任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)合同也不例外。

一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立與履行的人，包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，包括投保人和保險(xiǎn)人。

1．投保人

投保人又稱要保人，《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定，“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”

投保人可以是法人也可以是自然人，根據(jù)我國 《民法通則》《合同法》《保險(xiǎn)法》等有關(guān)規(guī)定，投保人必須符合以下三個(gè)條件：

（1）必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，無論是自然人還是法人都必須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。

（2）必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。無論投保人是為自己的利益投保，還是為第三者利益投保，投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人之間應(yīng)存在利益關(guān)系，否則，訂立的保險(xiǎn)合同無效。如人身保險(xiǎn)中，投保人為自己的父母、子女或配偶投保，公司為員工投保，是因?yàn)樗麄冎g存在著法定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這也正是投保人對他們的保險(xiǎn)利益。在后面的內(nèi)容中將詳細(xì)討論什么是保險(xiǎn)利益。

（3）必須按約交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同是有償合同，投保人作為與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，其獲得保險(xiǎn)保障是以交付保險(xiǎn)費(fèi)作為前提和代價(jià)的，投保人不論是為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同，還是為他人利益而訂立保險(xiǎn)合同，都須依保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，這是投保人最主要的法律特征和必備條件。

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關(guān)于民事行為能力

民事行為能力是民事主體獨(dú)立實(shí)施民事法律的資格，具有民事權(quán)利能力，是自然人獲得參與民事活動的資格?！睹穹ㄍ▌t》第十一條規(guī)定：

18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

限制民事行為能力人包括兩類：分別是10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為后果的精神病人。

不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。

2．保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人又叫承保人，是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方當(dāng)事人。對于保險(xiǎn)人在法律上的資格，各國保險(xiǎn)法都有嚴(yán)格規(guī)定，一般來說，保險(xiǎn)人必須是經(jīng)過國家有關(guān)部門審查認(rèn)可并獲準(zhǔn)專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人，也有極少國家允許自然人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如英國的勞合社承保人。我國只允許公司法人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?/p>

保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)當(dāng)事人一方，其最主要最基本的義務(wù)就是在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。這是訂立保險(xiǎn)合同根本目的之所在。此外，保險(xiǎn)人具有要求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的請求權(quán)，這是保險(xiǎn)人區(qū)別于保險(xiǎn)代理人的一個(gè)基本特征。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，他們對保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立的請求權(quán)，包括被保險(xiǎn)人和受益人。

1．被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險(xiǎn)合同保障的人?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人?！?/p>

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，法人和自然人均可作為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償 （所保財(cái)產(chǎn)，如房子、汽車等以及和財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的）。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人通常為同一人。

在人身保險(xiǎn)中，只有有生命的自然人才可以作為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)被保險(xiǎn)人也是發(fā)生事故的載體。但是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，除了父母為未成年子女投保外，其他人不能為無民事行為能力人投保。即使父母為未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額也要受到相關(guān)法律的嚴(yán)格限制，目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人可以是同一人，也可以是兩個(gè)人。

被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；已造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人依照 《繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后的，被保險(xiǎn)人未死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，由指定的受益人行使，未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人按 《繼承法》繼承。

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《保險(xiǎn)法》第三十三條

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

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關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知

（保監(jiān)發(fā) ［2010］95號）

（1）對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元。

（2）……

（3）保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確約定因未成年人死亡給付的保險(xiǎn)金額，不得以批單、批注 （包括特別約定）等方式改變保險(xiǎn)責(zé)任或超過本通知規(guī)定的限額進(jìn)行承保。

（4）保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳力度，積極引導(dǎo)投保人樹立正確的保險(xiǎn)理念，在注重自身保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，為未成年人購買切合實(shí)際的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（5）保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善未成年人人身保險(xiǎn)的有關(guān)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)核保和風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)未成年人合法權(quán)益。

（6）本通知自2011年4月1日起執(zhí)行，中國保監(jiān)會 （保監(jiān)發(fā) 〔2002〕34號）同時(shí)廢止。

二〇一〇年十一月十五日

2．受益人

受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。由此可見，受益人僅存在于人身保險(xiǎn)合同中，是人身保險(xiǎn)合同中特定的關(guān)系人。

