第五章　保險法律制度

【學(xué)習(xí)目的】

了解保險法的概念、我國保險法的立法概況；掌握保險法的立法原則；掌握保險合同的概念、內(nèi)容，訂立程序和形式；掌握保險公司的設(shè)立、保險經(jīng)營的規(guī)則；了解保險業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容。

【案例導(dǎo)入】

免責(zé)條款的告知義務(wù)

市民陳某因病做手術(shù)，住院前向保險公司投保住院期間重大疾病險，保險公司在保險合同的免責(zé)條款中記載有“如果患者在保險期間離開醫(yī)院發(fā)生的重大疾病不屬于保險責(zé)任范圍”的字樣，陳某在簽署合同時沒有認(rèn)真閱讀保險合同的免責(zé)條款，保險公司的工作人員也沒有向陳某解釋免責(zé)條款的含義。陳某在手術(shù)前一天晚上離開醫(yī)院回家取衣物，不慎跌倒，造成大腿骨折，花費醫(yī)療費7000元。陳某請求保險公司賠償醫(yī)療費損失，保險公司拒絕賠償，稱陳某是擅自離開醫(yī)院造成的骨折，根據(jù)保險合同免責(zé)條款的規(guī)定，不屬于保險責(zé)任范圍。陳某稱自己不知道保險合同的免責(zé)條款，簽署合同時陪同在旁的醫(yī)院胡醫(yī)生證明保險公司的工作人員沒有向陳某說明合同具有免責(zé)條款的內(nèi)容。根據(jù)上述資料，請回答以下問題:

（1）陳某與保險公司訂立的保險合同有沒有生效？

（2）根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司的工作人員在訂立合同時對免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)如何處理？本案中該免責(zé)條款是否發(fā)生效力？

（3）陳某離開醫(yī)院回家的行為是否違反了保險合同？為什么？

【案例解析】

（1）陳某與保險公司訂立的保險合同具有法律效力。

（2）根據(jù)保險法的規(guī)定，保險公司的工作人員在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)告知投保人有關(guān)保險合同免責(zé)條款的含義，醫(yī)院的胡醫(yī)生證明保險公司的工作人員沒有告知，這表明保險公司在訂立合同時違反保險法的規(guī)定，其免責(zé)條款不發(fā)生效力。

（3）陳某離開醫(yī)院回家的行為從形式上看違反了保險合同，但是由于保險公司沒有將免責(zé)條款的內(nèi)容向投保人說明，該條款沒有生效。所以實質(zhì)上陳某沒有違反合同。

資料來源:寧波市金融專業(yè)人才基地金融法規(guī)案例http://business.zjwu.net:8082/channel.asp？id＝23。

第一節(jié)　保險法律概述

一、保險與保險法概述

（一）保險的概念及特征

1.保險的概念

保險是指由多數(shù)機構(gòu)和個人，根據(jù)合理計算，共同建立保險基金，對因危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險的實質(zhì)是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補償。

《保險法》第二條規(guī)定:“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！庇纱丝梢姡侗ｋU法》中所指的保險是一種與社會保險性質(zhì)不同的商業(yè)保險行為，本章所論及的保險業(yè)僅限于商業(yè)保險。

2.保險的特征

（1）保險是一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險是一種“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”的經(jīng)濟(jì)保障制度，其功能在于分散風(fēng)險、消化損失。這種經(jīng)濟(jì)保障制度的構(gòu)建，必須具備三個要素:須有危險存在；須有多數(shù)人參加；須在合理分?jǐn)偟幕A(chǔ)上建立保險基金。

（2）保險是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。保險是一種合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這種關(guān)系其實質(zhì)是當(dāng)事人會為約定承擔(dān)給付義務(wù)，即投保人承擔(dān)給付保險費的義務(wù)，保險人承擔(dān)保險賠償或給付保險金的責(zé)任。在保險法律關(guān)系中，保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任是基于保險合同設(shè)定的一種業(yè)務(wù)，具有對損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償?shù)男再|(zhì)。

【知識拓展】

保險的分類

對于保險的分類標(biāo)準(zhǔn)，目前尚無規(guī)定的原則和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。一般按以下幾種方法進(jìn)行分類:

（1）依據(jù)保險的標(biāo)的劃分，可分為財產(chǎn)保險和人身保險。

（2）依據(jù)保險實施的形式的不同，可分為強制保險和自愿保險。

（3）依據(jù)保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，可分為原保險和再保險。

（4）依保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，可分為社會保險和商業(yè)保險。

（5）依保險是否具有涉外因素劃分，可分為國內(nèi)保險和涉外保險。

（二）保險法及其適用范圍

1.保險法的概念

保險法是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，包括調(diào)整保險人與投保人、被保險人以及受益人之間因保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、履行、解除及承擔(dān)法律責(zé)任過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范保險業(yè)主體的設(shè)立、變更、消滅過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及規(guī)范保險業(yè)主體內(nèi)外組織活動過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)的法律規(guī)范。

保險法有廣義和狹義之分。我國廣義的保險法所調(diào)整的對象是一切社會保障關(guān)系，包括保險業(yè)法、社會保險法以及保險合同法和保險特別法等在內(nèi)；狹義的保險法即形式意義上的保險法，專指以保險法所命名的法律法規(guī)。

2.保險法的適用范圍

保險法作為規(guī)范保險活動的重要法律，與其他法律一樣有其確定的適用范圍。我國《保險法》第三條規(guī)定:“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。”

此規(guī)定明確指出無論是中國自然人、法人還是外國自然人、法人以及無國籍人，只要在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，包括處于保險人地位或處于投保人、被保險人、受益人地位的所有保險當(dāng)事人，都必須遵守和執(zhí)行《保險法》；無論外國保險組織在中國境內(nèi)設(shè)有機構(gòu)或沒有設(shè)立機構(gòu)，只要從中國境內(nèi)吸收投保，并依所訂立的保險合同在中國境內(nèi)履行保險責(zé)任，都受《保險法》的約束。另外，在中國境內(nèi)從事的所有商業(yè)保險活動，包括保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等的業(yè)務(wù)活動及其他與保險有關(guān)的行為，都適用《保險法》。

（三）保險法的基本原則

（1）合法原則。合法原則是進(jìn)行保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)。

（2）自愿原則。自愿原則是從事商業(yè)活動所應(yīng)遵循的一項基本原則，就是保險關(guān)系的成立完全基于投保人與保險人的平等自愿和協(xié)商一致。根據(jù)這一原則，投保人與保險人之間的保險關(guān)系應(yīng)在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上形成，投保人是否愿意投保，保險人是否愿意承保，都由雙方當(dāng)事人依法自主決定，任何一方不得強迫對方訂立保險合同，當(dāng)事人以外的其他人更是無權(quán)發(fā)號施令。

（3）誠實信用原則。保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，這是法律對保險活動當(dāng)事人的基本要求。具體來講，在保險活動中，投保人應(yīng)當(dāng)依法對其投保的標(biāo)的，按保險人的詢問進(jìn)行如實告知，并在發(fā)生約定的保險事故時也如實履行告知義務(wù)；而保險人則應(yīng)當(dāng)在承保時，將保險合同的條款、條件明確地告知投保人，不得欺騙也不得隱瞞，在發(fā)生約定的保險事故時，應(yīng)當(dāng)及時查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度，并及時賠付保險金，不得拖延或逃避承擔(dān)保險責(zé)任。

