農(nóng)村文明創(chuàng)建與金融發(fā)展互動(dòng)

民無(wú)信不立。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是交易經(jīng)濟(jì)，是以交易主體誠(chéng)信守約作為前提的。打造良好的金融生態(tài)，是解決農(nóng)民貸款難的基礎(chǔ)。江西大力推進(jìn)農(nóng)村文明創(chuàng)建與金融發(fā)展互動(dòng)，既為農(nóng)村文明建設(shè)提供物質(zhì)動(dòng)力，又為信貸拓展打造誠(chéng)信環(huán)境。創(chuàng)造了在發(fā)掘農(nóng)村信用資源中積累信用財(cái)富的經(jīng)驗(yàn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融供給之所以嚴(yán)重不足，出現(xiàn)“貸款難”和“難貸款”矛盾，一個(gè)重要原因就是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏金融賴以生存的講文明、守信用的良好生態(tài)環(huán)境，使農(nóng)村金融需求與金融供給難以對(duì)接。因此，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村精神文明創(chuàng)建與金融發(fā)展互動(dòng)，是破解農(nóng)村金融供求矛盾的一個(gè)重要思路。2005年以來(lái)，江西省農(nóng)村信用聯(lián)社與省委宣傳部、省文明辦聯(lián)合起來(lái)，在全省廣泛展開(kāi)創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)，農(nóng)村信用社配套出臺(tái)“文明信用農(nóng)戶”貸款優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村文明創(chuàng)建與金融發(fā)展互動(dòng)，既使精神文明建設(shè)有了物質(zhì)支撐手段，解決了農(nóng)村精神文明建設(shè)長(zhǎng)期枯燥乏力問(wèn)題，又為農(nóng)村金融發(fā)展打造了誠(chéng)信環(huán)境，優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

一、創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的歷史背景和重要意義

以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的社會(huì)文明，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展的基石，是法制社會(huì)得以建立和完善的前提。因此，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的培育，法治社會(huì)的形成，必須加強(qiáng)以誠(chéng)信為核心的文化建設(shè)。信用法則在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用眾所周知，交易主體如果都嚴(yán)格遵循信用法則，則交易成功率高，交易成本低，交易風(fēng)險(xiǎn)小。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融活動(dòng)尤其是信貸活動(dòng)實(shí)質(zhì)上是一種存在風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)交易行為，它需要良好的誠(chéng)信環(huán)境和充分的信用資源作為基礎(chǔ)和保證。致力于形成社區(qū)金融服務(wù)與和社區(qū)文明建設(shè)的互動(dòng)機(jī)制，是中國(guó)特色農(nóng)村金融發(fā)展的重要思路。這個(gè)思路有其特殊的歷史背景。

一是金融發(fā)展需要有一個(gè)能夠支撐金融發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村金融落后，信用化水平低，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的綜合表現(xiàn)。農(nóng)村金融長(zhǎng)期發(fā)展滯后，受制的因素很多，農(nóng)村資金、信息、人才、商品等要素市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，缺乏金融市場(chǎng)發(fā)展必要的環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是講誠(chéng)信、講契約的經(jīng)濟(jì)。在長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)交易以行政命令為依據(jù)，生產(chǎn)資料和產(chǎn)品實(shí)行統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷，信用法則發(fā)揮的作用十分有限，致使人們信用觀念淡薄，加上過(guò)去長(zhǎng)期政策性信貸和輸血型扶貧，特別是一些權(quán)力部門干部拖欠信用社借款現(xiàn)象嚴(yán)重，在少數(shù)農(nóng)民中滋生了“借錢可以不還”的觀念。因此，在經(jīng)濟(jì)交易中，不守合同、逃債賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，使農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)成為經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)，這也是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要原因。

二是農(nóng)村發(fā)展呼喚金融支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江西農(nóng)戶借款中，來(lái)自農(nóng)村信用社和其他銀行機(jī)構(gòu)的占30%，私人之間借款占70%。一方面農(nóng)村金融供給缺乏的狀況未見(jiàn)明顯改善;另一方面，農(nóng)村隨著產(chǎn)業(yè)化、城市化進(jìn)程，對(duì)金融需求越來(lái)越大，主要表現(xiàn)為:農(nóng)戶對(duì)日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的資金需求方興未艾，農(nóng)村小額信用貸款仍是農(nóng)民最受歡迎的金融服務(wù)，也是農(nóng)村信用社成長(zhǎng)最快的金融產(chǎn)品。大批農(nóng)業(yè)專業(yè)戶興起、龍頭企業(yè)壯大、基地化生產(chǎn)的形成，以及各種提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度的協(xié)會(huì)組建，對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大依賴，不僅需要大量流動(dòng)資金貸款，同時(shí)對(duì)中長(zhǎng)期貸款也產(chǎn)生了迫切需求。大量農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，安居、創(chuàng)業(yè)需要資金，農(nóng)村勞動(dòng)力向外省和城市轉(zhuǎn)移，也迫切需要金融支持。農(nóng)村發(fā)展中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市場(chǎng)建設(shè)和其他農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要大量建設(shè)資金。城市金融消費(fèi)的多樣化正在深刻地影響和啟示著農(nóng)村，保險(xiǎn)、證券在農(nóng)村需求增加，代收代付、理財(cái)、銀行卡、教育、建房、家電消費(fèi)都形成潛在金融需求。

