任務三　第三方支付平臺

知識目標

●了解第三方支付系統(tǒng)概況、特點

能力目標

●掌握支付寶支付流程

任務引入

第三方支付年交易額近6 000億——支付寶成推動主力

近日，易觀國際產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《中國第三方支付市場藍皮書》顯示，中國第三方支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6 000億元，成為中國金融支付體系中重要的組成部分。

易觀國際分析師曹飛認為，真正推動中國第三方支付市場發(fā)展的模式，是2004年開始出現(xiàn)的信用中介模式。他說，信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實現(xiàn)促成交易。隨著這一瓶頸的突破，中國網(wǎng)上零售市場得以飛速發(fā)展，而信用中介模式的第三方在線支付方式也迅速成為主流。該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領先者。據(jù)悉，支付寶已經(jīng)運行了5周年，日交易額峰值已經(jīng)達到12億元。

任務分析

通過以上案例，可以了解到第三方支付在電子支付中的重要地位，為何第三方支付能具有如此強大的動力呢？

相關知識

一、第三方支付平臺概述

1.第三方支付的概述

中國的誠信體系不完善制約著電子商務的發(fā)展，人們擔心在網(wǎng)上買東西，通過郵局或銀行匯款給對方之后，收不到貨，或者收到貨但質(zhì)量得不到保障；商家也在擔心先發(fā)貨給買家，會不會收不回貨款。以上種種問題都讓電子商務的發(fā)展受到了很大的阻力。2003年，阿里巴巴首席執(zhí)行官——馬云，他提出第三方支付平臺模式，所謂的第三方支付是指一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對于傳統(tǒng)的郵局匯款，銀行轉(zhuǎn)賬等交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。在不需要面對面進行交易的電子商務形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持。隨著電子商務在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快，而由馬云一手創(chuàng)建的支付寶也成為了第三方支付的領航者。表4－1是2008年由中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心組織調(diào)研的“2008年中國網(wǎng)絡購物調(diào)查研究”，從表中可以看到，第三方支付中支付寶使用的比例占據(jù)了一個重要的分量。

表4-1　網(wǎng)購電子支付方式

二、第三方支付平臺特征

第三方支付平臺要承擔起可信的中介機構(gòu)必須具有以下的特征：

（1）具有良好信譽和技術支持。買賣雙方在交易過程中把資金交由中介第三方保管，就必須要得到買賣雙方的信任，必須具有良好的信譽。交易信息及資金通過網(wǎng)絡通過第三方中介機構(gòu)進行傳遞，這就要求第三方中介機構(gòu)具有可靠的技術進行支撐。

（2）第三方機構(gòu)與各個主要銀行之間簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構(gòu)與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認。這樣第三方機構(gòu)就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個中介支付的流程。

（3）使用第三支付平臺進行支付的流程。以B2C交易為例：

第一步，客戶在電子商務網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向，客戶向商家下訂單；

第二步，客戶選擇第三方作為交易中介，客戶將貨款劃到第三方賬戶；

第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；

第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；

第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

三、第三方支付的作用

目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴）、通惠寶（NGN國際社區(qū)）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、百付寶（百度有啊），其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。2009年7月6日，支付寶宣布其用戶數(shù)正式突破2億大關。

第三方支付平臺的出現(xiàn)，為電子商務的發(fā)展，為金融支付業(yè)務的發(fā)展提供了獨特的價值。

首先，第三方支付的出現(xiàn)，降低了電子商務交易中商家的成本。商家不用花高成本與銀行單獨建立支付通道，也不需要采用傳統(tǒng)的線下支付方式來完成交易。

其次，增強了電子商務交易中的信用程度。針對中國社會信用體制不完善的狀況下，第三方支付模式解決了在虛擬世界中交易雙方互不信任的問題，促進了交易。

任務實施

支付寶支付流程

支付寶在交易過程中作為信用中介，當買賣雙方達成交易時，買方先把貨款通過網(wǎng)上支付方式匯款給支付寶，支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到貨品后檢驗沒有問題，則通知支付寶付款給賣家。其支付流程如圖4－14所示。

圖4-14　支付寶交易流程圖

以下是在淘寶網(wǎng)上完成的一筆交易，通過支付寶信用中介完成交易，詳細的操作如下：

（1）登錄www.taobao.com，選擇要購買的商品，選中后點“立即購買”，如圖4－15所示；

圖4-15　選購商品頁面

（2）點擊“立該購買”后進入“確認購買信息”網(wǎng)頁，如圖4－16所示，在這里正確填寫收貨地址、收貨人、聯(lián)系電話，以方便賣家發(fā)貨后快遞公司聯(lián)系收貨人；填寫相應購買數(shù)量；完善個人基本信息，點“確認無誤，購買”；

圖4-16　確認購買信息頁面

（3）進入“付款到支付寶”頁面，如圖4－17所示，選擇支付寶賬戶余額支付，輸入支付寶賬戶支付密碼，點擊“確認無誤，付款”，如支付寶賬戶無余額可以選擇網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、網(wǎng)點付款來完成支付；

圖4-17　付款到支付寶

（4）此時，支付寶付款成功，如圖4－18所示，支付寶賬戶余額支付付款成功，接下來就是等待買家發(fā)貨，點“點此查看本筆交易詳情”，可以查看交易管理，查看賣家是否已發(fā)貨，如圖4－19所示；

圖4-18　交易成功

圖4-19　交易管理頁面

（5）在交易管理頁面查看到賣家已發(fā)貨后，買家注意查收貨物，接著點“確認收貨”付款給賣家，進入收貨確認頁面，如圖4－20所示；

圖4-20　確認收貨頁面

（6）在“請輸入支付寶賬戶的支付密碼”對話框中輸入支付寶賬號支付密碼，如圖4－21所示；

圖4-21　確認支付頁面

（7）此時跳出提示框確認是否真的收到貨物，如圖4－22所示，如未收到貨物請千萬不要點“確定”按鈕，不然可能會錢貨兩空，收到貨請點擊“確定”付款給賣家；

圖4-22　付款確定

（8）此時，已經(jīng)支付寶信用中介把款付給賣家，交易成功，接下來進入最后一個環(huán)節(jié)，買賣雙方根據(jù)交易的情況對雙方進行評價，如圖4－23所示。

圖4-23　評價頁面

思考與練習

1.電子支付的方式有幾種？

2.電子支付的特點是什么？

3.結(jié)合生活中需要完成一次電子支付過程。

4.什么是網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行有哪些特點？

5.申請開通一個個人網(wǎng)上銀行。

6.什么是第三方支付？

7.描述第三方支付的流程。