（四）我國保險法的立法概況

1995年6月30日第八屆全國人大常委會第十四次會議通過了我國第一部完備的保險基本法——《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》），該法自1995年10月1日起施行。我國制定《保險法》的目的是為了規(guī)范我國的保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展。

針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，2002年10月28日第九屆全國人大常委會第三十次會議對通過《全國人大常委會關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，對保險法進(jìn)行了修正。2009年2月28日，第十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》的修訂草案，自2009年10月1日起施行。

二、保險公司的設(shè)立、變更和終止

（一）保險公司的組織形式

按照《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨資公司這兩種具體的組織形式。除這兩種具體形式的保險公司以外，其他形式的企業(yè)、組織或團(tuán)體都不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

商業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體限定為依照《保險法》設(shè)立的保險公司，并禁止其他單位和個人經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，有利于保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險市場的正常秩序，切實發(fā)揮保險的保障作用。

（二）保險公司的設(shè)立

1.保險公司的設(shè)立條件

設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件:

（1）具有合格的投資者。設(shè)立保險公司的主要股東應(yīng)該具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，并且凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

（2）有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程。公司章程是關(guān)于公司組織及行為的基本規(guī)則。根據(jù)《保險法》和《公司法》的規(guī)定，國有獨資保險公司的章程由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或者國家授權(quán)的部門依法制定，或者由董事會制訂，報國家授權(quán)投資的機構(gòu)或者國家授權(quán)的部門批準(zhǔn)。采取股份有限公司形式的保險公司，其公司章程由發(fā)起人制訂，并經(jīng)創(chuàng)立大會通過。

（3）有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額。設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但是，不得低于法定最低限額，即人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

（4）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員。保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。有《公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員:①因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；②因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

（5）有健全的組織機構(gòu)和管理制度。健全的組織機構(gòu)和管理制度是保險公司有序運轉(zhuǎn)的前提之一，保險公司應(yīng)當(dāng)按照《公司法》的規(guī)定設(shè)立組織機構(gòu)，制定科學(xué)、嚴(yán)格的管理制度。

（6）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。除以上必備條件外，保險公司的設(shè)立還必須滿足國家其他法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

2.保險公司的設(shè)立程序

（1）提出設(shè)立申請。準(zhǔn)備設(shè)立保險公司的，需要進(jìn)行設(shè)立申請程序，由發(fā)起人向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)表達(dá)準(zhǔn)備設(shè)立保險公司的意向、條件和具體理由，為其提供初步審查依據(jù)。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立保險公司的申請進(jìn)行審查，自受理之日起六個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人。

（2）籌建。設(shè)立保險公司的申請經(jīng)過初步審查合格后，申請人需要依照《保險法》和《公司法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保險公司的籌建，使得保險公司的設(shè)立條件得以完善和成熟。申請人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。

（3）提出開業(yè)申請。籌建工作完成后，申請人具備《保險法》設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出開業(yè)申請。

（4）獲得批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

（5）進(jìn)行公司設(shè)立登記。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司，憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。保險公司自取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證之日起六個月內(nèi)，無正當(dāng)理由未向工商行政管理機關(guān)辦理登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證失效。

此外，保險公司在我國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，并遵循以上的設(shè)立程序。保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險公司承擔(dān)。

（三）保險公司的變更

根據(jù)《保險法》第八十四條的規(guī)定:保險公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn):①變更名稱；②變更注冊資本；③變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所；④撤銷分支機構(gòu)；⑤公司分立或者合并；⑥修改公司章程；⑦變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；⑧國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

（四）保險公司的終止

根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險公司終止的主要情形有三種。

1.解散

保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

2.被撤銷

保險公司違反法律、行政法規(guī)，被保險監(jiān)督管理部門吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，依法被撤銷。

3.破產(chǎn)

保險公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司破產(chǎn)清算。由人民法院依法宣告破產(chǎn)。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

保險公司依法終止其業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

三、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人

（一）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的概念和地位

1.保險代理人

保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。

保險代理人是保險人的代理人，其接受保險人的委托，代表保險人的利益，以保險人的名義，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)，代保險人辦理保險業(yè)務(wù)，并由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

2.保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

保險經(jīng)紀(jì)人接受投保人的委托，其代表的是投保人的利益，應(yīng)當(dāng)按照投保人的指示和要求行事，在為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)的過程中反映和堅持投保人的利益和要求。保險經(jīng)紀(jì)人可以依法收取傭金。保險經(jīng)紀(jì)人是符合規(guī)定條件經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)并辦理工商登記的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的保險經(jīng)紀(jì)公司，個人不得作為保險經(jīng)紀(jì)人。

保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

（二）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的資格條件及從業(yè)許可

為了維護(hù)保險中介市場秩序，保護(hù)保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，《保險法》對保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的資格條件及從業(yè)許可實行嚴(yán)格管理。

1.應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件

保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

2.應(yīng)當(dāng)取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證

在已具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件后，國務(wù)院頒發(fā)給其經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。不具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)不得發(fā)給其經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

3.應(yīng)當(dāng)向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照

保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。保險兼業(yè)代理機構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理變更登記。未向工商行政管理機關(guān)辦理登記，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得從事經(jīng)營活動。

4.應(yīng)當(dāng)依法繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險

保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。未經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人不得動用保證金。

（三）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任承擔(dān)

保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。

保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

（四）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)

保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利主要包括:①從事保險代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的權(quán)利；②取得代理費用或保險傭金的權(quán)利。

保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的禁止性義務(wù)主要包括:①不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；②不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；③不得阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；④不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；⑤不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；⑥不得偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；⑦不得挪用、截留、侵占保險費或者保險金；⑧不得利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；⑨不得串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；⑩不得泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

【案例5－1】下列有四種關(guān)于保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的表述:①保險代理人以被代理的保險公司的名義辦理保險業(yè)務(wù)，由保險人承擔(dān)責(zé)任；②經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托；③保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中因過錯給投保人造成損失的，應(yīng)自己承擔(dān)賠償責(zé)任；④保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人既可以是單位又可以是個人。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，試分析以上哪些表述是正確的？

【案例解析】第①種和第③種表述是正確的。

根據(jù)《保險法》的有關(guān)保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。

個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

因此，關(guān)于保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的第①種和第③種表述是正確的。

第二節(jié)　保險合同

一、保險合同一般規(guī)定

（一）保險合同的概念與特征

1.保險合同的概念

保險合同，是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同屬于合同的一種，是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。根據(jù)保險合同的約定，投保人應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費，保險人則應(yīng)當(dāng)對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任，這一約定就構(gòu)成了投保人與保險人之間基本的保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

2.保險合同的特征

保險合同具備合同的一般屬性，如當(dāng)事人的法律地位平等，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)合法，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自覺履行合同等。但是保險合同除具有合同的一般屬性之外，也還具有其自身的特征:

（1）保險合同是雙務(wù)有償合同。保險合同的雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利，又相互負(fù)有義務(wù)；財產(chǎn)和責(zé)任保險合同是補償性合同，即只要是保險金額范圍內(nèi)的損失，損失多少，補償多少，保險金的給付和保險費的交付之間沒有嚴(yán)格的對比或等價關(guān)系；而人身保險合同是給付性合同，即根據(jù)投保人的實際需要和支付保險費的能力確定一個保險金額，當(dāng)危險事故發(fā)生時，由保險人按照事先約定的保險金額承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

