商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接人口老齡化問(wèn)題研究

中國(guó)人壽江西省分公司　余建明

一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀

人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長(zhǎng)人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。國(guó)際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到7%作為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)正在迅速邁向老齡化社會(huì)，1990年，我國(guó)60歲以上的老年人已達(dá)總?cè)丝诘?0%，開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)。2010年，我國(guó)60歲以上的老年人為1.74億，約占總?cè)丝诘?2.8%。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)60歲以上的老年人將達(dá)到峰值4.37億，老齡人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑦_(dá)到30%，我國(guó)社會(huì)將步入深度老齡化階段。總體來(lái)看，我國(guó)人口老齡化的主要特點(diǎn)是：一是老齡化過(guò)程來(lái)得晚、發(fā)展快。中國(guó)僅用10年時(shí)間完成了發(fā)達(dá)國(guó)家50-100年完成的人口老齡化過(guò)程。二是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)狀態(tài)下進(jìn)入人口老齡化。先期進(jìn)入老齡化社會(huì)的一些發(fā)達(dá)國(guó)家，人均國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)到20000美元以上，總體呈現(xiàn)“先富后老”態(tài)勢(shì)，這為解決人口老齡化問(wèn)題奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。而我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均國(guó)民生產(chǎn)總值約為1000美元，總體呈現(xiàn)“未富先老”態(tài)勢(shì)，無(wú)疑增加了解決老齡化問(wèn)題的難度。勞動(dòng)和社會(huì)保障部近期發(fā)布的白皮書預(yù)計(jì)，我國(guó)目前是3.5 個(gè)納稅人負(fù)擔(dān)一位退休老人，到 2035年，每2個(gè)納稅人必須負(fù)擔(dān)一個(gè)退休老人的社會(huì)保障費(fèi)用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)的空間

（一）當(dāng)前的社會(huì)保障體系

目前，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以“低水平、廣覆蓋、多層次”為目標(biāo)，已成為我國(guó)養(yǎng)老體系的基礎(chǔ),而企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只起到很小的補(bǔ)充作用。截至2009年底，全國(guó)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存13207億元，企業(yè)年金基金為2533億元，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入590億元，占比分別是80.88%、15.51%和3.61%。匯豐保險(xiǎn)2011年1月在上海發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)內(nèi)地高達(dá)47%的人是依靠政府提供的退休金來(lái)保障自己的養(yǎng)老收入。而企業(yè)年金在退休收入中的替代率只有1%—這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無(wú)法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。總體而言，社保只能提供人們生活中最基本的保障，雖覆蓋面廣，但保障低。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，企業(yè)年金的替代率和參與度也嚴(yán)重不足，在中國(guó)老齡化日漸加重的背景下，中國(guó)人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個(gè)不得不面對(duì)的大問(wèn)題。

值得關(guān)注的是，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)存兩大弊端：一是透支財(cái)富，保障體系沒(méi)建起卻已面臨老年人口上升壓力；二是養(yǎng)老權(quán)益分配不均衡，養(yǎng)老保障體系的執(zhí)行分體制內(nèi)外雙軌制。截至2009年底，我國(guó)養(yǎng)老金總規(guī)模僅占當(dāng)年GDP的6.62%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家40%～50%的比例。同時(shí)，2010年城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金總支出同比增長(zhǎng)20.4%，高于養(yǎng)老保險(xiǎn)金18%的收入增速?？焖僭鲩L(zhǎng)的養(yǎng)老金支出使去年個(gè)人賬戶空賬運(yùn)轉(zhuǎn)總額達(dá)到1.7萬(wàn)億元，比2004年7400億元的空轉(zhuǎn)規(guī)模增長(zhǎng)了一倍多。目前各地養(yǎng)老赤字消息頻傳，即便是發(fā)達(dá)地區(qū)也無(wú)法彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口。據(jù)《中國(guó)財(cái)經(jīng)報(bào)》報(bào)道，2009年地方財(cái)政對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的補(bǔ)助超過(guò)20億元的有遼寧、吉林、黑龍江、上海等7個(gè)省市，其中最高的上海市為73億元。如果繼續(xù)依賴當(dāng)前的社保體系來(lái)發(fā)放養(yǎng)老金，未來(lái)30年我國(guó)養(yǎng)老金缺口將達(dá)6萬(wàn)億，在2025—2035年期間，我國(guó)養(yǎng)老金危機(jī)將會(huì)爆發(fā)?？傮w而言，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)年金的替代率和參與度也嚴(yán)重不足。同時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)還存在諸多不足。隨著養(yǎng)老難題的蔓延，個(gè)人將承擔(dān)越來(lái)越大的養(yǎng)老責(zé)任和壓力，這是養(yǎng)老問(wèn)題的大勢(shì)所趨。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間

