(yè)面臨的首要問題?！皼]錢是否就不能創(chuàng)業(yè)呢”、“自己沒有錢應該怎么辦”是許多創(chuàng)業(yè)者急需了解的問題。創(chuàng)業(yè)企業(yè)資金的來源渠道主要有以下幾種方式。

1．依賴自有資金

（1）自有資金的投資

創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)需要資金，但很難從銀行等金融機構獲得貸款。因為這個時候企業(yè)一方面還沒有建立信用，另外，企業(yè)也缺乏固定資產(chǎn)等進行抵押或擔保。如果創(chuàng)業(yè)所帶的資金數(shù)額不大，可以考慮靠自有資金起步。自有資金是創(chuàng)業(yè)者最“多快好省”的途徑。西方的很多著名企業(yè)家都是用小資本在自家車庫開始創(chuàng)業(yè)的。因為世間資本部是“嫌貧愛富”，在你最困難的時候不會出現(xiàn)，等你成功的時候則蜂擁而至，所以創(chuàng)業(yè)初始的財務風險要靠自己承擔。但現(xiàn)實中，往往大多數(shù)創(chuàng)業(yè)單憑個人的資金實力難以應對創(chuàng)業(yè)之初的各項開支，因此，需要借助其他外援的力量。

（2）親朋好友資金的支持

創(chuàng)業(yè)投資離不開親朋好友的支持。爭取獲得親朋好友的資金支持是創(chuàng)業(yè)者籌集資金常見的方式之一。但由于創(chuàng)業(yè)風險的存在，親朋好友往往對創(chuàng)業(yè)者資金使用存在著擔心，擔心借出的資金能否全部收回，以及回收時間的長短。因此，創(chuàng)業(yè)者要想從親朋好友處獲得資金，首先應獲得他們的信任。這就需要創(chuàng)業(yè)者必須拿出一個系統(tǒng)、全面、可實際操作的書面“創(chuàng)業(yè)計劃書”來，讓他們對你放心，愉快地把錢掏出來借給你。

對朋友來講，可以采用集資入股的方式來吸進他們積極參與，和朋友合資或合伙創(chuàng)業(yè)，也是發(fā)揮朋友資源優(yōu)勢，解決創(chuàng)業(yè)初期資金不足的有效方式。三一重工創(chuàng)業(yè)之初是梁穩(wěn)根與同伴用拼湊的六萬塊錢成立了漣源茅塘焊接材料廠，而后發(fā)展成享譽海內(nèi)外的知名企業(yè)。

2．銀行貸款

（1）個人創(chuàng)業(yè)貸款

這是具有經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。按照我國目前的相關政策，符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持，對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率還可以按人民銀行規(guī)定的同檔次利率適當下浮，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%的政府貼息。時下中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、交通銀行等都已推出了個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，如中國農(nóng)業(yè)銀行在四川省成立的第一家個人創(chuàng)業(yè)貸款中心，可以通過商鋪、住房、有價證券等抵押、質(zhì)押，以及有實力的人士提供擔保解決貸款，最高貸款額度可達200萬元。

（2）抵押貸款

抵押貸款是指按照擔保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產(chǎn)權證明，特別是對房屋按揭和汽車貸款，產(chǎn)權已經(jīng)抵押給銀行了，個人擁有的只是使用權。銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創(chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

（3）存單、國債等質(zhì)押貸款

存單質(zhì)押貸款的起點一般為5 000元，每筆貸款不超過質(zhì)押面額的80%，一般情況下，到銀行網(wǎng)點當天即可取得貸款。除此之外，以國庫券、人壽保險保單等也可以輕松在銀行得到貸款?！稇{證式國債質(zhì)押貸款辦法》規(guī)定，1999年（含1999年）后發(fā)行的憑證式國債均可辦理國債質(zhì)押貸款。國債質(zhì)押貸款的起點為5 000元，每筆貸款不超過質(zhì)押國債面額的90%。當然，如果征得親朋的書面同意，并同時出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的存單、憑證式國債和人壽保險單辦理質(zhì)押貸款。

（4）保證貸款

如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務員、事業(yè)單位員工，以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)＃涂梢栽谥袊ど蹄y行、中國建設銀行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。

業(yè)務鏈接

大學生創(chuàng)業(yè)貸款相關規(guī)定

一、大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請條件

①大學專科以上畢業(yè)生。

②畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記。

③在申請此類貸款時，有三點比較重要：第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所；第二，必須有營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；第三也是最重要的一點，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項目已有一定的自有資金。

具備以上條件的方能向銀行申請，申請時需要提供的資料主要包括：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協(xié)議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵（質(zhì)）押物估價報告。除了書面材料以外還要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔保人擔保。發(fā)放額度根據(jù)具體擔保方式?jīng)Q定。

二、貸款期限和金額要求

國家為大學畢業(yè)生提供的小額創(chuàng)業(yè)貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。

創(chuàng)業(yè)貸款金額要求：一般最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置（安裝或修理）小型設備（機具），以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%；期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年；個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。

三、貸款償還方式

1．貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的個人創(chuàng)業(yè)貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清。