（2）保險合同是射幸合同。保險合同的效果在訂立時是不確定的，保險人賠償義務(wù)的實際履行帶有偶然性。只有當(dāng)特定的不確定的危險發(fā)生時或者在合同約定的給付保險金的其他條件具備時，保險人才承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。可見，危險發(fā)生的偶然性，決定了保險合同的射幸性質(zhì)。

（3）保險合同是附和合同。附和合同也稱為格式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同，是指一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方必須服從、接受或者拒絕對方提出的條件而成立的合同。保險合同在訂立時，由保險人提出合同的內(nèi)容，投保人只能作出同意或者不同意的選擇。

（4）保險合同是最大誠信合同。誠信是一般合同的基本要求，而保險合同所要求的不是一般的相對的誠實守信，而是最大限度的誠實守信。

（二）保險合同法律關(guān)系

1.保險合同法律關(guān)系的主體

（1）保險合同的當(dāng)事人。保險合同的當(dāng)事人，是指依法訂立保險合同并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的利害關(guān)系人。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件:第一，投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；第二，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益；第三，投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險費的義務(wù)。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

（2）保險合同的關(guān)系人。保險合同的關(guān)系人，是指并未參與保險合同的訂立但享受保險合同約定利益的人。包括被保險人和受益人。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。

（3）保險合同的輔助人。在保險合同的訂立過程中，處理當(dāng)事人及其關(guān)系人之外，常常有輔助人的介入。他們雖然不是保險合同的主體，但與保險合同關(guān)系非常密切，主要有保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人可以分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。

保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。根據(jù)我國《保險法》的相關(guān)規(guī)定，我國的保險經(jīng)紀(jì)人只能是單位，不能是個人。

保險公估人是指向保險人或者投保人、被保險人、受益人收取費用，為其辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估價與賠償?shù)睦硭?、洽商，并為其提供證明的人。

2.保險合同法律關(guān)系的客體

保險合同的客體是指保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，因此保險利益是保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險合同的客體。

保險利益又稱可保利益，是指投保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件:第一，保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益；第二，保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益；第三，保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。

由于保險利益很難直觀感受到，往往通過保險標(biāo)的將其反映出來。簡言之，保險利益與保險標(biāo)的是內(nèi)容與形式的關(guān)系，保險利益是內(nèi)容，保險標(biāo)的是形式，保險標(biāo)的是保險利益的載體。

保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

保險機制所提供的保障作用，不是為了保險標(biāo)的本身的安全，而是投保人和被保險人在保險標(biāo)的上所具有的保險利益，保險的目的是為了使這種利益不至于因保險事故的發(fā)生而遭受損害或其他不利后果。因此，保險合同的客體應(yīng)該是保險利益而非保險標(biāo)的。

3.保險合同法律關(guān)系的內(nèi)容

保險合同法律關(guān)系的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律所確認(rèn)的權(quán)利和業(yè)務(wù)。保險合同法律關(guān)系的內(nèi)容通常是以保險合同條款的形式表現(xiàn)的。按照保險條款在保險合同中的地位，可以分為基本條款和特約條款。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項:

（1）保險人名稱和住所。保險人是保險合同當(dāng)事人之一，保險合同對其名稱和住所應(yīng)當(dāng)加以記載，以便于投保人、被保險人、受益人行使權(quán)利、履行義務(wù)。由于我國法律規(guī)定保險人是保險公司，而保險公司又是法人，因此保險人的名稱應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)過工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的名稱，保險人的住所應(yīng)以其主要辦事機構(gòu)所在地為住所。

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。投保人、被保險人、受益人作為保險活動的當(dāng)事人和關(guān)系人，對其名稱和住所加以記載同樣是履行保險合同的需要。投保人、被保險人、受益人為自然人的，應(yīng)當(dāng)使用身份證或者戶口簿所記載的姓名，并以其戶籍所在地為住所，經(jīng)常居住地與住所不一致的，經(jīng)常居住地為住所。

（3）保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是決定保險種類、確定保險金額和選定保險費率的依據(jù)。訂立保險合同時，保險標(biāo)的必須明確記載于保險合同中，這樣一方面可以認(rèn)定投保人是否具有保險利益，另一方面可以確定保險人對哪些承保對象承擔(dān)保險責(zé)任。

（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險人按照合同約定，對于可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)的賠償或者給付保險金的責(zé)任。在保險合同中，保險責(zé)任條款具體規(guī)定了保險人所承擔(dān)的風(fēng)險范圍，保險種類不同，保險責(zé)任也不相同。在規(guī)定風(fēng)險范圍的同時，保險合同還要規(guī)定責(zé)任免除條款，責(zé)任免除是指依法或者依據(jù)保險合同的約定，保險人不負(fù)賠償或者給付保險金責(zé)任的情形。

（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間。保險期間是指保險合同的有效期限，即保險合同從生效到終止的期間。保險期間是保險合同不可缺少的條款，在保險期間，投保人按照約定交付保險費，保險人則按照約定承擔(dān)保險責(zé)任。保險責(zé)任開始時間是保險人開始履行保險責(zé)任的時間。大多數(shù)情況下保險期間的起始時間與保險責(zé)任的開始時間是一致的，但有時也不一致，所以在保險合同中對保險責(zé)任開始時間應(yīng)另行規(guī)定。

（6）保險價值。保險價值是財產(chǎn)保險合同的條款，即保險標(biāo)的在投保或者出險時的實際價值。保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實際價值確定。保險價值的確定，對于確定保險金額與賠償金額具有重要的作用。由于人的生命無法用金錢來衡量其價值，因而人身保險合同中不存在保險價值。

（7）保險金額。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險金額是由投保人和保險人約定的，財產(chǎn)保險的保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效；人身保險的保險金額，就是保險事故發(fā)生時，保險人實際所要給付的保險金。

【案例5－2】某銀行向A企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設(shè)備。然后，銀行以機器設(shè)備為保險標(biāo)的投?；馂?zāi)保險，保單有效期為2009年1月1日至該年12月31日。銀行于2009年3月1日收回A企業(yè)的抵押貸款20萬元。此機器于2009年10月8日全部毀于一場意外大火。根據(jù)上述資料，請回答以下問題:

1.銀行在投保時應(yīng)向保險公司投保多少保險金額？

2.若銀行是足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？

【案例解析】

1.銀行與企業(yè)的保險利益是50萬元，因此銀行應(yīng)向保險公司投保50萬元。

2.若銀行是足額投保，則發(fā)生保險事故時向保險公司索賠30萬元。因為在發(fā)生事故前企業(yè)已經(jīng)向保險人歸還20萬元貸款。

（8）保險費以及支付辦法。保險費是投保人向保險人支付的費用，是作為保險人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的對價。保險費是根據(jù)保險金額與保險費率計算出來的，是保險基金的來源，繳納保險費是投保人應(yīng)盡的義務(wù)。保險費支付辦法是指采用現(xiàn)金支付還是轉(zhuǎn)賬支付，使用人民幣還是外幣，一次付清還是分期付款以及具體支付的時間，這些也需要在合同中明確地加以規(guī)定。

（9）保險金賠償或者給付辦法。保險金賠償或者給付辦法是指保險人在保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的損失時，向被保險人或受益人賠償或者給付保險金的方式和時間等，應(yīng)由投保人和保險人依法約定，并在保險合同中載明。

