一、保險(xiǎn)市場的概念和特征

（一）保險(xiǎn)市場的概念

保險(xiǎn)作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物和組成部分，必然與市場產(chǎn)生聯(lián)系。所以保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系賴以生存和實(shí)現(xiàn)的形式，它有狹義和廣義之分。狹義的保險(xiǎn)市場主要是指以保險(xiǎn)中介人為溝通渠道的、具有固定交易場所和穩(wěn)定交易行為模式的保險(xiǎn)經(jīng)營場所。例如，16世紀(jì)英國倫敦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均集中在皇家交易所內(nèi)進(jìn)行。廣義的保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和，它既包括了保險(xiǎn)商品交換的場所，也包括了保險(xiǎn)商品交換過程中需求與供給關(guān)系及其有關(guān)的所有活動。

參照市場的含義，我們可以給保險(xiǎn)市場下一個(gè)定義：保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場所，是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場既可以有固定的交易場所，也可以沒有固定的交易場所。在保險(xiǎn)市場上，既可以面對面地交易，又可以通過電腦、電話等通信工具達(dá)成交易。

（二）保險(xiǎn)市場的特征

保險(xiǎn)市場是金融市場的一個(gè)重要組成部分，它不同于商品市場或生產(chǎn)要素市場，有其獨(dú)有的特征。

1．保險(xiǎn)市場直接經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

任何市場都有風(fēng)險(xiǎn)。但是，一般的市場交易中交易的對象是商品和勞務(wù)，并不是風(fēng)險(xiǎn)本身。而保險(xiǎn)的經(jīng)營對象恰好是風(fēng)險(xiǎn)，它通過對風(fēng)險(xiǎn)的聚集和分散來開展經(jīng)營活動。這就需要保險(xiǎn)人具有專業(yè)知識，能夠滿足各種各樣的人對規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。正是由于保險(xiǎn)市場交易對象的特殊性，才導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場具有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營面廣的特點(diǎn)。

2．保險(xiǎn)市場是預(yù)期市場

保險(xiǎn)合同簽訂后，被保險(xiǎn)人不能立即從保險(xiǎn)人那里得到保險(xiǎn)支付，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是對未來不確定事件的發(fā)生所帶來的經(jīng)濟(jì)損失而進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N承諾，只有在合同擬定的期限內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)并造成損失時(shí)，合同才生效。不難看出，保險(xiǎn)交易類似于一種期貨交易，保險(xiǎn)市場是一個(gè)預(yù)期性很強(qiáng)的市場。

3．保險(xiǎn)市場是非即時(shí)結(jié)清市場

所謂即時(shí)結(jié)清市場是指交易一旦結(jié)束，雙方應(yīng)立即知道交易結(jié)果的市場。一般意義上的商品市場和生產(chǎn)要素市場，都是即時(shí)結(jié)清市場，保險(xiǎn)市場和以上所述市場不同，它是一個(gè)非即時(shí)結(jié)清市場。由于保險(xiǎn)市場上交易客體的特殊性，使交易雙方無法立即知道交易的結(jié)果，而必須在未來約定的時(shí)間內(nèi)，看保險(xiǎn)事件是否發(fā)生，然后，雙方才能知道交易的最終結(jié)果。因此說，保險(xiǎn)市場具有非即時(shí)結(jié)清的特點(diǎn)。

4．保險(xiǎn)市場是政府積極干預(yù)性市場

由于保險(xiǎn)具有社會的廣泛性，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營活動直接影響廣大公眾的利益。它所承擔(dān)的是未來的損失賠償責(zé)任，政府有責(zé)任保證保險(xiǎn)人的償付能力，以保障廣大被保險(xiǎn)人的利益。同時(shí)政府的監(jiān)督和管理，對保護(hù)投保人獲得合理的保險(xiǎn)條件和費(fèi)用支付條件也是必不可少的。所以即使在實(shí)行自由經(jīng)濟(jì)的國家，政府對保險(xiǎn)業(yè)仍實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督和控制，如保單格式、保險(xiǎn)費(fèi)率、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金、資金運(yùn)用等都受到政府限制。所以保險(xiǎn)市場在管理形態(tài)上基本上是屬于政府積極干預(yù)性的市場。

