延伸閱讀　人生不同階段的保險(xiǎn)“套餐”

為了有效指導(dǎo)消費(fèi)者投保，各大保險(xiǎn)公司都提出了一些險(xiǎn)種組合建議。下面選擇《壽險(xiǎn)行銷業(yè)務(wù)手冊(cè)》(太平洋卷，延邊大學(xué)出版社)提出的保險(xiǎn)套餐摘要如下，供讀者借鑒和參考。

1.單身時(shí)期(20～30歲)

(1)保費(fèi)預(yù)算。以現(xiàn)今市場(chǎng)行情來看，學(xué)校畢業(yè)，擁有2～3年工作經(jīng)驗(yàn)的年輕人，大部分年薪在3～4萬元，月薪為2.5～3.5千元，年交保費(fèi)基本建議是年薪的1/10左右，平均是1個(gè)月的薪資所得。倘若經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，可預(yù)算在1/20左右，若低于這一比例可能就無法買到足夠的保額。

(2)險(xiǎn)種搭配。主要關(guān)注保費(fèi)不高但保障高的產(chǎn)品。可搭配的險(xiǎn)種有:終身型保障壽險(xiǎn)、可附加定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)(若單位有團(tuán)保，可加入單位的團(tuán)保，較便宜)、重大疾病保險(xiǎn)、附加健康醫(yī)療險(xiǎn)。

(3)保額建議。總保額為年收入的10倍左右。假設(shè)年收入為3～4萬元，則保險(xiǎn)金額可安排在30～40萬元。具體如下:

●交費(fèi)20年期終身壽險(xiǎn)10萬元;

●依經(jīng)濟(jì)情況可附加交費(fèi)20年定期壽險(xiǎn)10萬～20萬元;

●意外險(xiǎn)20萬元;

●附加醫(yī)療險(xiǎn)——高額型;

●附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免;

●重疾險(xiǎn)至少2萬～4萬元。

(4)購買注意事項(xiàng)

如果基于經(jīng)濟(jì)因素，不妨以定期保障型壽險(xiǎn)為主，倘若經(jīng)濟(jì)許可，除購買終身壽險(xiǎn)之外，可再附加一定額度的定期壽險(xiǎn)，在交費(fèi)期間提高基本保障。

購買前詢問業(yè)務(wù)員，設(shè)計(jì)的保單是否能于日后進(jìn)行契約轉(zhuǎn)換。由于收入可能逐年增加，倘若購買時(shí)是定期險(xiǎn)，日后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，不妨補(bǔ)差額將定期險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)部分，如果保單是屬于增值型保單，則保費(fèi)較貴，但若經(jīng)濟(jì)許可的話，也可以購買，如經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)重，則可選擇終身平準(zhǔn)型保單。

意外險(xiǎn)的購買絕對(duì)必要，尤其是機(jī)車族或開車族。

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的額度一定要足，不幸臥病在床或得了重疾，支出都是一大負(fù)擔(dān)，因此不要覺得身強(qiáng)體壯，便忘了將此因素考慮進(jìn)去。

一些保費(fèi)更便宜卻保障多的附加險(xiǎn)不要忘了買。

2.成家立業(yè)期(30～40歲)

(1)保費(fèi)預(yù)算。以夫妻二人合并年收入的1/10為準(zhǔn)，假設(shè)夫妻二人年收入為10萬元，每年家庭保險(xiǎn)金額支出規(guī)劃應(yīng)為1萬元左右。

(2)險(xiǎn)種搭配。可搭配的險(xiǎn)種有:終身壽險(xiǎn)、可附加定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)(若單位有團(tuán)保，可加入單位的團(tuán)保，較便宜)、重大疾病保險(xiǎn)、附加健康醫(yī)療險(xiǎn)、生死合險(xiǎn)。

(3)保額建議?？偙ｎ~為年收入的10倍左右。假設(shè)年收入為10萬元，則保險(xiǎn)金額應(yīng)為100萬元，夫妻各約50萬元。夫妻各自的險(xiǎn)種組合大致相同，具體如下:

●交費(fèi)20/30年期終身壽險(xiǎn)10萬元;

●20年定期壽險(xiǎn)10萬～20萬元;

●意外險(xiǎn)20萬元;

●附加醫(yī)療險(xiǎn)——高額型;

●附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免;