（10）違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人因其過錯致使合同不履行或者不完全履行時，基于法律規(guī)定或者合同約定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。在保險合同中規(guī)定違約責(zé)任條款，可以保證合同的順利履行。爭議處理是指保險合同當(dāng)事人在合同履行過程中發(fā)生爭議時的處理辦法，投保人和保險人應(yīng)當(dāng)在保險合同中加以約定，以利于爭議的解決。

（11）訂立合同的年、月、日。保險合同應(yīng)當(dāng)記載訂立合同的時間，這對于確定投保人是否具有保險利益、保險合同是否有效、保險責(zé)任的開始時間以及計算保險期間等都具有重要作用。

此外，投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。由于保險種類很多，每一個保險人的保險業(yè)務(wù)方式也不盡相同，因此保險合同除法定記載事項外，投保人和保險人還可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定，這些針對其他事項所作的約定也就是保險合同的特約條款。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效:①免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；②排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

（三）保險合同的訂立

投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。

1.保險合同訂立的程序

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

保險合同的訂立程序主要包括:①投保。投保是投保人向保險人提出訂立保險合同的請求并提交投保單的行為，即保險要約。②承保。承保是保險人承諾投保人的保險要約的行為，即保險承諾。保險要約一經(jīng)承諾，保險合同即告成立。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。

2.保險合同的形式

保險合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。在采用書面形式的基礎(chǔ)上，保險合同的具體形式可以多種多樣，主要有以下幾種:

（1）保險單。保險單是投保人與保險人之間訂立的正式保險合同的書面憑證，它由保險人簽發(fā)給投保人，是最基本的保險合同形式。

（2）保險憑證。保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人以證明保險合同業(yè)已生效的文件，它是一種簡化的保險單，與保險單具有同樣的作用和效力。

（3）投保單。投保單是投保人向保險人遞交的書面要約。為準(zhǔn)確迅速處理保險業(yè)務(wù)，投保單的格式和項目都由保險人設(shè)計，并以規(guī)范的形式提出。在保險人出立正式保險單后，投保單成為保險合同的組成部分。

（4）暫保單。暫保單是在正式保險單出立之前先給予投保人的一種臨時保險憑證，它具有與正式保險單同等的法律效力，并于正式保險單交付時自動失效。

（5）其他書面形式。只要經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，法律也允許采取上述四種形式之外的其他一些書面協(xié)議形式來訂立保險合同。

（四）保險合同的履行

1.保險合同履行的概念

保險合同的履行，是指保險合同訂立并生效后，當(dāng)事人全面完成各自承擔(dān)的約定義務(wù)以滿足他人權(quán)利實現(xiàn)的行為。保險合同的履行包括投保人、被保險人和保險人對合同義務(wù)的履行。從程序上看，保險合同的履行還包括索賠、理賠和代位求償三個環(huán)節(jié)。

2.投保人、被保險人和保險人的義務(wù)

（1）投保人、被保險人的義務(wù)。

1）繳納保險費的義務(wù)。保險合同成立后，投保人須按合同約定的時間交付保險費，保險人按約定的期間承擔(dān)保險責(zé)任。

2）危險增加的通知義務(wù)。危險增加的通知義務(wù)，是指在保險合同的有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，投保人或被保險人應(yīng)依照合同規(guī)定及時通知保險人。誠信原則要求被保險人對已經(jīng)保險的財物須盡謹(jǐn)慎照看義務(wù)，發(fā)現(xiàn)原來的環(huán)境有了不利的變化時，應(yīng)當(dāng)判斷該變化是否會對保險標(biāo)的造成危險增加，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。如果投保人和被保險人沒有履行危險增加的通知義務(wù)，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同，以使風(fēng)險責(zé)任與風(fēng)險收入相適應(yīng)。

3）出險通知義務(wù)。出險通知義務(wù)，是指投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，以利后者及時勘查現(xiàn)場，收集證據(jù)和確定事故性質(zhì)，然后能夠及時賠付。出險通知義務(wù)履行遲延的，保險人有權(quán)對投保人或被保險人因出險通知義務(wù)履行遲延而擴(kuò)大的損失拒賠，但不能解除保險合同。如果出險通知義務(wù)未在規(guī)定期限內(nèi)履行的，致使損失無法確定的，保險人保險責(zé)任可以免除。

4）出險施救義務(wù)。出險施救義務(wù)，是指保險事故發(fā)生時，投保人或被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。如果被保險人無動于衷沒有采取措施防止損失的擴(kuò)大，保險人可以主張賠付抗辯權(quán)，雙方有爭議的，由保險公估人認(rèn)定在實施搶救措施后保險標(biāo)的可能發(fā)生的損失，被保險人無權(quán)就超過保險公估人認(rèn)定的損失的部分請求賠償。

（2）保險人的義務(wù)。保險人的義務(wù)主要是按照合同約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任，在保險事故發(fā)生后或保險合同規(guī)定的事項發(fā)生后對損失給予賠償或向受益人支付約定的保險金。

3.索賠、理賠和代位求償

（1）索賠和理賠。保險索賠，是指投保人或被保險人在發(fā)生保險事故、遭受財產(chǎn)損失或人身傷亡以后，要求保險人履行賠償或給付保險金義務(wù)的行為。保險索賠是被保險人獲得實際的保險保障和實現(xiàn)其保險權(quán)益的具體體現(xiàn)。保險理賠是保險人在被保險人或受益人提出索賠后，根據(jù)保險合同的約定，對保險財產(chǎn)的損失或人身傷害進(jìn)行調(diào)查并處理有關(guān)保險賠償責(zé)任的活動。保險索賠與理賠的主要有以下程序:

1）出險通知。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故或者保險事項發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。

2）提供索賠證明。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

3）理賠。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定，對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

（2）代位求償權(quán)。保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指保險人在向被保險人支付保險金后，享有的代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中不存在代位求償權(quán)。我國《保險法》第六十條規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

（五）保險合同的變更、解除和終止

1.保險合同的變更

保險合同的變更，是指保險合同存續(xù)期間，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補充。保險合同的變更主要包括以下三種:

（1）主體的變更。保險合同主體的變更，是指保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，一般是投保人或被保險人的變更，而不是保險人的變更。主體的變更通常是由于保險標(biāo)的的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而引起的。

（2）客體的變更。保險合同客體的變更，是指保險標(biāo)的的范圍的擴(kuò)大或縮小。若投保人（被保險人）本身的情況發(fā)生了變化，其可以請求保險人變更保險標(biāo)的的保險范圍（例如，變更財產(chǎn)保險的種類和范圍）。但是，保險客體變更的主動權(quán)在保險人手中，保險人可以根據(jù)實際情況統(tǒng)一或拒絕投保人的請求。

（3）內(nèi)容的變更。保險合同內(nèi)容的變更，指保險合同中規(guī)定的各事項的變更。保險合同內(nèi)容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實際需要提出變更，二是因一定法定情況的發(fā)生，保險合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。保險合同內(nèi)容的變更包括保費的變更、改變保險賠償或給付金額、期限及其他內(nèi)容的變更。內(nèi)容的變更涉及權(quán)利義務(wù)的改變，由此引起的保險費的增減是當(dāng)事人協(xié)商的重點。

