一、財產保險的保險利益

（一）財產保險利益的種類

（1）財產所有人、經營管理人對其所有的或經營管理的財產具有保險利益。例如，公司法定代表對公司財產具有保險利益；房主對其所有的房屋具有保險利益；貨物所有人對其貨物具有保險利益等。

（2）財產的抵押權人對抵押財產具有保險利益。對財產享有抵押權的人，對抵押財產具有保險利益。因為，抵押品的滅失或者價值下降，抵押權人可能會遭受損失，但是抵押權人以抵押品所具有的保險利益在其債權范圍之內。

項目案例

A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。然后機器于1998年10月1日全部毀于大火。問：

①銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？

②若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？

（3）財產的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產，在負有經濟責任的條件下具有保險利益。

（4）經營者對其合法的預期利益具有保險利益。如因營業(yè)中斷導致預期的利潤損失、租金收入減少、票房收入減少等，經營者對這些預期利益都具有保險利益。

（二）財產保險保險利益的范圍

（1）現有利益?，F有利益是投保人或被保險人對財產已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財產具有合法的所有權、抵押權、質權、留置權、典權等關系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益?，F有利益隨物權的存在而產生。

（2）預期利益。預期利益是因財產的現有利益而存在，依法律或合同產生的未來一定時期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。

（三）財產保險的保險利益時效

《保險法》第十二條規(guī)定：財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。如果損失發(fā)生時，被保險人的保險利益已經終止或轉移出去，也不能得到保險人的賠償。但為了適應國際貿易的習慣，海洋貨物運輸保險的保險利益在時效上具有一定的靈活性，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。

二、人身保險的保險利益

人身保險是以被保險人的生命或身體為保險標的的保險。人身保險的保險利益是指投保人對于被保險人的壽命和身體所具有的利害關系。即投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。

人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。人身保險的保險利益雖然難以用貨幣估價，但同樣要求投保人與被保險人的壽命和身體之間具有經濟利害關系，即投保人應具有保險利益。

人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利害關系。人身保險以人的生命或身體為保險標的，只有當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利害關系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。即被保險人的生存或身體健康能保證其原有的經濟利益；而當被保險人死亡或傷殘時，將使投保人遭受經濟損失。

（一）人身保險存在的情形

《中華人民共和國保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>

閱讀材料

國際上關于人身保險保險利益的確定

投保人以他人的生命或身體辦理保險時，各國法律對于保險利益均有嚴格規(guī)定。英美法系國家基本上采取利益主義原則，即以投保人與被保險人之間是否存在經濟上的利益關系為判斷依據。大陸法系的國家通常采用同意主義原則，即無論投保人與被保險人之間是否存在利益關系，只要被保險人同意，則認為具有保險利益。此外，還有一些國家采取利益主義與同意主義相結合的原則，即投保人與被保險人之間具有利益關系，或投保人與被保險人之間雖沒有利益關系，但只要被保險人同意，都可被視為具有保險利益。我國保險法采用的是利益主義與同意主義相結合的原則。

（二）人身保險合同保險利益存在的時效

與財產保險不同，人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。也就是說，在發(fā)生索賠時，即使投保人對被保險人失去保險利益，也不影響保險合同的效力?！侗ｋU法》第三十一條第三款規(guī)定：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

強調必須在保險合同訂立時存在保險利益，是為了防止誘發(fā)道德風險，進而危及被保險人生命或身體的安全。另外由于人身保險具有長期性，如果一旦投保人對被保險人失去保險利益，保險合同就失效的話，就會使被保險人失去保障。而且領取保險金的受益人是由被保險人指定的，如果合同訂立之后，因保險利益的消失，而使受益人喪失了在保險事故發(fā)生時所應獲得的保險金，無疑會使該權益處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之中。因此，人身保險的保險利益是訂立合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，也不影響保險合同的效力，保險人仍擔負給付被保險人保險金的責任。

三、責任保險和信用保險的保險利益

1．責任利益

責任利益是被保險人因其對第三者的民事損害行為依法應承擔的賠償責任，它是基于法律上的民事賠償責任而產生的保險利益，如職業(yè)責任、產品責任、公眾責任、雇主責任等。根據責任保險險種劃分，下述人員有責任保險利益：各種固定場所的所有者、經營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中撞傷他人，加害人依法對受害人應負的賠償責任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對病人依法應負的賠償責任等。

2．信用保證保險的保險利益

信用保證保險是一種擔保性質的保險，其保險標的是一種信用行為。在經濟合同關系中，義務人的信用涉及權利人的利益，當權利人擔心義務人履約與否、守信與否時，義務人因權利人的懷疑而具有保險利益。因此，權利人對義務人的信用、義務人對自己的信用均具有保險利益。如債權人對債務人的信用具有保險利益，可投保信用保險。