●重大疾病險(xiǎn)——最高單位。

(4)購買注意事項(xiàng)

夫妻中任一方為家庭中主要經(jīng)濟(jì)來源，保險(xiǎn)額度要符合其收入10倍左右的標(biāo)準(zhǔn)。

若目前有房貸，身故給付金額除了家人基本所需生活費(fèi)之外，要將房貸計(jì)算進(jìn)去，可靈活運(yùn)用定期險(xiǎn)，假設(shè)房貸20年40萬元，不妨附加40萬元、交費(fèi)20年期的定期險(xiǎn)，讓這期間的保障額度增加，平衡風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)考量下，可以父母為主要被保險(xiǎn)人，子女為次要被保險(xiǎn)人，為家庭整體規(guī)劃。

醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的額度最好買足，以應(yīng)緊急醫(yī)療費(fèi)用的支出。

期間所購買之保單最好在日后可以應(yīng)退休規(guī)劃而進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

3.退休規(guī)劃期(40～50歲)

(1)保費(fèi)預(yù)算。養(yǎng)老每月所需生活費(fèi)約為退休前薪資的6～7成，以此換算，該期間年收入6～7成的1/10為所需負(fù)擔(dān)的保費(fèi)。假設(shè)40歲時(shí)，每月收入是3 500元，年收入為4.2萬元，則年保費(fèi)約為3 000元(42 000×0.7×0.1=2 940)。

(2)險(xiǎn)種搭配。40歲之前的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)考慮將來轉(zhuǎn)換老年所需要的險(xiǎn)種。例如，當(dāng)時(shí)為購屋貸款壓力附加之定期險(xiǎn)，是否可轉(zhuǎn)換成儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。40歲之后的規(guī)劃應(yīng)以退休基金為主，除了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之外，目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上部分死亡險(xiǎn)保單中可添加長(zhǎng)期看護(hù)條款或保險(xiǎn)，保障自己死亡前可領(lǐng)回保額的一半。此外，年金保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

(3)保額建議。以養(yǎng)老生活每月支出換算所需領(lǐng)回的養(yǎng)老金為期滿金額，記得加入通貨膨脹率。假設(shè)現(xiàn)在年齡40歲，月薪3 500元，退休后每月收入約為目前收入的60%，即2 100元，假設(shè)60歲退休，以75歲為身故預(yù)估年齡，加入以后每年通貨膨脹2.5%，20年后每月所需金額為:2 100×(1+0.025)²⁰=3 441元;(75－60)年×3 441×12個(gè)月=61.94萬元(退休期間所需金額)。假設(shè)61.94萬元的退休金額中，有1/3打算以保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄來規(guī)劃，那么當(dāng)60歲退休時(shí)，保險(xiǎn)滿期領(lǐng)回的額度應(yīng)有20萬元左右。具體如下:

●儲(chǔ)蓄養(yǎng)老險(xiǎn)10萬元(可由先前投保定期險(xiǎn)或以保障房貸的保單轉(zhuǎn)換);

●終身壽險(xiǎn)10～15萬元;

●意外險(xiǎn)5萬～10萬元;

●看護(hù)保險(xiǎn)約5萬元;

●遞增年金10萬元(若50歲退休領(lǐng)有退休金，可躉交運(yùn)用);

●醫(yī)療險(xiǎn)——高計(jì)劃;

●重大疾病險(xiǎn)——高單位。

(4)購買注意事項(xiàng)

資產(chǎn)提前規(guī)劃，可利用保險(xiǎn)金免繳遺產(chǎn)稅的規(guī)定，投保終身壽險(xiǎn)，指定子女為受益人，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

購買年金保險(xiǎn)其實(shí)和到銀行整存整取的意義相同，保費(fèi)一般而言比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)高出許多，在預(yù)算之下，若能及早規(guī)劃，不妨選擇期滿領(lǐng)回的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)、看護(hù)險(xiǎn)別忘了附加，中年身體若強(qiáng)健，不妨加買，老年醫(yī)療費(fèi)用一般會(huì)增加。

計(jì)算退休金時(shí)，要記得算進(jìn)未來的通貨膨脹率。

如果有退休金給付，不妨以躉交方式交費(fèi)，購買即領(lǐng)年金或養(yǎng)老險(xiǎn)，采取分期方式領(lǐng)回。