2.保險合同的解除

保險合同的解除，是指在保險合同法律關(guān)系有效期限內(nèi)，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險合同的權(quán)利和義務(wù)。解除分為保險人單方解除、投保人單方解除和雙方協(xié)商解除。

根據(jù)《保險法》第十五條的規(guī)定，除另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。保險人在下列情況下，有權(quán)解除保險合同。

（1）投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

（2）未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。

（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

（4）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

（5）自保險合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

（6）因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

（7）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

3.保險合同的終止

在保險合同的存續(xù)期間，一定的法律事實可使保險合同的效力消失，如保險期限屆滿、保險人履行賠償責(zé)任、保險標(biāo)的全部滅失、保險人破產(chǎn)（人壽保險應(yīng)轉(zhuǎn)給其他的人壽保險公司的除外）、人壽保險中投保人不再按約定繳納保險費、因危險程度的增加而對另議保險費不能達(dá)成協(xié)議等。保險合同的終止，不溯及以往的效力，終止前的保險費不必償還，終止后的保險費可以返還給被保險人或受益人。

二、人身保險合同

（一）人身保險合同的概念和特征

1.人身保險合同的概念

人身保險合同，是指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的的保險合同，是投保人與保險人約定，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時，保險人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的協(xié)議。

2.人身保險合同的特征

人身保險合同除具有保險合同的一般屬性外，還具有以下特點:

（1）人身保險合同中的被保險人僅限于有生命的自然人。因為人身保險是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限作為保險事故的保險，法人或未出生的胎兒以及死者，都不可以作為保險對象。

（2）人身保險合同中的保險金額，是由保險合同當(dāng)事人根據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力約定的。由于作為保險標(biāo)的的人的壽命和身體難以用金錢計算價值，因此，在人身保險中不存在保險價值，不會出現(xiàn)保險金額超過保險價值，或者保險金額低于保險價值的情形，也不適用按實際損失承擔(dān)賠償責(zé)任的原則。

（二）人身保險合同的條款

《保險法》對人身保險合同的條款進(jìn)行了明確的規(guī)定，主要有以下一些重要條款:

1.保險利益條款

投保人對下列人員具有保險利益:①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受上述規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

2.保險危險條款

人身保險合同的保險事故是被保險人因自然災(zāi)害或者意外事故而死亡、或殘疾、或患病醫(yī)療、或生存至保險期限屆滿。人身保險合同的保險人在合同約定的范圍內(nèi)，以此作為給付保險金的條件。

3.保險金額條款

人身保險合同中的保險金額，是由保險合同當(dāng)事人根據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力約定的。但是，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

4.保險費及寬限期條款

人身保險合同的保險費是人身保險基金的主要來源，也是實現(xiàn)人身保險保障的對價條件，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定的數(shù)額和方式交付。投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。

合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費的，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在上述規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

5.復(fù)效條款

復(fù)效條款是指當(dāng)人身保險合同因投保人在寬限期屆滿后仍未交付保險費而效力中止的，投保人在法定期限內(nèi)申請復(fù)效，經(jīng)保險人審核同意的，恢復(fù)人身保險合同的效力。

因投保人不按期繳納保費，合同效力按照規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

6.誤報年齡條款

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補繳保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。

7.受益人條款

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

【案例5－3】2006年10月8日張先生為其妻子鄧某投保了一份終身人壽保險，保險金額是15萬元，繳費期限15年。鄧某指定張某為受益人。半年后張某與鄧某離婚。2007年12月20日，鄧某因車禍意外死亡。鄧某生前欠好友劉某5萬元債務(wù)。對此，鄧某的父母認(rèn)為，張某已與鄧某離婚，張某不應(yīng)該享有保險金請求權(quán)，要求15萬元保險金作為鄧某的遺產(chǎn)，還清劉某的外債5萬元。剩余10萬元由他們以繼承人身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。根據(jù)上述資料，請回答以下問題:

本案例中鄧某父母的要求合理嗎？為什么？

【案例解析】本案例中鄧某父母的要求不合理。

張某與鄧某在保險合同期限內(nèi)婚姻關(guān)系解除，張某與鄧某沒有了保險利益，但原來的人身保險合同仍然有效。張某是保險金的受益人，享有保險金的請求權(quán)。保險金不能償還被保險人生前的債務(wù)。

8.自殺條款

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照上述規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

三、財產(chǎn)保險合同

（一）財產(chǎn)保險合同的概念和特征

財產(chǎn)保險合同，是投保人和保險人以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的，投保人向保險人繳納保險費，在保險事故發(fā)生造成所保財產(chǎn)或利益損失時，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的協(xié)議。

財產(chǎn)保險合同具有以下特征:①財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的是財產(chǎn)和有關(guān)利益；②財產(chǎn)保險合同的投保人一般就是被保險人；③財產(chǎn)保險合同具有保險價值。

（二）財產(chǎn)保險合同的履行原則

1.補償原則

補償原則，是指財產(chǎn)保險合同中，投保人通過訂立保險合同，將特定危險事故造成的財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)，當(dāng)保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好能彌補其因保險事故發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失。

2.分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t，是指在投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上的保險人訂立保險合同的情況下，被保險人所能得到的保險賠償金，由各保險人按照其保險金額與總保險金額總和的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

3.代位原則

代位原則，是指規(guī)定保險人依照法律或者保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得被保險人對保險標(biāo)的的物權(quán)，或者對財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。它包括物上代位和代位追償。

（三）財產(chǎn)保險合同的條款

1.保險標(biāo)的

財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，按照它的范圍可以分為可保財產(chǎn)、特約財產(chǎn)和不保財產(chǎn)。

2.保險金額

財產(chǎn)保險合同的保險金額，是指投保人在訂立財產(chǎn)保險合同時，對保險標(biāo)的實際投保的貨幣金額。它既是保險人向被保險人履行保險責(zé)任的最高限額，又是計算投保人所應(yīng)該繳納的保險費的依據(jù)。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

【案例5－4】2009年5月，公民甲將自己的兩居室的舊樓房以4萬元的保險金額向ABC財產(chǎn)保險公司某支公司投保保險，保險期為1年。雙方依照保險公司提供的保險單訂立保險合同，其保險單正面注明:“本公司收到上述保險費，同意按照背面所載家庭財產(chǎn)保險條款的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任?！痹摫ｋU單背面保險金額項中規(guī)定:“由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)實際價值自行確定，保險方不負(fù)核證責(zé)任。”賠償處理項中規(guī)定:“保險財產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，本公司根據(jù)保險財產(chǎn)的實際損失，并按照當(dāng)天的實際價值計算賠款，但最高賠償不超過保險金額?！奔捉邮鼙ｋU單上的上述條款，與保險公司訂立了保險合同。合同訂立后的同年9月15日，因發(fā)生火災(zāi)，甲投保的樓房被全部燒毀。出險后，保險公司確定受損樓房的建筑面積為91平方米，根據(jù)當(dāng)?shù)赝惙课菰靸r、舊屋折舊價、市場交易價的綜合分析確定按每平方米300元的價格賠償甲，共計2.73萬元。而甲認(rèn)為，自己投保4萬元，應(yīng)賠4萬元。雙方爭執(zhí)不下，甲于同年12月向人民法院起訴。根據(jù)上述資料，請回答以下問題:

1.什么是保險金額，我國《保險法》對此是如何規(guī)定的？

2.本案例中的保險公司應(yīng)如何理賠？

【案例解析】

1.按照我國《保險法》的規(guī)定，保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。在財產(chǎn)保險合同中，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效。