專家表示，一個(gè)完善的養(yǎng)老保障體系應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老組成。在我國(guó)，目前僅基本養(yǎng)老保險(xiǎn)真正起到了“支柱”作用，要真正實(shí)現(xiàn)“三支柱”養(yǎng)老保障制度，需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極參與，這也給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。在這種背景下，保險(xiǎn)公司可以從養(yǎng)老基金和醫(yī)療基金儲(chǔ)備、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)、養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)的提供等關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手。通過(guò)大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善老年經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)體系和醫(yī)療保障體系；通過(guò)參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，延伸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)鏈條，提高社會(huì)老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量；通過(guò)進(jìn)入健康管理和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)老年醫(yī)療服務(wù)能力。

1、提高個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用。為讓老人過(guò)上生存有保障、生病看得起、生活高質(zhì)量的老年生活，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外及老年護(hù)理等問(wèn)題。一是關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)，保證生活品質(zhì)。一般而言，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，以占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%～40%為宜。二是完善醫(yī)保計(jì)劃，分擔(dān)老年健康成本。健康是養(yǎng)老的資本，也是主要成本。老年人患慢性病的幾率高，醫(yī)療服務(wù)價(jià)格和藥費(fèi)逐年增長(zhǎng)，老年需要可及的、買得起的保健服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。2015年以后，我國(guó)勞動(dòng)人口年均減少約800萬(wàn)人，老齡人口增加約800萬(wàn)人，僅憑企業(yè)和職工繳費(fèi)將難以平衡醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的收支。三是老齡化對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求會(huì)增加。高齡化和中國(guó)家庭“4-2-1”的倒金字塔結(jié)構(gòu)加大了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求。但我國(guó)護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展尚未成熟,而且長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保費(fèi)較貴，很多居民的收入水平還負(fù)擔(dān)不起，這又將成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

2、加快企業(yè)年金的發(fā)展。企業(yè)年金是我國(guó)政府確立的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系目標(biāo)中的第二支柱。在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)年金作為第二支柱越來(lái)越重要，其替代率已達(dá)20%—30%。美國(guó)基本養(yǎng)老金提供的養(yǎng)老金相當(dāng)于退休前平均工資的40%，企業(yè)年金約為30%，私人養(yǎng)老基金總金融資產(chǎn)已超7萬(wàn)億美元。在我國(guó)，企業(yè)年金規(guī)模較小，國(guó)家對(duì)企業(yè)年金的政策配套和支持不足，發(fā)展步履維艱，亟待朝著“激勵(lì)企業(yè)供款積極性，淡化企業(yè)發(fā)起職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃責(zé)任；激勵(lì)職工供款積極性，強(qiáng)化職業(yè)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶管理和基金市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制”的方向發(fā)展。

3、積極參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。未來(lái)，建立居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老相結(jié)合，政府主導(dǎo)、部門協(xié)同、社會(huì)參與、公眾互助的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，是解決我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)供給不足、有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要途徑。其中，養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)作模式是目前正在探索發(fā)展中的一種較為典型的社區(qū)養(yǎng)老安排,是加快社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的重要突破口之一,而保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分,在加快推進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、構(gòu)建完整的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系方面具有重要作用。為此，保險(xiǎn)公司可積極參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。在一個(gè)老齡人口占1/3以上的社會(huì)里，當(dāng)老年人可以信賴社會(huì)并買得起老年服務(wù)，不依賴子女度過(guò)晚年的時(shí)候，社會(huì)才得以安定與和諧。

三、商業(yè)保險(xiǎn)如何對(duì)接老齡化

老齡化是社會(huì)問(wèn)題，需要社會(huì)多方面參與。一方面，社會(huì)管理層要積極提供良好的社會(huì)環(huán)境和政策環(huán)境。另一方面，作為商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司應(yīng)圍繞老齡化關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域著手，從經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)等幾個(gè)方面采取措施，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與我國(guó)老齡化的對(duì)接。