三是中國(guó)農(nóng)村的社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在著支持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需要的信用基礎(chǔ)，但發(fā)掘利用不夠。實(shí)際上，我國(guó)農(nóng)村家族的村落文化，農(nóng)村地區(qū)的道德約束，鄉(xiāng)村鄰里的守信為榮、失信為恥等鄉(xiāng)規(guī)民約，“欠債還錢”、“父?jìng)舆€”等類似這樣的一些傳統(tǒng)道德觀念，還植根于農(nóng)民的心目中，也是老百姓根深蒂固的一個(gè)觀念。如果一個(gè)人不守信用，就可能很難在當(dāng)?shù)厣?如果一個(gè)家庭的成員不守信用，那么整個(gè)家庭都會(huì)受到連累。農(nóng)民不是不講信用，只是不懂得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一些規(guī)則，不懂得信貸運(yùn)行的一些規(guī)則。但是這種民眾之間的原始信用觀念，長(zhǎng)期以來(lái)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)之下被很多扭曲的組織行為打破，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又沒(méi)有很好地創(chuàng)造一種機(jī)制，利用農(nóng)村民間這種最基礎(chǔ)的信用觀念。

四是傳統(tǒng)的農(nóng)村文明建設(shè)以及打造誠(chéng)信環(huán)境的工作力度很大，但成效甚微。長(zhǎng)期以來(lái)，各級(jí)宣傳部門和相關(guān)組織，以誠(chéng)信為主要內(nèi)容，著力打造農(nóng)村文明誠(chéng)信的環(huán)境，都付出了巨大的精力，投入大量的財(cái)力，但成效并不明顯。把精神文明的倡導(dǎo)形成了一種形式上、口號(hào)式、政治運(yùn)動(dòng)性的東西，農(nóng)民找不到具體履行道德規(guī)范的榜樣，也看不到講文明、守信用能夠得到什么好處和利益，使精神文明與物質(zhì)文明長(zhǎng)期“兩張皮”，不能相互促進(jìn)。在新時(shí)期，我們必須改變精神文明建設(shè)的方式方法，與時(shí)俱進(jìn)地找到更有效的途徑。

正是在這樣的背景下，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要滿足農(nóng)村金融需求，就必須在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)下，努力建設(shè)起支持農(nóng)村金融發(fā)展的信用環(huán)境，必須從打造信用基礎(chǔ)做起。重要的就是改變過(guò)去的工作方式方法，找到一條使農(nóng)民看得見(jiàn)、摸得著、感受到實(shí)惠的精神文明創(chuàng)建的新路子。按照這樣的思路，江西開(kāi)展了創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)。而這個(gè)活動(dòng)的特色就是利用農(nóng)民很重視信用的村落文化、很重視鄰里之間的道德評(píng)判，很重視政府賦予的這種榮譽(yù)。通過(guò)家庭自評(píng)、互評(píng)、集中評(píng)議等環(huán)節(jié)，提高了農(nóng)民參與創(chuàng)評(píng)的積極性，提高了農(nóng)民對(duì)文明信用的重視程度，增強(qiáng)創(chuàng)評(píng)的公平性。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村信用社參與融入進(jìn)去，凡是評(píng)為“文明信用農(nóng)戶”的，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬等優(yōu)惠信貸政策的待遇。評(píng)為“文明信用農(nóng)戶”的家庭，即使暫時(shí)不需要貸款，也擁有享受貸款優(yōu)惠待遇的權(quán)利，也具有相應(yīng)的榮譽(yù)，一旦要貸款，就能夠得到物質(zhì)上的實(shí)惠，貸款利率還比一般人的低，貸款授信額度比一般人的高。這樣，就在農(nóng)村形成一種按照文明信用農(nóng)戶所要求的道德規(guī)范去努力作為的動(dòng)力。同時(shí)，通過(guò)創(chuàng)評(píng)活動(dòng)還解決了農(nóng)村信用社評(píng)判農(nóng)民還款意愿的問(wèn)題，能夠真正將貸款投放給最講信用、最具有還款意愿的人，于是又解決了信貸發(fā)展中誠(chéng)信對(duì)象選擇、誠(chéng)信環(huán)境打造和征信體系建設(shè)問(wèn)題，形成了一種良性互動(dòng)，從而既為社區(qū)文明建設(shè)提供金融支撐，又為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展打造信用平臺(tái)，破解了長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的信息不對(duì)稱難題。