2.保險公司應(yīng)當(dāng)按受損樓房的實際價值確定保險金額，對甲予以賠償。本案例中，發(fā)生保險事故后，合同雙方對保險金額產(chǎn)生爭議，由于在保險合同賠償處理項中已明確規(guī)定:“保險財產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，本公司根據(jù)保險財產(chǎn)的實際損失，并按照當(dāng)天的實際價值計算賠款，但最高賠償不超過保險金額?！痹婕滓脖硎窘邮?。因此，本著對雙方當(dāng)事人真實意思的尊重和依據(jù)法律的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按受損樓房的實際價值確定保險金額，即實際受損面積91平方米與每平方米300元的乘積，共計人民幣2.73萬元。甲可以得到2.73萬元的賠償。

3.保險責(zé)任

保險人應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任的范圍主要包括以下幾種:①因自然災(zāi)害所造成的損失；②因意外事故所造成的損失；③其他保險危險所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

4.除外責(zé)任

在財產(chǎn)保險合同中，除了列明保險責(zé)任外，還須對保險人不承保的危險事故作為除外責(zé)任列明于合同之中。一般來說，財產(chǎn)保險合同的除外責(zé)任主要有:①投保人或被保險人的故意行為；②地震；③戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；④核子輻射和污染等。

5.保險賠償方法

在財產(chǎn)保險合同中，保險人所負(fù)保險責(zé)任的內(nèi)容就是在保險財產(chǎn)因保險事故而遭受損失時，按照約定的賠償方法向被保險人支付保險賠償金。因此，財產(chǎn)保險合同中一般都明確規(guī)定所采取的賠償方法。一般有以下幾種:

（1）比例責(zé)任賠償。比例責(zé)任賠償就是按照財產(chǎn)保險合同的保險金額與保險財產(chǎn)在出險時的實際價值的比例計算賠償金額。財產(chǎn)保險合同涉及市場價格變動較大的財產(chǎn)時，通常采用該種方法。

（2）第一危險損失賠償。第一危險損失賠償就是在保險金額范圍內(nèi)，第一次遭受保險事故的保險財產(chǎn)的損失金額即為保險賠償金額。我國的家庭財產(chǎn)保險合同中采用該種方法較為普遍。

（3）定值賠償。定值賠償就是雙方在簽約時約定保險財產(chǎn)的保險價值，并且以約定的保險價值作為確定保險金額、計算保險賠償金的基礎(chǔ)。海上貨物運輸保險合同通常采用該種方法。

（4）限額賠償。限額賠償就是保險人在雙方約定的限額范圍內(nèi)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。該賠償方法經(jīng)常適用于機動車輛保險合同、工程保險合同和責(zé)任保險合同等。

【知識拓展】

人身保險合同與財產(chǎn)保險合同的比較

人身保險合同與財產(chǎn)保險合同進(jìn)行比較，主要存在以下幾個方面的區(qū)別:

（1）人身保險合同中的被保險人只能是自然人，而財產(chǎn)保險合同中的被保險人可以是自然人，也可以是法人等各種組織。

（2）人身保險合同的保險標(biāo)的是人的生命與健康，保險價值無法用金錢來衡量。因此，不存在超額保險問題，投保人就同一標(biāo)的重復(fù)投保，可以從每個保險中獲得約定的保險金。財產(chǎn)保險合同的保險金額不得超過保險價值，投保人就同一標(biāo)的重復(fù)投保的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。

（3）人身保險合同由投保人和保險人約定保險金額，保險事故發(fā)生后，保險人按約定金額支付保險金，即人身保險合同是定值保險合同。財產(chǎn)保險合同的保險價值可以由投保人和保險人約定，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。即財產(chǎn)保險既可以是定值保險，又可以是不定值保險。

（4）人身保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)約定的保險金額給付保險金，即人身保險合同是給付性合同。財產(chǎn)保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際損失在保險金額的范圍內(nèi)賠償損失，即財產(chǎn)保險合同是補償性合同。

（5）對于財產(chǎn)保險合同，保險法明確規(guī)定保險人享有代位求償權(quán)，而對于人身保險合同，保險法明確規(guī)定保險人不享有代位求償權(quán)。即人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。

第三節(jié)　保險經(jīng)營和保險監(jiān)管

一、保險公司業(yè)務(wù)及經(jīng)營規(guī)則

（一）保險公司的業(yè)務(wù)范圍

根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍主要有以下幾個方面:

1.人身保險業(yè)務(wù)

人身保險業(yè)務(wù)包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。

人壽保險，亦稱“生命保險”，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當(dāng)被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險等。

健康保險，是指被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護(hù)理保險等。

意外傷害保險，是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。投保人向保險人繳納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。

2.財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)

財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等。

財產(chǎn)損失保險，是以各類有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。其主要包括的業(yè)務(wù)種類有:企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風(fēng)險保險和農(nóng)業(yè)保險等。

責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。按業(yè)務(wù)內(nèi)容可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險等。

信用保險，是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的一種保險，是一項企業(yè)用于風(fēng)險管理的保險產(chǎn)品。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.再保險業(yè)務(wù)

再保險，又稱分保，是保險人為了減輕自身承擔(dān)的保險責(zé)任而將其不愿意承擔(dān)或超過自己承保能力以外的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險人或保險集團(tuán)承保的行為。我國保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營前列人身保險業(yè)務(wù)、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的分出保險和分入保險等再保險業(yè)務(wù)。

4.國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)

保險公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定可以有所拓展，如從事企業(yè)補充保險受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實需要，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

需要注意的是，保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

（二）保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則

1.提取保證金

保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

2.提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金

保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。其主要包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為承擔(dān)未了結(jié)的逾期保險責(zé)任而依法律規(guī)定從保險費收入中提取的準(zhǔn)備資金。未決賠款準(zhǔn)備金是保險公司在賠款前預(yù)先提取的準(zhǔn)備資金。保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

3.提取公積金

保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。公積金或稱為公司的儲備資金，是公司為增強自身的資產(chǎn)實力、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模及預(yù)防虧損，依照法律和公司章程的規(guī)定，從公司的每年稅后利潤中提取的累積資金。

4.保險保障基金的繳納和使用

考慮到保險業(yè)經(jīng)營的性質(zhì)、保險公司經(jīng)營風(fēng)險的影響范圍和保險事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要，要求保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金，并予以集中管理，統(tǒng)籌使用。

建立保險保障基金，首先是為了保障被保險人的利益。其次是為了支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，即通過運用由各個保險公司集中起來的保險保障基金，對經(jīng)營或財務(wù)上發(fā)生困難的保險公司予以支持。

保險公司按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金，并集中管理。在出現(xiàn)下列情形下統(tǒng)籌使用:①在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟(jì)；②在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟(jì)；③國務(wù)院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法由國務(wù)院制定。

5.具有相適應(yīng)的最低償付能力

保險公司的償付能力，就是其償付債務(wù)的能力。保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

保險公司達(dá)不到保險公司最低償付能力控制指標(biāo)的，說明其實際資產(chǎn)不足，承擔(dān)賠付保險責(zé)任的能力太低，因此其應(yīng)當(dāng)增加資本金，補足差額，使保險公司的資產(chǎn)數(shù)足以保持其最低的償付能力，得以正常地從事保險經(jīng)營，承擔(dān)對被保險人的賠償或給付保險金的責(zé)任。

