現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展到今天，理論和技術(shù)已相當(dāng)成熟，隨著保險(xiǎn)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種也日趨豐富，依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以劃分為不同的類別。

在正式介紹分類之前，先對(duì)本教材的分類有一個(gè)基本說(shuō)明。有的教材把集合具有同類危險(xiǎn)的眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人建立基金，為少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，作為保險(xiǎn)的定義。從這一層面，國(guó)家財(cái)政后備基金、社會(huì)保障基金、合作形式的后備基金、商業(yè)保險(xiǎn)基金都可以納入保險(xiǎn)的范疇，是廣義保險(xiǎn)的概念，而本教材所指的保險(xiǎn)，如無(wú)明確說(shuō)明的一般僅指商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。

一、按照實(shí)施方式分類

按實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn) （又稱 “法定保險(xiǎn)”）是由國(guó)家 （政府）通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系雖然也是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，但是，合同的訂立受制于國(guó)家或政府的法律規(guī)定。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇：一是保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定；二是保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人，如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（二）自愿保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所建立的合同關(guān)系。投保人可以自由決定是否投保、向誰(shuí)投保、中途退保等，也可以自由選擇保險(xiǎn)金額、保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等；保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保等。

二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其主要包括的業(yè)務(wù)種類有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等種類。

（2）責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其主要業(yè)務(wù)種類有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

（3）信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其主要業(yè)務(wù)種類有：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。

（二）人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（1）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。其主要業(yè)務(wù)種類有：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。

（2）健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其主要業(yè)務(wù)種類有：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等。

（3）意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。其主要業(yè)務(wù)種類有：普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)等。

三、按照承保方式分類

按承保方式分類，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。

（一）原保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

（二）再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn) （也稱 “分?！保┦潜ｋU(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)分出人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)分入人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

（三）共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn) （也稱 “共?！保┦怯蓭讉€(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人承保金額的總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，可能是多個(gè)保險(xiǎn)人分別與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，也可能是多個(gè)保險(xiǎn)人以某一保險(xiǎn)人的名義簽發(fā)一份保險(xiǎn)合同。與再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。

（四）重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。

與共同保險(xiǎn)的區(qū)別在于：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

此處涉及兩個(gè)概念，即保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)金額是指一個(gè)保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額，一般是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。實(shí)務(wù)中由于保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)利益的疊加導(dǎo)致構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的，往往容易引起糾紛，判別的關(guān)鍵就在于比較保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值這兩個(gè)數(shù)據(jù)。

閱讀材料

保險(xiǎn)的法律分類

保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國(guó)的法律，由于各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各個(gè)國(guó)家之間不盡相同。法定分類法的確立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。如美國(guó)的法律將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn)兩大類；日本的法律將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)兩大類；而我國(guó) 《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

我國(guó)新 《保險(xiǎn)法》將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定： “（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

二、損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)

日本屬于此種分類。損害保險(xiǎn)是從法律的角度對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的結(jié)果進(jìn)行性質(zhì)上的認(rèn)定；生命保險(xiǎn)則是從社會(huì)角度來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)事故所處的狀態(tài)，如人的生存、傷殘、死亡、健康狀況。

三、損害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)

德國(guó)屬于此種分類。德國(guó) 《保險(xiǎn)合同法》第二章將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)三類。其中，損害保險(xiǎn)分為火災(zāi)保險(xiǎn)、冰雹保險(xiǎn)、動(dòng)物保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、法律保護(hù)保險(xiǎn)。

四、財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn)

美國(guó)各州均屬于此種分類。在美國(guó)約5 000家保險(xiǎn)公司中，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司約有3 000家，人壽和健康保險(xiǎn)公司約有2 000家。

五、壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)

瑞士將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。這也是國(guó)際習(xí)慣分類，依據(jù)是經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。歐盟頒布關(guān)于保險(xiǎn)法律方面的第一代指令，將保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。非壽險(xiǎn)第一指令的全稱為：歐盟理事會(huì)關(guān)于非壽險(xiǎn)業(yè)設(shè)立與營(yíng)業(yè)法令協(xié)調(diào)的指令。該指令將歐盟成員國(guó)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為：傷害和疾病保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、海上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、火災(zāi)等財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用及保證保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)八類。壽險(xiǎn)第一指令的全稱為：歐盟理事會(huì)關(guān)于壽險(xiǎn)業(yè)設(shè)立與經(jīng)營(yíng)法令協(xié)調(diào)的指令。該指令關(guān)于壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍包括：人壽保險(xiǎn)、年金、附加險(xiǎn)、終身健康保險(xiǎn)等，其中，人壽保險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、還本保險(xiǎn)、婚姻保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。