二、中國(guó)農(nóng)村金融的供求特點(diǎn)與問(wèn)題焦點(diǎn)

(一)中國(guó)農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化，給農(nóng)村金融傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)

中國(guó)農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)可分成三大類(lèi):交易需求、融資需求和理財(cái)需求。農(nóng)村的交易需求包括:農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)和轉(zhuǎn)移、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、生產(chǎn)要素城鄉(xiāng)交流、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活如消費(fèi)、上學(xué)等形成的交易需求。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，首先必須有滿(mǎn)足農(nóng)民基本交易需求的金融支持。農(nóng)村的融資需求包括:分戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，廣大農(nóng)民維護(hù)和滿(mǎn)足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而形成的小額、短期的信貸需求;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下，部分農(nóng)戶(hù)成為專(zhuān)業(yè)大戶(hù)后規(guī)?；a(chǎn)而形成的較大數(shù)額、更高層次的信貸需求;農(nóng)村城市化過(guò)程中，新農(nóng)村建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)投入等方面形成的信貸需求;農(nóng)村市場(chǎng)化進(jìn)程中，農(nóng)民發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、提升自身素質(zhì)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)業(yè)等方面形成的信貸需求。農(nóng)村的理財(cái)需求:就是隨著部分農(nóng)民條件的改善、收入的增加，積累了一定財(cái)富后，相應(yīng)產(chǎn)生了包括各類(lèi)存款，代理買(mǎi)賣(mài)債券、基金、證券、保險(xiǎn)等方面的理財(cái)需求。

當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村金融需求正在發(fā)生深刻變化，通過(guò)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多年來(lái)共同努力，特別是農(nóng)村信用社十年來(lái)全面推廣小額信貸產(chǎn)品，使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額、短期的融資需求基本得到滿(mǎn)足，有的地方已趨于飽和，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城市化、市場(chǎng)化過(guò)程中形成的交易需求、融資需求和理財(cái)需求正在增加，特別是很多富裕起來(lái)的農(nóng)民多元化、綜合性的金融需求與日俱增，給農(nóng)村金融傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

(二)對(duì)農(nóng)村有效信貸需求的正確理解和把握，是解決農(nóng)村金融供求矛盾的關(guān)鍵

某涉農(nóng)部門(mén)為了調(diào)查農(nóng)村信貸需求的滿(mǎn)足率狀況，分別對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行調(diào)查，最后卻得出截然不同的兩種答案。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示:當(dāng)?shù)剞r(nóng)村有效信貸需求滿(mǎn)足率達(dá)90%以上，沒(méi)有滿(mǎn)足的需求都是不具備信貸條件的無(wú)效需求;而通過(guò)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信貸需求滿(mǎn)足率不足30%，大量農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覺(jué)得自己的信貸需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足。為什么會(huì)出現(xiàn)截然不同、反差巨大的兩種答案呢?一直以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)覺(jué)得找不到有效信貸需求，而大量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體又覺(jué)得發(fā)展生產(chǎn)得不到有效的信貸支持，出現(xiàn)難貸款和貸款難的問(wèn)題。這個(gè)矛盾的根源究竟是什么?實(shí)際上，這里面都涉及一個(gè)基本問(wèn)題，就是如何理解有效需求的概念。有效需求的概念可有三種理解:第一，有效需求就是按銀行業(yè)的現(xiàn)行授信規(guī)則審視后符合授信條件的信貸需求;第二，有效需求就是有投入產(chǎn)出效率、具備內(nèi)在還本付息能力的需求;第三，具有經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的綜合效益，應(yīng)該努力去做的項(xiàng)目需求。問(wèn)題是過(guò)去的大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)，都是按照第一種對(duì)有效需求的理解，認(rèn)為符合授信條件的金融需求才是有效需求，所以，銀行總認(rèn)為有效需求已基本滿(mǎn)足，關(guān)鍵是在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有符合授信條件的有效需求。事實(shí)上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都有一定的經(jīng)濟(jì)效益，但由于缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵質(zhì)押條件和信息充分對(duì)稱(chēng)的要求，才被認(rèn)為不具備授信條件。如能針對(duì)項(xiàng)目建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和采取靈活的授信辦法，就可成為有效的信貸需求。對(duì)第三種具有綜合效益的信貸需求，可以把其中的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益進(jìn)行剝離，屬于經(jīng)濟(jì)效益部分，銀行按照第二種有效需求理解對(duì)它授信，屬于社會(huì)效益部分，應(yīng)該由政府安排政策予以彌補(bǔ)。當(dāng)對(duì)這類(lèi)項(xiàng)目附加了相應(yīng)的政策支持，政府承擔(dān)了為獲取社會(huì)效益的成本和代價(jià)后，也可以成為有效的信貸需求。因此，出現(xiàn)“貸款難”和“難貸款”矛盾，一個(gè)重要原因就是大多數(shù)銀行從傳統(tǒng)的信貸規(guī)則和授信條件去理解農(nóng)村需求，看不到潛在的需求，所以農(nóng)村金融得不到有效的發(fā)展。