6.自留保險費的限制

保險公司的自留保險費確切地反映其保險費收入的實際情況，也反映其承擔(dān)的保險責(zé)任的范圍，或者說是其承保額度的大小。

將經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司的資本與其自留保費相比較，就是要求在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)方面，公司所承擔(dān)的保險責(zé)任與其實有資產(chǎn)保持一定比例，并保持必要的償付能力。反過來說，公司的資本如果是有限的，那么公司的承保額度也應(yīng)受到限制，不能超出其承保能力從事業(yè)務(wù)經(jīng)營。這種比例關(guān)系是必要的，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。

7.單一危險的限制和再保險

保險公司的經(jīng)營風(fēng)險來自不同方面，對每一危險單位所形成的風(fēng)險加以管理是一個關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。保險公司對危險單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定。

保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。

8.保險資金的合理運用

保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式:①銀行存款；②買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；③投資不動產(chǎn)；④國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。保險資產(chǎn)管理公司從事證券投資活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定。保險資產(chǎn)管理公司的管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。

9.保險公司及其工作人員禁止性規(guī)范

保險公司及其工作人員應(yīng)當(dāng)在保險合同訂立、履行過程中恪守誠實信用原則，依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠裼喠⒑贤按_定合同內(nèi)容的重要事實，絕對信守保險合同中的承諾。保險公司及其工作人員不得違背誠實信用原則，在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為:

（1）欺騙投保人、被保險人或者受益人；

（2）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

（4）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；

（5）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；

（6）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；

（7）挪用、截留、侵占保險費；

（8）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；

（9）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；

（10）利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；

（11）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；

（12）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；

（13）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。

二、保險業(yè)監(jiān)督管理

（一）保險業(yè)監(jiān)督管理的概念

保險業(yè)監(jiān)督管理主要是指國家保險監(jiān)督管理機構(gòu)對經(jīng)營、參與保險業(yè)務(wù)的主體和實施保險經(jīng)營行為進(jìn)行的監(jiān)督和管理。

保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，各國政府都會對其進(jìn)行必要的監(jiān)管。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照《保險法》和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。

（二）保險業(yè)監(jiān)督管理的主要內(nèi)容

1.市場準(zhǔn)入的監(jiān)管

設(shè)立保險公司及其分支機構(gòu)，必須經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司，由批準(zhǔn)部門頒發(fā)經(jīng)營許可證。外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

保險公司有重大變更事項的，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

未經(jīng)國家保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)擅自設(shè)立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務(wù)活動的，依法追究其刑事責(zé)任并由保險監(jiān)管機構(gòu)予以取締。對于超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險業(yè)務(wù)活動的由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，責(zé)令退還收取的保險費并給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

保險機構(gòu)市場準(zhǔn)入監(jiān)管的目標(biāo)是在審批環(huán)節(jié)上對整個保險體系實施有效地控制，在充分考慮我國保險業(yè)發(fā)展和公平競爭的前提下，確保保險機構(gòu)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模能符合國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃和市場需要，并與保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管能力相適應(yīng)。

2.保險業(yè)務(wù)運營的監(jiān)管

（1）保險合同條款和保險費率的監(jiān)管?！侗ｋU法》規(guī)定:關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

（2）對償付能力的監(jiān)管。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。

保險公司的償付能力，是指保險公司以資產(chǎn)償付到期債務(wù)和承擔(dān)未來責(zé)任的能力。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保險公司實際償付能力額度等于認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額。對保險公司的償付能力實施監(jiān)管，是保護(hù)投保人、被保險人和受益人利益，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展，防范保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取相應(yīng)的措施:①責(zé)令增加資本金、辦理再保險；②限制業(yè)務(wù)范圍；③限制向股東分紅；④限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；⑤限制資金運用的形式、比例；⑥限制增設(shè)分支機構(gòu)；⑦責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；⑧限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；⑨限制商業(yè)性廣告；⑩責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

（三）保險監(jiān)督管理機構(gòu)的權(quán)責(zé)及相關(guān)措施

1.保險監(jiān)督管理機構(gòu)的權(quán)責(zé)

《保險法》對保險監(jiān)督管理機構(gòu)的權(quán)責(zé)作了詳細(xì)的規(guī)定，具體內(nèi)容如下:

（1）整頓、被接管的保險公司有不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力這些情形的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法向人民法院申請對該保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。

（2）保險公司因違法經(jīng)營被依法吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進(jìn)行清算。

（3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。

（4）保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。

（5）保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施:①通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境；②申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

2.保險監(jiān)督管理機構(gòu)履行職責(zé)采取的措施

我國保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行有關(guān)職責(zé)，可以采取以下相關(guān)措施:

（1）對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查；

（2）進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；

（3）詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

（4）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；

（5）查閱、復(fù)制保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的財務(wù)會計資料及其他相關(guān)文件和資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料予以封存；

（6）查詢涉嫌違法經(jīng)營的保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶；

（7）對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)采取以上相關(guān)措施的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，或者應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法進(jìn)行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員不得少于兩人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于兩人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位和個人有權(quán)拒絕。

本章小結(jié):

1.保險是指由多數(shù)機構(gòu)和個人，根據(jù)合理計算共同建立保險基金，對因危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。

2.保險法是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，包括調(diào)整保險人與投保人、被保險人以及受益人之間因保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、履行、解除及承擔(dān)法律責(zé)任過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范保險業(yè)主體的設(shè)立、變更、消滅過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及規(guī)范保險業(yè)主體內(nèi)外組織活動過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)的法律規(guī)范。

3.按照《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨資公司這兩種具體的組織形式。除這兩種具體形式的保險公司以外，其他形式的企業(yè)、組織或團(tuán)體都不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

4.保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

5.保險合同，是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。保險合同的關(guān)系人是被保險人和受益人。保險合同法律關(guān)系的內(nèi)容通常是以保險合同條款的形式表現(xiàn)的。按照保險條款在保險合同中的地位，可以分為基本條款和特約條款。

6.根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍主要有以下幾個方面:人身保險業(yè)務(wù)；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；再保險業(yè)務(wù)；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

7.保險業(yè)監(jiān)督管理主要是指國家保險監(jiān)督管理機構(gòu)對經(jīng)營、參與保險業(yè)務(wù)的主體和實施保險經(jīng)營行為進(jìn)行的監(jiān)督和管理。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照《保險法》和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

練習(xí)題:

一、單項選擇題

1.下列不屬于保險憑證的是（　　）。

A.保險憑證　　　　　　B.投保單

C.保險宣傳單　　　　　D.暫保單

2.保險公司成立后須按照其注冊資本金總額的（　?。┨崛”ＷC金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行。

A.20%　　　　　B.30%

C.25%　　　　　D.10%

3.保險期間內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任格范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出賠償要求，保險方應(yīng)該（　　）。

A.在第三者無力賠償時，保險方才予以賠償

B.在查明第三者尚未對投保方承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險方才予以賠償

C.保險方不予賠償

D.保險方先予以賠償，然后取得代位追償權(quán)

4.經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照（　?。┨崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金。

