●如何進(jìn)行保險(xiǎn)索賠?

保險(xiǎn)索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)按照一定的程序，及時(shí)進(jìn)行索賠。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)索賠包括以下步驟。

1.及時(shí)報(bào)案

對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在保險(xiǎn)條款規(guī)定的時(shí)間內(nèi)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案的方式可以是到保險(xiǎn)公司當(dāng)面告知，也可以是電話、電報(bào)、傳真、信函等方式，還可以填寫保險(xiǎn)公司事先印制的事故通知書。報(bào)案需提供的信息包括:投保人的姓名，被保險(xiǎn)人或受益人的姓名及身份證號(hào)，被保險(xiǎn)人的保單號(hào)，險(xiǎn)種名稱，出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、簡(jiǎn)要經(jīng)過(guò)和結(jié)果，就診醫(yī)院、病案號(hào)、聯(lián)系地址及電話等。如果被保險(xiǎn)人系非正常原因(如車禍、兇殺、失蹤、不明原因等)造成意外傷害或身故，被保險(xiǎn)人或受益人還應(yīng)及時(shí)向公安、交警等執(zhí)法部門報(bào)案，并協(xié)助保險(xiǎn)公司做好事故調(diào)查核實(shí)工作。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人首先應(yīng)積極對(duì)遭受保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救，避免損失的擴(kuò)大，此間產(chǎn)生的各種必要的、合理的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在施救的同時(shí)，應(yīng)立即通知公安、消防等部門，請(qǐng)求協(xié)助搶救財(cái)產(chǎn)，把財(cái)產(chǎn)損失降到最低。如果投保人未履行施救義務(wù)致使損失擴(kuò)大，增加的損失部分保險(xiǎn)公司不予賠償。然后，迅速以口頭或電話方式通知保險(xiǎn)公司，報(bào)告保險(xiǎn)事故，并提供被保險(xiǎn)人的姓名、地址，險(xiǎn)種名稱，保險(xiǎn)單號(hào)，出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、簡(jiǎn)要經(jīng)過(guò)和損失情況等資料。

2.收集索賠的資料

被保險(xiǎn)人或受益人在申請(qǐng)索賠前，應(yīng)按照合同規(guī)定收集出險(xiǎn)證明、投保證明等相關(guān)資料，以供申請(qǐng)索賠時(shí)使用。主要包括:

(1)事故類證明，包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等材料;

(2)醫(yī)療類證明，包括診斷證明、手術(shù)證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)及清單等;

(3)保險(xiǎn)標(biāo)的證明或當(dāng)事人身份證明，包括能證實(shí)確系投保的保險(xiǎn)標(biāo)的的證明、受益人的身份證明、受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系證明(結(jié)婚證明或戶口本或出生證明);

(4)投保類證明，包括保單或保險(xiǎn)憑證的正本、已交納保費(fèi)的憑證;

(5)其他根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)提供的文件。

在提供有關(guān)證明材料時(shí)，需注意以下事項(xiàng):

(1)因發(fā)生火災(zāi)而索賠的，應(yīng)提供公安消防部門出具的證明文件。

(2)因發(fā)生暴風(fēng)、暴雨、雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)而索賠的，應(yīng)由氣象部門出具證明。

(3)因發(fā)生爆炸事故而索賠的，一般應(yīng)由勞動(dòng)部門和公安部門出具證明文件。

(4)因發(fā)生盜竊案件而索賠的，應(yīng)由公安機(jī)關(guān)出具證明;因陸路交通事故而索賠的，應(yīng)由陸路公安交通管理部門出具證明材料。

(5)涉及第三者傷亡的，還要提供醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、傷殘證明和補(bǔ)貼費(fèi)用收據(jù)等;涉及第三者的財(cái)產(chǎn)損失，還應(yīng)當(dāng)提供財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票及支出其他費(fèi)用的發(fā)票或單據(jù)。

(6)因被保險(xiǎn)人的人身傷殘、死亡而索賠的，應(yīng)由醫(yī)院出具死亡證明或傷殘證明;要求保險(xiǎn)公司給付醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用時(shí)，還須提供事故證明、醫(yī)院的治療診斷證明及醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用原始憑證;被保險(xiǎn)人死亡的，還須提供戶籍所在地派出所出具的銷戶證明。

3.提出索賠申請(qǐng)

待索賠材料準(zhǔn)備完畢后，應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。報(bào)案只是投保人或被保險(xiǎn)人或受益人履行將保險(xiǎn)事故及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)，并不等同于保險(xiǎn)索賠本身。要啟動(dòng)保險(xiǎn)索賠程序，必須正式提出索賠申請(qǐng)。一般說(shuō)來(lái)，申請(qǐng)索賠要填寫索賠申請(qǐng)書，連同已經(jīng)收集的其他必備索賠資料一并交給保險(xiǎn)公司，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。索賠申請(qǐng)人是對(duì)保險(xiǎn)金具有請(qǐng)求權(quán)的人，如被保險(xiǎn)人、受益人。如果申請(qǐng)人不能親自到保險(xiǎn)公司辦理，可以委托他人代為辦理，這時(shí)受托人應(yīng)提交申請(qǐng)人簽署的《理賠授權(quán)委托書》。保險(xiǎn)公司在審核材料后，受理人員會(huì)填寫一式兩聯(lián)的《理賠資料受理憑證》，在其上注明已接收的證明和資料，其中一聯(lián)留存保險(xiǎn)公司，一聯(lián)交申請(qǐng)人存執(zhí)，以作為日后受理索賠申請(qǐng)的憑證。

4.辦理領(lǐng)款手續(xù)

保險(xiǎn)公司在接到索賠申請(qǐng)后，通過(guò)一系列的理賠環(huán)節(jié)，最終做出賠付或拒賠的決定，并給申請(qǐng)人寄送一份《賠(拒)付通知書》。指定領(lǐng)款人憑《賠(拒)付通知書》和相關(guān)證件到保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門辦理領(lǐng)款手續(xù)。領(lǐng)款方式可以是現(xiàn)金、現(xiàn)金支票，也可以是銀行轉(zhuǎn)賬或其他允許的方式。

5.協(xié)助保險(xiǎn)人追償

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠過(guò)程中，由于第三者的行為造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，投保人應(yīng)當(dāng)保留對(duì)保險(xiǎn)事故責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，并協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，同時(shí)向保險(xiǎn)公司提供代位追償必要的書面文件。若投保人放棄了對(duì)于第三者的追償權(quán)，那么保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)其履行賠償責(zé)任。在壽險(xiǎn)中，人的生命不能由金錢來(lái)衡量，故不存在代位追償?shù)膯?wèn)題。