二、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成

一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場一般由保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)商品和保險(xiǎn)價(jià)格三要素構(gòu)成。保險(xiǎn)主體一般由保險(xiǎn)商品的供給方、保險(xiǎn)市場的需求方和保險(xiǎn)中介構(gòu)成。保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場的客體。保險(xiǎn)價(jià)格是被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人交納的費(fèi)用，它通過保險(xiǎn)費(fèi)率來體現(xiàn)。

（一）保險(xiǎn)市場的主體

1．保險(xiǎn)商品的供給方

保險(xiǎn)商品的供給方是指提供保險(xiǎn)商品的各類保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人的組織形式多種多樣，我們在下一節(jié)將作詳細(xì)介紹。

2．保險(xiǎn)市場的需求方

各種各樣的客戶構(gòu)成了保險(xiǎn)市場的需求方?？蛻糁再徺I保險(xiǎn)商品，是因?yàn)樗麄兇嬖谥ｋU(xiǎn)需求。社會中的每一個(gè)人，都面臨著大量的危險(xiǎn)，這些危險(xiǎn)會給人們的生產(chǎn)和生活帶來諸多不便。于是，人們便產(chǎn)生了對安全的需求。當(dāng)保險(xiǎn)出現(xiàn)后，安全需求就轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)需求。

3．保險(xiǎn)市場的中介

保險(xiǎn)市場中介又稱市場輔助人，是指介于保險(xiǎn)人和投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人。保險(xiǎn)市場中介主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人，對此我們將在下一節(jié)詳細(xì)介紹。

（二）保險(xiǎn)商品

保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場的客體。和一般商品不同，保險(xiǎn)商品有著自己的特征。

1．保險(xiǎn)商品是一種無形商品。保險(xiǎn)商品是一種勞務(wù)商品，它具有抽象性，無法被顧客具體感知。這種無形性是保險(xiǎn)商品和其他實(shí)物商品最重要的區(qū)別之一。

2．保險(xiǎn)商品是一種 “非渴求商品”，即人們不會主動去購買的商品。保險(xiǎn)商品的這種特征源于人們對危險(xiǎn)發(fā)生的不確定性所存在的僥幸心理。在這種心理的支配下，人們認(rèn)為危險(xiǎn)不會降臨到自己頭上，于是對購買保險(xiǎn)不感興趣，不會主動要求購買保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)價(jià)格

所謂保險(xiǎn)價(jià)格，就是某種保險(xiǎn)的單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。所謂單位保險(xiǎn)金額，即以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險(xiǎn)的一個(gè)計(jì)量單位。每一個(gè)計(jì)量單位的保險(xiǎn)費(fèi)，就是保險(xiǎn)費(fèi)率。

三、保險(xiǎn)市場的種類

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以把保險(xiǎn)市場作如下幾種分類：

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場與人身保險(xiǎn)市場

按保險(xiǎn)承保的標(biāo)的劃分，保險(xiǎn)市場可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場和人身保險(xiǎn)市場。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)市場的重要組成部分，在這個(gè)市場上，保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)以及與物質(zhì)形態(tài)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。該市場又可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場、責(zé)任保險(xiǎn)市場、信用保證保險(xiǎn)市場。在人身保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的是人的生命和身體。人身保險(xiǎn)市場又可分為人壽保險(xiǎn)市場、意外傷害保險(xiǎn)市場和健康保險(xiǎn)市場等。