（1）受益人的產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！笨梢?，受益人的資格條件僅僅限于依法經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定而產(chǎn)生，有權(quán)指定受益人的主體為被保險(xiǎn)人或者投保人，但是，投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，即受益人的指定權(quán)最終歸屬于被保險(xiǎn)人，這是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，防止投保人、受益人為了獲得保險(xiǎn)金而故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病。受益人可以為一人或者數(shù)人。如果受益人為多個(gè)人的話，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

（2）受益人的變更。有權(quán)變更受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人變更受益人同樣要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。”可見受益人的變更必須書面通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人予以批注，否則不會產(chǎn)生變更受益人的效力。

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【案情】2002年初，錢女士為自己購買了保額為10萬元的兩全型人壽保險(xiǎn)，并指定身故受益人為其丈夫汪先生。2005年初，錢女士與丈夫因感情不和協(xié)議離婚，但并未辦理保單受益人變更手續(xù)。6個(gè)月后錢女士因車禍不幸身故。錢女士父母在整理遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單，于是向保險(xiǎn)公司申請理賠。錢女士的前夫知道此事后，也同時(shí)提出了領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請。保險(xiǎn)公司該如何給付這筆保險(xiǎn)金？

【分析】人身保險(xiǎn)受益人由投保人或被保險(xiǎn)人指定，指定的受益人享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，該權(quán)利任何人不能分享。本案中，錢女士保單受益人為其前夫汪先生，兩人離婚后未辦理變更受益人手續(xù)，因此其前夫仍為保單受益人，享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，故這筆保險(xiǎn)金應(yīng)全部給付給其前夫汪先生。

這個(gè)案例提醒我們，保單指定受益人要明確，如果保險(xiǎn)合同主體之間的關(guān)系發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司，并在保單上做出批注，否則，任何其他形式的變更 （在遺囑中變更受益人）都是無效的。

（3）受益人的受益權(quán)。法律對受益人的資格沒有特別的限制，受益人可以是自然人、法人，甚至是活體的胎兒。受益人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請求權(quán)，當(dāng)保險(xiǎn)合同已經(jīng)指定受益人時(shí)，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護(hù)，任何人無權(quán)分享。受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同為其設(shè)定的權(quán)利，因此，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不征收遺產(chǎn)稅，也不用于清償被保險(xiǎn)人的債務(wù)。受益權(quán)是一種期得權(quán)利，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有某種期待利益。這種期待利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會因投保人或被保險(xiǎn)人變更他人為受益人或撤回而消失。

保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的幾種情況：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明，無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。需要注意的是，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先；受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

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【案情一】2000年5月17日林某為自己投保了人壽保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額為30萬。約定受益人為自己的妻子和兩個(gè)兒子。其中，妻子受益比例為40％，而兩個(gè)兒子各為30％。

2001年，林某的大兒子由于車禍去世。2006年8月11日，林某從高處摔下死亡。林某的妻子和二兒子向保險(xiǎn)公司提出索賠，這筆保險(xiǎn)金該如何分配？

【分析】由于林某妻子和二兒子均為合同中指定的受益人，因此應(yīng)按確定的受益份額來分配保險(xiǎn)金，即妻子得到12萬元，二兒子得到9萬元。本案中，林某大兒子因?yàn)橄扔诒槐ｋU(xiǎn)人死亡，根據(jù) 《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，其相應(yīng)的保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理。因此其大兒子應(yīng)得的保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為林某的遺產(chǎn)，由林某妻子和二兒子平分。

因此，林某妻子最終能獲得12＋4．5＝16．5（萬元），二兒子獲得9＋4．5＝13．5（萬元）。

【案情二】一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人。半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？

【分析】這種做法不合理。首先，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；其次，受益權(quán)與繼承權(quán)又不同，受益權(quán)是一種獨(dú)享的權(quán)利，任何人不能分享。雖然劉二與張一離婚，但保單并未變更受益人，故受益人劉二還是享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。因此，對于本案例中的保險(xiǎn)金，應(yīng)全部給付保單受益人劉二，企業(yè)和張一父母均無權(quán)獲得。