二、“文明信用農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)與信貸互動(dòng)的操作辦法

從江西的實(shí)踐情況看，農(nóng)村信用社作為創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的組織者之一，積極參與創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是把農(nóng)村道德規(guī)范和誠(chéng)信作為創(chuàng)評(píng)的重要標(biāo)準(zhǔn)和主要內(nèi)容，嚴(yán)把創(chuàng)評(píng)質(zhì)量關(guān)，并按要求展開(kāi)授信工作，落實(shí)信貸優(yōu)惠政策，形成創(chuàng)評(píng)活動(dòng)與信貸的有機(jī)結(jié)合，為誠(chéng)信建設(shè)提供物質(zhì)動(dòng)力。

(一)嚴(yán)格創(chuàng)評(píng)程序

創(chuàng)評(píng)采用“三評(píng)兩榜一確定”程序進(jìn)行，即通過(guò)家庭自評(píng)、集體互評(píng)、評(píng)議會(huì)總評(píng)三道程序確定“文明信用農(nóng)戶”等級(jí)，其中，集體互評(píng)后對(duì)評(píng)分結(jié)果和家庭道德檔次上榜公示5～7天，并上報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)評(píng)領(lǐng)導(dǎo)小組初審。鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)小組將名單初步審核后，報(bào)縣級(jí)創(chuàng)評(píng)領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行復(fù)審，確認(rèn)“文明信用農(nóng)戶”后將名單再次張榜公布。對(duì)最后通過(guò)的“文明信用農(nóng)戶”由縣級(jí)創(chuàng)評(píng)領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行發(fā)證、授牌。在創(chuàng)評(píng)過(guò)程中，嚴(yán)格評(píng)定條件和操作程序，不規(guī)定評(píng)定的硬性名額。

(二)確保創(chuàng)評(píng)質(zhì)量

各級(jí)創(chuàng)評(píng)領(lǐng)導(dǎo)小組面對(duì)廣大農(nóng)戶積極參與創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的良好局面，堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，嚴(yán)格評(píng)定條件和操作程序，認(rèn)真把好“文明信用農(nóng)戶”評(píng)定質(zhì)量關(guān)。農(nóng)村信用社把評(píng)定“文明信用農(nóng)戶”提升到加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，充分利用“一票否決權(quán)”把好最后一道關(guān)。“文明信用農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)活動(dòng)中的一個(gè)重要步驟是農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)戶是否有不良貸款或主觀拖欠貸款行為實(shí)行“一票否決”，參與創(chuàng)評(píng)的農(nóng)戶為獲得稱號(hào)會(huì)自覺(jué)歸還拖欠貸款。

(三)落實(shí)優(yōu)惠政策

創(chuàng)評(píng)活動(dòng)中實(shí)行操作程序、優(yōu)惠政策、評(píng)定結(jié)果、貸款程序和貸款利率全公開(kāi)，體現(xiàn)了創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的公平、公正、公開(kāi)，使創(chuàng)評(píng)活動(dòng)得到農(nóng)民的認(rèn)同，使農(nóng)民信服。農(nóng)村信用社認(rèn)真兌現(xiàn)信貸優(yōu)惠承諾，使“十佳文明信用農(nóng)戶”貸款最高限額放寬到10萬(wàn)元，貸款利率優(yōu)惠30%;“一、二級(jí)文明信用農(nóng)戶”貸款最高限額分別為5萬(wàn)元和3萬(wàn)元，貸款利率優(yōu)惠20%;“三級(jí)文明信用農(nóng)戶”貸款最高限額為2萬(wàn)元，貸款利率優(yōu)惠10%。具體最高授信額度由縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況確定，將信用等級(jí)、授信金額、貸款最高余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督?！拔拿餍庞棉r(nóng)戶”貸款無(wú)須任何抵質(zhì)押擔(dān)保，憑“文明信用農(nóng)戶”證書(shū)到農(nóng)村信用社辦理“信用貸款證”，一次授信，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，為“文明信用農(nóng)戶”發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供資金服務(wù)，讓守信農(nóng)戶得到看得見(jiàn)的實(shí)惠。同時(shí)，對(duì)“文明信用農(nóng)戶”的信用等級(jí)每年按照道德評(píng)議結(jié)果進(jìn)行調(diào)整，為建立創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制、充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶長(zhǎng)期參與創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的積極性奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(四)明確管理責(zé)任

