不論進(jìn)行何種理財(cái)方式，投資哪種理財(cái)產(chǎn)品都應(yīng)該給自己定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，比如這筆錢是短期要用還是長(zhǎng)期要用的？這筆錢應(yīng)該大致需要多大的金額？是用于買車、買房做首付還是給子女做教育儲(chǔ)蓄，或是給自己做養(yǎng)老金？

制定理財(cái)目標(biāo)的第一個(gè)好處就是能夠讓你有意識(shí)地專款專用。如果一筆錢是想著以后組織家庭出國(guó)旅游的，那么你就會(huì)強(qiáng)化這樣的目標(biāo)意識(shí)，而不是把它看成一筆隨時(shí)可以用的資金，在自己看中了一個(gè)包包后，就毫不猶豫地把它提取出來(lái)花掉。

第二個(gè)好處就是會(huì)估算達(dá)成目標(biāo)所需要的資金，然后反推自己要按照什么計(jì)劃來(lái)存錢和理財(cái)以達(dá)成目標(biāo)。這樣就會(huì)倒逼自己為了完成目標(biāo)而有意識(shí)地進(jìn)行理財(cái)，而不是毫無(wú)限制地消費(fèi)支出，也不會(huì)出現(xiàn)有錢就理財(cái)，沒(méi)錢就無(wú)所謂的情況。會(huì)使自己的計(jì)劃性變強(qiáng)，尤其適合在花錢方面比較隨性，不為未來(lái)做打算的女性。

第三個(gè)好處就是讓你再達(dá)成目標(biāo)后會(huì)有很強(qiáng)的成就感。因?yàn)槔碡?cái)目標(biāo)并不同于這個(gè)月發(fā)了工資就去吃頓大餐、買件衣服那么迅速可以達(dá)成，而是一件細(xì)水長(zhǎng)流、聚沙成塔的過(guò)程。理財(cái)目標(biāo)通常短則三五個(gè)月，長(zhǎng)則幾年、幾十年，沒(méi)有一定的恒心和毅力很難達(dá)成，但是一旦通過(guò)自己日積月累的理財(cái)達(dá)成了目標(biāo)，那么獲得的成就感自然不言而喻。這也將會(huì)激勵(lì)你學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)。

所以制定理財(cái)目標(biāo)可以分成短期（幾個(gè)月）、中期（2至5年）、長(zhǎng)期幾種類型（6年以上），這通常也對(duì)應(yīng)完成目標(biāo)需要不同的資金量。短期的理財(cái)目標(biāo)可以是諸如國(guó)慶長(zhǎng)假去哪里旅游、購(gòu)買一件心儀的電子產(chǎn)品；中期的理財(cái)目標(biāo)可以是諸如購(gòu)買一輛代步車、湊夠買房的首付；長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)可以是給家庭成員購(gòu)買的保險(xiǎn)、子女出國(guó)深造的學(xué)費(fèi)、自己的養(yǎng)老金等。

短期的理財(cái)目標(biāo)因?yàn)闀r(shí)間較短、本金較少，可能很難有比較高的理財(cái)收益，所以多半可以理解為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，即根據(jù)理財(cái)目標(biāo)需要的資金額度，在工資發(fā)下來(lái)的時(shí)候進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。因?yàn)槎唐诰鸵褂?，要考慮靈活性，所以也不能投資時(shí)間周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目。因?yàn)橹挥袔讉€(gè)月的時(shí)間，所以可以考慮存入余額寶、微信理財(cái)這樣的寶寶類賬戶中，也可以考慮放入收益更高一些的活期P2P理財(cái)賬戶中。

中期的理財(cái)目標(biāo)則可以考慮收益稍高的理財(cái)產(chǎn)品，除了平時(shí)月薪中的一部分作為本金，如果有季度獎(jiǎng)金、年終獎(jiǎng)等相對(duì)大額的收入都可以作為中期的理財(cái)目標(biāo)。中期理財(cái)目標(biāo)相對(duì)來(lái)說(shuō)可以稍微激進(jìn)一些，理財(cái)方式也可以大膽一些。因?yàn)橹衅诘睦碡?cái)目標(biāo)一般有若干年，所以在資金的流動(dòng)性上要求沒(méi)有那么高，所以可以選擇比較穩(wěn)健的P2P平臺(tái)，循環(huán)投資半年至一年的標(biāo)。投資股票和期貨雖然也適合中期理財(cái)目標(biāo)，但是風(fēng)險(xiǎn)比較高，容易損失本金，會(huì)造成無(wú)法達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，所以不推薦。對(duì)P2P不了解，或是覺(jué)得不安全的女性也可以選擇風(fēng)險(xiǎn)低的銀行理財(cái)產(chǎn)品，畢竟保證本金是達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的首要前提。