（三）保險(xiǎn)合同的輔助人

保險(xiǎn)合同的輔助人又稱保險(xiǎn)中間人或保險(xiǎn)中介人，是指在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人。包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

1．保險(xiǎn)代理人

指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。一般可以是法人，也可以是自然人。

保險(xiǎn)代理人的法律資格是保險(xiǎn)人的代理人，因而其在保險(xiǎn)授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的一切法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。也就是說，法律將保險(xiǎn)人與代理人視為一體。對于代理人的資格，不少國家都有嚴(yán)格的規(guī)定，在我國，根據(jù) 《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定 （暫行）》，保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人，要通過全國性的資格考試并得到政府頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照方可從業(yè)。

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【案情】某工廠于2004年1月1日向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。2005年1月1日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但未及時(shí)將投保單和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司沒有給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。

2005年2月13日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失巨大。該廠向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單為由拒賠，該廠訴至法院。

【分析】一般地，保險(xiǎn)合同只有在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后才能成立。但是，本案中，工廠沒有得到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)合同是由于該公司業(yè)務(wù)員未及時(shí)將投保書和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司未及時(shí)承保的 “過錯”是保險(xiǎn)代理人造成的。根據(jù)保險(xiǎn)代理人的性質(zhì)與特征，保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行代理活動，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)做獨(dú)立的意思表示，法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。所以，本案中，王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。該行為是對投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約行為的承諾，表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上所述，保險(xiǎn)公司應(yīng)對該工廠進(jìn)行賠償。在本案中，保險(xiǎn)代理人王某顯然缺乏保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)該具備的業(yè)務(wù)素質(zhì)，造成保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)引以為鑒，加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的管理。

2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

指基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并獲取傭金的中間人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般被視為投保人和被保險(xiǎn)人的代理人，其代理行為只能約束投保人，不能約束保險(xiǎn)人。但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介活動，為保險(xiǎn)人招攬了業(yè)務(wù)，因而按商業(yè)慣例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金一般是由保險(xiǎn)人支付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任，《保險(xiǎn)法》第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

3．保險(xiǎn)公估人

又稱保險(xiǎn)公證人，是指獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以中立的第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人、保險(xiǎn)理算人等。保險(xiǎn)公證人同樣也必須有特定的資格，既可以接受保險(xiǎn)人的委托，也可以接受投保人的委托，并向委托人收取公證費(fèi)用。

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【案情】顏某妻子黃某作為投保人于2002年4月11日通過某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員以顏某為被保險(xiǎn)人投保了一份人壽保險(xiǎn)，受益人為二者之子。投保人交了首期保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員開了“人身險(xiǎn)暫收收據(jù)”。由于被保險(xiǎn)人超齡，保險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)規(guī)定于4月25日向投保人發(fā)出要求被保險(xiǎn)人體檢的 “新契約”通知書。4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保險(xiǎn)人顏某到醫(yī)院體檢。思考：在這個(gè)案例中涉及的保險(xiǎn)合同的主體都有哪些？

【分析】保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：黃某、保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：顏某、顏某與黃某之子

保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員

二、保險(xiǎn)合同的客體

客體，是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向?？腕w在經(jīng)濟(jì)合同中稱為標(biāo)的，即指物、行為、智力成果等。保險(xiǎn)合同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)合同成立的三要素之一，缺少這一要素，保險(xiǎn)合同不能成立。

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體，訂立保險(xiǎn)合同，并不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人能從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，即保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益互為表里、互相依存。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的有形載體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)額度，同時(shí)也是保險(xiǎn)人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。這些權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來。由于保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人提前擬定，保險(xiǎn)合同具有附和性，因此投保人必須清楚了解保險(xiǎn)合同的條款，以便充分利用保險(xiǎn)的功能，防止法律糾紛的出現(xiàn)。

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上。

根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款?；緱l款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款，增加了附加條款即意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。

《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定保險(xiǎn)合同的基本條款應(yīng)當(dāng)包括以下事項(xiàng)：保險(xiǎn)當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日等。