（二）國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場

按照保險(xiǎn)活動范圍來劃分，保險(xiǎn)市場可分為國內(nèi)保險(xiǎn)市場和國際保險(xiǎn)市場。國內(nèi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度和本國經(jīng)濟(jì)狀況息息相關(guān)，國內(nèi)的其他因素，如國家對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的宏觀政策、地理環(huán)境、文化傳統(tǒng)等，也會影響國內(nèi)保險(xiǎn)市場。國內(nèi)保險(xiǎn)市場可再分為地區(qū)性保險(xiǎn)市場和全國性保險(xiǎn)市場。國際保險(xiǎn)市場是指由于保險(xiǎn)人跨國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的市場。在國際市場上經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨的競爭會更激烈，當(dāng)然，發(fā)展的空間也更大。目前，保險(xiǎn)市場國際化已成為一種趨勢，許多保險(xiǎn)公司正實(shí)施全球化戰(zhàn)略，以期占領(lǐng)更大的國際保險(xiǎn)市場份額。國際保險(xiǎn)市場可細(xì)分為區(qū)域性保險(xiǎn)市場和全球性保險(xiǎn)市場。

（三）原保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場

按照保險(xiǎn)交易的層次，保險(xiǎn)市場可分為原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場。在原保險(xiǎn)市場上，投保人和原保險(xiǎn)人直接進(jìn)行交易，原保險(xiǎn)人承擔(dān)全部危險(xiǎn)責(zé)任，原保險(xiǎn)市場可分為國內(nèi)原保險(xiǎn)市場和國際原保險(xiǎn)市場。在再保險(xiǎn)市場上，原保險(xiǎn)人把其所承擔(dān)的部分或全部危險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)市場可分為國內(nèi)分保市場和國際分保市場。

（四）自愿保險(xiǎn)市場與強(qiáng)制保險(xiǎn)市場

按保險(xiǎn)實(shí)施的方式劃分，保險(xiǎn)市場可分為自愿保險(xiǎn)市場和強(qiáng)制保險(xiǎn)市場。在自愿保險(xiǎn)市場上，投保人能夠決定是否投保，保險(xiǎn)人能夠決定是否承保以及以什么條件承保。然后，雙方在自愿平等的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同，確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而在強(qiáng)制性保險(xiǎn)市場上，政府常以法律的形式對有關(guān)問題加以規(guī)定，個(gè)人沒有選擇的余地，必須參加保險(xiǎn)。

四、衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平的指標(biāo)

（一）保險(xiǎn)費(fèi)收入

改革開放以來，中國保險(xiǎn)市場的保費(fèi)收入已經(jīng)從初期的4．6億元發(fā)展到2011年的1萬4千多億元。變化如此之大的保費(fèi)收入，表明中國已經(jīng)或者正在逐步成長為當(dāng)今世界新興的保險(xiǎn)大國。

但是，與那些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史較早、規(guī)模較大的國家相比，中國保費(fèi)收入的規(guī)模還顯得有些微不足道。中國今天的保費(fèi)收入只是美國的4．4％、日本的9．8％。當(dāng)然，這種情況并不是中國的特有現(xiàn)象，幾乎所有的發(fā)展中國家概莫能外。統(tǒng)計(jì)資料顯示，全部發(fā)展中國家的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)只占世界保險(xiǎn)市場份額的9％，全部發(fā)展中國家的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)只占世界保險(xiǎn)市場份額的9．7％。但是中國的保費(fèi)收入的增長率是值得世界矚目的。在過去30年里，中國的保費(fèi)收入環(huán)比增長率達(dá)到20％以上，這是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。從世界保險(xiǎn)發(fā)展歷史來看，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭處于上升時(shí)期，比如，在20世紀(jì)最后的10年即1990—1999年期間，世界壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長率，發(fā)展中國家是10．5％，工業(yè)化國家是4．8％，世界平均水平是5．3％。中國的保險(xiǎn)發(fā)展速度既高于發(fā)達(dá)國家的水平，也高于發(fā)展中國家的水平。正是在這種古今中外均屬罕見的事實(shí)面前，有人得出了發(fā)展中國家的保險(xiǎn)市場是最具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d市場，中國是世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的國家的結(jié)論。