“文明信用農(nóng)戶”貸款實(shí)行信貸員“包放、包收、包效益”的責(zé)任制度和績(jī)效掛鉤考核制度?！拔拿餍庞棉r(nóng)戶”貸款利息收回率應(yīng)達(dá)100%，本金到期收回率應(yīng)達(dá)到98%以上。信貸員應(yīng)堅(jiān)持貸后檢查制度，對(duì)貸款跟蹤檢查和管理，督促借款人按時(shí)還本付息。以戶為單位，建立“文明信用農(nóng)戶”貸款管理卡和致富跟蹤卡，如實(shí)記載農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款變化和貸款使用效益等情況。發(fā)現(xiàn)借款人不按照約定履行貸款合同時(shí)，除按規(guī)定采取貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施外，還應(yīng)及時(shí)告知當(dāng)?shù)氐赖略u(píng)議會(huì)和評(píng)定組織，建議取消其“文明信用農(nóng)戶”稱號(hào)。同時(shí)，加強(qiáng)“文明信用農(nóng)戶”貸款的檢查和監(jiān)督，對(duì)農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)發(fā)放貸款，按有關(guān)規(guī)定給予處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，移交司法部門追究法律責(zé)任。包括調(diào)查不實(shí)、把關(guān)不嚴(yán)，致使道德評(píng)議結(jié)果失實(shí)、資信等級(jí)明顯不合理的;對(duì)借款人“文明信用農(nóng)戶”貸款證、身份證、印章審查不嚴(yán)，發(fā)放冒名貸款、超限額貸款的;對(duì)符合條件的“文明信用農(nóng)戶”貸款，故意拖延不辦或拒絕辦理的;因主觀原因?qū)е沦J款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的;等等。

三、創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的主要實(shí)效

江西以貫徹落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》為載體，把培養(yǎng)農(nóng)民誠(chéng)信美德和解決農(nóng)民致富的啟動(dòng)資金問(wèn)題相結(jié)合，以道德公評(píng)公議為基礎(chǔ)，以優(yōu)惠信用貸款為激勵(lì)措施，在農(nóng)村創(chuàng)造性地開(kāi)展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)，為破解農(nóng)村精神文明建設(shè)與物質(zhì)文明建設(shè)“兩張皮”難題、打造誠(chéng)信社會(huì)、建立信用文明體系作出了有益探索，取得了實(shí)效。

(一)破解了“三農(nóng)”貸款難題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)

資金的短缺是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的巨大“瓶頸”，創(chuàng)評(píng)“文明信用戶”活動(dòng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康協(xié)調(diào)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障。一是解決了農(nóng)民致富生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題。五年來(lái)，江西全省共評(píng)定“文明信用農(nóng)戶”47.6萬(wàn)戶，農(nóng)村信用社發(fā)放“文明信用農(nóng)戶貸款”68億元，全省為360多萬(wàn)農(nóng)戶建立信用檔案、核發(fā)貸款證，對(duì)314萬(wàn)農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放小額信用貸款400多億元，使誠(chéng)信有價(jià)由理想概念變成美好現(xiàn)實(shí)。南昌市安義縣長(zhǎng)均鄉(xiāng)村民楊桂武經(jīng)過(guò)創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的層層推選，被評(píng)選為“一級(jí)文明信用農(nóng)戶標(biāo)兵”，獲得了持續(xù)優(yōu)惠的授信貸款支持，其鋁材生意越做越大，年?duì)I業(yè)額超過(guò)5000萬(wàn)元。二是推進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。文明信用農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的道路上，走出了聯(lián)合發(fā)展和自主壯大發(fā)展。很多農(nóng)民以協(xié)會(huì)為龍頭，組成統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一營(yíng)銷的聯(lián)合體，形成一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，加大了產(chǎn)業(yè)規(guī)模投資，壯大了產(chǎn)業(yè)基地化生產(chǎn)。三是推進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)評(píng)活動(dòng)堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正的原則，發(fā)揮了公評(píng)公議員來(lái)自基層、來(lái)自群眾的優(yōu)勢(shì)，把思想道德的評(píng)判權(quán)交給農(nóng)民自己，把隱蔽或散落的農(nóng)民信用記錄都公開(kāi)征集起來(lái)，他人評(píng)議，自我約束，使農(nóng)民家庭成員的信用評(píng)定更加準(zhǔn)確，信用社發(fā)放小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)減小，農(nóng)村信用體系日臻完善。創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)為農(nóng)信社尋找到一個(gè)新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，全省各級(jí)農(nóng)村信用社以此為契機(jī)，加強(qiáng)與地方政府、村委會(huì)與農(nóng)戶的互動(dòng)，及時(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”有效信貸投入，較好地激活了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村信用社做大做強(qiáng)。2010年6月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額突破1800億元，各項(xiàng)貸款余額突破1200億元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)占全省金融機(jī)構(gòu)的近1/2，存款客戶占全省成年人總數(shù)的3/4，貸款客戶占全省成年人總數(shù)的近1/4，成為江西省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的地方銀行機(jī)構(gòu)。

