從全國范圍內(nèi)來看，農(nóng)村金融資源外流，金融扶貧資金短缺是阻礙貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的眾多制約因素之一，湖南省同樣存在這方面的問題。為了解決這一問題，就必須從造成這一問題的根源著手，采取有針對性地措施，通過加大資金支持力度、遏制資金外流等手段，保證農(nóng)村金融資源的充足。

一、加強資金和資源的投入力度

扶貧資金不足是影響金融扶貧工作的制約因素之一，想要有效解決這一問題，就應(yīng)當充分整合各種資源，將資源投入向農(nóng)村傾斜，特別是增加資金的投入力度。在一些貧困地區(qū)，政府應(yīng)當加大資金的投入量，并將政策性金融的扶持范圍進一步擴大；應(yīng)當在整合國內(nèi)金融資源的同時，將目光投向國際，通過爭取國際援助幫助貧困地區(qū)爭取扶貧資金，大力提升扶貧資金的質(zhì)量；應(yīng)當進一步深化農(nóng)村信用合作社改革，實現(xiàn)農(nóng)村信用合作社融資的多元化，將更多地資金投入到農(nóng)村貧困地區(qū)，以帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展；應(yīng)當充分發(fā)揮民間資本的重要作用，通過引入民間資本，使之更好地服務(wù)金融扶貧這一重要任務(wù)，成為實現(xiàn)金融扶貧目標的重要力量。與此同時，還應(yīng)當進一步放寬對地區(qū)性金融機構(gòu)進入金融市場的限制，用政策手段引導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，使更多地民間資本投入到農(nóng)村貧困地區(qū)的扶貧工作中來。政府還應(yīng)當在稅收、貼息等方面給予貧困地區(qū)的商業(yè)性銀行以更多地優(yōu)惠政策，通過政策引導(dǎo)使商業(yè)銀行有足夠的動力愿意將金融資源投入到農(nóng)村的貧困地區(qū)。

二、改善資金外流嚴重地不利局面

農(nóng)村貧困地區(qū)資金外流對這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，一方面資金外流使農(nóng)村貧困地區(qū)的金融資源大大減少，缺乏金融資源成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙，另一方面資金外流導(dǎo)致的貧困進一步加劇了資金的外流，形成了嚴重地惡性循環(huán)。所以必須通過建立一套完善的制度機制，遏制農(nóng)村貧困地區(qū)資金外流的不利影響，具體可以從以下幾個方面著手：首先，利用制定法律法規(guī)等形式對財政支農(nóng)投入的金額與投入的方向等內(nèi)容進行明確的規(guī)定，確保農(nóng)村貧困地區(qū)資金的充足和流向的正確性；其次，充分發(fā)揮湖南省郵政儲蓄銀行服務(wù)農(nóng)村的金融功能，郵政儲蓄銀行遍及湖南省農(nóng)村地區(qū)，覆蓋面非常廣，可以通過政策鼓勵和引導(dǎo)的方式使郵政銀行將從農(nóng)村金融市場吸收的資金服務(wù)農(nóng)村的發(fā)展，將這些資金留在農(nóng)村，建議縣域的人民銀行把在郵政儲蓄銀行存著的一些轉(zhuǎn)存款去全額的轉(zhuǎn)化作為支農(nóng)的再貸款；再次，應(yīng)當進一步明確商業(yè)性銀行的社會責任，根據(jù)農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展的實際情況，開展具有針對性地金融扶貧業(yè)務(wù)，例如重點扶持用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項目等；最后，農(nóng)村信用合作社應(yīng)當明確自身的功能定位，把更多地精力投入到服務(wù)“三農(nóng)”上來，在資金、政策等方面給予農(nóng)村貧困地區(qū)更多地優(yōu)惠，遏制資金從農(nóng)村地區(qū)流向城市的不利局面。

三、進一步完善農(nóng)村社會保障體系

在我國經(jīng)濟體制改革不斷深入地背景下，農(nóng)村的群眾在市場經(jīng)濟條件下面臨的風險和不確定性大大增加，由于我國整體的社會保障體系還不夠完善，特別是在廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，這一問題更加嚴峻。社會保障體系的內(nèi)容主要包括醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等問題，這些問題遲遲得不到解決，給人民群眾的生產(chǎn)和生活造成了十分不利的影響。例如，群眾從將來自己或者家人有可能生病，或者將來子女上學(xué)等方面考慮，會為家庭存一些錢，這些錢就成為一種生活資料，而無法變成生產(chǎn)資料，因此也就不能發(fā)揮其增值的功能。因此，政府必須從完善社會保障體系著手，重點解決人民群眾的后顧之憂。應(yīng)當進一步深化醫(yī)療制度改革，完善醫(yī)療報銷機制，重點加大對于農(nóng)村合作醫(yī)療的投入力度，讓人民群眾不再遭遇“看病難、看病貴”等問題；應(yīng)當進一步加大對于農(nóng)村貧困地區(qū)教育資源的投入力度，為農(nóng)村貧困地區(qū)的學(xué)生提供免息貸款，為有困難的學(xué)生家庭提供基本救助，讓每一位都能夠上得起學(xué)；應(yīng)當進一步深化農(nóng)村養(yǎng)老制度改革，通過完善最低生活保障制度，保障人民群眾的基本生活。通過進一步完善農(nóng)村社會保障體系，人民群眾的后顧之憂少了，融資的能力大大增強，通過努力積極改變的動力也就更加充足了。[1]