2．貸款期限在1年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。

3．典當融資

典當是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押，或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當就是要以財物作質(zhì)押，有償有期借貸融資的一種方式。這是一種以物換錢的融資方式，只要顧客在約定時間內(nèi)還本并支付一定的綜合服務費（包括當物的保管費、保險費、利息等），就可贖回當物。

如果企業(yè)創(chuàng)業(yè)已經(jīng)有一段時間，具備一定的資產(chǎn)，并且在急需資金的情況下，典當可能是一個比銀行更直接的選擇。典當是個古老的行業(yè)，在人們印象中，典當是確實生活不下去的人們用物換錢的應急之策。然而，隨著市場經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展。這一古老的行業(yè)正以嶄新的面貌再度興起。時下，它已成為流行的民間融資方式，適于創(chuàng)業(yè)之初的小本企業(yè)解燃眉之急。

4．吸引風險投資

風險投資（Ventare Capital，簡稱VC）在我國是一個約定俗成的具有特定內(nèi)涵的概念，其實把它翻譯成創(chuàng)業(yè)投資更為妥當。廣義的風險投資泛指一切具有高風險、高潛在收益的投資；狹義的風險投資是指以高新技術為基礎，生產(chǎn)與經(jīng)營技術密集型產(chǎn)品的投資。根據(jù)美國全美風險投資協(xié)會的定義，風險投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競爭潛力的企業(yè)中的一種權益資本。VC成了創(chuàng)業(yè)投資的代名詞，幾乎任何一家新生企業(yè)都將獲得VC視為創(chuàng)業(yè)初成的標尺，看做是創(chuàng)業(yè)者的“維生素”。

風險投資機制與銀行貸款完全不同，其差別有以下幾點。第一，銀行貸款講安全性，規(guī)避風險；然而風險投資卻偏好高風險項目，追逐高風險后隱藏的高收益，意在管理風險，駕馭風險。第二，銀行貸款以流動性為本；而風險投資卻以不流動性為特點，在相對不流動中尋求增長。第三，銀行貸款關注企業(yè)的現(xiàn)狀、企業(yè)目前的資金周轉和償還能力，而風險投資放眼未來的收益和高成長性。第四，銀行貸款考核的是實物指標，而風險投資考核的是被投資企業(yè)的管理隊伍是否具有管理水平和創(chuàng)業(yè)精神，考核的是高科技的未來市場。最后，銀行貸款需要抵押、擔保，它一般投向成長和成熟階段的企業(yè)，而風險投資不要抵押，不要擔保，它投資到新興的、有高速成長性的企業(yè)和項目。

那么，如何吸引精明投資者的目光？關鍵在于兩點：一是信用是創(chuàng)業(yè)人的生命線；二是規(guī)范操作按部就班走流程。人品就是人的內(nèi)在價值，主要包括創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)新意識、敬業(yè)精神、誠信程度、合作交往能力、應變決斷能力，等等。其中，創(chuàng)業(yè)人員的真誠與信用程度作為軟因素，也是創(chuàng)業(yè)投資人特別看重的。往往在強手如林、群英薈萃的創(chuàng)業(yè)人才之中能夠一下子吸引創(chuàng)業(yè)投資人“注意力”的就是以誠信為主調(diào)的個人魅力。有了誠信這個基礎，接下來就是創(chuàng)業(yè)投資與創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間的合作，這種合作的作業(yè)流程包括：①審閱創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展計劃；②實地調(diào)查和感受；③評估存活率和收益率；④談判創(chuàng)業(yè)投資合同；⑤注資和撤資；⑥推介上市等環(huán)節(jié)。

5．政府創(chuàng)業(yè)基金支持

創(chuàng)業(yè)投資離不開政府的支持。1999年國務院批準設立了科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金。創(chuàng)業(yè)基金是指政府為了鼓勵創(chuàng)業(yè)，用于企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導和服務，支持技術創(chuàng)新，鼓勵專業(yè)化發(fā)展，以及開拓國際市場而專門設立的基金。一般有財政貼息和創(chuàng)新基金兩種方式。創(chuàng)業(yè)基金是吸收政府投資的最理想方式。作為一項培育、扶持科技型中小企業(yè)，支持其開展技術創(chuàng)新活動，促進高新技術成果轉化的政府專項基金。創(chuàng)新基金設立10多年來，為我國科技型中小企業(yè)的發(fā)展起到了“四兩撥千斤”的作用，一大批科技型中小企業(yè)在創(chuàng)新基金的支持下迅速成長壯大，實現(xiàn)快速發(fā)展。

同時，為有效形成政府資金和市場資金的對接，引導創(chuàng)業(yè)投資機構支持初創(chuàng)期科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和技術創(chuàng)新，2007年科技部、財政部制定了《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金管理暫行辦法》。創(chuàng)業(yè)投資引導基金于2007年開始運作，當年率先啟動了風險補助、投資保障兩種無償資助方式，對50家創(chuàng)業(yè)投資機構所投資的345個項目和15家創(chuàng)業(yè)投資機構擬投資的52個項目進行了資助，金額達1億元，對已投資于科技型中小企業(yè)的14億元創(chuàng)業(yè)投資資金給予了風險補助。