(三)從中國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析，農(nóng)村合作金融體系現(xiàn)在和未來(lái)都是農(nóng)村金融的主力軍

對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的分析，關(guān)鍵是要分析目前中國(guó)農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)及農(nóng)村金融的供給狀況。一是從中國(guó)農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)分析，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)村金融的主力軍。金融始終是聯(lián)系交易雙方、投融資者和更廣泛意義上的財(cái)富轉(zhuǎn)換的中介機(jī)制。這種中介機(jī)制大致可分為銀行類(lèi)金融中介和非銀行類(lèi)金融中介。保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)公司等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)以下的農(nóng)村基本上沒(méi)有發(fā)育。從銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村服務(wù)的現(xiàn)狀分析，除了農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行承擔(dān)了部分農(nóng)村金融服務(wù)外，農(nóng)村信用社及其改制后的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際上始終占據(jù)支農(nóng)主力軍的地位。以江西為例，全省農(nóng)村信用社2/3以上的縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)之首，2600多個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每年新增涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)新增貸款的比重均達(dá)70%以上，全省90%多的農(nóng)業(yè)貸款、96%的農(nóng)戶(hù)貸款、30%的個(gè)私經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)貸款都是由農(nóng)村信用社發(fā)放的。雖然近年來(lái)全國(guó)成立了300多家村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，但基本上是在縣城與各家銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，目前真正扎根在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下、對(duì)農(nóng)民放貸、名副其實(shí)的村鎮(zhèn)銀行鮮見(jiàn)，其信貸結(jié)構(gòu)中支農(nóng)比重很低，每年實(shí)際發(fā)放的涉農(nóng)信貸總量不及農(nóng)村信用社每年增量的1%，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題基本不起作用。實(shí)際上，目前真正履行金融支農(nóng)職責(zé)的還是遍布全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社，其支農(nóng)作用不可低估、地位不可取代，已經(jīng)構(gòu)成中國(guó)農(nóng)村最大的鄉(xiāng)村銀行體系。二是從農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)分析，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、服務(wù)手段相對(duì)落后的狀況沒(méi)有得到根本性改變。從全國(guó)來(lái)看，農(nóng)村金融手段相對(duì)落后、服務(wù)品種單一并沒(méi)有從根本上得到改變，總體上只能滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)最簡(jiǎn)單、最基本的金融服務(wù)。如融資服務(wù)的金融品種僅限于信貸，直接融資基本上沒(méi)有展開(kāi);農(nóng)村保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)業(yè)最薄弱、最落后的環(huán)節(jié)，農(nóng)民無(wú)法利用保險(xiǎn)手段來(lái)分散生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn);富裕起來(lái)的農(nóng)民資金運(yùn)營(yíng)、投資渠道狹窄，致使農(nóng)村地區(qū)賭博、高利貸、六合彩屢禁不止。農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，導(dǎo)致農(nóng)村大量顯性的、潛在的金融需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足，農(nóng)民難以利用金融手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和脫貧致富，這也是長(zhǎng)期以來(lái)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。