(二)激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱潮，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的開(kāi)展，抓住了影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要癥結(jié)問(wèn)題，著眼于農(nóng)民道德教育，妥善解決了當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中農(nóng)民資金短缺、貸款難問(wèn)題和農(nóng)村信貸工作中出現(xiàn)的“恐貸”和“放貸難”問(wèn)題，“文明信用農(nóng)戶”無(wú)須擔(dān)保抵押便可得到優(yōu)惠的信貸支持，大大激發(fā)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情，農(nóng)民鼓足了創(chuàng)業(yè)干勁，走上發(fā)家致富的道路。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江西被評(píng)為文明村(全村60%以上農(nóng)戶評(píng)為文明信用農(nóng)戶)的農(nóng)戶，家庭收入高于其他群眾的達(dá)70%。如，南昌市對(duì)9140戶“文明信用農(nóng)戶”信貸授信2.6億元，推進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，打造出了一批各具特色的、較強(qiáng)規(guī)模的支柱產(chǎn)業(yè)。鷹潭市月湖區(qū)童家鎮(zhèn)村民張某通過(guò)貸款買了收割機(jī)，不但自己成為種糧大戶，還幫助村里其他人收割稻谷，成為遠(yuǎn)近聞名的農(nóng)民致富能手。

(三)以信貸手段促文明建設(shè)，有效解決農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化問(wèn)題

農(nóng)戶小額信用貸款突出了“信用”這個(gè)主題，有效促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)。通過(guò)加強(qiáng)小額農(nóng)貸的宣傳和發(fā)放，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)了金融與信用的關(guān)系;通過(guò)信用評(píng)定和信用公開(kāi)，讓農(nóng)民理解了信用的價(jià)值;通過(guò)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評(píng)定“信用戶”、“模范信用戶”活動(dòng)，發(fā)揮了信用戶的示范作用，增強(qiáng)了農(nóng)民的信用觀念，使具備良好信譽(yù)的農(nóng)戶充分享有守信的益處和便利，營(yíng)造了一個(gè)“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)氛圍;農(nóng)村信用社還通過(guò)對(duì)文明信用戶實(shí)行額度放寬、利率再優(yōu)惠，對(duì)信用村進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民爭(zhēng)當(dāng)信用戶、爭(zhēng)創(chuàng)信用村的積極性，既為農(nóng)村精神文明建設(shè)提供了物質(zhì)力量，又為小額農(nóng)貸開(kāi)展和農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境，取得了“一評(píng)雙贏”的良好效果，掀起了一股文明誠(chéng)信新風(fēng)。在創(chuàng)評(píng)活動(dòng)中，貴溪市共有300多戶農(nóng)戶主動(dòng)上繳歷年所欠農(nóng)業(yè)稅15萬(wàn)余元，100多戶農(nóng)戶主動(dòng)清償信用社貸款共180萬(wàn)元。青原區(qū)值夏鎮(zhèn)在創(chuàng)評(píng)活動(dòng)開(kāi)始后的一周之內(nèi)就有20多戶農(nóng)民主動(dòng)到信用社歸還以前拖欠的貸款。南康市橫寨鄉(xiāng)西陂村有22戶農(nóng)戶主動(dòng)歸還了多年的舊欠12萬(wàn)元，都昌縣大沙鄉(xiāng)10多戶農(nóng)民主動(dòng)要求歸還信用社以前的舊欠和利息。

(四)提高了農(nóng)民道德素質(zhì)，營(yíng)造了鄉(xiāng)風(fēng)文明的和諧新農(nóng)村

通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)，使農(nóng)民思想道德素質(zhì)普遍得到提高。講文明、講團(tuán)結(jié)、講誠(chéng)信的多了，違法違紀(jì)、不講道德的現(xiàn)象少了，家庭和睦、鄰居團(tuán)結(jié)、勤勞致富的風(fēng)氣漸濃，造就了安定祥和的農(nóng)村社會(huì)環(huán)境，全面培育了講文明、講道德、講信用的良好環(huán)境，提高了農(nóng)戶的思想道德素質(zhì)，使創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”成為提高農(nóng)戶思想道德素質(zhì)的有效途徑，社會(huì)風(fēng)氣得到凈化，呈現(xiàn)出“六少六多”的局面，即:農(nóng)村講閑話、鬧矛盾的少了，互幫互助的多了;封建迷信的少了，講文明科學(xué)的多了;關(guān)系不和的少了，孝敬老人的多了;拖欠任務(wù)的少了，主動(dòng)清欠的多了;打架斗毆、偷竊的少了，和諧相處的多了;游手好閑、賭博的少了，勤勞致富、發(fā)展生產(chǎn)的多了。各地不少以前欠了村里水電費(fèi)、欠了電話費(fèi)和農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶紛紛交齊舊欠，不少在家庭道德建設(shè)方面做得不夠，未能評(píng)上“道德高尚家庭”、“道德良好家庭”的農(nóng)戶也紛紛加以改進(jìn)，爭(zhēng)取在以后的評(píng)議中提高檔次，爭(zhēng)當(dāng)“文明信用農(nóng)戶”，享受信貸優(yōu)惠政策。景德鎮(zhèn)市浮梁縣臧灣鄉(xiāng)村民黃某，原父子關(guān)系緊張，矛盾一度激化，經(jīng)多次調(diào)解，效果不大，通過(guò)互評(píng)后，兒子主動(dòng)將米和油送到父母家中，關(guān)系得到緩解。