1．當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所

明確保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的名稱和住所，是為保險(xiǎn)合同的履行提供一個(gè)前提。合同訂立后，保費(fèi)的交納、保險(xiǎn)金的賠償均與當(dāng)事人及其住所有關(guān)。由于保單是由保險(xiǎn)人印制的，因此保險(xiǎn)公司的名稱和住所已經(jīng)在上面，只需填寫投保人、被保險(xiǎn)人與人身保險(xiǎn)受益人的相關(guān)信息。

2．保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，是保險(xiǎn)合同所要保障的具體對象。只有在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)標(biāo)的，才能夠根據(jù)已確定保險(xiǎn)的種類和保險(xiǎn)的范圍，認(rèn)定投保人是否具有保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)利益的大小，并由此決定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值的多少。

3．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)的賠付責(zé)任的范圍。通過對保險(xiǎn)責(zé)任的限制性規(guī)定，可以進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，避免由于保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任相混淆而引起保險(xiǎn)爭議。

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關(guān)于免責(zé)條款

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘，一般為保險(xiǎn)人的免責(zé)條款：戰(zhàn)爭或軍事行動、核事件或核爆炸、投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為以及違法犯罪行為等。對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人需對投保人明確說明。《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

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【案情】2004年8月9日，韶關(guān)市某運(yùn)輸公司與一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 （下稱保險(xiǎn)公司）簽訂了 《機(jī)動車輛保險(xiǎn)投保單》。8月29日，投保車輛在京珠高速公路與一輛衡陽某公司的車相撞。事故造成對方司機(jī)劉某受傷、兩車及道路設(shè)施損壞。交警部門的 《交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定投保車司機(jī)駱某負(fù)次要責(zé)任。事故發(fā)生后，運(yùn)輸公司于2005年5月、10月兩次向保險(xiǎn)公司申請理賠，但保險(xiǎn)公司了解得知投保車的掛車未買保險(xiǎn)，按免責(zé)條款規(guī)定 “保險(xiǎn)車輛拖帶車輛 （含掛車）或其他拖帶物，二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。理賠請求被保險(xiǎn)公司拒絕后，運(yùn)輸公司于2006年5月向法院起訴，請求判令保險(xiǎn)公司支付賠償金5萬元，法院支持了這一訴請。保險(xiǎn)公司不服提出上訴。

【分析】經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這份保單后面附有一份 “免責(zé)條款”并沒有投保人——運(yùn)輸公司的閱知簽名。而據(jù)法律規(guī)定，凡涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款的，除保單上文字提示投保人注意外，保險(xiǎn)公司還要以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使對方明白條款的真實(shí)含義和法律后果。即盡到 “明確說明”的義務(wù)，否則，該條款就沒有法律效力。雖然運(yùn)輸公司在“投保人聲明”一欄寫有 “本人對保險(xiǎn)條款各項(xiàng)內(nèi)容尤其是責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人義務(wù)等均已了解，并同意遵守”等內(nèi)容上蓋了章。但由于該欄目是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定并采用固定形式列出的，無法排除運(yùn)輸公司在沒有真正明白的情況下為簽訂合同而蓋章的可能。因此，法院判定保險(xiǎn)公司對于免責(zé)條款沒有向投保人進(jìn)行明確說明，該條款無效。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

4．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

保險(xiǎn)期間即保險(xiǎn)合同的有效期限，是指保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖期限。保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行義務(wù)的重要依據(jù)，同時(shí)也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)期限由當(dāng)事人在合同中約定，長短不一。一般采用兩種計(jì)算方法：①以年、月、日計(jì)算。②以某一事件或業(yè)務(wù)過程的起止計(jì)算，如海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，以一個(gè)航程起止期限計(jì)算。

保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間即保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，一般由當(dāng)事人約定并在合同中載明。在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采用 “零時(shí)起保制”，即雙方通常約定以起保日的零時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，以合同期滿日的24時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。

5．保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額簡稱保額，是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人支付賠償金或給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)金額不僅限定了合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的范圍，同時(shí)也為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)提供了依據(jù)。因此，保險(xiǎn)金額是雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的焦點(diǎn)，過高或不足都會影響雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并時(shí)刻以保險(xiǎn)利益為限。