(四)中國(guó)農(nóng)村金融供求矛盾問(wèn)題的焦點(diǎn)，并非機(jī)構(gòu)問(wèn)題，而是機(jī)制問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)村金融供求之間之所以產(chǎn)生巨大反差，并不是機(jī)構(gòu)問(wèn)題(中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總量和分布密度位居世界前列，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋城鄉(xiāng))，而是機(jī)制問(wèn)題，其問(wèn)題焦點(diǎn)主要表現(xiàn)在五大矛盾:一是農(nóng)村金融需求面臨的高風(fēng)險(xiǎn)與金融企業(yè)趨利避險(xiǎn)的本質(zhì)特性之間的矛盾。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟(jì)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大，特別是受自然災(zāi)害的影響大，加上缺乏從貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散等方面建立金融支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制，使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)和損失大部分轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為利用第三方資金、靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)，在提供農(nóng)村金融服務(wù)中，必須把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)，以實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村金融服務(wù)的高成本與農(nóng)民承擔(dān)融資成本的低能力、農(nóng)民生產(chǎn)的低效益之間的矛盾。據(jù)測(cè)算，支農(nóng)貸款的資金成本在5%～6.5%之間，而以小額農(nóng)貸為主的農(nóng)業(yè)貸款利率最高不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.2倍，貸款收益難以覆蓋資金成本和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，做得好的也基本上處于微利狀態(tài)。同時(shí)，由于農(nóng)村信貸額度小、服務(wù)對(duì)象點(diǎn)多面廣且非常分散，信貸調(diào)查、授信、審查、貸后管理、收貸收息都涉及大量人力、物力，決定了發(fā)展農(nóng)村信貸必須付出較高的成本。但農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較弱，難以承受較高的利息負(fù)擔(dān)，迫切要求在獲得金融支持的同時(shí)盡可能支付較少的付息成本。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體普遍存在抵質(zhì)押物不足、信息不對(duì)稱(chēng)與現(xiàn)代金融嚴(yán)格的抵質(zhì)押條件之間的矛盾。我國(guó)農(nóng)民及農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織由于生產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)少、缺乏規(guī)范財(cái)務(wù)管理，不僅第一還款來(lái)源(經(jīng)營(yíng)效益)難以確定，而且普遍存在抵質(zhì)押難題，信息也不對(duì)稱(chēng)，難以與現(xiàn)代金融企業(yè)的要求實(shí)現(xiàn)對(duì)接。作為靠管理風(fēng)險(xiǎn)盈利的現(xiàn)代金融企業(yè)，首先必須遵循審慎經(jīng)營(yíng)原則，即在為各類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供金融服務(wù)特別是信貸支持時(shí)，必須建立有效的還款保證和風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)機(jī)制，其中一條重要措施就是要求被支持對(duì)象提供充足有效的抵質(zhì)押物，以確保把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。四是現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)性特點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益擴(kuò)展的多樣化、開(kāi)放型需求之間的矛盾。過(guò)去固守土地的農(nóng)民，現(xiàn)在很多都變成流動(dòng)的生產(chǎn)者和消費(fèi)者，需要各種各樣的開(kāi)放型金融服務(wù)，包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)生、社會(huì)組織化程度的提高都需要各種各樣靈活的產(chǎn)品，而目前現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)性特點(diǎn)，制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給和創(chuàng)新，如普遍以機(jī)構(gòu)為中心，服務(wù)局限于當(dāng)?shù)?，等待顧客上門(mén)服務(wù)，產(chǎn)品十幾年一貫制，不能適應(yīng)需求改變自己的產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致供給與需求之間的反差。盡管近年來(lái)農(nóng)村金融供給明顯增加，但與農(nóng)民多樣化、開(kāi)放型的交易需求、融資需求和理財(cái)需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其中很多有效需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足，大量潛在需求還沒(méi)有充分發(fā)掘出來(lái)。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍是多家金融機(jī)構(gòu)搶占存款份額，而貸款需求仍主要由農(nóng)村信用社來(lái)滿(mǎn)足。五是農(nóng)村金融以信用為基礎(chǔ)與農(nóng)村信用環(huán)境缺失之間的矛盾。銀行作為生產(chǎn)信用、提供信用的企業(yè)，必須依靠良好信用環(huán)境而生存，特別是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏有效擔(dān)保抵押物，決定了農(nóng)村金融服務(wù)更必須依靠信用為基礎(chǔ)，因此對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)和農(nóng)村信用環(huán)境要求比較高。但受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，經(jīng)濟(jì)交易多以行政命令為依據(jù)，信用法則沒(méi)有充分發(fā)揮作用，致使人們信用觀念淡薄，加上過(guò)去長(zhǎng)期農(nóng)村政策性信貸和輸血型扶貧，特別是一些權(quán)力部門(mén)干部拖欠銀行借款現(xiàn)象嚴(yán)重，在少數(shù)農(nóng)民中滋生了“借錢(qián)可以不還”的觀念，導(dǎo)致逃債賴(lài)債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，由于法制環(huán)境不完善，導(dǎo)致事實(shí)上對(duì)大量的信用貸款難以靠法律手段保障債權(quán)和利益。

以上矛盾的化解，需要金融機(jī)構(gòu)的共同努力和政府配套政策的支持，建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散和包袱化解機(jī)制。否則，設(shè)立再多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也不能從根本上真正解決農(nóng)村金融供求矛盾，反而會(huì)加劇發(fā)達(dá)地區(qū)金融的惡性競(jìng)爭(zhēng)。