1.2　銀行的職能

銀行業(yè)情景

張然查閱了銀行誕生和發(fā)展的相關(guān)知識(shí)，還了解到銀行可分為商業(yè)銀行和中央銀行，老百姓一般只是和商業(yè)銀行打交道的?？墒?，哪些是商業(yè)銀行？商業(yè)銀行是干什么的呢？于是，她決定“深入調(diào)查”，好好了解一番。銀行的大堂經(jīng)理告訴她，要兌換自己手中的支票，必須到支票指定的工商銀行辦理。來到一家工商銀行，看到那么多柜臺(tái)，張然馬上犯愁了，自己應(yīng)該在哪個(gè)柜臺(tái)窗口辦理呢？

1.2.1　商業(yè)銀行的主要職能

商業(yè)銀行是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，屬于企業(yè)范疇，以營利為目的，但與一般的工商企業(yè)不同。商業(yè)銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為主要經(jīng)營對(duì)象，經(jīng)營的是一種特殊的商品——貨幣。因此，商業(yè)銀行不僅對(duì)自身經(jīng)營負(fù)責(zé)，更應(yīng)該對(duì)整個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的主要職能，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)的四大職能。

●信用中介職能

這是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能。這在商業(yè)銀行誕生之初就賦予了，即銀行充當(dāng)信用中介，通過存款業(yè)務(wù)把分散在社會(huì)上的閑散資金匯集起來，然后借貸給需要的部門或個(gè)人。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資金在社會(huì)上的流通，對(duì)于商品經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起到了基礎(chǔ)性作用。在一存一貸中，并沒有改變貨幣資本的所有權(quán)，只是通過讓渡使用權(quán)而實(shí)現(xiàn)資金流通。商業(yè)銀行通過利率的形式獲得收益，借貸者通過支付利息獲得資金使用權(quán)。這樣，以商業(yè)銀行為信用中介和橋梁，避免了社會(huì)上閑散資金的浪費(fèi)，解決了商業(yè)活動(dòng)需要的資金，擴(kuò)大了社會(huì)總資本。

●支付中介職能

指商業(yè)銀行在經(jīng)營活期支票存款賬戶的基礎(chǔ)上，為客戶辦理簽收和支付支票、貨幣結(jié)算、收付、兌換，以及電匯資金等業(yè)務(wù)的職能。這是主要為工商企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)人提供貨幣保管和支付代理服務(wù)的一項(xiàng)職能。通過提供這種服務(wù)，可以減少現(xiàn)金支付與周轉(zhuǎn)的不便和風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約流通成本?，F(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新使得商業(yè)銀行的支付中介能力更加便捷。

●信用創(chuàng)造功能

指在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況下，商業(yè)銀行利用其所吸收的存款發(fā)放貸款時(shí)，不以現(xiàn)金形式或不完全以現(xiàn)金形式支付給客戶，而只是將貸款轉(zhuǎn)到客戶的存款賬戶上。這樣就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系通過乘數(shù)效應(yīng)派生出數(shù)倍于原始存款的存款。當(dāng)社會(huì)需求旺盛時(shí)，商業(yè)銀行可以利用信用創(chuàng)造功能擴(kuò)大社會(huì)貨幣總供給量，滿足投資消費(fèi)需要。但是，商業(yè)銀行不能無限制地信用創(chuàng)造，它還受到法定存款準(zhǔn)備金率、放款付現(xiàn)率、定期存款準(zhǔn)備金率等的影響。中央銀行的貨幣政策就是通過調(diào)整這些比率來控制商業(yè)銀行的貨幣供給，從而起到對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的目的。

●金融服務(wù)職能

這是由商業(yè)銀行的支付中介和信用中介職能中派生出來的一個(gè)職能。由于商業(yè)銀行是處于工商企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人之間的中介，掌握了大量金融市場信息，成為國民經(jīng)濟(jì)和金融的信息中心，因而能夠?yàn)樯鐣?huì)各界提供相應(yīng)的金融服務(wù)，如信息咨詢、決策支持、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、保管箱、代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、理財(cái)咨詢、買賣保險(xiǎn)證券等。商業(yè)銀行以其信息優(yōu)越性和金融服務(wù)專業(yè)性起到了連接社會(huì)各界的橋梁作用，進(jìn)一步擴(kuò)大了其負(fù)債業(yè)務(wù)，并廣泛地把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)緊密聯(lián)系，進(jìn)行金融創(chuàng)新，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代社會(huì)中，商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能變得越來越重要。

