二、疾病傷殘保險(xiǎn)制度概述

在無保障的社會(huì)中，職工一旦遭遇傷害或患病，將主要面臨兩種困難:一是醫(yī)療所需費(fèi)用的支出；二是由于患病及治療而無法工作或減少工作時(shí)間，因而沒有收入或收入減少。因此，為了減輕、避免患病和發(fā)生意外傷害職工的雙重壓力，保障其基本的生活和醫(yī)療權(quán)利，社會(huì)需要給予勞動(dòng)者以疾病傷殘的醫(yī)療保險(xiǎn)，也需要給予其患病、傷殘所需治療和療養(yǎng)時(shí)間的待遇及維持生活所需的收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。前者，一般稱之為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，后者稱之為社會(huì)疾病保險(xiǎn)，或疾病、傷殘保險(xiǎn)。這里的傷殘保險(xiǎn)，主要是對(duì)非因工傷殘的保險(xiǎn)。因工傷殘一般另行建立工傷保險(xiǎn)制度予以保障。本節(jié)著重論述社會(huì)疾病保險(xiǎn)制度及其主要內(nèi)容。

1.疾病保險(xiǎn)制度的含義和特征

社會(huì)疾病保險(xiǎn)，指公民或勞動(dòng)者在疾病、非因工傷殘等情況下，能從社會(huì)企業(yè)獲得物質(zhì)幫助的一種權(quán)利。它最早起源于企業(yè)勞工之間的互助組織，后逐漸發(fā)展成為立法形式的社會(huì)保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)始創(chuàng)于1883年德國(guó)俾斯麥政府頒布的《疾病保險(xiǎn)法》，距今已有一百多年的歷史。

與其他社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目相比，疾病保險(xiǎn)具有以下幾方面的特征:一是享受疾病保險(xiǎn)待遇的前提條件是由于疾病而導(dǎo)致勞動(dòng)能力的喪失；二是致病的原因是由于人體內(nèi)在的原因，包括細(xì)菌的侵入、人體抵抗力的減弱、人體生理機(jī)能的失調(diào)等，而非來自外部的、劇烈的傷害；三是疾病保險(xiǎn)承擔(dān)的是一般的疾病而非由于工作、職業(yè)關(guān)系而造成的職業(yè)病等；四是疾病保險(xiǎn)只限于在發(fā)生勞動(dòng)關(guān)系的單位內(nèi)進(jìn)行。

2.疾病、傷殘保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

（1）疾病保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)與給付期。疾病保險(xiǎn)金的給付條件是被保險(xiǎn)人因病或非因工負(fù)傷進(jìn)行治療期間暫時(shí)喪失勞動(dòng)力，在規(guī)定的期限內(nèi)停止工作。凡符合上述條件者，均能獲得法定基本生活保障的待遇。世界各國(guó)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，此項(xiàng)待遇的給付標(biāo)準(zhǔn)也不同。職工患病停工治療期間的補(bǔ)助費(fèi)，多數(shù)國(guó)家規(guī)定為職工工資收入的50%～75%，少數(shù)國(guó)家規(guī)定為80%～90%，最高的達(dá)100%。如意大利政府規(guī)定，職工停工治療疾病的前20天，補(bǔ)助費(fèi)為其工資的50%，以后為其工資的2/3。西班牙政府規(guī)定，職工患病治療初期，補(bǔ)助其基本工資的60%，患病治療三周以后，補(bǔ)助工資的75%。蘇聯(lián)政府規(guī)定，凡8年工齡以上、供養(yǎng)3口人的，職工患病治療初期，補(bǔ)助其工資的100%。國(guó)際勞工組織在1952年通過的《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》對(duì)疾病補(bǔ)助給付標(biāo)準(zhǔn)給予了明確規(guī)定，即疾病補(bǔ)助不得低于正式工人（包括供養(yǎng)妻子和兩個(gè)子女）收入的45%，1969年改為60%。中國(guó)的社會(huì)疾病保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際公約基本吻合。其具體內(nèi)容是:職工停工連續(xù)治療疾病的前6個(gè)月，發(fā)給本人工資的60%～100%；職工連續(xù)治療時(shí)間超過6個(gè)月以后的，改為發(fā)放疾病救濟(jì)金，其標(biāo)準(zhǔn)為本人工資的40%～60%。^[1]

疾病保險(xiǎn)的給付期，即疾病補(bǔ)助金的發(fā)放期限，最早在1883年的德國(guó)《疾病保險(xiǎn)法》中規(guī)定為13周。隨著疾病保險(xiǎn)的普及，此期限規(guī)定為26周。1952年國(guó)際勞工組織大會(huì)通過的《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定為26周，1969年規(guī)定為不少于52周。目前大多數(shù)國(guó)家規(guī)定為39～52周。我國(guó)疾病救濟(jì)金的發(fā)放期優(yōu)于國(guó)際公約的規(guī)定，可發(fā)放至職工重新工作或死亡為止。

（2）傷殘保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人非因工致殘，經(jīng)勞動(dòng)鑒定委員會(huì)鑒定，確認(rèn)完全喪失勞動(dòng)能力、退出勞動(dòng)崗位、終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，按社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，可以享受傷殘保險(xiǎn)待遇，即傷殘津貼。非因工傷殘職工醫(yī)療期間的享受條件和待遇與疾病津貼相同。醫(yī)療期滿，被保險(xiǎn)人非因工致殘，經(jīng)醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)定患有難以治愈的慢性病，應(yīng)由勞動(dòng)鑒定委員會(huì)參照工傷和職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行勞動(dòng)能力鑒定。按國(guó)際慣例，非因工致殘人員超過疾病津貼領(lǐng)取期后，退出勞動(dòng)崗位，改發(fā)傷殘津貼。待符合享受養(yǎng)老金條件后，改發(fā)養(yǎng)老金。傷殘津貼也由養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付。目前，我國(guó)還沒有傷殘津貼的規(guī)定，僅規(guī)定被鑒定為5～10級(jí)傷殘的，醫(yī)療期內(nèi)不得解除合同；被鑒定為1～4級(jí)的，應(yīng)當(dāng)退出勞動(dòng)崗位，解除勞動(dòng)關(guān)系，并辦理退休、退職手續(xù)，享受退休、退職待遇。