二、最大誠信原則

任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵守誠信原則。我國《民法通則》及《保險(xiǎn)法》都對(duì)誠信原則作了規(guī)定。鑒于保險(xiǎn)合同關(guān)系的特殊性，法律對(duì)于當(dāng)事人的誠信程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事活動(dòng)，當(dāng)事人若有違反，對(duì)方有權(quán)解除保險(xiǎn)合同關(guān)系。這就是所謂的最大誠信原則。

保險(xiǎn)合同中的最大誠信原則，其基本內(nèi)容有三項(xiàng)，即告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

(一)告知

告知，又稱申報(bào)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。這是狹義的告知義務(wù)。廣義的告知義務(wù)既包括保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人的告知義務(wù)，亦包括保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，還包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。但一般所說的告知，僅指狹義告知而言。我國《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹摲ǖ?1條規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！痹摲ǖ?2條第1款規(guī)定:“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！备鶕?jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人的“告知”，顯然僅限于“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”。在保險(xiǎn)合同有效期間和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知?jiǎng)t稱為“通知”?！案嬷迸c“通知”的法律后果是不同的。這一立法與大多數(shù)國家的規(guī)定是一致的。

告知的一個(gè)重要問題是內(nèi)容和形式。投保人在投保時(shí)應(yīng)該告知的是“重要事實(shí)”。所謂“重要事實(shí)”，一般的看法是，凡能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定其是否接受承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別條款的事實(shí)，都是重要事實(shí)。至于各國所采用的告知的形式，一般可以分為兩種:(1)采用詢問回答式的告知，即保險(xiǎn)人書面詢問的問題認(rèn)定為“重要事實(shí)”;對(duì)于保險(xiǎn)人詢問之外的問題，投保人沒有告知義務(wù)。這種告知形式對(duì)投保人來說，要求比較寬松。目前，多數(shù)國家都采用這種告知形式，我國也采用這種形式。(2)采用無限告知，即法律對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定，只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。這一告知形式對(duì)投保人的要求相當(dāng)苛刻。目前，英國、美國、法國等國家仍采用這種形式。

告知的另一個(gè)重要問題是義務(wù)違反的法律后果。我國《保險(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！备鶕?jù)我國保險(xiǎn)立法，投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式有兩種:(1)隱瞞事實(shí)，故意不如實(shí)告知。(2)因過失未能履行如實(shí)告知義務(wù)。這兩種情況，無論是哪一種情況，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同。所不同的是，如果是第一種情況，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第4款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，既不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是第二種情況，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第5款的規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故雖然不負(fù)賠償責(zé)任，但應(yīng)該退還保險(xiǎn)費(fèi)。

值得注意的是，關(guān)于告知義務(wù)條款，我國《保險(xiǎn)法》在修訂時(shí)做了重大修改的。其一，修訂后的《保險(xiǎn)法》減輕了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。將原來規(guī)定的投保人“故意”和“過失”未履行如實(shí)告知義務(wù)作為其承擔(dān)責(zé)任的理由，修改為“故意或者重大過失”。也就是說，投保人若非重大過失而只是一般過失而告知不實(shí)者，還不能認(rèn)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不能因此而解除保險(xiǎn)合同。其二，增加規(guī)定投保人如實(shí)告知義務(wù)的豁免時(shí)間，也增加了對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制，即對(duì)保險(xiǎn)人基于投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)而享有的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同(《保險(xiǎn)法》第16條第3款)。也就是說，保險(xiǎn)人因投保人告知不實(shí)而享有的合同解除權(quán)，只能在其知道有解除事由之日起30日之內(nèi)行使，超過30日的不再享有解除權(quán)。無論保險(xiǎn)人知道有解除事由與否，保險(xiǎn)合同成立超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。其三，將投保人過失未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人“可以退換保險(xiǎn)費(fèi)”修改為“應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”。此外，修訂后的《保險(xiǎn)法》還增加了一款，即“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”(《保險(xiǎn)法》第16條第6款)。顯然，這些規(guī)定對(duì)投保人是非常有利的。

(二)保證

保證，是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定投保人保證對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。它通常用書面形式或約定條款附加在保險(xiǎn)單上面。如人身保險(xiǎn)合同中投保人保證在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)不出國;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人保證不在保險(xiǎn)標(biāo)的中存放特別危險(xiǎn)品等。這些都是明示的保證。此外，保證還有些沒有形成文字，即默示保證。默示保證主要見于海上保險(xiǎn)合同，如適航能力、不改變航道、具有合法性等都無須成文，但所有投保人都必須做到。

(三)棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁止反言，是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。例如，投保人在投保時(shí)，聲明其投保的財(cái)產(chǎn)旁邊存放了特別危險(xiǎn)品，但保險(xiǎn)人或其代理人既不拒保，也不提高保險(xiǎn)費(fèi)，以后，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因其旁邊的特別危險(xiǎn)品而造成損失的，保險(xiǎn)人既不能解除合同，也不能拒賠。前述《保險(xiǎn)法》第16條第6款的規(guī)定，實(shí)際上也是關(guān)于保險(xiǎn)人“棄權(quán)與禁止反言”的條款。