有的人認(rèn)為自己工作繁忙，根本無暇顧及個人財(cái)務(wù)；有的人認(rèn)為理財(cái)只是應(yīng)對疾病、失業(yè)、災(zāi)難等不測之禍而言的；有的人認(rèn)為理財(cái)常常需要請教專業(yè)人士，有些麻煩。其實(shí)這種想法是不對的，因?yàn)闆]弄清理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

　　理財(cái)是一個很漫長的過程，理財(cái)?shù)哪康木褪菐椭藗儗?shí)現(xiàn)人生的理想和目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合理分配資產(chǎn)和收入，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障，既要為獲利而投資，又要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。理財(cái)涉及人生目標(biāo)的方方面面，構(gòu)成一個理財(cái)規(guī)劃體系。個人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。

　　在西方發(fā)達(dá)國家，居民個人收支是以“高進(jìn)高出”的形式來進(jìn)行的。一方面，由于國民人均收入水平較高，個人向國家繳納稅金的份額也較大，最終形成“高福利”的巨大資金來源。在美、德、法等國的中央政府財(cái)政收入中，個人繳納份額(含個人所得稅和社會保險(xiǎn)稅)所占比重大多都在50%以上。另一方面，由于高福利國家社會保障程度也相對較高，國民主要靠社會保障制度為其子女提供受教育的機(jī)會，以及就業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的物質(zhì)保障。此外，西方發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用制度、發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)體制、完善、規(guī)范的證券和保險(xiǎn)市場，使居民愿意并且善于將大量的貨幣收入直接轉(zhuǎn)化為證券資產(chǎn)和保險(xiǎn)資產(chǎn)。

　　在我國，則是另一種情形。由于我國國民人均收入水平較低，而居民個人能向國家繳納的份額相對更低。在這一點(diǎn)上，我國財(cái)政對居民個人的收支則表現(xiàn)為“低進(jìn)低出”。正因?yàn)槿绱?，我國居民個人不得不依靠個人儲蓄的自我積累來實(shí)現(xiàn)自我保障。最新調(diào)查顯示：人們花錢最多的依次是住房、教育和醫(yī)療。從我國實(shí)際生活來看，理財(cái)?shù)闹饕康膭t變?yōu)榇_保家庭生活的教育、醫(yī)療、住房及養(yǎng)老。

　　在當(dāng)今現(xiàn)實(shí)生活中，財(cái)富往往會同個人的理想掛鉤，要實(shí)現(xiàn)和達(dá)到某種目的，在大多數(shù)情況下都要和金錢發(fā)生關(guān)系，在人生的不同階段，人們的生活目標(biāo)和理想總有不盡相同之處，因此，在理財(cái)計(jì)劃的初步構(gòu)想階段，你必須確定自己的理財(cái)目標(biāo)是什么。

　　理財(cái)自由目標(biāo)還可以進(jìn)一步細(xì)化為以下幾個具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)：①能達(dá)到財(cái)務(wù)目標(biāo)，平衡一生中的收支差距。人的一生中大約只有一半的時(shí)間有賺取收入的能力。假如一個人能活85歲，前18年基本是接受父母的撫養(yǎng)，是沒有收入的。65歲之前，必須靠自己工作來養(yǎng)活自己和家人。退休后如果不依賴于子女，而又沒有工作收入，那么靠什么來養(yǎng)老呢？如果你有理財(cái)意識，在65歲退休以前這長達(dá)47年的歲月中，每個月省出200元，購買成長性好的投資品，假設(shè)年收益率為12%，那么，到了47年后會積累多少財(cái)富呢？答案是5 453 748.12元，接近550萬！這對于一個普通人來說可是一筆不小的數(shù)目。這樣一來，你就可以享受比較富裕的晚年生活了。②可以過更好的生活，提高生活品質(zhì)。每個人都希望過好日子，而不僅只是滿足由出生開始到離世這一整個人生的基本生活需求。追求高品質(zhì)的生活，是理財(cái)規(guī)劃的另一個目的。③追求收入的增加和資產(chǎn)的增值。通過投資理財(cái)使自己的資產(chǎn)增值，利用錢生錢的辦法使財(cái)富迅速積累。④抵御不測風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害。一個人在日常生活中經(jīng)常會遇到一些意料不到的問題，如生病、受傷、親人死亡、天災(zāi)、失竊、失業(yè)等，這些都會使個人財(cái)產(chǎn)減少。為抵御這些不測與災(zāi)害，必須進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，合理地安排收支，以求做到在遭遇不測與災(zāi)害時(shí)，有足夠的財(cái)力支持，順利渡過難關(guān)，在沒有出現(xiàn)不測與災(zāi)害時(shí)，能夠建立“風(fēng)險(xiǎn)基金”，并使之增值。⑤提高信譽(yù)度。合理地計(jì)劃資金的籌措與償還，可以提升個人的信譽(yù)，增強(qiáng)個人資金籌措的能力?！昂媒韬眠€，再借不難”說的就是這個道理。當(dāng)然，科學(xué)地規(guī)劃個人的財(cái)務(wù)也能保證自己的財(cái)務(wù)安全和自由，不至于使自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。⑥給社會創(chuàng)造更多財(cái)富。