(五)讓農(nóng)民得到了實(shí)惠，增強(qiáng)了農(nóng)民的金融意識(shí)

江西開(kāi)展的創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)，把信貸資源和信貸優(yōu)惠按照農(nóng)戶的道德水準(zhǔn)調(diào)配，文明信用農(nóng)戶可在信用社獲得不同額度的信用貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)須任何抵押擔(dān)保。根據(jù)文明信用等級(jí)的不同還可得到10%～30%的貸款利率優(yōu)惠。許多村民捧著文明信用戶貸款證激動(dòng)不已，都覺(jué)得自己拿到了“脫貧致富的通行證”。創(chuàng)評(píng)活動(dòng)讓農(nóng)民得到了實(shí)惠，體現(xiàn)了黨和政府時(shí)刻在為農(nóng)民著想，是為農(nóng)民辦的一件大實(shí)事、大好事。許多農(nóng)民利用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)獲得了信貸支持，積極發(fā)展生產(chǎn)，走上了發(fā)家致富的道路。吉安縣永陽(yáng)鎮(zhèn)涯湖村葡萄種植戶劉華元被評(píng)為“文明信用農(nóng)戶”后，可以在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社獲得利息優(yōu)惠30%的10萬(wàn)元最高額度信用貸款，有了優(yōu)惠政策作保障，他2005年擴(kuò)種了60多畝葡萄地，實(shí)現(xiàn)了新的致富理想。還有許多外出務(wù)工人員，利用所學(xué)到的技術(shù)，加上信用社貸款的支持，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)評(píng)活動(dòng)還讓農(nóng)民加深了對(duì)金融的認(rèn)識(shí)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，“借錢生錢”無(wú)論對(duì)于現(xiàn)代化企業(yè)還是農(nóng)民都無(wú)疑是一種非常有效的增長(zhǎng)方式，但很多農(nóng)民依然覺(jué)得借錢不是光彩的事。通過(guò)創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，很多農(nóng)民轉(zhuǎn)變了這種觀點(diǎn)，紛紛爭(zhēng)當(dāng)文明信用農(nóng)戶，通過(guò)講信用獲取信貸支持進(jìn)行養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等方面的生產(chǎn)，從而主動(dòng)用金融手段實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

四、縱深推進(jìn)創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”的建議

實(shí)踐證明，以農(nóng)村信貸活動(dòng)為依托，農(nóng)村信用社與地方政府有關(guān)部門開(kāi)展“文明信用農(nóng)戶”、“信用鄉(xiāng)”、“信用村”等文明創(chuàng)建活動(dòng)，能夠切實(shí)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的示范效應(yīng)，為開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)和提供各種金融服務(wù)創(chuàng)造有利條件;有利于提高農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，營(yíng)造一個(gè)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的和諧農(nóng)村。農(nóng)村信用社應(yīng)該進(jìn)一步開(kāi)展文明信用創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)評(píng)定的各類誠(chéng)信客戶實(shí)行優(yōu)先、優(yōu)惠的信貸支持，并使之規(guī)范化和制度化，形成農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化良性互動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

(一)不斷延伸文明創(chuàng)建平臺(tái)，以點(diǎn)帶面、以點(diǎn)促面，推動(dòng)整體社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)