1.2.2　中央銀行的主要職能

中央銀行的性質(zhì)是由其業(yè)務(wù)活動(dòng)的特點(diǎn)和所能發(fā)揮的作用決定的。中央銀行不同于商業(yè)銀行，它是一國最高的貨幣金融管理機(jī)構(gòu)，在金融體系中居于主導(dǎo)地位，進(jìn)行宏觀調(diào)控和保障一國金融體系的安全和穩(wěn)定。中央銀行的法定性質(zhì)決定中央銀行是制定和實(shí)施貨幣政策、監(jiān)督管理金融業(yè)的宏觀管理部門，除了具有現(xiàn)代中央銀行一般的服務(wù)、調(diào)節(jié)和管理職能外，還具有以下職能。

●中央銀行是“發(fā)行的銀行”

指國家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，是國家唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行最基本、最重要的標(biāo)志，也是中央銀行發(fā)揮其全部職能的基礎(chǔ)。中央銀行作為一國發(fā)行貨幣和創(chuàng)造信用貨幣的機(jī)構(gòu)，在發(fā)行現(xiàn)鈔、供給貨幣的同時(shí)，必須履行貨幣幣值穩(wěn)定的重要職責(zé)，必須根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和物價(jià)水平等因素，制定與實(shí)施貨幣政策，有效控制貨幣供給，保持貨幣供給量與實(shí)際需要量的相對(duì)平衡，實(shí)現(xiàn)幣值穩(wěn)定?？梢哉f，“發(fā)行的銀行”這一基本職能是中央銀行實(shí)施金融宏觀控制和監(jiān)管的必要條件。

●中央銀行是“銀行的銀行”

指中央銀行以政府、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)對(duì)象，仍具有和其他銀行一樣的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)特征，但中央銀行更是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的管理者。

※“最后貸款人”　通過集中保管存款準(zhǔn)備金來保證商業(yè)銀行的合理放貸水平，在商業(yè)銀行支付和清償困難時(shí)可以通過存款準(zhǔn)備金來保證金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)營的安全。在商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難或支付危機(jī)時(shí)，中央銀行作為“最后貸款人”通過再貼現(xiàn)、再抵押為其提供資金支持，以防止擠兌的擴(kuò)大導(dǎo)致資金鏈中斷引起的金融恐慌。此外，中央銀行還為商業(yè)銀行辦理資金融通，增加其資金頭寸調(diào)劑渠道，提供多種資金支持方式，調(diào)節(jié)銀行信用和貨幣供給量，傳遞和實(shí)施金融調(diào)控。通過中央銀行的這種“最后貸款人”角色確立了中央銀行在金融體系中的核心和主導(dǎo)地位，確立了中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管的必然性和必要性。

※組織全國清算　中央銀行的清算服務(wù)主要包括組織票據(jù)交換、辦理異地跨行清算、為私營清算系統(tǒng)提供差額清算服務(wù)、提供證券和金融衍生產(chǎn)品清算服務(wù)、跨國支付服務(wù)、提供透支便利服務(wù)等。各金融機(jī)構(gòu)之間的清算通過在中央銀行的存款賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、軋差，直接清算即可。中央銀行的此項(xiàng)職能加速了資金周轉(zhuǎn)，減少了資金在結(jié)算中的占用時(shí)間和清算費(fèi)用，提高了效率，并通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系的清算業(yè)務(wù)可以及時(shí)、全面地了解和把握經(jīng)營狀況。目前，中央銀行的清算業(yè)務(wù)已突破國界，各國中央銀行可以通過國際性的資金結(jié)算中心借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行國際間的清算業(yè)務(wù)。

●中央銀行是“政府的銀行”

指中央銀行根據(jù)法律授權(quán)制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督和管理，負(fù)有保持貨幣幣值穩(wěn)定和保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的職責(zé)。中央銀行代表國家參加國際金融組織、簽訂國際金融協(xié)定、參加國際金融事務(wù)與活動(dòng)，辦理政府所需的銀行業(yè)務(wù)，提供金融服務(wù)。如代理國庫職能、代理政府債券發(fā)行、為政府融通資金、持有和經(jīng)營管理國際儲(chǔ)備、代表政府參加國際金融組織和活動(dòng)、制定和實(shí)施貨幣政策、監(jiān)督管理金融業(yè)、為政府提供經(jīng)濟(jì)金融情報(bào)和決策建議、發(fā)布經(jīng)濟(jì)金融信息等。