A.自留保險費的50%　　　B.有效的人壽保險單的全部凈值

C.自留保險費的35%　　　D.自留保險費的25%

5.專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司，這種公司的組織形式必須是（　?。?/p>

A.有限責(zé)任公司　　　　B.股份有限公司

C.國有獨資公司　　　　D.沒有限制

6.保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定，對屬于保險責(zé)任的，應(yīng)在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后（　?。┤諆?nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

A.30　　　　B.20

C.10　　　　D.5

7.下列關(guān)于保險價值的說法錯誤的一項是（　　）。

A.保險金額不得超過保險價值

B.如果超過，則超過的部分無效，被保險人不得對超過部分請求賠償

C.保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任

D.在人身保險中，保險金額也要由保險價值來確定

8.某企業(yè)與保險公司簽訂一份財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的為該企業(yè)的廠房和設(shè)備，保險費50萬元。合同生效后第3個月，該企業(yè)謊稱廠房內(nèi)的設(shè)備被盜，向保險公司提出賠償請求。依法律規(guī)定，保險公司解除了保險合同，對50萬元保險費的正確處理辦法是（　?。?。

A.不退還全部保險費　　　　B.只退還減去3個月后剩余部分的保險費

C.應(yīng)退還全部保險費　　　　D.應(yīng)退還保險費及其利息

9.某公司投保財產(chǎn)保險200萬元，在一次屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的火災(zāi)事故中，實際遭受損失為195萬元，為保護(hù)和搶救財產(chǎn)支出必要費用10萬元，為確認(rèn)保險損失交付的評估費用5萬元。保險公司應(yīng)賠償（　　）

A.195萬元　　　　　B.200萬元

C.205萬元　　　　　D.210萬元

10.下列各項中不屬于財產(chǎn)保險的是（　?。?。

A.貨物運輸保險　　　B.工程保險

C.責(zé)任保險　　　　　D.生存保險

二、多項選擇題

1.根據(jù)我國保險法的規(guī)定，投保人對下列哪些人員具有保險利益（　?。?。

A.本人及其配偶

B.子女

C.父母

D.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員

2.我國保險公司可采取的組織形式有（　?。?。

A.有限責(zé)任公司　　　　B.股份有限責(zé)任公司

C.合伙企業(yè)　　　　　　D.國有獨資公司

3.根據(jù)我國保險法的規(guī)定，投保人的主要義務(wù)包括（　?。?。

A.投保時告知保險人所有自身情況　　　　　　B.危險、事故的補救和通知義務(wù)

C.在保險標(biāo)的的危險增加時通知保險人　　　　D.按時交付保險費

4.保險合同成立后，可能導(dǎo)致保險合同無效的原因有（　?。?/p>

A.簽訂保險合同的當(dāng)事人主體資格不符合法律的規(guī)定

B.投保人不按照合同約定的時間繳納保險費

C.保險合同訂立過程中存在保險欺詐行為

D.保險事故發(fā)生后，投保人（被保險人）沒有采取必要的措施避免損失的擴(kuò)大

5.財產(chǎn)保險中保險利益的構(gòu)成條件有（　　）。

A.須為法律上承認(rèn)的利益

B.須為確定利益

C.須表現(xiàn)為具體的財產(chǎn)形態(tài)

D.須為金錢利益，凡不能以金錢計算的利益不能作為保險利益

6.財產(chǎn)保險合同中，保險責(zé)任開始后，當(dāng)事人不得解除合同的是（　?。?。

A.貨物運輸保險合同　　　　　　　B.家庭財產(chǎn)保險合同

C.運輸工具航程保險合同　　　　　D.企業(yè)財產(chǎn)保險合同

7.除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，下列關(guān)于合同解除的表述正確的是（　?。?/p>

A.投保人可以解除合同　　　　　　B.保險人可以解除合同

C.投保人不可以解除合同　　　　　D.保險人不可以解除合同

8.劉某購新車一輛后投了財產(chǎn)保險，保險價值10萬元。某日，劉某開車時被司機王某違章駕駛的卡車撞壞，造成損失2萬元。下列表述中正確的是（　?。?。

A.劉某既可向王某索賠，也可選擇要保險公司賠償

B.若保險公司向劉某支付了賠償保險金，則劉某不得再向王某索賠

C.王某向劉某支付了賠償費，則劉某仍有權(quán)再向保險公司索賠

D.若劉某放棄對王某的索賠權(quán)，則保險公司不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任

9.2007年8月，陳某以其8歲的兒子陳東為被保險人投了一份5年期的人身保險，未指定受益人。2009年9月，陳東患病住院，由于醫(yī)院的重大失誤，致使陳東手術(shù)后落了個終身殘疾。依照《保險法》的規(guī)定，下列陳述正確的是（　　）。

A.保險公司應(yīng)向陳東支付保險金，并且不得向醫(yī)院追償

B.保險公司在向陳東支付保險金后取得向醫(yī)院代位追償?shù)臋?quán)利

C.投保之際若未經(jīng)被保險人陳東的書面同意，保險合同無效

D.若陳東不幸死亡，則受益人為陳某及其配偶

10.下列關(guān)于重復(fù)保險的陳述中正確的是（　?。?。

A.重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人

B.重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值

C.重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額按實際損失金額分?jǐn)?/p>

D.除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任

三、判斷題

1.經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。（　?。?/p>

2.個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T不可擔(dān)任保險公司的董事長，但可擔(dān)任副總經(jīng)理。（　?。?/p>

3.保險公司的設(shè)立、變更必須由其行業(yè)主管機關(guān)保監(jiān)會審批后方可進(jìn)行，但破產(chǎn)只需依《破產(chǎn)法》進(jìn)行即可。（　?。?/p>

4.在訂有再保險合同的情況時，投保人既能請求分出公司（與之訂立保險合同的保險公司）賠付保險金，也可請求分入公司（再保險公司）賠付保險金。（　?。?/p>

5.投保人要將被保險利益的真實情況完全告訴給保險人，如有任何重大隱瞞則可能導(dǎo)致整個保險合同的無效。（　　）

6.個人代理人全是專職代理人，任何個人不得兼職從事保險代理業(yè)務(wù)。（　　）

7.投保人對訂立保險合同有故意欺詐情節(jié)的，保險合同無效，但保險費要退。（　　）

8.保險合同首先要按照《保險法》的規(guī)定辦，在《保險法》沒有規(guī)定的情況下才適用《合同法》的規(guī)定。（　?。?/p>

9.保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。（　?。?/p>

10.貨物運輸保險憑證可由投保方自行決定背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險方的同意。（　?。?/p>

四、案例分析題

2008年5月，ABC公司經(jīng)工會研究表決通過決定給全體員工投保人身意外傷害團(tuán)體保險，公司辦公室主任在代表公司辦理手續(xù)填寫投保單時，未經(jīng)工會知曉擅自將受益人列為公司，每個員工保險金額為5萬元，保險期限為3年。2010年4月，該公司員工李某在乘坐班車上班途中，遭遇車禍死亡。事故發(fā)生后，保險公司按照合同支付了團(tuán)體人身意外傷害保險金5萬元，ABC公司領(lǐng)取后未轉(zhuǎn)交給李某的家屬，李妻幾經(jīng)交涉未果后訴至法院。

根據(jù)上述內(nèi)容，結(jié)合法律規(guī)定，分別回答下列問題:

（1）本案中保險合同是否有效？為什么？

（2）本案中ABC公司是否是保險合同的受益人？請簡要說明理由。

（3）誰可以領(lǐng)取該筆保險的賠償金？