長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)則講究小額投入、復(fù)利效應(yīng)，把時(shí)間當(dāng)朋友，要達(dá)成長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)可能需要很多年的持續(xù)投入，所以不用太在意短期的波動(dòng)。長(zhǎng)期理財(cái)?shù)谋窘鹬恍枰加迷滦街邢鄬?duì)較少的比例即可，比如10%，拿出10%的月薪來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期的投資，可以是每個(gè)月兩三百的保險(xiǎn)金，也可以是每個(gè)月五六百的基金定投。如果長(zhǎng)期目標(biāo)有好幾個(gè)，那么就可以分立幾個(gè)定投基金。

要達(dá)成長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)是比較困難的，因?yàn)闀r(shí)間跨度太長(zhǎng)，一方面是可能比較難堅(jiān)持，一方面是世事難料，很容易就造成中斷。在前面介紹的理財(cái)四條鐵律中也提到了很重要的一條就是理財(cái)要趁早，所以如果是給自己定了長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)越早開(kāi)始就越容易達(dá)成目標(biāo)。

基金定投是很適合作為長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的方法。首先它適合長(zhǎng)期投資，投資越久基金越成熟；其次它不需要一次性投入大量本金；再次通過(guò)定投可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。有的人不太理解基金1定投是如何降低風(fēng)險(xiǎn)的，這里做一個(gè)簡(jiǎn)要的說(shuō)明。

假設(shè)一個(gè)名為A的基金市值是每份1元，每個(gè)月都固定投資1000元購(gòu)買這個(gè)基金，這就是一種基金定投的行為。為了方便說(shuō)明定投的效果，我們不計(jì)算購(gòu)買基金所需要的申購(gòu)費(fèi)（一般在0.1%—1.5%之間，各平臺(tái)會(huì)有差異）。那么第一個(gè)月在市值1元的時(shí)候你就是買了1000份。

1注：基金本身有很多概念和知識(shí)，在比較短的篇幅內(nèi)很難說(shuō)清楚，所以在本書中開(kāi)辟單獨(dú)的章節(jié)來(lái)介紹。

假如第一種情況，下個(gè)月這個(gè)A基金漲了25%，變成了每份1.25元，此時(shí)原來(lái)購(gòu)買的1000份A基金就變成了市值1250元。這個(gè)時(shí)候你還是定投1000元，此時(shí)就只能購(gòu)買800份了，也即你在基金價(jià)格高的情況下購(gòu)買的份額會(huì)減少。在高價(jià)位的情況下持有的份額少，那么基金下跌的時(shí)候損失也會(huì)小。

假如第二種情況，下個(gè)月這個(gè)A基金下跌了25%，變成了每份0.75元，此時(shí)原來(lái)購(gòu)買的1000份A基金就變成了市值750元。這個(gè)時(shí)候你還是定投1000元，此時(shí)就可以購(gòu)買1333份了，也即你在基金價(jià)格低的情況下購(gòu)買的份額會(huì)增加。在低價(jià)位的情況持有的份額多，那么基金上漲的時(shí)候獲利也會(huì)增加。

除非你總是能判斷基金的漲跌情況，總是在低價(jià)位的時(shí)候大筆買入，否則還是按照定投的這種方式來(lái)購(gòu)買基金會(huì)比較穩(wěn)妥，因?yàn)槭且粋€(gè)長(zhǎng)期投資，所以不用為短期的漲跌影響心情。

有很多平臺(tái)都可以購(gòu)買基金，最常用的就是銀行的App，用銀行App購(gòu)買的好處就是可以進(jìn)行設(shè)置每個(gè)月固定時(shí)間進(jìn)行扣款購(gòu)買，這樣就屬于自動(dòng)定投基金了。但是前提是你在扣款日到來(lái)前預(yù)存了足夠的資金，還有就是銀行購(gòu)買基金的申購(gòu)費(fèi)會(huì)比較高。一些P2P平臺(tái)，如陸金所也可以購(gòu)買基金，還有支付寶、京東錢包也可以購(gòu)買，而且申購(gòu)費(fèi)會(huì)比銀行App低很多，并且也可以進(jìn)行定投。比如支付寶中就有按周進(jìn)行定投的基金，這樣比按月定投的效果會(huì)更好一些，可以根據(jù)自己或家庭的情況靈活選擇。

不論用哪種方式都建議盡快給自己定一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，并且趁早開(kāi)始，即使是每月定投100元也是邁出了真正的第一步。