●什么是商業(yè)養(yǎng)老保險和年金保險?

隨著社會保障制度改革的深入，近年來我國民眾對未來的養(yǎng)老問題十分關注，商業(yè)養(yǎng)老保險和年金保險于是成為人們普遍感興趣的險別。商業(yè)養(yǎng)老保險和年金保險屬于不同的定義方式，兩者有一些交叉之處，但也有其不同的地方。

1.商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是以滿足養(yǎng)老需求為目的，在達到退休年齡后有生存保險金給付的保險業(yè)務。商業(yè)養(yǎng)老保險的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是指到了約定年限時一次性將保險金全部領取出來，這種方式適合打算退休后進行二次創(chuàng)業(yè)的人，或在退休后可能會面臨大筆支出的人，或是對自己的壽命預期不夠樂觀的人。期領又分年領和月領，是指保險金領取者每年或每月領取一定數額的保險金。對于只是應付普通生活的老人來說，月領比較合適;對于每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，年領比較合適。

除了某些產品對養(yǎng)老金領取年齡有特別要求(如達到法定退休年齡)外，養(yǎng)老金領取年齡可與保險公司自由約定，但一般考慮的仍主要是與退休年齡相銜接。目前，市場上養(yǎng)老保險在領取年限的限制上通常有兩種:一種是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長，這一險種就越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領取年齡自然越早越好。另一種保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。由于不同產品規(guī)定領取年限的規(guī)則是不同的，有家族長壽史的人以選擇無限制型產品為佳，這樣可以更好地解決因壽命較長而帶來的養(yǎng)老風險。

2.年金保險

年金保險是指在被保險人生存期間或某一特定期間，保險公司按照合同約定時間，定期向被保險人或其他受益人給付保險金的人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上采用每年定期支付的形式而得名。對于年金保險，通常規(guī)定連續(xù)兩次年金給付的時間間隔不超過1年(含1年)。按照不同的標準，可將年金保險作不同的分類。其中，按年金開始給付的日期，年金保險可分為即期年金和延期年金。即期年金是從購買日期后的一個給付間隔期(月、季、半年或年)后開始給付第一次年金，它必須用躉交保險費的方式購買。延期年金是在隔了一定時期后開始給付年金，這個一定時期必須比一個給付間隔期長。

目前較為常見的年金保險主要有以下三種:

(1)限期繳費終身年金保險。

限期繳費終身年金保險，即投保人在限期內交納保險費，被保險人生存至一定期限后，按照保險合同的約定按期領取年金，直至身故為止。投保這種年金產品可以解決勞動者在年老或喪失勞動能力后的生活保障問題。

(2)最低保證年金保險。

分兩種產品:一種是確定給付年金，即規(guī)定一個最低保證年數，在規(guī)定期限內，無論被保險人生存與否，均可得到年金給付;另一種是退還年金，即當年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金購買價格時，保險公司以現金形式一次或分期退還差額。投保這類年金產品主要是為了防止所交納的本金損失。

(3)變額年金保險。

變額年金保險，即保險公司支付的年金額與保險公司資金運用狀況緊密相連。變額年金保險是近年來產生的一種新型年金保險，也是一種投資連結保險，可以克服定額年金在通貨膨脹條件下保障水平降低的缺點，比較適合想同時獲得投資收益的人。

年金保險與養(yǎng)老保險本質上都屬于生存保險，但兩者存在一定的區(qū)別。一方面，養(yǎng)老保險的目的是為了養(yǎng)老，而年金保險未必;另一方面，養(yǎng)老保險可以按年領的形式領取，也可按月領和躉領的方式領取，而年金保險只能是按年領的方式領取。從這兩方面看，年金保險與養(yǎng)老保險存在交叉的地方，但并非是一回事。