對(duì)信用卡發(fā)展前景的展望：有些信用卡會(huì)增長

盡管20世紀(jì)90年代初，信用卡的發(fā)行數(shù)量下降，現(xiàn)在卻再次上升，而且在英國信用卡的發(fā)行有很大的成長空間。不到50%的成年人持有信用卡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國的使用率，而美國信用卡的發(fā)行仍在成長中。消費(fèi)者反對(duì)對(duì)信用卡收費(fèi)，導(dǎo)致信用卡的發(fā)行量有限度的降低，很有可能使發(fā)行銀行失去追求方便的使用者，而不是借款人，尤其是那些有很高的余額尚待清償?shù)娜恕４送?，即使簽賬卡以及支票保證兌付信用卡的限額較高，在短期內(nèi)抑制了交易量的成長，信用卡的持卡人數(shù)可能會(huì)繼續(xù)增加。美國的經(jīng)驗(yàn)顯示，信用卡賬戶可以為顧客增添很多額外的價(jià)值，使它不再只是一個(gè)單一目標(biāo)的付款產(chǎn)品。正如我們所見，信用卡賬戶可以與飛機(jī)里程數(shù)、零售商優(yōu)惠、紅利、公益慈善機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)以及其他吸引人的特點(diǎn)相結(jié)合。這使得信用卡成為一種品牌產(chǎn)品，如果它們的特點(diǎn)和益處很有特色，那么許多消費(fèi)者會(huì)持有同一發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的一張以上的信用卡。

以系統(tǒng)為依靠的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)走向了專業(yè)化分工的道路。正是由于這個(gè)理由，發(fā)行業(yè)務(wù)的淘汰整合可能發(fā)生，存活者將是那些能夠獲得技術(shù)和技能，并且在新產(chǎn)品開發(fā)和直接營銷方面具有一技之長的從業(yè)者。這對(duì)目前的市場領(lǐng)導(dǎo)者來說是個(gè)挑戰(zhàn)。由于英國的信用卡業(yè)務(wù)與美國相比起步較晚，而且與活期存款賬戶分行體系密切掛鉤，美國信用卡業(yè)務(wù)獲得成功所依賴的數(shù)據(jù)信息和模型技術(shù)是不適當(dāng)?shù)?。因此，銀行無法用信用卡的使用率和獲利率來對(duì)顧客群進(jìn)行細(xì)分和調(diào)整。所以它們傾向于利用綜合性的解決方案來應(yīng)對(duì)獲利壓力，例如標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)制。此外，它們往往在收取費(fèi)用的同時(shí)，沒有為信用卡賬戶增加價(jià)值。由于消費(fèi)者本來就有可替代的塑料卡和其他付款機(jī)制可用，所以就有抗拒使用這種信用卡的能力。

來自美國的積極加入的新從業(yè)者的數(shù)量大增，他們擁有強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展完善的營銷模式，所以可能是引發(fā)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)獲利率下降的催化劑。目前的從業(yè)者已經(jīng)開始采取積極的應(yīng)對(duì)措施，對(duì)技術(shù)進(jìn)行大量的投資，以改善產(chǎn)品的推出和提高對(duì)目標(biāo)顧客進(jìn)行定位的能力。這使得成本增加，但是收益卻并不明顯，因?yàn)橹卮蟮男畔⒓夹g(shù)投資大都如此。在未來的幾年中，擁有識(shí)別哪些投資能夠真正提高競爭地位并提高股東價(jià)值的能力，才是成功的關(guān)鍵要素。

對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約加盟零售商來說，開發(fā)和共享公共設(shè)施的從業(yè)者將占據(jù)主導(dǎo)地位，他們可能為規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行帶有“私人標(biāo)簽”的信用卡。目前看起來這種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的劃分是以FDR為中心進(jìn)行整合，但也吸引著其他擁有技能和技術(shù)的公司。在吸引零售商加盟方面，四大銀行的分行網(wǎng)絡(luò)提供了一個(gè)優(yōu)勢，這部分業(yè)務(wù)也可能會(huì)集中在最有效率的競爭對(duì)手手中。只有Barclays擁有相當(dāng)?shù)囊?guī)模和內(nèi)部能力，在整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中展開競爭，但是在分散化和專業(yè)化分工的壓力下，連Barclays也可能把力量集中在某些功能上，而將其他功能外包。在為顧客提供價(jià)值以及進(jìn)行高效交易處理方面，Barclays必須具有與FDR相當(dāng)?shù)哪芰Γ@是至關(guān)重要的。

所以說，本書前面所探討過的其他金融服務(wù)面對(duì)的力量，似乎對(duì)信用卡業(yè)務(wù)也一樣。經(jīng)濟(jì)壓力帶來了專業(yè)化分工，技術(shù)進(jìn)步正在對(duì)現(xiàn)有從業(yè)者的經(jīng)濟(jì)效益提出挑戰(zhàn)，而且所有階段的競爭都正在加劇。對(duì)信用卡來說，將來也必須為消費(fèi)者提供更多的選擇和增加價(jià)值，而不僅僅是增加銀行的收益。