9.2　汽車消費貸款保證保險

9.2.1　汽車消費貸款保證保險

汽車消費貸款保證保險是指以借款合同所確定的貸款本息為標的，投保人(即借款人)根據被保險人(即提供消費貸款的銀行)的要求，請求保險人擔保自己信用的一種保險。如果在規(guī)定的期限內，因投保人未按借款合同按期履行還款義務，致使被保險人受到經濟損失，由保險人負賠償責任。保險人履行賠償義務后，有權向投保人或提供連帶責任擔保的第三方擔保人追償。

9.2.2　汽車消費貸款保證保險條款

1.投保人、擔保人應具備的基本條件

(1)投保人應具備的基本條件。汽車消費貸款保證保險的投保人應是年滿十八周歲具有完全民事行為能力的自然人，或依法成立的、能夠獨立承擔民事責任的企(事)業(yè)法人。

①個人投保人應符合下列條件。

A.具有城鎮(zhèn)常住戶口，并在戶口(身份證)登記所在地居住;

B.具有穩(wěn)定的職業(yè)和經濟收入或易于變現的資產，足以按期償還貸款本息;已婚者須提供其配偶償付貸款連帶責任的證明材料;

C.在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入貸款銀行;

D.能提供銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠的代償能力的單位或個人作為保證人;

E.沒有犯罪記錄、欠債不還或賭博習慣以及吸毒等不良記錄;

F.愿意接受銀行和保險人認為必要的其他條件。

②法人投保人應符合下列條件。

A.具有償還貸款的能力;

B.與受理公司處于同一城市區(qū)域;

C.在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行;

D.能提供銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠的代償能力的單位或個人作為保證人;

E.事業(yè)法人應提供其上級撥付事業(yè)經費的財政部門出具的擔保函;

F.愿意接受銀行和保險人認為必要的其他條件。

(2)擔保人應具備的基本條件

①自然人應符合下列條件。

A.具有完全民事行為能力的中國公民;

B.具有穩(wěn)定的職業(yè)和經濟收入或易于變賣的資產，有能力按期償還購車款項;

C.能夠提供保險人認可的擔保。

②法人應符合下列條件。

A.中國境內的企業(yè)、事業(yè)法人單位或國家機關(不含分支機構或派出機構);

B.具有償還購車款能力;

C.能夠提供保險人認可的擔保。

凡法律或銀行規(guī)定不能作為擔保人的單位或個人，不論何種理由，均不得接受其擔?；蚍磽５男袨椤?/p>

2.投保人、被保險人的義務

(1)投保人義務。投保人必須在本合同生效前，履行以下義務:

①一次性繳清全部保費;

②必須依法辦理抵押物登記;

③必須按中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》的規(guī)定為抵押車輛辦理車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、自燃險等保險，且保險期限至少比汽車消費貸款期限長6個月，不得中斷或中途退保。

(2)被保險人義務

①被保險人發(fā)放汽車消費貸款對象必須為貸款購車的最終用戶;

②被保險人應按中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》嚴格審查投保人的資信情況，在確認其資信良好的情況下，方可同意向其貸款。

資信審查時應向投保人收取以下證明文件，并將其復印件提供給保險人，內容包括:個人的身份證及戶籍證明原件，工作單位人事及工資證明或居委會出具的長期居住證明;法人的營業(yè)執(zhí)照、稅務資信證明等。

③被保險人應嚴格遵守國家法律、法規(guī)，做好欠款的催收工作和催收記錄;

④被保險人與投保人所簽訂的《汽車消費貸款合同》內容如有變動，須事先征得保險人的書面同意;

⑤被保險人在獲得保險賠償的同時，應將其有關追償權益書面轉讓給保險人，并協助保險人向投保人追償欠款;

⑥被保險人不履行上述規(guī)定的各項義務，保險人有權解除保險合同或不承擔賠償責任。

3.汽車消費貸款保證保險的保險責任與責任免除

汽車消費貸款保證保險的保險責任事故是指投保人逾期未能按“汽車消費貸款合同”規(guī)定的期限償還欠款滿一個月的，視為保險責任事故發(fā)生。

保險責任事故發(fā)生后6個月，投保人不能履行規(guī)定的還款責任，保險人負責償還投保人的欠款，但有幾種情況可以免除相應責任。

(1)由于下列原因造成投保人不按期償還欠款，導致被保險人的貸款損失時，保險人不負責賠償。

①戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、政府征用、核爆炸、核輻射或放射性污染;

②因投保人的違法行為、民事侵權行為或經濟糾紛致使其車輛及其他財產被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛被轉賣、轉讓;

③因所購車輛的質量問題及車輛價格變動致使投保人拒付或拖欠車款。

(2)由于被保險人對投保人提供的材料審查不嚴或雙方簽訂的“汽車消費貸款合同”及其附件內容進行修訂而事先未征得保險人書面同意，導致被保險人不能按期收回貸款的損失。

(3)由于投保人不履行“汽車消費貸款合同”規(guī)定的還款義務而導致的罰息、違約金，保險人不負責賠償。

4.保險期限和保險金額

(1)汽車消費貸款保險期限是從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長不得超過“汽車消費貸款合同”規(guī)定的最后還款日后的1個月。

(2)汽車消費貸款保險金額為投保人的貸款金額(不含利息、罰息及違約金)。

5.費率規(guī)章

投保人所買保險的保險期限和費率表如表9－1所示。

表9－1　保險費率表

投保人所交保險費按下式計算:保險費=保險金額×保險費率。

其中，保險期限不足6個月，按6個月計算，費率為0.5%;保險期限超過6個月不滿1年，按1年計算，即費率為1%。

例如:一份保險的期限為2003年5月1日至2004年8月1日，即保險期限為1年3個月，則保險期限按1年6個月計算，費率為1%加上0.5%，即1.5%;如果保險期很為2004年4月1日至2006年12月1日，保險期限為2年8個月，則保險期限按3年計算，費率為2%加上1%，即3%。

6.賠償處理

(1)當發(fā)生保險責任范圍內事故時，被保險人應立即書面通知保險人，如屬刑事案件，應同時向公安機關報案。

(2)被保險人索賠時應先行處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險人按本條款賠償辦法予以賠償。被保險人索賠時不能處分抵押物，應向保險人依法轉讓抵押物的抵押權，并對投保人提起法律訴訟。

(3)被保險人索賠時，應向保險人提供的有效單證有:索賠申請書;汽車消費貸款保證保險和汽車保險保單正本;《汽車消費貸款合同》(副本);《抵押合同》;被保險人簽發(fā)的《逾期款項催收通知書》;未按期付款損失清單;保險人根據案情要求提供的其他相關證明材料。

(4)在符合規(guī)定的賠償金額內實行20%的免賠率。

(5)關于抵押物的處分及價款的清償順序按《抵押合同》的規(guī)定處理。

7.其他規(guī)定

(1)本保險合同生效后，不得中途退保。

(2)發(fā)生保險責任事故后，被保險人從通知保險人發(fā)生保險責任事故當日起6個月內不向保險人提交規(guī)定的單證，或者從保險人書面通知之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。

(3)在汽車發(fā)生全損后，投保人獲得的汽車保險賠償金應優(yōu)先用于償還汽車消費貸款。

(4)保險人和被保險人因本保險項下發(fā)生的糾紛和爭議應協商解決。如協商不成，可向人民法院提起訴訟。除事先另有約定外，訴訟應在保險人所在地進行。