從實(shí)踐結(jié)果看，通過(guò)創(chuàng)評(píng)活動(dòng)取得小額信用信貸資金的農(nóng)戶還是有限的，部分農(nóng)戶受發(fā)展項(xiàng)目所限或受小富即安觀念影響，沒(méi)有充分運(yùn)用信貸能力，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對(duì)創(chuàng)評(píng)工作的積極性不高，道德建設(shè)內(nèi)在動(dòng)力還不夠強(qiáng)大。因此，必須堅(jiān)持以人為本，根據(jù)農(nóng)村各群體的客觀現(xiàn)實(shí)需求，探索評(píng)議主體由農(nóng)戶拓展到村組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的有效途徑，繼續(xù)搭建更為廣闊的道德評(píng)價(jià)平臺(tái)，突出對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信、帶頭致富又有幫帶能力的大戶的道德評(píng)價(jià)和貸款優(yōu)惠，確立“從戶到村、從村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、從鄉(xiāng)村到城區(qū)”層層延伸的工作思路，通過(guò)以點(diǎn)帶面、以點(diǎn)促面，發(fā)揮其在道德建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的帶動(dòng)和輻射作用，使盡可能多的群眾從創(chuàng)評(píng)活動(dòng)中受到物質(zhì)上的實(shí)惠，讓每個(gè)農(nóng)戶都能感受到創(chuàng)評(píng)活動(dòng)與自身利益的密切關(guān)系，提高道德約束與導(dǎo)向的覆蓋面，激發(fā)廣大農(nóng)戶更大的熱情，使創(chuàng)評(píng)活動(dòng)顯現(xiàn)出更加旺盛的生命力，推進(jìn)整體社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。一是建立“文明信用農(nóng)戶”幫帶制度，實(shí)現(xiàn)由個(gè)體創(chuàng)評(píng)向群體創(chuàng)評(píng)發(fā)展的整體效應(yīng)。充分發(fā)揮“文明信用農(nóng)戶”的示范幫帶作用，開(kāi)展“文明信用農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)“一幫一”或“一幫多”活動(dòng)，幫助其他農(nóng)戶提高道德水平和文明素質(zhì)，不斷擴(kuò)大創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的群眾基礎(chǔ)。二是發(fā)揮群體優(yōu)勢(shì)作用，組建“文明信用農(nóng)戶”協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)由單個(gè)文明信用農(nóng)戶向信用共同體、文明信用村、文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的推進(jìn)。三是由農(nóng)村向城市拓展、延伸，參照評(píng)選“文明信用農(nóng)戶”的做法，在個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)居民中開(kāi)展創(chuàng)評(píng)文明信用店、文明信用戶活動(dòng)，并享受貸款優(yōu)惠為主的一些優(yōu)惠政策，形成以創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)為主體、城鄉(xiāng)共建文明誠(chéng)信的大環(huán)境。

(二)不斷拓展道德創(chuàng)評(píng)的外延，滿足農(nóng)村更多金融需求，逐步完善整個(gè)誠(chéng)信文明信用體系

“三農(nóng)”問(wèn)題事關(guān)全局，其折射的成因很多，但在目前城鄉(xiāng)壁壘不斷拆除的情況下，“三農(nóng)”問(wèn)題逐步歸結(jié)為“一農(nóng)”問(wèn)題，即農(nóng)民問(wèn)題，其核心是農(nóng)民的素質(zhì)問(wèn)題。連續(xù)幾年的中共中央一號(hào)文件突出關(guān)注的是農(nóng)民增收問(wèn)題，出臺(tái)了許多得力措施，但農(nóng)民增收空間在很大程度上取決于農(nóng)民的“淘金”能力。江西在創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)中，出現(xiàn)不少文明信用農(nóng)戶不會(huì)、不想、不敢利用信貸優(yōu)惠政策的情況，根本原因還是農(nóng)民自身的素質(zhì)問(wèn)題，道德素質(zhì)只是其中一個(gè)重要方面。然而，現(xiàn)在的農(nóng)村還沒(méi)有富裕到不需要信貸支持的程度。因此，“文明信用農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)活動(dòng)不但要致力于農(nóng)戶道德素質(zhì)的提高，更應(yīng)當(dāng)在拓展創(chuàng)評(píng)活動(dòng)外延上尋求突破:一要致力于農(nóng)民素質(zhì)的全面提高，要特別注重知識(shí)、口才、社會(huì)交往、駕馭市場(chǎng)等方面的素質(zhì)提升，因?yàn)橹挥腥说娜姘l(fā)展和素質(zhì)的全面提高，才能造就農(nóng)村的普遍繁榮;二要致力于對(duì)農(nóng)村未成年人的道德教化和影響，通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)評(píng)“文明誠(chéng)信小主人”和“文明誠(chéng)信學(xué)生”等活動(dòng)，夯實(shí)農(nóng)村道德建設(shè)的基礎(chǔ)，著手培育新生代高素質(zhì)農(nóng)民;三要在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信品質(zhì)的基礎(chǔ)上，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，注重提高科技、文化、管理素質(zhì)和能力，增強(qiáng)先進(jìn)分子快速致富和帶領(lǐng)群眾共同致富的意識(shí)，使廣大農(nóng)戶在創(chuàng)評(píng)活動(dòng)中全方位地發(fā)現(xiàn)差距和查找不足，互相學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，快速提高自身素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，建立文明信用檔案，使創(chuàng)評(píng)活動(dòng)規(guī)范化、制度化，逐步完善農(nóng)村文明信用體系。