四、加強政府政策引導(dǎo)，化解農(nóng)戶融資困境

由相關(guān)政府機構(gòu)提供相應(yīng)地補貼或者優(yōu)惠政策，給那些早期進入農(nóng)村金融行業(yè)的機構(gòu)，以此大力推動沒有金融經(jīng)驗的農(nóng)戶能夠接觸到金融服務(wù)，這樣一來能夠擴展金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，幫助農(nóng)戶解決基本生活與生存問題，進而促進農(nóng)戶的經(jīng)濟發(fā)展，同時也大大地降低了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的貸款風險。相關(guān)機構(gòu)也應(yīng)逐漸地引導(dǎo)金融機構(gòu)走進農(nóng)業(yè)市場，以此推動農(nóng)村金融市場的正常發(fā)展。由于農(nóng)戶的金融貸款比較特殊，有一定的行業(yè)風險，因此可以為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提供一些減稅免稅政策，或者說財務(wù)補貼政策，大力推動農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場。針對一些農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)所存在的相關(guān)道德風險可以出臺一些相關(guān)應(yīng)對政策，比如說農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要享受所規(guī)定的稅費減免和補貼政策前就要先收回貸款。另外政府要慢慢放手種養(yǎng)業(yè)等農(nóng)戶貸款利率的管制，讓農(nóng)業(yè)貸款利率與別的貸款率處于一樣的浮動比率，甚至還能夠提供更加優(yōu)惠的政策給農(nóng)戶們，這樣一來能夠完全地讓農(nóng)戶們通過享受金融服務(wù)積極地進行投資生產(chǎn)。另外還能夠用相關(guān)的優(yōu)惠條例吸引農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，對農(nóng)戶們提高信用額度和融資金額等等，這樣一來農(nóng)戶們的發(fā)展資金有了保障，為促進農(nóng)村發(fā)展與建設(shè)農(nóng)村提供了足夠的發(fā)展資金，也同時推動了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

五、打造立體化小額信貸體系

我國農(nóng)村小額貸款要積極吸取國外先進經(jīng)驗，打造政策性和商業(yè)性相結(jié)合的小額信貸體系，積極結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)和金融結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新多種信貸模式。國家出臺相應(yīng)地金融政策，大量吸收國內(nèi)外資金，從而帶動民間資本，以專業(yè)小額信貸機構(gòu)為主體，強力推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。主要通過三方面來實現(xiàn)，一方面進一步鼓勵非政府小額信貸機構(gòu)。摸清排查現(xiàn)存小額信貸機構(gòu)，根據(jù)國家的政策和實際情況進行整合，對符合情況的予以鼓勵和支持，對不符合情況的予以撤銷和取締。第二方面創(chuàng)立多種形式的小額信貸機構(gòu)。小額信貸機構(gòu)主要包括兩種性質(zhì)，一種是公益性，另一種是商業(yè)性，公益性的由民政部門負責注冊和管理，商業(yè)性的由工商部門負責注冊和管理。第三方面是豐富商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)。鼓勵各銀行積極研發(fā)符合農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有條件的可以設(shè)立小額信貸服務(wù)部，為農(nóng)民的小額貸款提供專業(yè)服務(wù)，同時根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的開展，掌握應(yīng)對特殊財務(wù)的方法，給予一定的政策支持，從而更好地推動小額信貸試點在全國的開展。

隨著金融體系的不斷完善和發(fā)展，我國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)除了農(nóng)村信用社和郵儲銀行外，還包括了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和民間貸款公司等。相信經(jīng)過10到20年的發(fā)展，我國的農(nóng)訓(xùn)小額信貸金融體系更加完善和豐富，而且農(nóng)村信用社和郵儲銀行將發(fā)揮主要作用。隨著金融政策的不斷開放，很多專業(yè)小額信貸機構(gòu)、商業(yè)銀行都可以開展小額信貸業(yè)務(wù)，為原有小額信貸體系形成了很好的補充。從國外小額信貸發(fā)展歷程和發(fā)展趨勢來看，我國在不久的將來，小額信貸也將進入制度化建設(shè)階段。其表現(xiàn)在三個方面：一是政府進一步明確了小額信貸政策的相關(guān)規(guī)定，以及鼓勵金融機構(gòu)大量涌入小額信貸業(yè)務(wù)；二是小額信貸以扶貧扶弱的功能為基礎(chǔ)，更加強調(diào)其服務(wù)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)功能；三是健全小額信貸機構(gòu)的財務(wù)管理、風險控制機制，從金融機構(gòu)內(nèi)部提升其抵抗風險。提高資金利用率的能力。從目前情況來看，一些利用民間資金并與國際接軌的小額信貸機構(gòu)，在我國的小額信貸事業(yè)發(fā)展中起到了引領(lǐng)的作用，而以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等大型銀行在扶貧金融中也做出了極大地貢獻?？梢?，只要打造積極地政策環(huán)境，符合規(guī)定的金融機構(gòu)就會順勢而發(fā)，為小額信貸提供極大地支撐，同時根據(jù)各自的特點和優(yōu)勢業(yè)務(wù)，在行業(yè)競爭中找準位置，便于合作，為信貸用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了營銷積極地政策環(huán)境，需要政府執(zhí)行宏觀調(diào)控，發(fā)揮根本性的作用。但是，由于金融機構(gòu)的營利性質(zhì)，即使是符合規(guī)定的金融機構(gòu)，在小額信貸事業(yè)中發(fā)揮主要的作用，從國際經(jīng)驗來看，其服務(wù)的目標主要為已經(jīng)具有創(chuàng)收能力的農(nóng)戶，而并非需要創(chuàng)收增收的貧困農(nóng)民，與扶貧金融的初衷出現(xiàn)脫離，其扶貧的使命還需要時間的積累。

[1] 鈄利珍,梅繼承,袁云峰,徐東濤.“麗水模式”：農(nóng)村金融普惠扶貧的實踐與探索[J].浙江金融,2015,03:67-70.