（一）社會(huì)層面，要積極倡導(dǎo)養(yǎng)老理念變革

未來(lái)，越來(lái)越多的家庭將出現(xiàn)4個(gè)老年人、1對(duì)夫婦和1個(gè)孩子的“四二一”結(jié)構(gòu)?！梆B(yǎng)兒防老”這一倫理基石已在時(shí)代變遷中悄然發(fā)生著變化。在這樣的形勢(shì)下,傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老模式正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和壓力，建立居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老相結(jié)合,政府主導(dǎo)、部門協(xié)同、社會(huì)參與、公眾互助的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系,是解決我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)供給不足、有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要途徑。保險(xiǎn)公司要通過(guò)多種宣傳形式使社會(huì)各界認(rèn)識(shí)到，開(kāi)展商業(yè)性老年不僅有助于提高老年群體的養(yǎng)老保障功能和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、解除老年人及其子女的后顧之憂、降低社會(huì)保障成本，而且對(duì)于健全社會(huì)保障體系、服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)都將產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。

（二）政策層面，出臺(tái)有針對(duì)性的支持政策

政府作為主導(dǎo)部門，應(yīng)在政策等方面創(chuàng)造相對(duì)寬松的環(huán)境，方便和激勵(lì)保險(xiǎn)公司參與其中。一是加快養(yǎng)老金制度改革、醫(yī)療體制改革，給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供較的政策空間；二是在企業(yè)年金、遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、針對(duì)老年人的專項(xiàng)產(chǎn)品等方面提高稅收政策支持力度；三是盡快研究并出臺(tái)各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入健康管理和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)老年養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)能力；四是突出監(jiān)管政策導(dǎo)向作用，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與解決老齡化問(wèn)題的行動(dòng)給予政策支持。同時(shí)，各級(jí)黨委政府、老齡機(jī)構(gòu)發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)及群眾基礎(chǔ)，動(dòng)員社會(huì)力量共同參與，齊心協(xié)力把老年保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊蛋糕做大。當(dāng)前，迫切需要在個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)方面出臺(tái)政策支持。對(duì)全球許多國(guó)家的研究結(jié)果顯示，政府對(duì)養(yǎng)老金之類的個(gè)人退休儲(chǔ)蓄產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠政策屢見(jiàn)不鮮。例如，美國(guó)401K計(jì)劃（雇主和雇員共同供款并享受稅收優(yōu)惠）已經(jīng)實(shí)施35年，目前年金規(guī)模已逼近14萬(wàn)億美元。在英國(guó)購(gòu)買養(yǎng)老金產(chǎn)品時(shí)無(wú)需繳稅,在養(yǎng)老金資產(chǎn)累積階段也無(wú)需繳稅。在澳大利亞，自愿性超級(jí)年金的繳納計(jì)劃能夠享受一定的稅收優(yōu)惠。在香港，強(qiáng)制性公積金 (MPF) 在繳納時(shí)也享受一定的稅收優(yōu)惠。在印度，用于購(gòu)買養(yǎng)老金產(chǎn)品的支付是免稅的,而且在養(yǎng)老金累積和支取階段都無(wú)需繳稅。與其他國(guó)家相比，目前我國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有任何稅收政策。如果政府希望鼓勵(lì)個(gè)人投資者的參與和彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口，則需要盡快出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策，加快推動(dòng)“第三支柱”商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）企業(yè)層面，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

老年人的養(yǎng)老保障，主要包括日常開(kāi)支的養(yǎng)老金、老年健康保障、老年居住和老年護(hù)理四大要素。作為提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)公司，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保障潛在需求轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)有效需求。

1、在經(jīng)營(yíng)理念方面，要強(qiáng)化作為風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，把老齡化作為行業(yè)發(fā)展的契機(jī)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)等領(lǐng)域做好積極準(zhǔn)備。同時(shí)，要形成服務(wù)“大養(yǎng)老”概念，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、企業(yè)年金管理和個(gè)險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域全面做好準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)與老齡化的全面對(duì)接。要認(rèn)真研究老齡化市場(chǎng)的特點(diǎn)，認(rèn)真找準(zhǔn)老齡化市場(chǎng)的“賣點(diǎn)”，積極擴(kuò)大老齡化市場(chǎng)的發(fā)展空間。要發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合醫(yī)療體制改革，開(kāi)展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)委托管理服務(wù)；以受托管理模式為新農(nóng)保、新農(nóng)合、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供經(jīng)辦管理服務(wù)；發(fā)揮保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)新農(nóng)保資金的有效運(yùn)用和保值增值。

