講到消費(fèi)，繞不開月光一族。我們身邊的月光一族越來(lái)越多了，似乎成了一種消費(fèi)時(shí)尚。但同時(shí)這也是遭到理財(cái)專家批判最多的一種消費(fèi)模}。

其實(shí)同樣是月光一族也會(huì)有不同的特點(diǎn)，對(duì)此當(dāng)然也要區(qū)別來(lái)對(duì)待。月光一族大約可以分為以下幾種。

第一種，被迫性月光族。所謂被迫性月光族，主要是指低收人人群，特別是新人職的人群，他們的工資不高，要維持一個(gè)與其所處的環(huán)境協(xié)調(diào)的基本消費(fèi)，就已經(jīng)將其收人花光了。這類人群的理財(cái)問(wèn)題不是出在消費(fèi)上，而是出在收人上。他們理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)該放在增加收人、在職場(chǎng)上獲得提升上，而不應(yīng)該在如何省錢上下功夫。

這類月光危害不大，而且一般隨著收人的提高就會(huì)改變?cè)鹿獾木骄?。但如果這種情況一直不能夠得到改善，則說(shuō)明你目前生活工作的環(huán)境不適合你，需要做方向性的調(diào)整。比如，有些外地來(lái)上海打拼的年輕人，前期基本都是月光的，但如果幾年后你還是月光，那就要考慮上海是否適合你了。

第二種，選擇性月光族。這是我們講的月光一族的主流。他們一般是樂(lè)觀主義者，是城市的寵兒，高收人、高消費(fèi)、高學(xué)歷，在職場(chǎng)上有相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。他們將每個(gè)月的收人全部花掉，是因?yàn)樗麄冞x擇這樣的生活方}。他們并不擔(dān)心未來(lái)，不擔(dān)心找不到工作。他們相信只要愿意，隨時(shí)有工作，當(dāng)然就隨時(shí)可以有收人，甚至相信自己今后可以掙得更多，現(xiàn)在不需要存錢。他們也會(huì)為每到月底就鬧錢荒而偶爾擔(dān)心過(guò)、不滿過(guò)，但他們對(duì)月光現(xiàn)象的解決方案往往不從消費(fèi)而在收人上下功夫，認(rèn)為只要能夠掙更多的錢就可以了。但結(jié)果是工資年年漲，月光沒(méi)有變。因?yàn)橄M(fèi)是一種習(xí)慣和生活態(tài)度，要他們改變這樣的習(xí)慣一般很難，大致在以下幾種情況下才能夠改變他們。比如在生活中出現(xiàn)一些大的變動(dòng);或者找了一個(gè)男/女朋友，而他/她是很會(huì)理財(cái)?shù)?，進(jìn)而鍥而不舍、潛移默化地逐步將其改變;或者對(duì)象要買房子才結(jié)婚等強(qiáng)大的外力逼迫其改變。一般來(lái)說(shuō)，在婚前月光問(wèn)題還不大，因?yàn)榈搅私Y(jié)婚這個(gè)人生轉(zhuǎn)折點(diǎn)，他們往往就會(huì)改變。但如果結(jié)了婚還是月光，那問(wèn)題就大了，因?yàn)榇藭r(shí)如果還不能改變?cè)鹿獾膯?wèn)題，可能這個(gè)問(wèn)題將伴隨其終生，影響到其退休以后的生活。我們認(rèn)為月光一族對(duì)生活最大的危害不是當(dāng)前，而是退休后的生活。此時(shí)，通過(guò)家庭消費(fèi)記賬、制定家庭消費(fèi)預(yù)決算、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄、制定家庭理財(cái)規(guī)劃等理財(cái)手段來(lái)改變其家庭現(xiàn)金流的管理，就是非常必需的了。

第三種，臨時(shí)性月光族。這是在一個(gè)人生活中一些特殊時(shí)期出現(xiàn)的月光現(xiàn)象。比如追求女朋友階段、籌備結(jié)婚階段、進(jìn)修階段等。這種情況的月光非常正常，沒(méi)有什么危害，無(wú)須擔(dān)心，也無(wú)須改變。時(shí)移景遷，情況改變了，月光的現(xiàn)象也就改變了。

第四種，投資性月光族。如果每月的收人有一部分用于定投買基金或者是買房還月供這種純粹的投資而把錢花光了，當(dāng)然也就不算是月光了。這里講的投資性月光族，是指將每月的收人花在美容、健身、培訓(xùn)等提升自己內(nèi)在外在價(jià)值方面而產(chǎn)生的月光。對(duì)于這類情況要區(qū)別對(duì)待。大家都知道，投資自己是最好的投資，既有高回報(bào)，而且收益持久，個(gè)人的生命感受一般也非常良好。但既然是投資，就要注意時(shí)間、類型，并要注意配置。投資自己并不錯(cuò)，但一般在越年輕的時(shí)候投資自己，收益越大。在不同的生命時(shí)間段，投資品種的回報(bào)也不一樣，比如女性結(jié)婚前在自己外表上的投資回報(bào)就很高，結(jié)婚后，這類投資收益就可降低一些了。從投資配置的角度來(lái)說(shuō)，我們也不贊成投資性月光族將錢全部投資到自己身上，應(yīng)該留一些資金配置在其他方面:投資在身外——我們通常意義上的投資品。這也算是一種資產(chǎn)配置吧。