(三)不斷豐富創(chuàng)評(píng)內(nèi)涵，提高道德建設(shè)的境界，實(shí)現(xiàn)有價(jià)向無(wú)價(jià)的再飛躍

“文明信用農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，將道德與經(jīng)濟(jì)“聯(lián)姻”，實(shí)現(xiàn)了道德從無(wú)價(jià)向有價(jià)的飛躍，這種創(chuàng)新是新形勢(shì)下對(duì)農(nóng)村道德建設(shè)富有成效的探索，具有鮮明的時(shí)代特征。但是，要從根本上提升農(nóng)戶道德水平，還是要靠利益驅(qū)動(dòng)，使道德的“自律”與“他律”的結(jié)合上升到“自覺(jué)”的境界，因?yàn)橐坏┧嚼枨蟮貌坏礁蟆⒏F(xiàn)實(shí)的滿足，創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的生命力將大打折扣。因此，必須著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，利用好當(dāng)前廣大群眾的創(chuàng)評(píng)熱情，進(jìn)一步豐富道德創(chuàng)評(píng)的內(nèi)涵，從引導(dǎo)農(nóng)民講誠(chéng)信，延伸到鄰里互助、尊老愛(ài)幼、扶貧濟(jì)困、善于合作等社會(huì)美德建設(shè)各個(gè)方面，并以良好的社會(huì)評(píng)價(jià)激發(fā)“文明信用農(nóng)戶”內(nèi)心的自豪感和榮譽(yù)感，使他們獲得心理上的滿足和愉悅，使當(dāng)前“有價(jià)”的創(chuàng)評(píng)活動(dòng)再一次升華，使群眾把道德修養(yǎng)作為自覺(jué)自為的永遠(yuǎn)追求，還原道德無(wú)價(jià)的深層認(rèn)識(shí)。

(四)全社會(huì)需要形成合力，營(yíng)造農(nóng)村文明創(chuàng)建活動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

落實(shí)優(yōu)惠政策是開(kāi)展創(chuàng)評(píng)活動(dòng)的關(guān)鍵。通過(guò)創(chuàng)評(píng)文明信用農(nóng)戶活動(dòng)，提供農(nóng)戶小額信貸對(duì)誠(chéng)信農(nóng)民的鼓勵(lì)，只能解決農(nóng)村金融發(fā)展中的部分問(wèn)題，但真正要使農(nóng)村金融發(fā)展不足問(wèn)題得到解決，還需要相關(guān)涉農(nóng)部門和有關(guān)部門配套相關(guān)的優(yōu)惠政策一起跟上，建立相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境。一是營(yíng)造良好的信用環(huán)境。各級(jí)政府、司法等部門多方協(xié)調(diào)形成合力，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用評(píng)定的層次和質(zhì)量，完善農(nóng)村個(gè)人征信制度體系，并推進(jìn)農(nóng)村整體信用文化和環(huán)境的建設(shè)與發(fā)展。黨政部門既要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融工作的指導(dǎo)和服務(wù)，又要尊重農(nóng)村信用社的信貸自主權(quán)，在協(xié)調(diào)處理與農(nóng)戶及有關(guān)部門的關(guān)系，幫助農(nóng)村信用社化解金融風(fēng)險(xiǎn)、制止逃廢金融債務(wù)行為、開(kāi)展誠(chéng)信宣傳教育和創(chuàng)建信用工程等方面，給予農(nóng)村信用社充分的支持和配合。比如，為支持“文明信用農(nóng)戶”做大做強(qiáng)，爭(zhēng)取由政府牽頭組織設(shè)立“文明信用農(nóng)戶”貸款擔(dān)?；?，與保險(xiǎn)部門合作開(kāi)辦“文明信用農(nóng)戶”貸款專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，探索建立支持“文明信用農(nóng)戶”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。二是營(yíng)造良好的法治環(huán)境。公安等部門要嚴(yán)厲打擊以威脅、恐嚇、逼迫等手段要求農(nóng)村信用社員工給予貸款的行為，加大對(duì)農(nóng)村信用社依法清收和保全資產(chǎn)的支持力度，保護(hù)農(nóng)村信用社的正當(dāng)合法權(quán)益，為農(nóng)村信用社發(fā)展創(chuàng)造良好法治環(huán)境。三是營(yíng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。人民銀行、監(jiān)管部門要進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)指導(dǎo)、行業(yè)監(jiān)管和金融服務(wù)功能，在有關(guān)指標(biāo)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的訂立上，應(yīng)充分考慮農(nóng)村信用環(huán)境狀況和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況。