（二）保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值 （GDP）的比例，它是反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。2011年全球平均保險(xiǎn)深度為7％，中國為3％。

（三）保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。2011年全球平均保險(xiǎn)密度為627．3美元，中國為1 062元人民幣。

（四）保險(xiǎn)資產(chǎn)

根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，中國保險(xiǎn)業(yè)2012年底總資產(chǎn)是7．35萬億元。評判一個(gè)事物的大與小，衡量一個(gè)事物的高與低，不僅要看它的絕對量，同時(shí)要看它的相對量。如果將7．35萬億的保險(xiǎn)資產(chǎn)作為一個(gè)相對概念，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行比較并得出結(jié)論：一是將它與其他金融行業(yè)的金融資產(chǎn)進(jìn)行比較；二是將它與其他國家的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)進(jìn)行比較。

2012年11月底銀行業(yè)金融總資產(chǎn)為127萬億元，而美國友邦保險(xiǎn)以及子公司的總資產(chǎn)達(dá)到600億美元。美國AIG集團(tuán)申請救助前的資產(chǎn)量有1萬億美元之多。所以無論從保險(xiǎn)資產(chǎn)和銀行資產(chǎn)的對比，還是和國外保險(xiǎn)公司資產(chǎn)相比較，中國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)都還有較大的發(fā)展空間。

（五）保費(fèi)收入占居民儲蓄余額的比例

保費(fèi)收入與居民儲蓄余額之間存在著一定的比例關(guān)系。這種比例關(guān)系反映出一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。國際上公認(rèn)的這種比例關(guān)系因國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同而不同。一般說來，保費(fèi)收入占居民儲蓄余額的比例，發(fā)達(dá)國家的平均值是15％，發(fā)展中國家的平均值是7％。

（六）每百萬人擁有的保險(xiǎn)公司數(shù)量

將每百萬人所擁有的保險(xiǎn)公司數(shù)量作為衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與否的一個(gè)指標(biāo)，是國際上通常使用的一種方法。世界市場上存在兩種截然不同的選擇制度：一種是相對嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，如日本、中國大陸和中國臺灣地區(qū)等；一種是相對寬松的市場準(zhǔn)入制度，如美國、英國、中國香港等國家或地區(qū)。所以，在這個(gè)指標(biāo)下出現(xiàn)了美國有28家保險(xiǎn)公司，日本和中國臺灣都不足2家保險(xiǎn)公司的區(qū)別。美國與日本盡管選擇的市場準(zhǔn)入制度截然不同，但兩者同樣是世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。中國的保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)從當(dāng)年的1家發(fā)展到今天的140多家。盡管中國每百萬人所擁有的保險(xiǎn)公司數(shù)量有限，但中國實(shí)行的不是 “子公司制”，而是 “分公司制”。在中國保險(xiǎn)市場上存在的數(shù)量眾多的分公司及其分公司下的中心支公司、支公司來為大眾提供保險(xiǎn)服務(wù)。

（七）保險(xiǎn)滲透率和投保率

保險(xiǎn)滲透率是指購買保險(xiǎn)的家庭占家庭總數(shù)的比例，保險(xiǎn)投保率是指購買保險(xiǎn)的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例或者是投保單的件數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例。如果按照滲透率衡量保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度，那么，保險(xiǎn)滲透率越高，表明這個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，反之則否。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)滲透率達(dá)到90％，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)滲透率接近60％，而根據(jù)中國部分城市的抽樣調(diào)查，保險(xiǎn)滲透率尚在25％～30％之間。美國的投保率是157．62％ （1996年），日本是594．43％ （1996年），中國臺灣是99．28％ （1998年）。中國的投保率沒有超過10％。