2、在客戶服務(wù)方面，老年的服務(wù)對(duì)象是一個(gè)特殊的群體，必須牢固樹立“老年人利益至上”的人性化服務(wù)理念，在宣傳、承保和理賠過(guò)程中建立“綠色通道”，提供快速、便捷、周到的服務(wù)。在老齡化時(shí)代，保險(xiǎn)公司的服務(wù)場(chǎng)所、服務(wù)手段要充分考慮老齡化社會(huì)對(duì)行業(yè)的需求，尤其在上門服務(wù)、與醫(yī)院、養(yǎng)老院對(duì)接等方面，加大投入和開(kāi)拓力度。同時(shí)，要結(jié)合行業(yè)實(shí)際，從養(yǎng)老基金和醫(yī)療基金儲(chǔ)備、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)、養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)的提供等多個(gè)環(huán)節(jié)著手，延伸和擴(kuò)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)鏈。

3、在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要根據(jù)我國(guó)國(guó)情,加大對(duì)城鄉(xiāng)居民個(gè)人保險(xiǎn)保障模式的研究,將商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等結(jié)合起來(lái),重點(diǎn)針對(duì)老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外及老年護(hù)理等老齡化最關(guān)注領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)關(guān)注個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)。所謂個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn),是指投保人在稅前列支保費(fèi),等到將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅,這樣可略微降低個(gè)人的稅務(wù)負(fù)擔(dān),并鼓勵(lì)個(gè)人參與商業(yè)保險(xiǎn)、提高將來(lái)的養(yǎng)老質(zhì)量。目前，我國(guó)上海等地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已籌備有關(guān)稅收遞延型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)工作，但還沒(méi)有明確的推出時(shí)間表。保險(xiǎn)公司應(yīng)密切關(guān)注相關(guān)的政策動(dòng)向，爭(zhēng)取在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。在上海養(yǎng)老金遞延稅試點(diǎn)暫時(shí)沒(méi)有明確說(shuō)法之時(shí)，市場(chǎng)普遍認(rèn)為，變額年金產(chǎn)品將會(huì)率先成為國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金市場(chǎng)的破冰產(chǎn)品。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，變額年金即是有保底利率的投連產(chǎn)品，一方面類似投連賬戶，保額會(huì)隨賬戶投資表現(xiàn)而增長(zhǎng)；另一方面保險(xiǎn)公司保障每年最低保底利率，使得賬戶避免下跌風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，盡管美國(guó)本土的401K養(yǎng)老金計(jì)劃有稅收優(yōu)惠，但是變額年金仍占據(jù)約20%以上的保費(fèi)份額，而在亞洲為主體的海外市場(chǎng)，變額年金更是占據(jù)70%以上的份額。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已準(zhǔn)備好該款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，將會(huì)選擇合適時(shí)機(jī)上市。據(jù)分析，由于變額年金能夠同時(shí)滿足投資者養(yǎng)老資金防通脹與安全性兩方面的需求，市場(chǎng)潛力將超預(yù)期，值得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司高度關(guān)注。 在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等種類。其中，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)達(dá)國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近30年的實(shí)踐后，已成為健康保障的潮流和應(yīng)對(duì)人生其他風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一。國(guó)外經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)也多將護(hù)理保險(xiǎn)作為重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)提供護(hù)理服務(wù)、報(bào)銷護(hù)理費(fèi)用、給付護(hù)理金等多種方式，為老齡人口提供護(hù)理保障。截至2010年，我國(guó)城鄉(xiāng)失能老人總數(shù)達(dá)到3300萬(wàn)，占老年人口總數(shù)的19%。到2015年，我國(guó)部分失能和完全失能老年人將達(dá)4000萬(wàn)人。隨著失能、半失能老年人的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)老年人的生活照料、康復(fù)護(hù)理、醫(yī)療保健、精神文化等需求日益凸顯，保險(xiǎn)公司探索實(shí)施老年護(hù)理保險(xiǎn)將成為破解難題的一個(gè)有效途徑。 在意外傷害保險(xiǎn)領(lǐng)域。老年人安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)高于其他年齡段，特別是在交通事故、火災(zāi)以及其他意外情況中都容易受到傷害。但目前商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中針對(duì)60歲以上老年人的險(xiǎn)種不多。保險(xiǎn)公司可根據(jù)老年人特點(diǎn)，專門開(kāi)發(fā)適合老年人的意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品。