四、保險利益的轉移和消滅

（一）保險利益的轉移

保險利益的轉移是指在保險合同有效期內，投保人將保險利益轉移給受讓人，而保險合同仍然有效。所有權人對自己所有的合法財產具有保險利益，其投保后在保險合同有效期內，如果將財產所有權轉讓給他人，作為原所有權人，由于其喪失了對保險標的的所有權，因而也隨之失去了保險利益。對于新的財產所有人，其與保險人并沒有合同關系，原保險合同應當終止。但在保險業(yè)務習慣中，法律往往承認新的財產所有人可以自動取代原投保人的地位，保險合同繼續(xù)有效，無須重新投保，這種情況稱為保險利益的轉移。保險利益發(fā)生轉移的原因有繼承、轉讓、破產等。

1．繼承

在財產保險中，被保險人死亡，其繼承人可以自動獲得保險利益。就人身保險而言，情況有所不同。被保險人死亡，如屬死亡保險或兩全保險，保險人應承擔保險金給付責任，保險合同終止；如屬其他人身保險合同或因非保險事故導致的死亡，保險合同則因保險標的的消失而終止。以上兩種情況不存在保險利益的轉移問題。但是，投保人死亡，而投保人與被保險人不是同一人時，如果被保險人的利益屬投保人專有，如親屬關系、撫養(yǎng)關系等，則保險利益不得轉移；如果對被保險人的利益并非屬投保人所專有，如債權債務關系，則人身保險合同可由投保人的繼承人繼承。

2．轉讓

在財產保險中，保險利益是否因保險標的轉讓而轉移，各國法律規(guī)定并不相同。不少國家和地區(qū)從保護受讓人的利益出發(fā)，一般主張保險合同繼續(xù)有效，保險利益隨保險標的的轉讓而轉移。

3．破產

在財產保險中，投保人破產，其保險利益轉移給破產債權人。但通常各國都有一定的時間限制。在規(guī)定期限內如發(fā)生保險事故，破產債權人和破產管理人都享有賠償請求權。超過這一期限，破產管理人應與保險人解除保險合同。在人身保險中，投保人破產對合同無影響。

（二）保險利益的消滅

保險利益的消滅是指投保人或被保險人對保險標的的保險利益由于保險標的滅失而消滅。保險標的的保險利益會由于各種原因而發(fā)生轉移和消失。但在財產保險和人身保險中，情況又各有不同。

在財產保險中，保險標的滅失，保險利益即消滅。在財產保險中，保險利益存在因繼承、轉讓、破產等而發(fā)生轉移，因保險標的的滅失而消滅的情況。如保險利益在保險事故發(fā)生之前，可能會因為被保險人的死亡使保險標的被繼承而轉移；可能會因為保險標的被出售而隨之被轉讓；可能會因被保險人的資金運轉不靈而被債權人抵債等。通常情況下，保險利益隨保險標的所有權的轉移而同時轉移，即該保險標的的繼承人、受讓人和債權人在被保險人死亡后、保險標的被賣出后、保險標的被用于償還債務后，對該保險標的具有保險利益。同時，原被保險人對該保險標的具有的保險利益消失。保險利益的轉移會影響到保險合同的效力，保險人依據合同對保險利益的轉移進行否定或認可。如甲某的汽車轉讓給乙某時，甲某以該汽車進行投保的合同的轉移就需要得到保險人的認可，否則該合同無效。

在人身保險中，也存在保險利益的轉移和消滅。人身保險的保險利益的轉移通常體現在因債權債務關系而訂立的合同的繼承和轉讓上。若被保險人死亡，則不存在保險利益的轉移問題。在人身保險或兩全保險中，如果被保險人死亡，則意味著保險事故的發(fā)生，該保險合同因保險金的給付而終止；如果被保險人在其他人身保險合同中或因除外責任的原因死亡，保險合同因保險標的的消滅而終止，不能被認為是轉移。如果投保人死亡，而投保人與被保險人不是同一人，人身保險合同是為特定的人身關系而訂立的，如親屬關系、扶養(yǎng)關系等，則保險利益不能轉移；若保險合同因一般利益關系而訂立，如債權債務關系，被保險人的利益由投保人專屬，則由投保人的繼承人繼承，如債權人的繼承人繼承對債務人的利益。在人身保險中，除因債權債務關系而訂立的合同可隨債權一同轉讓外，其他的人身保險的保險利益不得因轉讓而轉讓。

在人身保險中，投保人與被保險人之間喪失構成保險利益的各種利害關系時，原則上保險利益也隨之消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺等均為保險利益的終止。