6．保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，是投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用，是投保人所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，也是投保人為獲得保險(xiǎn)保障而付出的相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)代價(jià)。支付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，實(shí)務(wù)中常常也可以作為保險(xiǎn)合同生效的附加條件。所以，在保險(xiǎn)合同中必須明確規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。投保人可以一次性交付 （躉交），也可以分期分批交付 （期交）。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般采用一次性交付，人身保險(xiǎn)由于具有長期性，一般采用分期交付的形式。

7．保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

保險(xiǎn)金是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生而致使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)賠償或給付的款項(xiàng)。保險(xiǎn)金的賠償或給付是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的基本方式，也是投保人和被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)保障權(quán)利的具體體現(xiàn)。所以，必須在保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算、支付方式和支付時(shí)間等事項(xiàng)。

8．違約責(zé)任和爭議處理

違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人由于自己的過錯造成合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，按照法律規(guī)定或者合同的約定所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。規(guī)定違約責(zé)任，可以保證保險(xiǎn)合同的順利履行，保障合同當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

爭議處理是保險(xiǎn)合同履行過程中發(fā)生爭議時(shí)的解決方式和途徑，保險(xiǎn)合同條款在履行過程中，由于當(dāng)事人看法不同，可能會出現(xiàn)某些爭議。保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議或糾紛的解決方式主要有協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。不論采用哪種方式解決爭議，都要以維護(hù)當(dāng)事人的利益和減少損失為基本原則。

9．訂立合同的年、月、日

在保險(xiǎn)合同中必須明確訂立合同的具體年、月、日，即訂立合同的具體時(shí)間。以此來確定保險(xiǎn)期間、投保人是否具有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故是否發(fā)生以及保險(xiǎn)費(fèi)的交付期等。

（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同的形式，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人洽談有關(guān)保險(xiǎn)事宜及意思表示一致的書面表現(xiàn)形式，能夠起到證明的作用。在我國具體保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同的形式主要表現(xiàn)為投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單等。

1．投保單

投保單又稱要保書，或投保申請書，它是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單只要一經(jīng)保險(xiǎn)人做出承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保單一般由保險(xiǎn)人事先印制，投保人按所列條款據(jù)實(shí)填寫后交給保險(xiǎn)人。投保人在投保單上需要填寫的主要內(nèi)容有：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的有關(guān)情況；保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱及其存放地點(diǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)別；保險(xiǎn)責(zé)任的起訖；保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額等。投保單上如有記載，保險(xiǎn)單上即使有遺漏，其效力也是與記載到保單上是一樣的。

2．保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人或被保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，也是保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)，因此，保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)單一般由保險(xiǎn)人制作、簽章并交付給投保人。

3．暫保單

暫保單又稱臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出立給投保人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容一般比較簡單，僅標(biāo)明被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等重要事項(xiàng)。凡未列明的，均以正式保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)。暫保單與正式保險(xiǎn)單具有同等法律效力，但其有效期一般僅為30天。因此，如果在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。當(dāng)正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后，暫保單則自動失效。

4．保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單有同等的效力。實(shí)踐中，凡是保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，均以同一險(xiǎn)種的正式保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)，如果保險(xiǎn)憑證所載明的事項(xiàng)與正式保險(xiǎn)單內(nèi)容有抵觸或是正式保險(xiǎn)單中未載明的事項(xiàng)，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)憑證簡便易行，因此在我國被廣泛應(yīng)用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，在團(tuán)體保險(xiǎn)中也常有應(yīng)用，一般是在主保險(xiǎn)單之外，對參加團(tuán)體保險(xiǎn)的個(gè)人再分別簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證的法律意義是：既具有保險(xiǎn)單的法律效力，又簡化了單證手續(xù)。

5．批單

經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商同意，保險(xiǎn)合同也可采用保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的書面形式，如批單等。批單是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)變更保險(xiǎn)合同條款時(shí)，當(dāng)事人根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，并經(jīng)雙方協(xié)商同意后，由保險(xiǎn)人簽發(fā)的，確認(rèn)雙方當(dāng)事人所變更的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的法律文件。一般情況下，保險(xiǎn)人可在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注，也可以由保險(xiǎn)人另行出立一張格式性批單，附貼在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上。

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